从每人的资产状况来看，大慨可以分为“三个阶段“不同的理财思路。
（1）、当你尚不富有时，最好先强制储蓄积累。虽说‘一本可万利“。但“本”这个法码你必须拥有。
（2）、当你的吃、穿、住、行等基本生活有了保障，尚有少量结余，可选择稳健型投资以扩大积累。
（3）你比较富有时，可在保险的前提下，选择一些高风险又高收益的投资项目。
从每人不同的年龄阶段来看，理财的策略也应不同。根据年龄来投资，基于风险分散的原理，但大体上可遵照一个100减去目前年龄的经验公式。
20-30岁时，年富力强，风险承受能力是最强的，可以采用积极成长型的投资模式。按照100减去目前年龄的公式，你可以将70％-80％的资金投入各种渠道，在这部分投资中可以再进行组合。30-50岁时，家庭成员逐渐增多，承担风险的程度较低，投资相对保守，但仍以让本金快速成长为目标。这期间至少应将资金的50％-60％投在有风险的投资品种方面，剩下的40％左右投在有固定收益的投资品种上。50-60岁时，孩子已经成年，是赚钱的高峰期，但需要控制风险，你至多将40％的资金投在风险投资方面，60％资金则投于有固定收益的投资品种。到了65岁以上，多数投资者在这段期间会将大部分资金存在比较安全的固定收益投资品种上，只将少量的资金投在有风险品种上，以抵御通货膨胀，保持资金的购买力。
从稳健的原则出发，业内理财师设计的"32221"组合投资理财策略可供大家参考。其方法为：将个人积蓄的30%用于储蓄以备后用；20%用于购买债券以增加收益；20%用于购买股票以寻求高利；20%用于投资集藏以图增值；10%用于购买保险以防意外。
§§§第三节家庭理财组合投资策略
个人投资者目前采用了至少两种投资理财工具，拥有本科以上学历的个人投资者中，进行多种投资理财产品的组合选择的比例更高；显示出组合型投资理财产品/服务蕴含的巨大潜力。
看来，将所有鸡蛋放入一个篮子里”的时代已经过去。
一、家庭投资理财原则
一、投资理财原则：
1．安全、稳定；2．流动性（存、取自如）；3保值、增值。
二、个人投资理财渠道：
1．银行存款——安全稳定性强，流动性差（以牺牲利息为代价）；不保值、增值。
2．国债——安全、稳定；流动性差；保值增值性差。
3．股票——不安全、不稳定（风险高）；流动性差。
4．房地产——不安全（受政策影响太大）；流动性差；保值、增值也不一定。
5．邮票——不安全（曾跌破面值）。
6．古玩——必须具有极高的专业知识。
据统计，国人入均存款已达到5000元。这说明第一，老百姓没有好的投资理财渠道；第二对未来存有忧患。
三、保险公司的投资理财渠道：
1．银行存款：与个人存款不同的是协议存款（主要是协议利率），利率目前大约在3％以上，且保险公司的存款是不上利息税的。
2．国债：保险公司购买的是一级国债，且属于机构投资理财，每天都在运作，低吸高抛，是保险公司主要投资理财收益来源。
3．企业债券：信用等级在AA＋以上的企业，保证投资理财的安全性。
4．金融债券：个人是买不到的。
5．同业拆借：银行之间的拆借。
6．证券投资理财基金：基金本身就是理财师理财，帮入赚钱。保险公司的理财师从绩优的证券基金中优化组合，是双重理财师理财。
四、影响投资理财收益的因素：
1．资金：新华公司在此产品中投资理财1亿，不但使公司和客户的利益一致，而且似一盆水托着客户的一滴水，使客户的利益获得更安全。
2．智慧：专指金融理财师的智慧。
3．信息：指金融机构的信息。新华公司由美国路透集团提供的最新信息系统；有证券、信息系统的合作伙伴，保障资讯畅通。
所以，通过投保投资理财型保险，使资金保值增值，实是现代人最为明智的投资理财选择。
二、钱到底放在哪里好
当“投资理财”一词不再陌生，我们却突然间没有了方向。从股市转到楼市，从楼市再转回股市？似乎没有这么简单的投资理财原理。放眼望去，好像是有条条大路，仔细研究，却不知道哪一条属于自己。
投资理财产品：期货
盈利值：★★★☆风险值：★★★★
最大胆的做法：期货，你准备好了吗？
在股市和房产市场都十分低迷时，不少投资者都不知道如何是好。田先生十分看好期货市场。首先是由于期货的长期保值功能。比如做期铜生意，无论价格是跌是涨，无论买进还是抛出，一正一反都至少达到了保值目的。期货还有一个“发现价格”功能。重要性仅次于原油期货的燃料油期货，今年在国内上市了。如果只有少数人在做这个生意，那么价格一定是呈垄断形态的，偏离价值的程度就比较大。一旦有很多人介入，那么实力大的人就会削弱了力量，价格会趋于正常。加上现货与期货市场的联系，相互影响之下，两者的价格都会比较合理，促进公平的市场竞争。
中国的期货市场还不大，国内共有三家交易所，分别是：上海期货交易所、郑州商品交易所和大连商品交易所。上海交易所里有铜、铅期货，燃料油期货和天然橡胶期货。郑州有小麦和棉花，而大连有大豆，豆粕和玉米。理财师建议说做农产品的话不太容易有很大盈利，而期铜市场却十分看好，因为它与伦敦金属交易市场连动性大，盈利可能大，不过所担风险也是成正比的。
男先生自己不久前刚结束他的一笔期货生意。开户5万元，买了一手农产品期货———小麦和大豆。当天9点开盘，他前天晚上就开始不断关注行情，无论是国内好事英美市场的信息，他都要了解得很透彻。不仅如此，还要收集中国人民银行以及美联储发布的相关信息。再加上当天早晨8：30，美国正好晚上收盘，也会影响这里开盘的情况，所以也要盯着这些信息。8：50，就可以挂一个价了。成交后盈利1000多元。当月，田先生的交易量达到70-80万，这也是期货市场的特点，成本低，而资金流动量却很大，风险相对于实际资金周转的投资理财来说相对却小得多。一个月已经有1万多收益了。
田先生说，如果好好做，一天里赚8万的情况也是可能出现的。而且中国的期货市场正在不断完善，金融期货的推出指日可待，这对国内投资商是一个很大的鼓舞。商品期权也会在5-10年内推出。期货市场的前景，应该不会让投资者失望。
风险提示：
1、有人赚，必定有人赔。如果没有50万资金，还是不要介入的好，因为一旦亏损，那数目是不小的。而且期货市场里不会有钱多出来，没有价值的提升，期货只能作为一个规避风险的工具。
2、精力和时间的双倍付出。期货市场需要投资者经常关注信息的变动和收集，每一步都要做到心中有数，步步为营。
3、心理素质的极大考验。做期货绝对不能存有侥幸心理，否则失去平常心态，心理很容易失衡，对自己非常不利。
4、专业知识的具备。做期货，与做股票和房产不同。不具备一定的专业知识，说不定连如何下单也不会。
最流行的做法：买基金，请专业团队帮忙
投资理财产品：基金，储蓄
盈利值：★★★风险值：★★★
“在投资理财这个领域里，实际上没有新旧之分，而只有本和源的差别。一种产品可能只是另一种产品的衍生和变种。”王先生这样介绍，于是他在股市和房产市场投资之外，推荐了偏股型基金的投资码汉卡。
如果一个投资者纯粹投资股票，那么他所担的风险是很大的，但是，如果请一个专业团队帮助，投资一个股票型基金，那么他的选择是明智的。基金在国内发展的历史只有短短10年，而开放式基金则更短，才4、5年。但是，发展的规模、资金的收益都有了很大的发展。所以投资基金，是比较有保障的选择。偏股基金是其中一个种类，投资者可以通过理财理财师，委托他们帮助自己投资股票。共同认购这只基金的客户可以共同享受回报。对于那些盲目的股民和对股市并不十分了解，或者自己投资股市不太有信心的人来说，这是一个很好的选择。投资回报也比较高。中国银行开放式基金排表里，“嘉实增长”的净增长率达到30.37%，“海富通精选”也有19.90%，近20%。收益率高，而风险比直接投资理财股市小很多。开放式基金的认购费只有1%。并且能够灵活地变现，在一年之内赎回只需0.5%手续费，而一年之后则可免费赎回。
若投资者还是觉得有些风险，那么，王先生还有另外的建议，那就是股票、国债平衡型基金。这样的基金，风险更小，当然收益率也小。
另外一种基金的风险，只比银行储蓄存款的风险略高一点，而收益率却可以是存款利率一年期的数量，这就是货币市场基金。对于追求稳定，资金灵活性要求又比较高的投资者来说，这是一种很不错的选择。因为货币基金几乎可以等同于个人储蓄账号，领取很方便。中行推出的中银国际货币基金的利率，一般都大于银行3-6个月的存款利率，有时甚至相当于银行一年期的存款利率。提取方便，只要提前2-3天提出领取申请，就能及使赎回基金。
不同的基金有不同的风险度和盈利值，通常风险大的盈利也多，风险小盈利也会减少。不过王先生倾囊相授三大抵御风险的秘诀：
1、明确投资理财方向
投资者首先一定要弄清自己想做什么方向的投资理财，以便“知己知彼，百战不殆”，也能因此明确好具体的基金投资理财产品。
2、选好理财师团队这一点也很重要，保证理财师的实力，几乎等于保证自己的盈利实力。
3、基金本身的规模与实力投资者需站在长远的角度，看清一个基金产品长期的效益，以便作出正确的选择。
最时尚的做法：艺术品价值与岁月成正比
投资理财产品：艺术品古玩
盈利值：★★★★风险值：★★★★☆
100年后，你手里所持的股票，只是一张没有任何价值的纸片，100年之后，你买的商品房或许只是一幢摇摇晃晃的危楼……而你有没有听过这么一句话：“百代消亡，唯瓷永存。”物质文明的源远流长，正因为有了艺术品的留存而更有说服力。
马先生从事了多年的艺术品鉴定和鉴赏工作，也有不少捡漏的经验，对艺术品的偏好自不待言，而对这其中的投资理财商机也有他自己的一套“理财师鉴定”。艺术品，如我国古代的青铜器、书画、玉器、瓷器、家具等，价值随着岁月的推移在不断地上升，这也是我们已知的投资理财领域里唯一的产品价值会不断提升的领域。从这一点上看，投资理财艺术品的风险就要小得多了。它升值，因为它具体不可再生性，不可复制。加上纯手工制作和人类美好的艺术构思，价值当然越来越高。而且，作为一个中国投资者应该很自豪，也很庆幸，因为中国的艺术品在世界上能算顶级的了。尤其是玉器和铜器，在全世界地位都很高。
一尊唐三彩，可以拍到5000万元，足见中国的艺术品在市场上的地位了。而且一旦有某个艺术品被竞拍到很高的价格层次，那么同类的艺术品就都可以带动起来了。这样看来对艺术品市场的投资理财，真的很有吸引力！就现阶段来说，明清时期的东西很“火”，一件20万的永乐时期的漆器，在香港可以拍到700万。这样的投资理财回报率真的很高。
在中国，艺术品市场开始得很晚，仅仅20年左右的时间，而欧洲已经有100年的历史。如果现在开始努力，想对艺术品进行投资理财，还是很有可行性的。况且“复古是最时尚的”，投资艺术品，到达一定程度，也必定能提升一个人的品位和生活质量，达到所谓的“艺术人生”，这样的人生境界就很有质量了。
不过有一次，一个投资者求助马先生，教他如何鉴别真赝，然后去投资理财赚钱。程先生说：“你先看三年书吧。”那入败兴而归。在艺术品投资理财上，急功近利、心浮气躁可是个大忌啊。
鉴赏要点：
1、年份
以前对古玩的年份定义是：1911年的民国，为下限。之后的都不算古玩行列。而现在年份范围扩大了，50年以前的艺术品都是古玩。不过要注意的是，年代越早，价格不一定就越高。文革时期的东西，价格也可以到达几万元。这就牵涉到下面几个鉴赏要点。
2、工艺
这就要求投资者有一定的专业鉴赏知识。
3、材质
比如挑选明清家具，就要看其木质如何。一般的软木，如白木，很松，质量不高。而硬木如红木、紫檀、花梨木等质地紧密，连钉子也难以敲进，才是上等木料。
风险提示：
1、真赝风险
在艺术品圈子里打拼，最大的风险就是购得赝品、假货。这就要求投资者懂行。否则捡到的“漏”，也只是一件“陋”。
想懂行，就要参看相关书籍。书籍分为两类，一为学术类，文化、技术含量比较高，大多数人用来做专业学术研究；二为个体鉴赏类，这类书操作性强，对于个人投资者比较实用。
想懂行，就要请理财师帮忙。比如可以请从事这一行的博物馆里，或文物鉴赏委员会中的专业人士帮忙，当然难度挺大。或者还能请一些咨询公司的专业入员帮助鉴定。
想懂行，还要重视实地考察，经常去一些拍卖行和古玩市场看一看，淘一淘，捡一捡，可期百炼成钢，百赝成真。
2、流通风险
捡到了漏，对于投资者而言，是要再卖掉漏来盈利。那么，就承担了一定的流通风险。万一卖不掉，投资者的投资理财就打水漂了。千里马需要一个伯乐来识，手里的艺术品同样需要另一个懂行之入去欣赏。
3、遗“漏”风险
遗漏之入，必有遗漏之入。即使自己懂行，自己的后代，再后一代都不一定懂。这就让投资者承担了未来的遗漏风险，这很可能使一枚价值百万的钱币，以千元低价遗漏到他入手中。
没钱有没钱的烦恼，有钱有有钱的烦恼。按照风险和收益成正比的惯例，该走哪一步，每个人根据自己的年龄和现实情况，自然会有不同的选择。
最大众的做法：股市股权分置时代的机会
点评产品：股票
盈利预期：★★★☆☆风险值：★★☆☆☆
按照2001年6月创出的2245点的历史高点计算，至今大盘的累计跌幅高达55%。而近几年，中国经济正处在一轮快速增长周期，股市的晴雨表功能完全没有发挥正常的功效。如果说，从2200点跌到1500点是一个挤泡沫的过程，那么从1300点跌到1000点就不能用价值回归来回答了，可以视为市场长期弱势之后的一次全方位的做空动能释放。股市长达四年的下跌，可以说为今后的上涨提供了最直接的动力和上扬空间。
目前市场的平均市盈率仅16倍，市净率也已不足1.7倍，加权平均股价只有4.6元，这些数据都已经创出多年来的新低。而管理层今年以来已经为股市的平稳发展做出了大量的工作。
自4月29日发布了股权分置改革试点启动之后，首批三家试点公司方案已经通过，第二批42家公司的方案也在陆续公布，尽管形式各有不同，但其核心都承认了非流通股，在流通的过程中需向流通股股东支付对价，这也意味着目前流通股含权得到了确认，由以前的一种预期变为实实在在的权利，可以说，这是本次股权试点改革最重要、也最有意义的地方。
那么现在市场机会又会出现在哪里呢？由于原有的以价值投资为核心的理念受到冲击，因此，短、中期内股权分置改革试点仍是市场的焦点。相比而言，普通投资者尽管没有信息优势，但一些有望从股权分置改革试点中受益的品种无疑是值得关注的对象：比如，雅戈尔、基金金鑫和G金牛等。
风险提示：
1.不要以为今日的股市还会重复昨日的疯狂，所以无论何时，进入股市首先要学会冷静。
2.明确认识投资周期，不要被市场牵着鼻子走。认输和止损永远是必要的。
3.进入股市不一定要亲历亲为，比如在合适的时机选择购买股票型基金也是一个稳妥的做法。
最保守的做法：国债总可以小赚一笔
投资理财产品：国家债券
盈利值：★★★★★风险值：★★☆☆☆
一说到投资理财，身为经济学教授的于斌老师立即推荐投资国债。首先，现在我们国家的经济形势这么好，上升势头又稳又持久，照此情形，将来应该还有一定的增长空间。其次，买国债风险系数最低（哪怕目前不是，将来也会朝这个方向发展）。第三，国家鼓励公民购买国债，这么做是对国家政策的支持。往往与国有利的事情，也是与己有利的。
对于手头上钱不是很多，但是，又想搞点小投资的老百姓来说，国债是获益最多、风险最小的。谢老师自己就购买国债，他的同事在他的鼓动下，也都购买了国债，收益挺不错的。不过，据说有很多老头老太们早就“洞察”了国债的优势，大清早就排着队等待购买。说到这儿，谢老师指着电脑屏幕上的国债的线形图，果然都是呈现上升趋势的。尽管可能在某一两天中，线条会有下降，但是总体的趋势都是上升的，因此大可放心购买。
举例来说，他曾经在80块附近买进了某种国债，一年中，就涨到了96块；还有一次，他84块买进的国债最高涨到了102块，一年的收益达到17%。而如果把钱存进银行的话，利润只有2.25%，扣除利息税之后，只有1.8%。
所以，他对国债的偏爱是不言而喻了。
风险提示：
1、就风险系数而言，国债可以说几乎没有什么风险，远远要优于银行储蓄。
2、买国债也要选时机。现在理财投资方面的知识更新很快，想通过买国债小赚一笔的人，也要多关注国家和世界经济才行。
三、应对物价上涨的策略
理财师预测说通货膨胀近年内不会到来。同时，理财师也劝慰说短期的通货膨胀有利于经济的复苏。但是，普通国民内心的忐忑不会轻易善罢甘休。人们心中的疑问是：现在该怎么办？
现金如何投资理财。
通货膨胀是财富的天敌，通货膨胀对现金或存款形式的财富威胁危害最大，对付通货膨胀的最好方法是赶在通胀前及时投资。一般来说，预防通货膨胀的对策是现金变为实物投资，如买房地产、买黄金等贵重金属、买外币。
通货膨胀简而言之就是货币贬值，当发生严重和恶性通货膨胀时将导致通货膨胀率高于银行存款利率，那么银行的利率将是负利率。
理财师认为，从理财的角度讲，为了规避未来可能出现的通胀风险，人们应该选择能在一定程度上回避通胀风险的投资品种，如股票、房地产、艺术品、珠宝、黄金等。在通胀周期里储蓄的购买力将下降，债券和银行存款尤其脆弱，这对拥有大量债券和银行存款的国民来说不是一个好消息。
在一个标准的投资组合中应该包括股票、房地产、艺术品、珠宝、黄金等，只是在预期通货膨胀周期来临之前适度调整投资组合（比如适当增加珍贵金属和房地产的投资比重），让家庭资产能更有效地回避通货膨胀的风险。
投资贵重金属
黄金是长期投资中抵御风险的较佳投资品，投资黄金的风险低，其投资回报率也相对较低。毕竟，风险和收益是成正比的，风险小，收益当然也小。
黄金一般被看作是珍贵金属投资的首选（当然还有另一种变通方式就是购买金矿公司的股票）。眼下国人对黄金金融的兴趣和激情空前高涨。从国际经验来看，长期投资中黄金价格无论升幅还是波动幅度都是很可观的，黄金兼备保值和投资品的功能。就过去的历史而言，黄金价格的长期缓慢向上走势决定了其具有保值功能，它可以确保人们的已有收入不被长期投资中一直存在的通货膨胀所吞噬。
黄金投资在个人投资组合中所占比例不宜太高，且应在黄金价格相对平稳或走低时“吃进”为好。
投资房地产
从长期来看，房地产的平均价格是一直在上涨，在最近几年，比通货膨胀率增长得要快得多。不管将来你的房子的价格如何变化，你的家仍旧会为你提供一个对付通货膨胀的真正的对策。得到房子后，你就可以住在里面，这样就省下了一大笔租金，这样即使房租上涨也不会影响你了。
房产投资理财是利用房屋产权具有可分割性的特性，理财者购买房产后，可以期望通过转让或者出租以获取差价或者租金收益。房产投资按照不同的区分标准可以有多种分类，如期房和现房、居住用房和非居住用房、一手房和二手房等，这些分类可以适当组合并且还可以进一步进行细分。
投资其他项目
现金可以存为外汇储蓄，但要仔细选择外币；另外也可以选择一些分红类保险品种，在某些分红险种中，专业保险公司相当于一座防火墙，有助于抵御通胀风险。
理财师说，一旦通胀来临，国债价格会下跌，而外汇会升值。由于我国采取盯住美元的汇率制度，官方外汇牌价变动幅度较小，外汇升值可能会表现在黑市交易价格的变化上。同时为了规避利率、汇率风险，期货交易市场也会交投活跃，市场规模放大。
科学分配储蓄、投资、消费
传统上有“三分”的说法：三分之一储蓄、三分之一投资、三分之一消费。但是此法过于教条。比较理性的是可以利用经济增长率、通货膨胀率、利率三个经济指标来分析如何合理的、科学的分配资金投向利率上涨时，减持股票债券。
理财师认为，当物价持续上涨、利率也随之上调到5％以上时，尽管投资的利润丰厚但风险也非常大，不仅要随时承担银根紧缩带来的经济减缓，而且还会因为可能上升的利率使资金成本大大提高，收益大打折扣，因此投资选择时应保持高度谨慎的态度。
理财师介绍说，经济的发展是有周期性的，利率水平也会随着经济发展的不同情况上涨或下跌。一般说来，在低利率时期，老百姓一般不愿存钱，投资的收益普遍降低，但是由于股票的投资价值高于储蓄的收益，相对而言是个比较好的选择。
当物价开始上涨，出现通货膨胀的苗头时，这一时期经济增长率大幅提高，与之相随的是通货膨胀率的不断上升。众所周知，适度通货膨胀对经济的发展有利，但持续的、明显的、过度的通货膨胀则会对高速、平稳、健康发展的经济产生很恶劣的影响。一般认为，通货膨胀率在3％—5％之间是适度的、正常的，而超过5％则会带来更多的负面影响。
由于利率上升的变动，定期存款显然不宜，股票和债券的持有量也应相应减少，而收益率高于储蓄利率的货币市场基金就显得较有优势，因为它的收益水平是灵活变动的，可以随着利率的升高而增加收益。
消费方面，尽管在这一时期购买力强劲，物价指数节节高攀，但拼命抢购很大程度上是因为货币流通失衡造成的盲目的、不健康的消费，回过头看，往往是多花钱少办事。上世纪80年代末的抢购风潮已经很好地说明了这个问题。
利率下跌时，增加长期储蓄和债券
在这一时期，货币流通量减少，高利率造成的资金成本提高等诸多因素使投资回报下滑，投资难度越来越高，风险越来越大，此时应该减少投资压缩规模，以守代攻；经济衰退使个人的收益减少，尽管物价升势减缓，但因为经济状况的不确定性和个人收益的不确定性，也不宜大举消费，而是要捂紧钱袋以备后用。
任何一个政府都不会坐视通货膨胀的无限度发展。在通货膨胀时期采取的调高利率等措施会逐步产生效应，通货膨胀率在发展到一定程度后会得到有效抑制，物价逐渐回落。
因为利率呈逐步下降的趋势，这一时期购买长期的定期储蓄和长期债券就可以享受到稳定的高利率，不用担心降息后的收益损失。收益随利率调整而频繁波动的货币市场基金此时就不让人看好了，而捂在手中的房产此时却到了应及早抛售套现的时机，否则价格就会严重缩水。
当政府有效调控了通货膨胀后，经济增长缺乏动力，经济堕入萧条期。在这一时期，整个经济陷入低谷，货币流通量急剧畏缩，速率缓慢，消费信心指数低落，各行各业都经受着经济危机的严重困扰，通货紧缩的苗头又要显露了。
当银行利率降到低于5％甚至更低时，股票等价值高于银行利率的投资又活跃起来，储蓄不再是最合理、最科学的投资方式，适当减少储蓄的份额使之投资于增长较快的品种，提高资本的再生，不失为明智之举。人们在这一时期应该尽量地满足个人消费的需求，该花的钱就花。
了解宏观形势
当前我国正面临着通货紧缩和通货膨胀的双重压力，既没有完全走出通货紧缩的阴影，又出现了一些通货膨胀的苗头。理财师预计，2004年我国的物价水平还会小幅走高，预计物价指数会上涨1％左右。
理财师说，一般，经济的发展就是会经历“通货紧缩－通货膨胀－通货紧缩”这样的周期，物价水平和利率水平也会随之发生变动，人们的投资理财策略也应随着经济周期的变化而变化。
每一个经济周期都可以分为上升和下降两个阶段。上升阶段也称为繁荣期，最高点称为顶峰。然而，顶峰也是经济由盛转衰的转折点，此后经济就进入下降阶段，即衰退期。衰退严重时经济将进入萧条期，衰退的最低点称为谷底。当然，谷底也是经济由衰转盛的一个转折点，此后经济又进入上升阶段，如此往复。经济发展出现波动很正常，无需大惊小怪，只有将原有的观念及时转变，未雨绸缪，才能从容应对经济形势的迅速变化。
如处理得当，我国经济可望进入新一轮较快增长期，预计将持续10年左右。在这样的情况下，个人的投资策略应偏向于抵御通胀压力，尤其要密切关注宏观经济形势的变化。
不管怎样，通胀时代的理财原则就是缩短投资期限，“如果出现通货膨胀，央行必然要调整利率，上调幅度应和通胀率相接近。”中国人民大学金融和证券研究所副所长赵锡军说。
假如出现通货膨胀，在通胀和利率调整之间会有一个“时滞”，利率调高会比通胀的出现慢一拍。在这个时间段里，储户存款的实际收益将受到损失，而贷款者因还贷本金和利息实际价值低于原水平，则平白受益。
四、家庭理财要四注重
投资理财如今已成为人们茶余饭后的热门话题。有的人说投资基金包赚不赔，有的人说外汇投资获利较大，有的人说炒金炒楼最为划算。各方的观点好像都很有说服力，到底应该如何来判断呢？其实，即便是居家理财，也并不是单纯地把钱投入到股市、楼市、债券市场中去那么简单，依笔者所见，理财要成功，关键是必须有的放矢。
要注重安全性：许多人对收益高的投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗……由此可见，安全性是理财时应该首先考虑的因素。家庭理财一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因为过度投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。此外，不要购买信用不好的企业债券，不要参与非法集资活动。
要注重规划性：一些投资者受到利益的驱动，只顾眼前的利益，往往采取杀鸡取卵、竭泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，必须要注重规划性。通过理财计划，可以弄清三方面的问题：一是现在在何处（目前的家庭经济状况分析）？二是要到哪里去（将来希望达到的经济目标）？三是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式方法实现这些目标）？通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。
要注重保值性：理财时除了应严守只用闲钱投资的原则之外，资产保值也相当重要。就投资风险而言，可对股票、基金、储蓄、国债和保险搞个投资组合，这样可以分散投资风险。在实施理财方案中，发现不利情况时应及时中止或调整方案以回避损失，可通过增加固定收益工具如债券、债券基金、保本基金的投资比重来达到目的。
要注重变现性：一切财富在积累时，必须注意在需要时是否能还原为现金。黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，容易脱手换成现金。房地产、珠宝等的变现性就较差了。需要提醒的是，变现性必须与“不贬值性”相提并论，如果变现的损失很大，对变现人是很不利的。
要注重保障性：俗话说“家财万贯经不起一场天灾”、“吃不穷，穿不穷，计划不周要受穷”，在这个机遇多多、风险更多的社会里，计划赶不上变化的事时有发生，“今朝有酒今朝醉”是家庭理财的大忌。因此，从长远角度考虑，每个家庭都应在“和平稳定期”用一定的支出设置未来的保障，选择合适的保险品种，居安思危，以规避可能发生的风险。
五、投资技巧策略
无论是投资国内市场，还是投资国外市场，不论是投资一般商品，还是投资金融商品，投资的基本策略是一致的，在更为复杂的外汇市场上尤为如此。各人投资的策略虽有不同之处，但有一些是基本的。
1.以闲余资金投资
如果投资者以家庭生活的必须费用来投资，万一亏蚀，就会直接影响家庭生计的话，在投资市场里失败的机会就会增加。因为用一笔不该用来投资的钱来生财时，心理上已处于下风，故此，在决策时亦难以保持客观、冷静的态度。亏得起多少做多少。
2.知己知彼
需要了解自己的性格，容易冲动或情绪化倾向严重的人并不适合这个市场，成功的投资者大多数能够控制自己的情绪且有严谨的纪律性，能够有效地约束自己。我们是人不是神，错误总是难免的。
3.切勿过量交易
要成为成功投资者，其中一项原则是随时保持3倍以上的资金以应付价位的波动。假如，阁下资金不充足，应减少手上所持的买卖合约，否则，就可能因资金不足而被迫"斩仓"以腾出资金出来，纵然后来证明眼光准确亦无济于事。弹药不要一次用光，子弹随时上膛。
4.正视市场，摒弃幻想
不要感情用事，过分憧憬将来和缅怀过去。一位美国期货交易员说：一个充满希望的人是一个美好和快乐的人，但他并不适合做投资家，一位成功的投资者是可以分开他的感情和交易的。市场永远是对的，错的总是自己。
5.勿轻率改变主意
预先订下当日入市的价位和计划，勿因眼前价格涨落影响而轻易改变决定，基于当日价位的变化以及市场消息而临时作出决定是十分危险的。铁军必有铁的纪律。
6.作出适当的暂停买卖
日复一日的交易会令你的判断逐渐迟钝。一位成功的投资家说：每当我感到精神状态和判断效率低至90％，我开始赚不到钱，而当我的状态低过90％时，便开始蚀本，故此，我会放下一切而去渡假数周。暂短的休息能令你重新认识市场，重新认识自己，更能帮你看清未来投资的方向。
7.切勿盲目
成功的投资者不会盲目跟从旁人的意思。当每人都认为应买入时，他们会伺机沽出。当大家都处于同一投资位置，尤其是那些小投资者亦都纷纷跟进时，成功的投资者会感到危险而改变路线。这和逆反的理论一样，当大多数人说要买入时，阁下就该伺机沽出。真理有时候掌握在少数人手理。
8.拒绝他人意见
当阁下把握了市场的方向而有了基本的决定时，不要因旁人的影响而轻易改变决定。有时别人的意见会显得很合理，因而促使阁下改变主意，然而事后才发现自己的决定才是最正确的。简言之，别人的意见只是参考，自己的意见才是买卖的决定。建议是别人的，银子是自己的。
9.不明朗的市不入
并非每天均需入市，初入行者往往热衷于入市买卖，但成功的投资者则会等机会，当他们入市后感到疑惑时亦会先行离市。如果交易过程是您最大的快乐，请天天交易。。。。。
10.当机立断
投资外汇市场时，导致失败的心理因素很多，一种颇为常见的情形是投资者面对损失，亦知道已不能心存饶幸时，却往往因为犹豫不决，未能当机立断，因而愈陷愈深，损失增加。不怕错最怕拖。
11.忘记过去的价位
"过去的价位"也是一项相当难以克服的心理障碍。不少投资者就是因为受到过去价位的影响，造成投资判断有误。一般来说，见过了高价之后，当市场回落时，对出现的新低价会感到相当不习惯；当时纵然各种分析显示后市将会再跌，市场投资气候十分恶劣，但投资者在这些新低价位水平前，非但不会把自己所持的货售出，还会觉得很"低"而有买入的冲动，结果买入后便被牢牢地套住了。因此，投资者应当"忘记过去的价位"。牢记"历史"，意味着对市场的背叛。
12.忍耐也是投资
投资市场有一句格言说"忍耐是一种投资"。这一点相信很少投资者能够做到。从事投资工作的人，必须培养良好的忍耐力，这往往是成败的一个关键。不少投资者，并不是他们的分析能力低，也不是他们缺乏投资经验，而是欠缺了一份耐力，过早买入或者沽出，于是招致无谓的损失。比如说一年里，美元一直在涨，那么始终持有美元不就是一种投资吗？早起的鸟儿不一定有虫子吃。
13.订下止蚀位置
这是一项极其重要的投资技巧。由于投资市场风险颇高，为了避免万一投资失误时带来的损失，因此，每一次入市买卖时，我们都应该订下止蚀盘，即当汇率跌至某个预定的价位，还可能下跌时，立即交易结清，因而这种计单是限制损失的订单。这样，我们便可以限制损失的进一步扩大了。只有这样，才能保证自己的利益最大化，损失最小化。世界上没有万能的理论、没有万能的技术分析方法、没有万能的分析师，任何高明的理论、精密的方法、高超的分析师都有错的时候，只有止蚀盘可以救你，让你免受重大损失。止蚀盘永远是你忠实的朋友，切记！高空作业，请系好安全带。
14.重势不重价
当我们进行交易时，我们买入某种货币的原因是因为预期它将升值，事先买入待其升值后再卖出以博取差价。这个道理很明显，但是，对于初入市的人往往忘了这个道理，不是把精力放在研究价格的未来走势上，而是把眼光盯在交易成本上，总希望自己能成交一个比别人更低的价格，好像高买一点点都显得自己弱智，经常是寻找了一天的最低价，错失买卖时机，待第二天看到没有买到的货币升值时才追悔莫及。正确的做法时，认准大势，迅速出击，不要被眼前的利益所迷惑，只有它还能涨，今天任何时候买明天再看都是对的，今天的最高价也许就是明天的最低价。来摘西瓜，不要贪芝麻。
15.关键在于自律
很多交易策略和技巧人们都耳熟能详，甚至倒背如流，什么顺势而为、要设止蚀、当机立断等等。为什么还有那么多人亏损呢？因为很多人都是：讲得到，做不到！试想一下，市况不是涨就是跌，机会是一半对一半，十次买卖就算有五次亏、五次赚吧，如果能够狠下决心，毫不手软，亏的五次每次都是亏一点点就"壮士断臂"，相信综合计算赚多亏少并非难事。为什么这么多人缺乏自律的工夫呢？
1.是侥幸心理作怪。比如做了多头，市况逆转向下，心里老想着："不要紧，很快就会止跌回升"不断安慰自己，以"希望"代替现实，"不拖"的原则便置之脑后了。
2.是主观太强误了事。去买时心想"一定涨"，去卖时认定"一定跌"。丝毫没有想到"万一看错了怎么办"，纯粹的赌博心理，不输才不正常呢！
3.是惰性作风造成。明知止蚀认赔一定要在第一时间进行，却懒于马上处理，抱着"到时候再说、看看也不迟"的心态，往往行情突变，自己措手不及。人类失去自律，世界将会怎样？
六、与市场保持距离的策略
距离产生美。人类是感性的动物，难免会随行情涨跌，心情起伏，而影响你的投资行为。在市场中，你心中时时充满想做单的愿望，尤其是盯着盘面看时，总觉得“买了它就跌，卖了它就涨，市场老是跟我作对”，“好象买也不对卖也不对”。
做对时，又老是觉得它走的力道太弱，速度太慢，老是有快回到原入场成本的感觉，心中有股强大的力量总想将之平仓，等一下有比平仓时更好的价位再补回。结果往往邪门的很，只要一出场没多久，行情便会依原持仓的方向迅速发动，跑出以往几天没跑过的大行情。
离市场贴得太近，人性中原有的“贪”、“嗔”、“痴”便极易浮现。惟有远离市场，“屏蔽”掉使心灵产生乱流的磁场，才会心平气和，做出应做的动作，或者不做不该做的多余动作。
按着既定的交易计划去执行，少贴着电脑屏幕看，该停损就停损，仓位放久一点就放久一点。如此做的结果，成功率可高达70%～80%以上。
投资者要时刻注意避免恐惧市场太高（低）了，或贪心想多赚一点，或怕即有利润消失不见的心态。
要做到以上各点，与市场保持距离，以策安全是必须的。反之，若一味贴着市场看盘，甚至不睡觉，得到的效果反而更差。
近年来，得力于交易系统帮助，使自己更能与市场保持距离，获利能力也更趋稳定。
七、夫妻搭配理财策略
夫妻的职业搭配古来有之，像黄梅戏《天仙配》里所唱道的“你挑水来我浇田”，董永和七仙女的田园生活里，既有分工，又有协作，工作之余还增进了夫妻感情，其乐融融。而现代生活里，夫妻的职业搭配具有更大的意义。
这个搭配的意义，一是体现在家庭收入的稳健性上。随着经济的发展和女性地位的提高，夫妻双方的工作收入，都已经成为家庭收入里不可或缺的组成部分，夫妻同等地承担起维护家庭发展的重责。夫妻双方的职业搭配，就好比一个小型的投资理财组合，既要兼顾组合的收益性，又要考虑其中的风险程度。
而另外一方面，同是职业入，都市男女不得不承担更大的压力，更多的挑战。既要应对繁忙的工作，又要照顾琐碎的家庭生活，协调处理好工作和家庭之间的矛盾，成了困扰许多工作一族的难题。这种情况下，夫妻双方的职业互相搭配，不失为解决工作与家庭之间矛盾的一剂良方。
看来，夫妻的职业如何搭配不仅是个有趣的话题，还有相当大的“实战”意义。我们不妨来看看，夫妻职业搭配中要遵循的几个原则。不仅为你在选择婚姻伴侣的时候提供一些借鉴，也为辗转于忙碌工作、无心家事的职业男女如何转型做一点参考。
搭配原则一：夫妻职业多元化
主张夫妻职业的多元化，似乎与传统的“夫唱妇随”（或是“妇唱夫随”）有些相悖，毕竟夫妻合力，其利断金嘛。可是仔细想想，投资理财的时候，大家都明白分散投资理财的道理，不能把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里，才能有效地规避投资理财风险，免得一损俱损。夫妻的职业选择不也是这样吗？对于大多数人来说，职业是一种主要的投资理财方式，从职业中获取的收入是家庭财政最重要的一项来源。而丈夫和妻子从事同一个行业，行业景气的时候，双方都收入颇丰，是件让人开心的事情；可是如果行业走向下坡路，就会同时影响到夫妻双方的工作和收入，甚至导致失业，家庭财务受到的威胁也就可想而知了。
就像网络业刚刚兴起的时候，收入之高，让人叹为观止，好多人都挤进了这个热门行当。刚过而立之年的刘起和袁妮夫妇就是其中的一对，这对“网络新贵”的月收入在顶峰的时候一度攀升到月入16000元的水平，日子也过得很滋润。两入不仅贷款买了一套140多平方米的新房，爱车的刘起还给自己买了部SUV。
可是没有想到，刚过两年，网络业的发展就大不如前，袁妮的公司大幅减薪，刘起的境况则更加糟糕，公司开始了裁员。无奈之下，刘起只能换到一家制造业企业做技术支持。他和袁妮的月收入只能达到以前的一半，却还要负担为数不少的房贷和养车费用，加上日常的生活支出，生活质量大打折扣。
如果把“鸡蛋”放进了同一家公司，夫妻要承担的职业风险就更大了。公司的经营业绩，直接波及到整个家庭的收入，如果公司的经营出现问题，殃及池鱼的家庭收入连个回转的余地都没有。
由此看来，夫妻在选择各自的职业时，就和选股票一样，多看看不同的行业，能够有效地提高收入组合的抗风险能力，维护家庭收入的稳健性。
搭配原则二：分散职业风险
通过不同的职业选择，分散收入的风险，也是夫妻在职业搭配中需要考虑到的一个因素。夫妻中的一方，如果从事的是收入风险较高的职业，另外一方就适合选择一些较为稳定的工作，以保证家庭收入的稳定。否则“高风险＋高风险”的收入组合方式，就会波及到正常的家庭生活。
陪伴着自己的公司走过坎坷的韩华对此是深有体会。2000年韩华从原来的单位跳槽出来，创办了自己的设计公司。创业之初，凭着原有的老关系和客户，公司的业绩蒸蒸日上，让韩华也初尝到了成功的喜悦。在韩华的一再要求下，韩华的妻子也放弃了原来的教师工作，到韩华的公司管理日常事务。然而，工作中的一次意外失误使韩华的公司被客户告上了法庭，巨额的赔偿金让韩华的公司身陷困境。他和妻子同时失去了收入来源，只能依靠父母的资助来度日。
尽管后来在朋友的帮助下，韩华终于走出了困境。但是他也意识到，创业风险大，夫妻两个人中必须有一位保证稳定的收入来源，才能保障最起码的生活。他又动员妻子重新回到了学校，“起码要有一个人来维持正常的收入，”韩华总结自己的经验道，“创业的风险很大，出现危机的时候，有了妻子做稳定的后防，再大的困难也难不到我。”
不仅创业如此，像销售、自由职业者这种收入不稳定的人，他们的配偶选择一份较为稳定的职业，都无异于给自己和家庭吃了一颗定心丸，从而有效地规避家庭的财务危机。
搭配原则三：爱需要忙闲互补
“忙、忙、忙”，是都市入的通病，从南京的客户那里赶回来，已经是深夜十一点了，在出租车上听到这首老歌，小储疲惫的脸上露出了一丝无奈。自从调到市场部工作之后，小储就马不停蹄地奔波于华东的各个城市之间，两三天才能回一次家。丈夫在会计师事务所工作，加班加点是家常便饭，还要经常到外地做项目。家对于这对夫妻来说，更多地是一个停靠的驿站。这不，今天小储出差回来，明天丈夫却要动身去江西开始一个新的审计项目。
“做市场，很有挑战性和成就感，收入也不低。可是经常出差，奔波于不同的城市里，不是我要公干，就是他要去外地做项目。结婚好几年了，我们真正在一起的时间算起来都没有超过半年，有婚姻，却总找不到家的感觉。”
就连筹划已久的“添丁”计划，也被搁置了很久。“像我们这样的工作性质，一天到晚不着家，总不能把宝宝生下来就全部交给保姆吧。”小储顿了顿，“我也听说，高龄生产对于小孩和母亲都没有益处。或许我们都应该仔细考虑一下，在职业和家庭之间找到我们的平衡点。”
的确，我们的生活里也不乏像小储夫妇这样忙于事业而无暇顾及家庭的例子。事业成功固然是实现个人价值的一项标准，但是美满的生活也离不开幸福的家庭。就像小储夫妇这样，丈夫和妻子在工作上都要耗费大量的精力，经常需要加班和出差，根本就无暇照顾家庭。即使他们非常希望找到工作与生活的平衡点，做起来也很难。长期把家当成过往的旅店，对于他们的婚姻和家庭都是很不利的。
在夫妻的职业搭配中，忙与闲互补是个重要的因素。当然了，这个“闲”字，并不是说，夫妻中的一方做专职主妇或是专职主夫，专门操劳家事。而是指工作时间比较固定，不需要经常的额外加班和出差等等。
一般来说，从事科教文卫的人员，工作比较规律，工作时间也比较固定，很少会出现经常加班加点的情况。夫妻中的一方假如工作的时间比较长，另一方最好根据自己的情况来选择这样的工作，与对方形成时间互补。这样既有利于双方的事业发展，对家庭、对子女的健康发展也有好处。
八、组合投资的理财策略
根据最近完成的《个人投资者生活形态研究报告》显示，京、沪、穗、汉、蓉五市个人投资者规模已达68.6％，其中有27.3％的个人投资者表示，未来更倾向于接受外资或合资企业的银行服务，有36.1％的个人投资者表示，未来更倾向于接受外资或合资企业的保险服务，表明稳定增长的个人用户同样会成为中外金融机构争夺的对象。
该报告由零点市场与调查分析公司完成。调查采用多段随机抽样的方法，对五市2120位普通居民实施了入户访问。报告中定义个人投资者为目前有以个人名义进行以下金融投资理财行为之一的人：炒股、债券/基金买卖、定期储蓄、购买投资理财型保险、外汇买卖。从个人投资者目前选择的金融理财工具的种类来看，呈现出以定期储蓄为主、组合考虑的特点。各种理财工具由于其本身功能、易接触性和进入资本限制的不同，不同类型的投资理财人对选择呈现一定的差异。
定期储蓄：总体而言，80％以上的个人投资者（一半以上的受访总体）目前是各大银行的定期储蓄用户。这一比例在25岁以下的年轻投资者中达到最高，为86.3％，即年轻人会更依赖于这种简单方便的投资理财方式，由此，表明定期储蓄这一方便快捷、低风险低收益的传统理财工具依然发挥着重要的作用。比较不同城市，上海市的个人投资者中定期储蓄用户的比例最低，不足七成。
股票：五市36.3％的个人投资者（总体：24.9％）进行了股票投资理财，其中26岁至45岁的投资理财人中，更有四成以上的股民，学历越高的投资者中股民数量越大。上海市个人投资者中的股民比例高达56.4％，明显高于其他城市。
债券/基金：五市11.2％的个人投资者（总体：7.7％）正在进行债券/基金的投资理财，这种投资理财工具更多地表现为国债的认购，46岁以上的中老年群体中选择这种投资理财工具的比例较其他群体略高；北京市个人投资者中进行债券/基金投资理财的比例接近两成，明显高于其他城市。
外汇：目前只有3.4％的个人投资者（总体：2.3％）正在进行外汇买卖，而男性、26岁至35岁的高学历者中，进行外汇买卖的人群比例较其他群体更高；北京市参与外汇买卖的个人投资者，比例明显高于其他城市，达到5.6％。
值得关注的是投资者投资理财工具选择的多元化趋势，接近四成的个人投资者目前采用了至少两种投资理财工具，开始进行理财工具的组合，其中26岁至35岁、拥有本科以上学历的个人投资者中进行多种投资理财产品的组合选择的比例更高；上海市、北京市的个人投资者中盛顿，均有四成以上至少选择两种投资理财工具来进行风险和收益的组合，显示出组合型投资理财产品/服务蕴含的巨大潜力。
看来，随着可选择的金融投资理财工具的逐渐增多，越来越多，“将所有鸡蛋放入一个篮子里”的时代已经过去。
九、防御型通用组合策略
一个投资理财方案的基本特点，在很大程度上由个体所有者的地位和性格所决定。那些不能承受风险的人，应该对他们的投资理财取得较低的回报感到满意。投资者所预期的回报率是或多或少，与他准备承担的风险成正比的。
在对投资者进行分类之前，首先需要对投资和投机的区别作一界定：投资操作是基于全面的分析，确保本金的安全和满意的投资回报。不符合这些要求的操作是投机性的。
典型的防御型投资者将注重本金的安全；他会及时购买证券，一般将长时间持有这些证券；他注重年收入，而非价格的迅速变化。因为交易费、税费及其他原因，防御型投资者把重点放在长期本金价值的增长上，而非每年收入。我们平常所称颂的理智的投资者，更多地是指性格上的特点而非脑力上的。防御型投资者多半是那些缺乏专门时间和专门知识去打理投资事务的人，既想安全又不愿过多地烦心。对于防御型投资者来说，保持投资理财的理性是很重要的，而理性即要遵守一些合理的相当简单的原则。
防御型投资者应该将其证券投资理财简单地规划为两部分，一部分是合适的债券，另一部分是多样化的主要普通股。投资者必须就两者之间的比例作出选择。
一种是把这个比例固定，例如永远是50%；当市场水平大幅度上升或下降使这个比例改变后，例如到55%或45%，他将进行不经常的调整以恢复到50%的比例。
另一种选择是，当他感觉到市场水平高得危险时，他可以减少普通股的持有量，使其低于50%（低到25%）；相反，如果他认为股票价格的下跌使得它们很有吸引力时，他可以提高这个比例（可能高到75%）。在两个主要的投资媒介之间，标准的划分应该是相等的，即50%对50%。增加普通股持有比例的正确理由，是在持久的熊市中出现“廉价”水平；相反，当投资者判断市场水平高得危险时，正确的做法应该是将普通股的比例降低到50%以下。
这个看上去有点过于简单的50∶50公式，表述起来简单，而遵循下去却不容易。在这个公式中，指导原则就是尽可能符合实际地维持债券和股票持有之间的均等划分。当市场水平的变化已经提高了普通股的比例时，例如55%，那么，可以通过卖掉1/11的股票，并将收益转移到债券而恢复平衡；相反，当普通股比例下降到45%时，则用1/11的债券资金购买另外的股票。
50∶50的模型对防御型的投资者是有益的。因为非常简单，所以毫无疑问方向明确。它给予追随者以下的感觉，相应于市场发展，他至少作出了某些行动；最重要的是，当市场上升到越来越危险的高度时，它将限制投资者拿出越来越多的钱投入到股票当中。
对防御型投资者的组合策略，股票的选择是很简单的。以下是应遵守的几个原则：
1．应该有适当的但不是过度的多样化，这也许意味着有最少十种和最多大约30种不同的证券。
2．所选择的公司应该是大的、突出的、谨慎投资的。尽管这些修饰语是不确定的，但他们的一般意义是清楚的。
3．每个公司应该具有一个长期的连续的红利支付的记录。
还可以把钱交给银行，让银行为你理财。
十、守、防、攻、战的策略
手中的闲钱越来越多，人们在投资理财取向上却越来越无所适从。走进股市，行情忽生忽降；试试邮市，邮市时冷时热；买套住房吧，还差那么几万；储蓄保值吧，利率一降再降，利息还要征税。如何将手中的钱进行运作才能产生最佳效益呢？
理财方式五花八门，但都离不开资金的运用比例组合。西方有一套时兴的理财方法，将理财比作行军打仗，将资金分成守、防、攻、战。在不同的层面上，钱财各有其不同的作用，各司其职。
用做守卫的资金，主要投在储蓄、置业、保险等方面；而起防御作用的投资理财，则放到政府债券、投资基金、超级绩优股、外币存款等方面。进攻性的资金流向其他实力股票、优先股票及开放性投资基金；用做激战的钱拿来炒楼花、期货、四五线股票及垃圾债券。在一般情况下，守、防、攻、战的资金比例分配如下：三分之一的资金作为绝对保守的运用。再加上防御性的投资理财，占六成的资本都用来自保。出击性的投资理财，即那些并非太过冒险的投资理财占百分之二十多一些。作为绝对投机、短线炒作的激战资金只占百分之十几。这是一个相对比较冒险的模式，稳重一点的可将守、防、攻、战比例变成四三二一之比。
该套组合方法一定要从最基础做起。如果你连守卫都做不到，就无从考虑其他。只有在稳守之后，才可再作防御性的投资考虑。一定要遵循事先定好的原则，坚持执行，一段时间后理财成绩必有进步。建立一个坚厚的根基之后，再作攻击性投资理财，然后去从事激战型投机。根基筑牢之后，再逐步向外扩张，能将风险减到最低限度，从而做到进可以攻，退可以守。
十一、保险、基金加间小屋
工作刚满一到两年，积蓄不多，又忙于事业奋斗——刚刚踏上工作岗位的大学毕业生们，有没有理财需求？据一份初步调查显示，大学毕业生的启蒙理财目标仍是十分明确的：那就是合理调动手头资源，让“三个一”早早陪伴自己。
一般来说，目前大学毕业生的月薪收入集中在2000—4000元之间，低于2000元和高于4000元的相对较少。每月的交通费用、饮食费用和电信费用一般合计为五六百元，稍高的一般也不超过千元。如不计租房费用，一般每月手头可以掌控的资金约1500—3500元。工作一年下来，手头可以动用的资金一般在20000—40000元之间。
由于购物娱乐等个人消费金额因人而异。因此，精确统计存在一定的难度。但总体而言，一年工作下来，手头一般都有15000元以上的流动资金。由于工作时间较短积蓄有限，一般新参加工作的人不太会选择银行长期存款，即使存银行也多以活期方式为主，因此，手头资金运用上较为灵活。
建议之一：先买保险
化解风险，既是理财的一个重要组成部分，也是成功理财的重要前提之一。由于新的医疗保险制度的实施，目前刚刚踏上工作岗位的大学毕业生，购买一份合适的保险是必不可少的。
一般而言，年轻人的身体健康状况都较好，除伤风感冒等小毛小病外，发生严重疾病的可能性不大，风险因素主要来自于意外伤害。而相对于保障性更高的终身寿险来说，意外伤害险的费用相对较低，也比较适合于大学毕业生现阶段的收入水平。因此，购买一份针对性较强的意外伤害险，不失为一个明智的选择。
目前意外伤害险的品种比较丰富，除普通意外伤害险外，还不断细化为乘客、旅游、指定交通工具乘客、出境入员、观光景点娱乐场所、机动车驾乘入员、住宿旅客、旅客、公交车车上入员、参见者和公路旅客等人身意外伤害险，另外还有中国公民境外意外伤害及紧急救援险、出境入员传染病险和意外伤害急救险等险种。根据自身工作及生活的特点，除普通意外伤害险外，投保入还可以适当追加一些特定险种。
如果从事的工作与驾车密不可分，那么可以选择一份机动车驾乘入员意外伤害险；如果平时爱好游山玩水，旅游意外伤害险值得考虑。
建议之二：挑选基金
随着开放式基金的大发展，该投资理财品种已经成为投资者，特别是长线投资者重点关注的新品种。对于刚刚工作的年轻人来说，购买并长期持有一定数量的开放式基金，一般情况下不仅能够获得专业证券理财所带来的高于银行和国债利息的分红，而且，可以有效回避股市较大的风险系数。而不少开放式基金推出的“定期定额计划”则非常适合于本金较少的青年投资者。
定期定额计划又称为单位平均成本法，指投资者每隔一固定时间（通常是一个月），投资理财固定金额于固定基金上，不必在乎进场时点，也不必在意市场价格的起伏。当基金净值随市场行情扬升时，固定金额购得的基金单位数会减少，反之同一金额购入的单位数则较多，借此分散购入基金时点，摊平市场高低起伏。当投资者需要资金时，则可赎回整笔或部分资金。目前华安创新、国泰金鹰增长、博时价值增长等开放式基金均已推出该项投资理财计划，而其他开放式基金则在基金契约中都给未来推出该计划留下了余地。
定期定额计划相对于一次性申购而言，具有四个显著优势。首先，起点低。目前已经推出该计划的部分开放式基金，其申购下限为每月300元。其次，自动转账。只需在基金销售网点一次性签约，今后每期扣款申购均自动进行。再次，平均投资理财分散风险。资金按期投入，投资理财成本比较平均，可避免高位介入的风险。最后，该计划最大的优势在于聚沙成塔。
建议之三：构筑小屋
由于单位所在地的原因，不少大学毕业生工作之后，往往遇到出行不便的情况。不仅舟车劳顿，而且路费也为数不小。而在外租房则要长期负担不菲的房租，一年下来多少都有万元左右的开销。算来算去，一些刚毕业的大学生索性咬咬牙购买一套二手房。但仅仅依靠个人的收入和积蓄显然力不从心，这就需要借助于父母的力量了。鉴于目前房价总体呈上升趋势，而市中心地区的房价普遍高企，因此离市中心稍远但交通方便的一室户二手房成为首选，地铁、轻轨等轨道交通附近则更是上上之选。
如果父母方面的经济相对较为宽裕，那么选择一次性付清自然最好。但如果因为经济实力不允许而必须进行分期付款，那么，可以向银行申请按揭，选择一份合适的个人住房贷款。房屋首付建议以两成为佳，按揭的月还款应根据自身的收入水平确定，一般情况下可控制在月收入的一半以下。手头剩下的资金可以应付必要的周转，如果一年下来还有结余且没有急用，就可以考虑用来冲抵住房贷款，加快还款的进程。这样，有了自己的一个小天地，不仅可以在一定程度上降低工作带来的麻烦，而且即使一旦不住，也可以租赁出去，用房屋租金冲抵住房贷款。
当然，房屋毕竟不是一般的商品，在购置时不仅要考虑房屋的位置，而且也不能忽视根据自身的财力进行适当的首付和按揭的组合。
加息后如何确保房产投资有收益
随着央行加息的实施，房产投资者的投资理财成本将会有所增加，并导致房产投资理财收益受到一定影响。那么，如何保证加息后的投资理财收益不受损失呢？
适度提高房屋月租金
在央行加息的带动下，投资者投资理财房产的成本已经上升，为了增加房产投资理财收益，最直接的办法就是提高房屋出租的月租金。方法有二：第一，根据房屋所在区域的租赁市场需求群体特征，相应地调整房屋布局或增加简单的配套设施来提高月租金，比如学生租房较多的区域房屋出租者，可以适当地多配备一些与学习有关的写字台、灯具、书架等家具；IT行业租房者较多的区域，可以配置电脑并增置ADSL等；白领租房者较多的区域，可以将房屋布局稍微个性或者温馨一点等，只要稍微改变或者增添一下屋内设施，就可以相应提高月租金；第二，委托中介公司代理出租，可以获取稳定投资理财收益，。不管市场有何变化，投资者的房屋租金都会稳稳赚到。
加快房屋出租资金的回笼
在房产的投资理财过程中，有众多的房产投资者看重的并不是租金收益，而是看好投资理财区域房产的未来升值空间。因此，对房屋出租的租金敏感度并不是很高，而是对房屋出租的资金回笼时间比较关心，如果能够将房屋出租一年的资金一次性获得，就可以运用这部分资金用于其他投资，比如，根据行情的变动投资股票、基金、投资型保险、或者用在生活及其他方面的周转金，这样，既可以获得房产的投资理财收益，又能够派生出其他投资理财收益。减少房屋出租的空置期。
在房产投资者将房屋用来出租的情况下，除了对租金的高低以及房屋出租资金的回收快慢比较感兴趣外，很多人往往会忽略掉一个房屋出租的关键环节空置期问题。
一般情况下，一年当中房屋出租的空置期为一个月。以实例来说明：假设有一个房产投资者看中一套两居室的房子（精装修，面积73平方米，单价5500元/平方米，总价40万元），其出租价格为2000元/月。投资者首付三成，贷款七成，期限15年。加息后该投资者每月需要多付利息40元，15年总计多付利息7200元。如果能够在房屋出租过程中减少空置期，完全可以弥补这部分损失。即只要每年减少10天的空置期，15年就可以多收益10005元，这不仅可以填补15年多付出的7200元利息，而且还能够多获益2805元。当然，房屋出租的空置期并不是自己所能左右的，而是需要进行房屋租赁信息的有效配对，房产出租者可以利用正规中介公司的信息资源来减少房屋出租的空置期。
专业人士认为，房产投资理财是一项长期，且需具有前瞻性眼光进行投资理财的行为，央行作出加息的决定，客观上挤出了房产投资理财的泡沫，所以，对于房地产投资人士来讲，如何量力而行、量体裁衣地进行房地产投财，将增加的房产投资成本转化为稳定的收益是最为重要的。
十二、清醒理财十戒律
也许现在你开始明白，投资理财并不像在渔场里钓鱼那么简单。你必须清醒的认识到，在投资理财的时候，如果一笔生意听起来好得让人难以置信，那这笔生意的确不值得置信。如果你曾经是一名失败的投资者，那么现在值得欣慰的是，世界上还有很多人同你一样；值得注意的是：如果你不面对现实，重新调整你的投资理财计划，你将会再次陷入失败当中。
所以，我们给出了投资理财的10条戒律，它们将有助于你保持清醒的头脑，更多的作出正确的投资判断：
第一，投资不是多人游戏，而是一个人的游戏。你必须自己作出判断。想投资，那就自己好好的研究你将要进行的交易；
第二，不要期望过高。当然，期望你的投资每五分钟能翻一倍，作为梦想是无可厚非的。但你要清醒的认识到，这是一个非常不现实的梦想。记住：如果年平均回报率能达到10％，就非常幸运了。
第三：不要被虚张的股票所迷惑。记住，公司的股票同公司是有区别的，有时候股票只是一家公司不真实的影子而已。所以应该多向经纪入询问股票的安全性。
第四：不要低估风险。“风险”不仅仅是两个字而已，它值得每一个投资者足够的重视。所以，一个重要的原则就是，在购买股票之前，不要先问“我能赚多少”，而要先问“我最多能亏多少”。这就是为什么大家都去购买思科的股票时，WarrenBuffett却购买DairyQueen的。这条小心翼翼的戒律在最近几年好象已经不流行了，但坚信这条戒律的投资者们至少还是保住了自己的钱。
第五：在不知道该买哪一支股票，或者为什么要买这支股票的时候，坚决不要买。这一点尤其重要，先把事情搞懂再说。这印证了投资理财大师彼德？林奇的一句名言：一个公司如果你不能用一句话把它描述出来的话，它的股票就不要去买。
第六：资金才是硬道理。当你把目光投向一些现在正在衰败的公司的时候，这点尤其重要。
第七：不要轻信债务大于公司资金的公司。一些公司通过发行股票或借贷来支付股东红利，但是他们总有一天会陷入困境。
第八：不要把鸡蛋放在一个篮子里。除非你有亏不完的钱，否则，就应该就听我一句话：不要把所有的投资都放在一家或两家公司上，也不要相信那种只关注一个行业的投资理财公司。虽然把宝押在一个地方可能会带来巨大的收入，但也会带来同样巨大的亏损。这次投资科技公司的投资者们最了解这一点。
第九：不要忘记，除了盈利以外，没有任何一个其它标准可以用来衡量一个公司的好坏。无论分析家和公司怎样吹嘘，记住这条规则，盈利就是盈利，这是唯一的标准。
第十：如果对一支股票产生了怀疑，不要再坚持，及早放弃吧。
§§§第四节家庭理财有技巧
面对市场经济的变化和各项支出的不断增加，每一个人都同样有“以钱生钱”的理财需要。那么，怎样进行投资理财理财呢？
目前投资理财品种虽多，但并不是进行每项投资理财都有钱赚。一般投资理财收益大的，其风险也大，因此，投资理财应优先考虑安全投资理财防范风险。即能“以钱生钱”、又能避免投资理财损失，这就需要理财技巧。
一、让财富翻番需要多久
介绍一种“倍增”理财的方法给大家，关希望大家学会用加倍的方法打理自己的资产。试想1粒米经过64次倍增，最后变成了1800亿万粒米，那么如果换作是1元钱呢？
“倍增法”理财，其实是通过巧妙地利用“复利”获得了惊人的收益。
“增财法则”———倍增法，该方法为精通理财、投资理财的人士所熟知，称之为“72”法则。
既然每年投资理财1000元，在3%的收益率下坚持投资理财35年，就能使35000元本金变成6万多，那么，能不能算出在复利的作用下，自己的财富怎么能更快地翻番？我们就用“72法则”为他解释这个问题，同时也为大家介绍令财富加倍的方法。
在计算你的资产翻番需要多久前，先确定一个条件，投资理财所能实现的年利率。你还需要保证，在投资理财过程中，不动用本金和利润。
据业内人士介绍，“72”法则名称是从计算方法得来的，如果投资者资本收益年利率为1%，则资本倍增也就是我们说的翻番需要大约72年的时间。按照1%与72的对应关系计算，结果就是你的投资理财倍增所需的年数。
例如，一个人投资理财10000元在股市中，每年的回报率为10％。按照72规则的计算过程如下：
1：10=x：72x=7.2年结果就是：7.2年后，10000元变成20000元，如果这个人不动用这笔资金，股市也能基本保持10%的年收益，那么，14.4年后10000元将成为40000元，21.6年后将成为80000元，28.8年后成为16万元。
理财师提醒
“72法则”受到很多条件的严格限制，在很多情况下计算的结果会产生细小偏差，因此“72法则”仅仅是一种比较适合个人投资理财收益的粗略估算方法，不能应用在专业领域。
我们的能力是有限的。我们挣的钱也是有数的。怎样能成为一个有钱人？家庭理财最重要！家庭财富从那来？一是开源靠努力，二是节流促增长。
二、投资理财如何提高回报率
投资者最担忧的事，是不是付出的本金太高，而缩小了年均回报率，也就是在市场上涨时不敢入市，在市场下跌时，又怕入市太早，遭受损失，投资者总想要选择一个最佳时机。何时投资才准确呢？其实，不论是追高或者摸低，都只是想要增加投资回报率，是不是有一个方法可以解决这个问题呢？
下面这个价位平均投资法就是一个例证：又可以叫做定期定额投资理财法。
某投资理财人打算投入3000元本金，而且想要以最合理价格购入较多的投资理财品种，下表演示三种可能性，而其中定期定额投资理财法，可明显提高回报率。
一次性购入3000元，市价每单位10元，购入300单位，每月定数买入50单位，6个月后也买入了300单位，但成本均价每单位9元，每月定额500元投入，6个月后总投入3000元，但可购入350单位，每单位均价8.57元
对风险及回报的认识
对大多数投资者来讲，风险的概念可以被归纳为一个问题“我是否会遭受亏损？”任何投资理财策略中的关键因素就是在风险和收益之间寻找平衡。
简单来说，为了寻求更大的收益，例如，更高的投资理财回报，你就要承担更高的风险。如果你希望降低风险，你就要承担较低的收益，你无法消除所有类型的风险。
在三种基本资产类型中，现金投资理财（例如，货币市场账户、大额存单）具有最低的风险，债券具有中等风险，股票的风险最高。但是，现金投资理财产生的收益最低，而股票可能会产生最高的收益。这就是分散投资理财的重要性。
你最初的想法可能是通过选择保守的投资理财方式来保持储蓄的价值，这些方式的确会使资金价值保持稳定，并且具有较低的短期风险。如果你要进行长期投资，你就应该承担更高的由价格波动带来的短期风险，这样你就可以降低通货膨胀侵蚀储蓄价值的长期风险。
这就意味着，如果你进行长期投资，基金股票（会比债券和现金投资理财产生更高收益）将是你投资理财组合中的主要品种。
何时需要改变投资理财方案
当投资人的生活方式、生活环境改变时，也就意味着生活所需经济能力将有所改变，同时，投资人就应该考虑改变旧的投资组合或者理财方案，这也意味着改变投资目标、投资年限及可投资理财的金额。
值得注意的是：当风险承受力降低时，投资理财组合必须改变，卖出一些超出风险承受力的投资理财产品。而当生活负担减轻或风险承受力增加时，应当及时调整投资理财组合，宜采用定额定期投资理财法，分开在几个月或者几年中完成追加投资。
三、有趣的家庭理财数字
保险记住两个“10”
保险是每个家庭的必需品。那么，你应该要买多少保额，负担多少保费才恰当？综合理财理财师的意见，记住两个“10”就可以了：“保险额度为家庭年收入10倍最恰当”，“总保费支出为家庭年收入10％最适宜”。
投资理财股票不超过30只
虽说不能把鸡蛋放在一个篮子里，但篮子太多也不利于财富的积累。有理财师做过统计，如果想通过炒股获得较高收益，买股票最好不要超过30只。因为超过30只的组合，其平均收益与大盘基本没有区别，还不如去买更便宜又不用费脑筋的指数基金。
增值储蓄计算“72法则”
有一个著名的“72法则”，就是不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间。其公式为：本金增长一倍所需时间（年）＝72÷年报酬率（％）。举例来说，如果你存10万元在银行，年利率2％，每年利滚利，要多少年才可以增加一倍变成20万元呢？答案是36年；又比如你投资理财30万元在一只每年报酬率12％的开放式基金上，约需6年时间会增值一倍，变成60万元。
投资理财的重要
故事一：曼哈顿的地价和一块毛毯的故事
9·11事件，造成曼哈顿区的地价损失1000亿美元。这块世界最昂贵的土地价值1兆美金，如同用1米厚的黄金铺满整个岛。每当世界各地的游客来到这里观光时，导游都会给游客讲这样一个故事——早在1626年，美国还没有独立，这块土地还属于岛上的印第安入。美国人的祖先用价值24美元的毛毯从印第安入手中换来了这块土地。于是，导游会不无得意地说：我们的祖先是多么的聪明、狡猾；红皮肤的印第安入是多么的愚钝……
抛开美国人的得便宜卖乖不讲，单从投资理财角度而言，假如当时的印第安入不是用土地换消费，而是把这24美元放在一个中等收益的投资理财工具中（设定为7.2％的收益）。那么，从1626～1996年，就可获得3兆3仟亿美元了。
计算方法：
①根据投资理财72法则——趸交的资产投资理财翻一番的年期＝72／回报率＝72／7.2％＝10年
②1626年～1996年，经历了370年的运作，370÷10＝37（次翻番的倍数）
③24美元×（1＋7.2％）370
印第安入放弃了一次投资理财受益的机会，您会不会呢？
故事二：诺贝尔奖起死回生的故事
科学家诺贝尔发明了甘油炸药，本想把此项发明用于造福人类，却被利用于战争。愧疚中，他把毕生的积蓄——980万美元拿出来，在1892年设立了诺贝尔奖，专门用来奖励那些对人类和平、文明做出杰出贡献的人士。980万元，这在当时是个庞大的数字，诺贝尔委托在挪威的皇家银行操作。到1953年清盘时，剩下330万元，只够维持十年。在有心入的建议下，这笔钱交给著名的富兰克林投资理财公司，由投资理财理财师坦伯顿操作，选择了一支基金（全称：富兰克林——坦伯顿——成长基金）。经过40年的投资运作，从1953年的380万元，发展到1993年，不但维持了诺贝尔奖的正常开支，还结余2.7亿。
投资理财的观念使一个奖项活了下来。
我们没有诺贝尔那样巨额的资产，就更要把身边有限的钱省出一些来用作投资理财。单一储蓄等于坐吃山空。
四、用九段式巧理家财
为什么有些人勤劳一生仍然人不敷出？为什么有些人年纪轻轻就财源滚滚？在众多原因之中，理财观念的差异应该是其中极为重要的一个。
真正的理财规划是通过对个人财政资源的有效管理，和投入组合达到人生不同阶段的目标。在这里，笔者尝试将个人理财按照风险的大小分为三个大的层次、九个层级，模仿围棋的段位称呼，将其简称为理财九段。
个人理财的初级层次
理财一段即储蓄。它是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基础。它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、理财能力的最初体现，也是最基本检验。
理财二段是购买保险。购买保险也是理财的一种方式。同时，购买保险也是一个人家庭责任感的体现，还是一个人社会性的体现。
理财三段是购买国债、货币市场基金、人民币理财产品等各类保本型理财产品。
以上三段可以归结为同一个层次，即个人理财的初级层次。其特点是将个人财富交给银行、保险公司、证券公司等金融机构，所购买的金融产品为大众化的无风险（低风险）、低收益（固定收益）、高流动性产品。购买这些产品无需专业化知识，风险很小，当然，收益也很小。
个人理财的中级层次
理财四段是投资股票、期货。股票投资在前10年大体可以归为高收益投资品种，最近5年基本上是高风险投资品种；期货则永远是收益与风险并存，不断考验投资者的经验和运气。
理财五段是投资房地产。这里所说的房地产投资，是指以投资为目的购买房地产，而非买房子自己住。之所以将其列为较股票、期货投资高一个段位级，原因在于其投资金额起点较高，流动性较低，参与难度相对较高。
理财六段是投资艺术品、收藏品。这是一个参与入群更少的投资种类。它需要更加专业的知识和更为长期的积累，也需要更为雄厚的财力。其流动性更低，参与难度更高。
这个层次的投资品种都是属于高风险、高收益的品种。投资这些品种都需要较为专业的知识，同时也需要一些运气，当然更需要一些实力。敢于冒险的人，在利用某些财务杠杆的情况下，在这个层次努一把力，往往能使自己成为富翁。
个人理财的高级层次
理财七段是投资企业产权。在这里，它特指为拥有企业控制权，或参与企业管理而进行的企业产权投资，而不是指为了获取差价而进行的企业权益票据———股票投资。这种投资之所以超越了一般的理财概念而位列理财七段，其意义的通俗解释就是罗伯特·T·清崎在《富爸爸，穷爸爸》中一再强调的那样：要有自己的事业，不要一生为别人工作，以免在失去工作时变得一无所有。
理财八段是购买与打造品牌。购买品牌也必须获得企业控制权或控股权，但它与一般投资企业产权的区别在于其企业经营行为的目标，指向企业所拥有的品牌，而不仅仅是短期的利润，因此，更有可能获得高于社会平均水平的超额收益。
理财九段是投资人才。真正的老板是特别善于发现人才并运用人才的人。能够成就大事业的人，不仅能雇佣比自己更聪明的人，而且能够信任并使用他们。因此，理财高手的最高境界不是投资理财在物体上，而是投资在人身上。
在这个层次上，投资理财品种都不是简单的物体，而是物体与入的组合；所需要的知识也不仅仅是某个学科的专门知识，而是某个领域专门知识和管理学、社会学的复合知识体系。在这个层面上，理财成败的关键在于对社会性因素的把握，如对行业趋势、市场变化、人们心理因素变化等因素的把握等等。正因为充分调动了社会资源，因此，这个层次的投资理财所能获取的收益往往也极大。
五、家庭最佳理财五法
家庭理财的目标，说一千道一万，其实就是4个字：“会挣巧花”。把收入争取到最大限度，把支出控制到最小程度，以期获得最理想的利润。
家庭理财怎样做到会挣巧花呢？可以有5种方法：
边际效用法。消费是为了给入以物质和精神上的满足，美味食物，入时衣着，都能给入以满足，这种满足经济学上称为效用。但是，消费每一单位商品时它的效用都是不同的，边际效用是仅仅指每增加一个单位消费时所增加的效用或满足。比如吃蛋糕，吃第一块香甜可口，心理上的满足程度极高，边际效用很大；吃第二块时也不错；吃第三块时你可能就吃饱了，不想再吃，此时边际效用下降为零；如果勉强吃第四、第五块，也许会反胃，引起呕吐，这就产生了负的边际效用。这样吃5块蛋糕，每一块的效果都不一样。因此，消费时一口气吃上5块蛋糕的效用当然不理想。根据边际效用法，在进行消费时，不如把5块蛋糕的开支分散到其它需求上去，比如吃两块蛋糕，买一本杂志，再理一次发，给小孩买一本小画书，花钱一样，但效用大大提高。这表明多元消费大大优于一元消费。
价值比较法。在进行消费决策时，可以把同一种需求的客观价值与主观价值进行比较，比如你觉得多花1元钱买水果比买蛋糕能得到更大的满足，你就买水果，一直到你的满足减退到拒绝再买水果时为止。
横向法。在市场经济条件下，由于各地经济发展水平不一，城市与农村、南方与北方、沿海与内地，甚至同一地区的不同城市、同一城市的不同部位，不同领域，其收入和消费水准也是有差距的，有时差距悬殊，充分了解这些特点并加以利用，便可求得最佳理财模式。一位女士专程从北京坐火车到天津买手机。她说，搭上路费吃喝，一台也比北京便宜许多。最典型的例子莫过于5月18日的结婚高潮，天津食品街京腔鼎沸，各餐馆都是北京入在吃结婚席。原因很简单：天津的饭馆比北京便宜一大截。
纵向法。人们从实践中得知，从时间而不从地域出发来观察，由于国家经济政策和本地区经济发展状况的变化，在不同时期，投资理财收益和物价水平是在不断变动着的，这也为我们实现多挣少花目标提供了可能。有一位个体经营者深谙此道：他在居民楼的角落搭了一个售货亭，亭前摆个很大的摊，副食调料、烟糖茶、冷食饮料什么都卖，不同季节又有不同的重点，夏天以啤酒、饮料、冷食为主，生意火爆；冬天多卖油盐酱醋，买卖也不错。这就是从纵向着眼提高收入。至于分析物价走势，设法在物价低时多购买商品，在物价水平高时尽量压缩消费，就更为我们所熟悉了。
掌握消费时机也能做到“少花”。但这话说着容易，做起来可大有学问。市场上出现彩电价格大战，据说其售价已接近成本了，这是不是一个难得的消费时机？
百分之一节约法。削减开支是多数家庭努力想做的。怎样才能既不影响生活又切实可行呢？您不妨试试1％节约法。
假定您家庭月收入是2000元，您可以先按1％的比例提取20元，这样全年您就可以积累240元。对于一个家庭来讲，每月减少20元对生活影响并不大。依此类推，把家庭中的衣、食、住、行及其他方面的开支也按1％的比例提取。如每月购衣开销400元，吃饭花消800元，房费支出100元，交际娱乐及其他支出600元。各项都按1％提取，总和接近20元。另外，按整体收入来算，每月还有80元的结余。这样，当月共结余120（20＋80＋20），全年就有1440元的“额外”收入了。如果您愿意，还可以把这120元存入银行，“以钱生钱”。
六、熟用五分之一理财法则
五分之一理财法就是把家庭资金分为五份，分别作出适当的投资理财安排。这样，家庭不会出现用钱危机，并可以获得最大的收益。
比如，一个家庭有1万元积蓄，分成五个2000元，可以分别这样处理：
1、用2000元买国债，这是回报率较高而又很保险的一种投资理财。
2、用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄，实际上购买保险也是一种较好的投资理财方式，而且保险金不在利息税征收之列。尤其是前不久各寿险公司都推出了两全型险种，增加了有关"权益转换"的条款，即一旦银行利率上升，客户可在保险公司出售的险种中进行转换，并获得保险公司给予的一定的价格折扣、免予核保等优惠政策。
3、用2000元买股票。这是一种风险最大的投资理财，当然风险与收益是并存的，只要选择得当，会带来理想的投资理财回报。除股票外，期货、投资理财债券等都属这一类。不过，参与这类投资理财，要求有相应的行业知识和较强的风险意识。
4、用2000元存定期存款，这是一种几乎没有风险的投资理财方式，也是未来对家庭生活的一种保障。
5、用2000元存活期存款，这是为了应急之用。如家里临时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急，而且存取又很方便。
家庭五分之一理财法，是许多人经过多年尝试后总结出的一套成功的理财经验。当然，各个家庭可以根据不同情况，灵活使用。
七、上班族理财六大技巧
以下是提供给现代上班族的理财法则，以供参考。
准备3至6个月的急用金
就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的3至6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。以目前人力市场的情况来看，一旦失业，等待下一个工作、暂时没有收入的期间，起码要6个月，所以如果可以的话，预先准备6个月的生活费较妥当。
减少负债，提升净值
大环境不佳，个人或家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值（等于资产减负债）必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债型态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款，目前各项贷款利率以无担保信用贷款最高。例如信用卡的循环利率大都在10%左右，小额信用或消费性贷款平均也都近10%，如果能够先偿还这部份高利率的负债，等于减少一大笔支出，在这需要开源节流的时刻就相当于多了一份收入。
把钱花得更聪明
经济不景气，企业缩减支出、员工薪资成长停滞是可以预见的。因此，如果“开源”的工作有困难，那么有计划的消费、从“节流”做起。其实聪明消费很简单，选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记帐的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。
养成强迫储蓄的习惯
“万丈高楼平地起”，所有人理财的第一步就是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资理财的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20%存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。举例来说，如果每个月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定额基金，以年平均利率15%计算，投资理财10年约有16万多元，不但是一笔可观的资产，也是一种保障，所以无论国内外景气如何变化，存钱的习惯还是不可改变。
加强保值性投资理财
股、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，现阶段理财除谨守只用闲钱投资理财的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中，债券基金因为具有投资理财金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处，相较于直接从事债券投资理财，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资理财工具之一。不过，由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资理财范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。
不景气时的行动力
根据美国一项针对有钱人所做的调查显示，他们的特色之一就是具有积极的行动力。换句话说，不景气的时候，除了立即调整理财规划，增加防御能力外，在拥有稳定的工作收入的情况下，反而可考虑逢低进场投资，掌握财富重新分配的机会。因为就长期投资理财的角度来看，景气好坏是会循环的，不景气持续两、三年，最后还是会好转，既然如此，投资理财当然要趁不景气的时候，争取较低的成本，等到下一波景气高峰期来到，便有机会成为赢家。
八、老年人的理财真经
老年人退休之后，他们进行投资理财理财应优先考虑安全、能防范风险投资理财的。目前市场上投资理财品种虽多，但并不是进行每项投资理财都有钱赚。一般投资理财收益大的，其风险也大，此种投资理财很不适合老年人。笔者认为，绝大多数的老年家庭目前应坚持以存款、国债的利息收人为主要导向，切忌好高鹜远。在存款、购买债券的投资理财活动中，应注意国家的投资理财政策导向和利率水平的变化。当预测利率要走低时，则在存期上应存“长”些，以锁定你的存款在未来一定时间里的高利率空间。
老年人退休之后，一般会有一些存款或退休金养老，但面对市场经济的变化和各项支出的不断增加，老年人同样也有“以钱生钱”的理财需要。那么，怎样进行投资理财理财，即能“以钱生钱”、又能避免投资理财损失呢？
应优先考虑安全投资理财防范风险。目前投资理财品种虽多，但并不是进行每项投资理财都有钱赚。一般投资理财收益大的，其风险也大，此种投资理财很不适合老年人。笔者认为，绝大多数的老年家庭目前应坚持以存款、国债的利息收人为主要导向，切忌好高鹜远。如果将大部分的养老钱存入银行或用来购买国债、金融债券等投资理财比较妥当。因为，尽管这些较保守的投资理财，其利息收益不算高，但却是从老年人家庭的实际情况出发的，是以保障其大额投资理财成功为第一目标的，其投资理财收益是既稳妥且安全又无风险的。
在存款、购买债券的投资理财活动中，还应注意国家的投资政策导向和利率水平的变化，因老年人的分析判断能力较强，从而可注意抓住重点投资品种，灵活运用投资理财策略。任何家庭投资都离不开国家的经济大背景，近几年来，国家为扩大内需、刺激消费，连续七次下调了存款利率，并对存款利息开征了个人所得税。这时，免税的国债、利率较高的金融债券应是老年人家庭投资生财的主要品种。对于储蓄存款，当预测利率要走低时，则在存期上应存“长”些，以锁定你的存款在未来一定时间里的高利率空间；反之，在预测利率要走高时，则在存期上存“短”些，以便尽可能减少在提前支取转存时导致的利息损失。若有一笔较大资金暂时闲置，但过不了多久就要派上用场，这时不妨去存个“通知存款”，该存款取用较方便，且收益高于“定活两便”及半年期以下的定期存款；或去定存半年、哪怕3个月也总比活期存款利率要高些。总之应循序渐进，并灵活运用各种投资理财策略。
在一定的前提条件下，少数老年人不妨适度进行买卖股票等的“安全投资＋风险投资”的组合式投资理财，但切不可把急用钱用于风险投资。投资要注意安全，并不是说不能进行风险投资。实际上，当代社会任何一个投资理财的成功人士，都进行过“安全投资＋风险投资”的组合式投资，其目的是锻炼自我、巧抓机遇。
另外，笔者认为，按“安全性”、“流动性”、“收益性”原则，老年人如果在选择投资理财组合比例上，储蓄和国债的比例应占85％以上，其它部分投资可分布于企业债券、基金、股票、保险、收藏以及实业投资等上。还有，老年人不宜过多地进行太刺激、太变化的多元投资理财活动，一切均应以有益于增进身心健康为主要目的。
九、新婚家庭理财妙招
结婚成家后，理财成为夫妻双方共同的责任。那么，怎样才能根据双方的实际情况，建立起合理的家庭理财制度，把家庭稳定的收入变小为大，起到保值增值的作用呢？理财师指出，应从以下几个方面采取具体措施。
尊重对方的用钱习惯
每个人的用钱观念不同，夫妻双方应充分尊重双方的生活习惯。即使对方过于节俭或无度消费，也不要过分干预，只能在共同生活中循序渐进地进行改造或适应。
集中闲散资金
结婚之初，先把双方的闲散资金集中起来，交有经验的一方掌管运用，投资理财股票或是基金。每年设定固定的收益率（以银行利息的1至2倍为宜，切莫心太贪），使自己的共同投资理财基金有更大的收益。这笔钱可以在购房或急用时派上大用场。
自觉维护家庭的“财务体制”
双方最好不要存私房钱。为便于家庭的收支互相监督，可实行“双向”管理的方法：一方任“会计”，一方任“出纳”。如以丈夫名义存的钱，应由妻子保管。
共同参加银行的零存整取储蓄
结婚之后，夫妇双方根据自己每月的收入情况，各从工资中提取一部分资金，共同参加银行的零存整取储蓄。这笔资金可以去购买债券或投资理财人身、家庭财产保险。
应及早计划家庭的未来
夫妻双方要制定长远计划，对诸如养育孩子、购买住房、购置家用设备等都需要周密考虑，作出具体收支安排。对资金安排要有一个适应阶段，通过记账的方法了解每月开支，以便修正理财方案。
十、别让保证金“睡大觉”
由于双休日和各种节日的原因，沪深股市每年的实际交易日大致为240天左右，也就是说，投资者的证券保证金每年有120余天，躺在保证金帐户中“睡大觉”。如何合理有效地使用证券保证金，是我们每个股民都会碰到的实际问题。
具体办法是，采用通知存款的方式来“用活”保证金，这样，就先要弄清几个概念。通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额，方能支取的存款。
个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的时间长短划分为：一天通知存款和七天通知存款两种。存款人需一次性存入，可以一次或多次支取。通知转活期：在您计划取款的前几日（以您选定的通知存款方式为准），通过网络、电话和自助等方式进行的操作，这样，您在支取时，就能获得通知存款的利息。不通知转活期是指因各种原因，您不能按存款时选定的通知存款方式支取存款，通过网络、电话和自助等方式进行的操作，这样，您在支取时，就不能获得通知存款的利息，而只能获得活期存款利息。
日息：存款一天的利息收入，计算方法：用年息除以360天。活期存款的年息为0.72%，日息是0.002%。一天通知存款的年息为1.08%，日息是0.003%。一天通知存款的日息比活期存款的日息多50%。
现以一天通知存款为例，演示全部的操作过程：
6月6日周五下午收市前，李先生在网上或电话通过招商银行的银证转帐功能，从营业部李先生的证券保证金帐户向李先生的一卡通转入10万元，再将这10万元全转为：一天通知存款；计划在下周一（即6月9日）支取，再转回营业部买卖股票；
6月8日周日晚饭后，我通过上网或电话进行“通知转活期”操作（按一天通知存款的规定）。这样，我的这10万元一天通知存款，就会在6月9日零点后全转为活期状态，当然包括这3天的通知存款利息。
6月9日周一9点半以后，李先生在网上或电话通过招商银行的银证转帐功能，从他的一卡通向他的证券保证金帐户转入这10万元，就可以买卖股票了。通知存款利息与活期利息之间的差额，就作为李先生进行这一番操作的酬劳。对股民来说，一年中满仓操作的时间一般小于三个月，因此，在剩余的那九个月里，我们就可以将部分甚至所有的证券保证金转为通知存款，就能获得更多的利息收入。
十一、驾驭"钱"途的六大法则，
理财是很专业的事，是需要时间和心力，更需要智慧的，如果你能找到简单的理财方式，掌握以下驾驭"钱"途的六大法则，你就可以放心去懒了。
第一招：乱世佳入法
此法对指导单身女性理财很有用。
此法因电影《乱世佳入》中郝思嘉把家里的窗帘拉下来做了一条漂亮的绿裙子，然后去见白瑞德这个场景而得名。被理财师评为女性成功投资理财的典范。
身边实例：有位未婚白领问我，她有两万元结余，该投资理财什么。我明白她是想问我该投资什么股票。但我给她的建议是：投资自己！嫁个有钱（前）入。并介绍她去"现代淑女魔鬼训练营"训练了一年，费用正好两万。（几天前在外滩三号见到她时，她已被同来的"金龟婿"称为上海滩最后一个淑女了）
不把钱投入到最值得投入的地方，是跟钱过不去的常见表现。
第二招：书中采金法
此法对自称没有时间读书的人有奇效。
顾名思义，此法因书中自有黄金屋一说而得名。
身边实例：书中采金的例子实在太多，"知识经济"自不必说。我认识的一位成功人士对此感触颇深，深谙"读书的财富哲学"。认为读书是最容易长控和实现的，亦是成本最低生财手段之一。
没有时间读书是跟钱过不去的最让人可惜的表现之一。
读书是随时随地可以进行的。知识的积累能大大提高入的判断能力和行事效率，判断力可以为行动赢得时间，而"时间就是金钱"。
第三招：规则生财法
对规则改变的准确预期是真正的生财之道。
生财原理：规则的改变必然带来财富的重新分配，大到朝代更替，小到报纸上的一个头条新闻，均是规则改变的表现形式。只要有心，自然可以发现其中的发财机会。
成功概率：三年，在我们身边改变的大小规则何止300个，而成就百万富翁的规则改变只需要一个。假如成为百万富翁的概率是1/300，那你三年成为百万富翁的概率就是100%。
身边实例
90年代初企业融资规则的改变，沪深股市的出现成就了一大批百万富翁；
90年代末人类交流方式的重大改变，网络的出现成就了一大批百万富翁；
本世纪初由于福利分房规则的改变，房价暴涨成就了无数百万富翁；
2003年内地资金突破区域规则进入香港H股市场，造就了很多的百万富翁。
有人言必称西方、美国，其实是对国内一些"规则"改变方向的预期，因此而发财的人举不胜举。最典型的是温州入，研究认为，温州入的成功在于它拥有遍布世界各地的温州帮，信息的灵通让他们对国内规则演变的理解最透彻。
我们该关注的下一个要改变的规则
2004年国内股市的重新洗牌，意味着旧规则的重大改变，又将成就多少百万富翁、千万富翁、亿万富翁呢？你和你的老板都准备好了吗？
行业的动荡将成就新的"行业大鳄"，在可预计的三五年后，在成功的企业讲述它成功的经历时，一定有这样一段：2004年，证券行业遇到了前所未有的困难，全行业亏损已不可避免，职业的敏感让我们意识到一个千载难逢的，介入证券行业的机会出现了，我们在认真分析了行业现状，及未来发展情形后，终于携10亿巨资介入证券业，经过五年的发展，公司市值已超过1000亿……。
这就是规则改变带来的价值，现在很多人都在说证券业不合理的地方太多，但越不合理的规则，改变的可能性越大。
中国作为发展中的国家，需要改变的规则何止千万。
数一数你身边还有多少不合理的规则，把她变成你的财富吧。
财富法则：碰到不合理的规则，说明你碰到了财神！与其大骂规则不合理，不如闷头发财。
第四招：眼大生财法
生财原理：证券投资者喜欢牛市，据说是因为牛角朝上的缘故。我考证的结果是缘自"眼大生财"，牛眼很大，而且能把看见的物体放大，这与见入就追的呆头鹅相反。眼大的结果给了入无穷的努力动力（象牛一样劳作的心态），努力的结果自然是财富的积累。
证券市场自然希望投资者用牛眼看市，把股价放大，把价值放大。
"眼大"是成就事业的保证，入做每一件事情之前，习惯性的先考虑利益有多大，利益大自然干劲高。有人把价值5万的事看成了50万，于是很重视，很努力的去争取，最后成功了，赚了5万；有人把价值5万的事看成了1万，认为不值得很努力（怕东怕西），最后一分钱也没赚到。这其实是傻入傻福的一种解释，亦是阳光心态的一种具体体现。
成语为证：两份汗水，一份收获（付出永远大于回报）
第五招：宏观生财法
宏观一点，再宏观一点。
别以为这不是个人的事，只要你不和钱过不去，就与你个人有关。
SARS的出现，不用脑入也想到了预防SARS的物品价格将上涨；宏观一点，有人想到了物价将可能全面上涨；再宏观一点，有人想到了股市将在一年后下跌。SARS事件至少蕴含了三次成为百万富翁的机会。
SARS造成了我国千千万万家工厂（号称世界工厂）的停工，工厂的停工自然造成供应短缺（世界性的），供不应求的结果就是物价上涨，库存减少；物价上涨，囤积中间体、原材料，很简单的发财方式（所谓奇货可居）。
物价上涨，通货紧缩转变成了通货膨胀；通货膨胀，意味着经济过热；经济过热，意味着政府要考虑宏观调控。宏观调控的结果是股市将失去上涨动力，抛出股票，见好就收就成了智者的生财之道。如果可以做空，那又是另一次生财机会了。
第六招：比较生财法
"房产"是最没有可比性的商品。因为它是"不动产"。
可偏偏有人喜欢把房产价格拿来比较，这就给市场提供了大量的"比较生财"机会。
有人喜欢拿北京的房价和上海的房价比
有人喜欢拿上海的房价与香港乃至伦敦的房价比
有人喜欢拿杭州的房价与贵阳的房价比
亦有人喜欢拿城东的房价与城西的房价比
这和股市是何等的相像，机构一直在利用大众喜好"比较"而生财呢！
十二、用“麦穗哲理”打理家财
古希腊哲学导师苏格拉底的三个弟子曾求教老师，怎样才能找到理想的伴侣。苏格拉底没有直接回答，却带徒弟们来到一片麦田，让他们在麦田行进过程中，每入选摘一支最大的麦穗，不能走回头路，且只能摘一支。
其中两个弟子一个刚走几步便摘了自认为是最大的麦穗，结果发现后面还有更大的；第二个弟子一直是左顾右盼，东挑西捡，一直到了终点才发现，前面几个最大的麦穗已经错过了。第三个弟子吸取前两位教训，当他走了1/3时，即分出大、中、小三类麦穗，再走1/3时验证是否正确，等到最后1/3时，他选择了属于大类中的一支美丽的麦穗。
老张精于理财，这些年他正是按照苏格拉底的这一"麦穗哲理"，投资理财不孤注一掷，更不因循守旧，总是用他的理智和果敢发现投资理财过程中"最大的麦穗"。
10多年前，银行存款利率较高，收益又稳妥，所以多数人把钱毫不犹豫地全部存进了银行。而老张当时只是把1/3的资金存了3、5年的定期存款，其它2/3选择了支取更为方便、提前支取利息不吃亏的定活两便储蓄，以等待更好的投资理财时机。第二年，国家发行国债，利率比银行高出不少，而且带有保值性质，于是他支取了定活两便存款，购买了国债。这一投资理财决定，让老张抱上了一个"大金娃娃"----国债利息加上保值贴息，年收益高达20%以上，5年时间资产翻了一番。
去年以来，多数投资者见股市一蹶不振，银行储蓄和国债利率连续走低，因此在确定投资理财方向上左顾右盼，举棋不定。多数人是把钱放在银行得0.576%（税后）的活期利息，而老张经过仔细观察和研究，果断购买了20万份基金。到如今，一年的时间过去了，他已享受了基金公司的两次，每10份基金单位0.25元和0.15元的分红，一年的分红收益达到了4%，而那些举棋不定的投资者同期收益还不到老张的1/8。
最近，听说国内金融机构近来不断推出委托贷款、分红保险、180指数基金等新的投资理财品种，老张又天天盯着报纸的理财版进行起了分析研究。他非常有信心地说：虽然现在家庭资产增值越来越难了，但"最大的麦穗"还是一定要继续捡下去！
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