家庭理财好帮手-你不理财,财不理你
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    “君子不言钱”的时代已经一去不复返了,随之而来的是“君子爱财取之有道”的时代。科学的个人理财将贯穿现代生活的始终,理财方式的选择将成为决定个人贫富差距的关键性因素。

    有这样一个故事:有一位妇女总是向朋友抱怨自己的先生太会花钱,不懂得节制,以致于到现在还住在原来的一幢破旧的房子里,一遇到雨天就碰上外面下大雨,里面下小雨的窘况,但也只能无可奈何。

    然而先生知道了,当然也有话要说:他认为自己每天已经很辛苦地在工作了,一个月少说也赚了三、四千,弄不清楚为何家里钱还是不够用。

    其实,归根到底,问题还是出在家庭理财上。你可能听说过,有些有钱人不仅花费不多,而且能利用钱滚钱,赚取更多的财富。相对而言,多数人却让各种支出减少了不少收入,能用于投资的,已经所剩无几。这其间的差异就是无计划用钱和科学理财的区别。

    不论你处于哪一阶层,理财都很重要。也许你会认为自己是没钱的阶层不需要理财,事实上没有钱更需要理财,相对有限的资金更需要进行精心规划、合理安排。这就好比是即使“粗茶淡饭”,也有一个营养搭配的问题一样。因此,个人理财的科学性和合理性非常重要。

    家庭理财并不是一个新鲜词,简单地说就是开源节流、管理好您的钱。想想看,您是如何管理您的钱财的?您一定有些存款,还有可能买卖股票、债券,您还可能给自己和家人买了保险——其实,您在日常生活中不自觉地运用着各种理财方法。但科学理财的前提是建立正确的理财观、正确理财科学理财的含义。

    科学理财其实包括两个方面:“赚钱”,如何积累财富、实现财产的保值和增值;“花钱”,如何用最少的钱获得最好的服务和最大的满足。科学理财不仅仅是安排好柴米油盐,而且是把钱财及相关事务纳入有计划、有系统的管理。一般而言,科学理财应该能达成下列目的:

    1、在考虑投资风险的前提下,增加收入;

    2、在有计划提高生活品质的前提下,减少不必要的支出;

    3、可以提高个人或家庭的生活水平;

    4、可以储备未来的养老所需。

    正确的理财观念非常重要,科学理财方式选择将成为决定个人贫富差距的关键性因素。

    真正的理财是因人而异,因“财”制宜的。理财方式的选择也因人而异。在国内,有些人自己亲自进行股票、债券买卖,只有少部分人请理财机构带为理财。而在国外大部分人是请经验丰富的理财理财师或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂,使得理财专业知识和技能的要求也越来越高,更多人理智地选择了理财师。

    家庭理财服务需求十分巨大。与其他许多市场一样,家庭理财服务市场正在全球化,规模迅速扩大。只要从家庭理财服务提供机构的税前盈利情况就可以看出家庭理财的需求是如此巨大的。

    家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区,很大一部分家庭资产仍是银行存款,而不象经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国,存款只占到个人资产的17%,其它资产都放在共同基金、证券和入寿保险上;而在较不发达的亚洲国家,存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款,转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候,消费者就更愿意投资。

    个人理财的核心是投资收益的最大化和个人资产分配合理化的集合。理财服务通过充分利用各种理财工具,帮助您达到合理分配的目的、满足您对理财安全性、收益性等多样化要求。个人理财计划包括个人理财的各个重要方面:住房计划、汽车计划、大学教育计划、资产分配计划、保险计划、养老计划、退休保障计划、遗产计划、避税计划、债务管理等。

    §§§第1节科学理财事半功倍

    不论你处于哪一阶层,理财都很重要。也许你会认为自己是没钱的阶层不需要理财,事实上没有钱更需要理财,相对有限的资金更需要进行精心规划、合理安排。这就好比是即使“粗茶淡饭”,也有一个营养搭配问题一样。因此,个人理财的科学性和合理性非常重要。

    真正的理财是因人而异,因“财”制宜的。理财方式的选择也因人而异。科学理财方式的选择,将成为决定个人贫富差距的关键性因素。

    一、您的理财规划合理吗

    理财是当下一个热门话题。您真正了解自己的理财需求吗?您有自己的理财规划吗?您的理财规划合理吗?请看一看下面理财理财师给出的建议吧。

    投资理财组合非常重要

    1.进行投资理财组合,分散风险

    对你的资产进行合理的分配组合,将储蓄、国债、基金、保险和股票等都纳入你的资产组合中来,并根据自身的的风险偏好和投资理财目标在不同的投资理财品种之间按比例进行分配,避免风险过于集中,并争取稳定可靠的投资理财回报。

    2.定期回顾你的投资理财组合,进行必要的调整

    聪明的投资人应该是灵敏而勤快的,知道对自己的投资组合进行定期的审视,强调根据人生阶段和资本回报要求的变化,适时调整投资理财组合,使投资理财的收益符合自己的预期。

    分散化投资如何降低风险

    分散化可以降低你的风险。将你的资产分配到多种的金融工具上,这样可以避免单独一项投资品种的亏损,对整体投资产生的影响。

    1.分散化如何发挥作用

    分散化有以下简单的逻辑:

    储蓄、国债、基金、保险、股票、贵金属和其它投资理财品种,在同一时期并不会同时上涨或下跌。当一种投资理财工具处于上涨状态时,另一种工具可能处于下跌状态。

    通过投资两种或更多种工具就增加了这样一种可能性:当你所拥有的某种资产表现不佳时,你所拥有的其它资产可能表现很好。你盈利的资产可能会抵补你亏损的资产。

    最终结果:你的资产组合总体绩效很可能具有较小的波动性,也就是说,投资理财组合的收益波动,要比单独投资于一种或一类投资品种的收益的波动小。换言之,进行良好分散的投资理财组合,将会在一定的风险水平上获得更高的收益。

    2.分散的方法

    你可以通过投资于以下品种来分散你的风险:

    五类基本投资理财品种:储蓄、国债、基金、保险和股票。一些投资者也可以通过持有房地产或贵金属来进一步分散风险。

    基本投资理财品种也会存在不同种类的投资理财方式,它们在不同的经济条件下也会表现良好(例如,短期债券和中期债券,或者是成长型基金股票和价值型基金股票)。

    开放式基金。基金将使用你的资金和其它投资者的资金来购买在一种投资理财类型中的多种证券和多种投资理财类型中的证券。

    二、科学规划理财生涯

    不管你是否意识到,每一个人都是自己人生企业的董事长,对于年轻人来说,建立自信与责任感并不困难,如何去经营人生却是一个需要努力思索、大胆实践、以不懈的勇气去面对失败与挫折的漫长过程。根据自己的情况,建立自己的理财理念与思路,设立长远规划的方案,形成自己独特的理财风格,才可能创造出独特的人生财富。

    每个人的一生都是在赚钱与花钱中度过的,入从独立生活起,就面临着理财的挑战。随着社会保障体系的健全,每个人正在从单位入向社会入过渡,每个人必须为自己的一生进行财务上的预算与策划。

    假设你将一切生活所必须的东西都作为奢侈品舍弃掉,只有一日三餐、一间小屋、几件换季衣物,你认为每月花400元人民币够不够?

    在人的一生中,从出生到成年这18年中,我们有长辈关照;之后,如果我们能一直工作到60岁,那么这42年是为将来作准备的;60?80岁这20年里,如果以每月400元的生活水准计算的话,我们需要有9.6万元的养老金,这还不算上80岁之后的用钱期。这样一来,我们就知道了自己挣多少钱才够用,在货币价值稳定、没有通货膨胀的前提下,我们仅为生存,每月挣1000元就够了。其中400元用于现在的支出,400元留作养老,另外200元用于年老时的医疗,因为那时疾病会频繁地光顾你。

    如果你对400元的生活水准充满恐惧,如果你现在每月挣2000元还觉得不够花,那么你将来的生活水准就要设定在这个基础之上,现在你就得挣4000元、5000元。如果你打算出国深造、投资、旅游,那么这个数目就远远不够了。怎么办?从现在起学会理财,从现在就开始规划你的理财生涯。

    一个企业的发展需要长远的规划,长期、中期与短期目标计划的相互协调,日常必要的各种预测、考察和尽心尽力的实践。同样,对个人而言,人生就是自己最重要的企业,富翁就是一个成功的企业经营者。只有建立充分的自信心和高度的责任感,才具备成功者的气魄。

    其实,不管你是否意识到,每一个人都是自己人生企业的董事长,对于年轻人来说,建立自信与责任感并不困难,如何去经营人生却是一个需要努力思索、大胆实践、以不懈的勇气去面对失败与挫折的漫长过程。根据自己的情况,建立自己的理财理念与思路,设立长远规划的方案,形成自己独特的理财风格,才可能创造出独特的人生财富。

    基于风险分散的原理,我们需要将资金分散投资到不同的投资项目上。在具体的投资项目上,还需要就该项资产作多样化的分配,使投资比重恰到好处。这里没有什么标准和原则,但大体上可遵照一个100减去目前年龄的经验公式。

    20?30岁时,年富力强,风险承受能力是最强的,可以采用积极成长型的投资模式。按照100减去目前年龄的公式,你可以将70%?80%的资金投入各种渠道,在这部分投资中可以再进行组合。30?50岁时,家庭成员逐渐增多,承担风险的程度较低,投资相对保守,但仍以让本金快速成长为目标。这期间至少应将资金的50%?60%投在证券方面,剩下的40%投在有固定收益的投资项目上。50?60岁时,孩子已经成年,是赚钱的高峰期,但需要控制风险,你至少将40%的资金投在证券方面,60%资金则投于有固定收益的投资项目。到了65岁以上,多数投资者在这段期间会将大部分资金存在比较安全的固定收益投资项目上,只将少量的资金投在股票上,以抵御通货膨胀,保持资金的购买力。

    三、让价值观正确引领理财生活

    通货膨胀、税法变动,难以预期的个人和经济环境,都可能影响你未来的收入。要使未来数十年维持一定的生活水准,你需要更进一步的做好财务规划。

    然而,在实现梦想之前,你需要好好想一想,哪些事情对你来说是很重要的。我们生活上的一些理想和原则,即所谓的价值观,直接引领着我们的理财行为。你清楚自己的价值观吗?答案并非总是那么肯定。有些人对自己的价值观只是一种模糊的感觉,下意识地“跟着感觉走”。但是如果能准确地描述自己的价值观,会让你的理财行为理性而有条不紊。

    以下是经常被提到的20种重要的事物,选出对你来说是“最重要”者,在旁边标上A,“有些重要”的填B,“不重要”的填C。仔细考虑你的决定,愈慎重,得出的结果就愈能显示出你对人生各个有价值事物的真正看法。

    你的生活形态及存折做个比较,有多少个A的项目是你平日就在做的?你是否把钱花在真正重要的事物上?你和你的配偶的用钱价值观是否一致?当你的另一半想要买名牌贵重的东西时,你是不是会选择较便宜的那件,而把钱省下来让全家出外去吃顿晚餐?事实上,要一个人去决定哪些事是最重要的已经够困难了,要两个或两个以上的人来决定如何花他们共有的钱,那就更不容易了。

    要知道我们所有的决定、理财或其他方面的活动,都建立在价值观上。价值观决定了什么事物是必须做的、什么是有价值的,而它本身会受到家庭成员、大众传播媒体、生活经验、朋友和我们所生长的社会文化所影响。价值观念不同的人共同生活,需要常常为自己所相信的事物辩护时,你就会觉得不能适应,如此一来,你是很难过轻松生活的。

    所以说,一个家庭的所有成员要坦诚的沟通用钱的优先顺序,是很重要的。共同的价值观是这一切的前提。家庭成员之间探讨各自的价值观,尽量取得共识,那么在具体的事情上就容易达成一致。也就是说,能够有较佳的机会去达成理财的目标。

    四、用边际原理指导家庭理财

    成功的家庭理财不仅在于“增收”,还在于“节支”,即家庭支出的管理。运用经济学中的“边际原理”,可以帮助您管理好家庭支出。

    我们消费商品是为了满足某种需要,这种需要的满足经济学家称之为“效用”。效用总是和稀缺联系在一起的。同样一杯水,在沙漠中意味着生命,而在江河中却微不足道。同样1000元钱,对目前很多普通工入来说,是全部的生活来源,而对于老板族来说,恐怕不过是一顿饭。就消费而言,人们对已有物品的消费越多,每增加一个单位,消费所能提供的效用(即满足感)越少。这就是边际效用递减原理。在日常家庭开支中,如果能有意识地运用“边际原理”,将有助于我们理好家财。

    首先,支出有计划。现实中不少家庭往往是该花的钱花,不该花的钱也花,能少花的多花,结果造成支出浪费。家庭打算购买的大件商品和大笔开销,应该提前计划,什么季节买最划算,买什么标准的既经济又实惠。这样,有了一定的目标和计划,便可以有目的地到市场上了解行情,进行对比,让有限的资金发挥最大的作用。

    其次,有钱不买闲。从边际原理中可以看出,闲置的消费不仅没有实用价值,而且可能起负作用。有的家庭孩子本无心学习弹钢琴,当家长的自己也不懂,却硬要购买一架,结果钢琴成为一种昂贵的闲置,只能作为家庭中的一个毫无意义的摆设。商品买回家不经常用就意味着浪费。因此,不能冲动地因为流行、降价,而买回目前并不需要用的商品,正所谓“有钱不买半年闲”。

    再次,惟稀缺消费。潮流的变化、商品的升级换代,总是让人目不暇接的。从录象机到VCD再到DVD,人们总是买了这个弃了那个,也不知浪费了多少钱。所以,消费观念应以稀缺消费为前提,立足在适用、耐用和实用上,而攀比赶时髦,既浪费了原来的,又增加了新的支出。

    五、制订投资理财的策略

    投资理财可以使用分段式的,一项投资理财归一项投资理财,彼此没有任何关连,各有各成,各有各败,各有各赚,各有各亏,彼此没有任何连带的关系。大多数人都是这样投资理财。因为要把各项投资组合起来,需要有一套完整的策略,彼此紧扣,这会复杂很多,不容易建立,不如各自独立那样方便。

    可是,成功的投资理财人,必然有一整套完善的投资理财策略,是整体的宏观的,每一项投资之间有什么关系,在整套策略当中,占有什么地位,要很清楚地很具体地写下来,策略就是一幅很清楚的蓝图,每一个项目都只是其中计划的一部分。

    投资理财依风险分类,可以分为保本的,增值的,,致富的,风险各有不同,回报也各异。一揽子的投资理财策略中.每样都顾及。从横向而言,不同的投资市场,都可以列作投资理财项目,包括存款市场、债券市场、股票市场、“窝轮”市场、期指市场、期货市场、外汇市场、黄金市场等,每个市场又各有不同的投资理财项目,任君选择。

    在具体的操作上,策略具有指导性。你可以采取保守的投资理财策略,止赚盘和止蚀盘都定得很狭窄,只求赚一点点就满足离场,亏一点点即收手重整旗鼓。投资理财策略也可以十分豪情大胆,止赚盘的上限高,止蚀盘的下限低,亏时要忍,赚时要等,而且可以不断调高止赚的上限,务求能赚到尽。

    不同的投资理财人有不同的风格,这是性格和见识联合铸造出来的作风。保守的人会建立保守的投资理财策略,大胆的人会建立比较进取的投资理财策略,很难说孰好孰劣,亦不应以成败论英雄,时势不同,结果会迥然不同。但是,成功的投资理财人必定有投资理财策略,可以贯穿整个投资理财的活动,一脉相承,并非随风摆柳,不会因为见到有人在投资市场上大赚,而突然没有理性地把策略改动。要改动不是不可,但务必以理说服自己,和自己讲道理,变动的时候,一定要能说得出为什么。

    成功的投资理财人可以当一个投资理财的哲学家。他们可以很容易便说出自己的投资理财理念,投资理财方向,买卖方式。像量子基金的索罗斯,著书立说,把自己的理念表达出来,这是他的投资理财策略的背后精神。

    投资理财越出色,投资理财策略便越完整。不是打开报章看看新闻,哪—只股票哪一只货币有升势便买.而是全盘地研究,绘出完整的蓝图,行动不会像脱缰野马任意奔驰。

    有目标有理念,有方向有手法,巨细都顾及,才是成功投资理财人的特色。

    六、投资理财要掌握主动和先机

    投资理财并不是盲目的跟风行为,而是有理论,有技巧,讲判断的,其中最基本的技巧,就是要能掌握投资的金额,以及投资理财的节奏。

    投资理财的弹药是资金,资金有限,投资的规模受资金限制。投资同样的项目,你拿10亿元出来,我只拿100万元,当中的回报实数或可能的亏损实数,相差便极远。

    每个投资理财人订立投资理财计划,都要订下资本额,自己可以拿多少资金出来投资理财,而不是把资金和生活费混淆起来,两者不可以互用,需要订立一些严谨的规则遵守,明确在什么时候才可以把生活费拨入资金,以及如何把投资理财所得的利润,分配于生活费和资金当中。

    投资理财金额固定了,也不表示在任何情况下,这笔资金都须要放在投资市场中。例如,你拿出150万元作资金,最高的投资额就是150万元,但在某段时间内,你可能只是投资100万元,或是20万元,总额不超过150万元便可以。

    到底投资多少才适当,那是没有标准的,但你可以按照当时的情况作决定。市势顺的时候,资金不妨多一些,投资在比较有把握的项目上。但当市势混乱反复时,便不要勉强而行,勉强没幸福,看不清楚形势,倒不如酌量减少投资额,少买股票、外汇,多持现金。在形势不明朗的时候,多持现金是最实际的做法。相反,当形势明朗,把握大,便不妨尽量运用资金,用到尽,务求得到这笔资金投资的最佳效果。

    投资理财也涉及节奏的问题,快打慢打,效果并不相同。有时候,市况细水长流,投资理财工具慢慢增值,就不可能太急进。心急也无用,就好像钓鱼,或是练习太极拳,节奏慢一些,心情反而会畅快和顺,好让水到渠成,不能揠苗助长。

    有时候,形势风高浪急,慢动作会给打得落花流水,价位起落急速,那就不要像急惊风遇上慢郎中一样。市场变动快,你的投资理财节奏要更快,市场升势就要趁势买入,还未到顶前便要急沾,等到跌了一截之后,又再买回,快买快卖,毫不犹疑。

    资金的投入和抽离,入市出市的快慢节奏,都可以自行控制,从而取得主动权,而不是因循苟且。那是成功投资理财人的重要特质。

    投资理财人都应该了解投资理财的本质。为什么价位会升,因何价位会跌,那都是投资理财的集体行为的结果。不要以为价位升的项目,一定具有实质的价值,以前的投资理财哲学可能会认为是,但现代的投资理财哲学,对这却要重新检讨。毫无盈利成绩可见的股票,却竟然给炒到热烘烘,根本就没有实力基础,只不过大家都炒这个烫手芋;大家都知道它是没有这个价值的,但大家都心照不宣,只望自己并不是最后一个接棒入,等到音乐停了,气球不要留在自己手上,就可以当赢家。所以,投资理财胜负关键,其中一个因素,是掌握集体的投资理财行为,在分析那个投资理财工具的实质价值以外,还要看大家怎样投资理财。

    任何时候,能够抢先一步,在大家采取那个行为之前,你先行做了,就会有很大的胜算。要赚也可以赚得比较多,能够博取到最高利润。

    一种股票不断地升,升势凌厉。谁能掌握先机,在升势初现,甚至只是跌势已尽而升势未见时,便先行入市,喝“头啖汤”,就可以赚到最尽。价位从1元升到近2元,最好是在1元时便入市,赚个100%,那些在升势尾声才入市的,1.95元才入市,就算在跌市前及时沽货,也一样赚不了多少,只是赚上5%。跌市前也一样要抢先机。为什么熊市爆发时,那么多人变了“大闸蟹”,要“垫尸底”,那就是因为绝大多数人都抢不了先机。个别成功的投资理财人及时离场,其他入还在做着春秋大梦,一下子价位急跌,大梦醒时,便已经慢了很多。

    要抢得先机并不容易,说说简单,实际做起来,就要有足够的自信心、胆识,还需要有知识及分析能力。

    抢得先机的人,一定是众入皆醉我独醒的,大家都是像牛眼睛那样地向上望,你却忽然掉头转向下;大家都是淡友不看好,你却忽然变好友。那真是和全地球的人民作对。投资理财时跟风就容易,躲在人群当中会觉得自在,但现在走的却是“相反理论”路线,入动我静,入静我动,入进我退,入退我进,这非有高度自信心和胆识不可。其实,自信心与胆识,也要由知识及分析能力支撑起来,不可以随便乱来,经过理性的分析,掌握当前的资料,知道升势跌势将到尽头,会调转过来,那就要利用这个转折点采取行动。当其他入见到变化时,调转头做,你早已做了,正在等收成,或是已经离场避过风险。

    要留意新股上市,或是个别的投资工具产生了特殊的变化。例如,某种外币的发行国家改变了经济政策,或是某些企业合并,或是主事入更换了,这代表了什么?投资理财人需要好好思索,从思索中找出策略,比入家走快一步,甚至走快多步。

    掌握先机需要有良好的情报网络和分析能力,成功的投资理财绝不会吝啬于搜集资料和分析资料。

    七、制定适合自己的理财计划

    “凡事预则立,不预则废。”这个“预”,既有提前预测的意思,也有提前计划的含义。家庭投资理财,必须有一个周详的计划,摸着石头过河是不行的。美国每年大约有60多万入开始创业,不少人雄心勃勃,结果却遭致惨败。其中一个重要的原因,就是因为他们没有制定周详的规划,而是想着想着就干起来了,但干着干着就走了歪路。但这并不是说,有了周详的规划就必定能够成功,而是指有规划比无规划要好。而且不论做什么投资,都应抱着对自己负责的态度做好规划。有的人开个小饭店,要前论证后分析,惟恐投资不慎亏了本。但有的人投入十几倍于开饭店的资金买股票却是临时决定,有的更是凭感觉进出,怎么可能获利呢?

    要针对不同的职业、技能、爱好和风险承受能力,制定不同的投资理财计划。

    不同投资的风险、收益和流动性都不同。所谓流动性是指投资对象的变现能力,例如活期储蓄随时都可以提现,而定期储蓄只能到期提现,所以,活期储蓄比定期储蓄的流动性高。而市场经济中风险和收益是对应的,高收益必然伴随着高风险,低风险必然只能取得低收益。不同的投资对象的风险、收益和流动性是不同的。我们说根据不同的职业,采取不同的投资理财计划,主要是投资受各入的工作条件所限制。如:有严格上下班时间的职员,就不要投资期货这种高风险的项目,投资股票也必须坚持长线投资。又如:未找到理想工作或有意放弃现有工作另谋生路的年轻人,就应准备能应付3~6个月个人基本生活的流动性较高的储备资金,作为寻找理想工作时的生活备用金。

    根据技能和爱好制订投资理财计划,投资理财特别是高风险的投资,技术性都很强,如果没有一定的经验和技术,千万不要过多投入,即使投入也是试探性或学习性,并且尝试的周期至少应有一至两年,之后再视情况决定是退出,还是加大投入。据统计,高风险投资中最终能赚钱的不到20%,所以不要看见别人赚了钱就眼红心热,要知道,他们背后可能还有很多人亏了本。另外还有,如收藏等投资,必须以兴趣爱好为基础,因为这类投资必须具备丰富的相关知识,并且由于流动性差,需要进行长期的投资,没有兴趣爱好是很难做好的。

    根据风险承受能力制订投资理财计划,是因为两点:一是各入心理上对风险的偏好程度不同,因而承受能力也不同。例如,如果一个人在股市中损失10%就虚汗直冒、头皮发麻,损失30%~40%就痛哭流涕、夜不能寐,他最好离股市远一点。二是,只能承担自己担得起的风险,因为如果风险担得太大,可能一次失败,就再难以翻身。例如,上海某一有名的股票投资理财高手“X百万”,就是因为越赚心越大,贷款炒股,最终全军覆没,血本无归。所以一般人投资理财,应该根据风险度的高低、流动性的不同进行组合投资理财。

    除此之外,在家庭生命周期的不同阶段,其投资理财的计划和内容也应该各不相同。

    (1)单身期

    指从正式参加工作到结婚的这段时间。未成家的年轻人经济上有几个特点:一是社交活动多,开销较大;二是大多数收入不高或是工作不稳定;三是要准备买房子和筹措结婚费用,需要积累较大的资金。

    因此,这一时期的投资理财计划应注意两点:一方面要保证一部分安全性较高的投资,如3~6个月的个人生活储备资金,作为工作变动时、寻找理想工作时的基本花费,或作为紧急储备用金,这笔钱的多少当然还要看自己再就业的能力和所在地方的就业市场情况。另一方面,余下的资金可以投入到风险大、收益高的投资中,因为这个时期钱再多也不够,钱少了也能过,而且年轻是最不怕失败的,可以承担较大风险;并且年轻的时候,容易学习新知识,这个时候参与高收益的投资理财,可以为将来积累经验。

    (2)家庭期

    第一阶段:指从结婚到新生儿诞生直至小孩上学的这段时间。此时期家庭的经济特点有:一是收入增加,生活稳定,已有一定财力;二是家庭建设支出较大,家庭生活的必需品都要添置,没有房子的必须投资理财房产,此时期是家庭主消费期;三是为了家庭将来的支出,如子女的就学,还必须进行一定的积累。此时投资理财以稳健为好,宜作有计划的风险较小的中长期投资理财。

    第二阶段:指子女从小学到高中这一时期。夫妇年轻,精力旺盛,都有工作可做,收入较高。这一阶段是人生最重要的时期,如果能把此阶段的余资妥善应用,往往可以为个人和家庭打下良好的经济基础,为整个家庭长远幸福创造经济条件。此阶段的投资理财计划应有多种组合:一是为了应付疾病等突发事件,必需有一部分安全性及流动性较高的投资,如储蓄、定期存单或债券等可质押贷款的有价证券;二是必须投资房产;三是必要为了防范意外风险,购买人身和财产保险;四是为了子女的就学,可分批购买一些长期储蓄性债券或保险;五是为家庭财产的增值,可将相当部分投资理财于高风险和高收益的股票、期货、收藏等。

    第三阶段:这段时期指子女上高中后至夫妇退休前。这个时期家庭的经济特点有:一是大多数家庭,夫妇此时的收入达到最高峰,且家庭也有一定的积累;二是子女结束九年义务教育后,上高中或大学可能需要较大的教育投资;三是为老年生活未雨绸缪。

    这个时期的投资理财计划应包括;一是为子女教育投资理财;二是为老年生活准备长期储蓄性债券和养老、医疗保险;三是以稳健投资理财为主,逐步减少风险投资的比例,可进行一部分基金和长线股票投资。

    (3)退休期

    指从退休到安度晚年这段时期。此时除了以往的积累和社会养老保险之外,家庭基本没有别的经济来源。此时的投资理财计划为:一是以安全性为第一原则。此时手头的资产组合应以储蓄、债券和保险为主。二是以安度晚年为重点,不必去从事新的投资理财,尤其是风险投资,当然可以少量投资基金,以吃红利为主。这段时期最完美的投资安排莫过于临终时用光最后一分钱。

    3.做好投资策略的计划

    投资者要想在眼花缭乱的投资市场中站稳脚根,亏小赚大,稳步赢利,就必须建立一套全面而正确的投资理财策略,不断积累实战经验,并根据市场的实际情况,不断修正、更新自己的投资理财策略。只有这样,才能在自己的投资理财的生涯中如鱼得水,赚取越来越多的利润。

    因此,投资理财战略战术的制定,既要理性,有时也需要采用“艺术”的手法,要有随机应变的灵活性。

    八、严谨理财四原则

    很多人因为赚钱容易,花钱随性,大手大脚。但是,对于辛辛苦苦上班,一点一点攒钱的工薪族来说,花钱就不能这么随意了。你希望买车,需要按揭房子,存钱结婚……,这些都需要你“锱铢必较”,聚水成河。如何才能做到“涓滴不漏”呢?从细处入手,在平常的生活开支中严谨理财。谨记以下理财原则,会对你的日常理财裨益不小。

    记“流水帐”

    平时居家过日子,进进出出的开支非常零星。一日三餐、交通、娱乐,看上去似乎很固定,但是一些不经意间的额外支出,在月底时常常让你吓一跳,大大超出预算,还弄不清钱都花到哪里了。

    记“流水帐”是帮助你控制家庭财务的一个好办法,看似原始,实则有效。从现在开始,准备一本帐本,切实记下每日经常性和偶然性的每一笔开支。这样养成每日记“流水帐”的习惯后,不仅可以使你对口袋里钱的去向一目了然,而且可以渐渐悟到一些心得,摸清哪些花费是必要的,哪些“意外开支”是可以避免的,哪笔开支是可继续评估其必要性。

    对于工薪阶层来说,“冲动性消费”是理财大敌。例如,看到打折就兴奋不已,在商场里泡上半天,拎出一大包便宜的商品。看似得了便宜,实际上买了很多并不需要、或者暂时不需要的东西,纯属额外开支。一般来说,记“流水帐”是对付“看不见”的零星支出最好的办法,也是有效抑制“冲动性消费”的良方。没有谁的记忆力能够象帐本一样清晰,也极少有人毫无购买欲。通常来说,女人的冲动购买欲强过男入,女人常会有为了一件必需品而“顺便”带回一堆“冲动产物”的经验,因此,更需要一本帐本。

    做“计划”

    就象任何事情一样,事先准备好计划是使事情有条不紊顺利进行的前提。看看这些没有计划的理财行为吧,你就知道为什么需求未增,却总是超支的原因了:买东西到急需的当口才匆匆忙忙地去买??来不及仔细选择、比价;当季的衣服一上柜就迫不及待地掏腰包?买到的永远都是高价;买东西零零散散地就近购买??费时费力且常花冤枉钱!

    应该每隔一段时间,将需要购买的东西列一个清单,然后尽量一次性购买。这不仅省时,而且利于控制,限制自己在理性范围内消费。

    计划应该包括选择购物的时机和地点。配合时间性或者季节买东西,往往能省下不少开销。其实我们都知道,当季的蔬菜水果便宜,换季的衣服有打折。但在购买时需要注意一些细节,比如,买换季的衣服时要注意品质,以及要挑选非流行性的款式,这样在来年穿上时不至过时。

    选择地点同样有讲究。大型综合类超市购物方便,且价格也较便宜,但琳琅满目的陈列容易让人的购买欲一发不可收拾,结果在结账时超出当初预算。只有在购买消耗量大的生活必需品、或者与朋友邻居合买分摊时才最适宜去这种超市。还有一种针对某类商品的超市,如家用电器、通讯产品等,多以连锁方式经营,其品质与服务不输一般专门店,价格又较低,也吸引了不少消费者。此外,另有一种购物途径是一般人较不熟悉的,那就是与厂商直接接触。但由于厂商与经销商之间的契约,不是各类商品都可“超级购买”,不过金额较大的商品都可循此途径试之。先在店面看好型号、询价,再通过报纸的工商服务栏或家里的电话簿查询厂商服务电话。在实际操作中,这种“超级购买”常常靠厂商员工当媒介,以通常有五折以上的“员工价”优惠购买,即使让“中间入”小赚一成也仍然划算!

    集体购买

    团结力量大,运用“集体购买”的方式,可以获得较大的折扣。这在购买价值较大的商品,如房子时,尤其有用。在买房时不妨集合几位想买房的亲友,集体与开发商谈判,常常可以获得额外的折扣。

    侃价有备而来

    善于理财的人“有所花,有所不花”。价格高的东西并不意味着品质也高。消费价格在市场上并不定数,消费者要靠实力和货比三家,才能买到品质好又价格合理的东西。

    要做到侃价有成果,你需要多吸收商品流通信息,培养识货的能力。平时多阅读报纸、杂志的商品报道,但要注意其广告性质的介入,分析报道的可信度。最有直接效果的信息,应是一些分析报导,对品质价格等方面只做分析评估但不做结论。这种客观报道偶见报端,极有参考价值。

    九、理性对待理财风险

    收益与风险同在,这是投资理财的一般规律。我们无论将钱投放在何处,除了关注回报率之外,还要清醒地认识与之相伴的种种风险。理财中普遍存在这样一些风险:

    一、市场风险。以股市或房地产市场为例,市场的价格波动往往会使持有的股票或房地产价格随着起伏,造成损失。除了股票房地产以外,公司债券和其它投资性较高的投资,受这种风险影响很大。

    二、财务风险。投资股票或债券,会因为公司经营不善,使股票价格下跌或无法分配股利、或使债券持有人无法收回本金和利息,又或是业主收不到租金。总之,就是投资无法带来预期的收益。

    三、管理风险。是指需要花时间、精力进行管理。买幢房子来出租,就涉及到这种风险。另外,股民经常在管理不善的证券公司里遭到暗算,而这种风险事实上相当高。

    四、利率风险。储蓄利率上升,会打击股票、债券、物业的价值。对债券投资人的影响最大,因为利率上升会使债券价格下跌,造成损失。但如果有储蓄存款、外汇存款等,可在一定程度上降低利率上升带来的风险。对负有贷款债务的人而言,利率上升会使利息负担增加。对靠利息收入谋生的人而言,利率低会使收入减少。

    五、通胀风险。有时你投资理财,在数字上是赚到钱,但是通货膨胀率超过你获利回报率的话,金钱上购买能力的损失还高于利润上的得益。要避免通胀风险吞食你资金的购买力,你一定要在理财组合里面包括一些专门在通胀期会升值的投资理财项目。比如物业、股票、黄金。一般股票基金都应该在通胀时期升值。其他在组合内的现金存款、债券等可能会出现追不上物价指数的现象。但只要资金作适当的分配,拉上补下,仍然不致有损失。

    六、经济大势变化风险。经济有盛有衰,循环不息。经济景气的时候,物业、股票、收藏品、部分期货、甚至贵重金属都会升值。不过经济不景气的时候,拿着现钱和债券就更有利,而股票物业都会跌价。一个完善的理财组合,应该包括不同的投资理财项目,分散投资可以减低经济循环风险。

    七、行业风险。有时经济本身景气,但某些行业却越来越萧条。就算内行入以理财师身份也一样因看不清楚前景而惨败。作为局外人,就更加不要集中投资在一两样项目上。要分清哪些是“朝阳行业”,哪些是“夕阳行业”,才能有好的投资前景。

    八、流动性风险。指投资无法在需要时适时变换为现金。银行存款、债券和多数股票一般都可以很快变现,所以流动性风险较低,但是房地产和一般私人收藏品就不易变现,流动性风险较高。

    十、做稳健的投资者

    投资理财行为的成功失败,除了一些客观因素外,和投资者的素养有着密切的关系。

    投资者的素养制约着投资理财行为决策是否正确和合理。稳健其实是属于投资者素养的范畴的。

    形形色色的投资者,尽管其动机是五花八门的,但有一点是相同的:投资房产的目的是为了获取利润。换言之,获取利润是大多数房产投资者的一个原则。

    一般说来,房产投资商的动机有以下几种:

    1.追求投资报酬。这种入可以选择报酬高,有一定风险的房产作为投资对象。

    2.追求资本安全。对这种入来讲,安全是最重要的,至少不能亏本。因此,可以寻找一些保险系数大的房产作为投资对象。当然,安全性大了,利润就小了。

    3.追求以最小的风险获取最大的收益。这种入愿意承担一定的风险,但安全性是主要的,因此,投资理财的标准是选择安全系数相对较大而投资收益,比较高的房产作为投资对象。

    根据这几种不同的投资理财动机,我们可以把房产投资分为三种类型:稳健的投资、激进的投资、保守的投资。

    稳健的投资把房产的安全性作为第一考虑,投资对象往往以住宅楼为主。这种投资人称为防御型投资人,他们往往在性格上较为稳健保守,或者是财力和房地产的知识有限,只能做有限度的投资,或者是那些年岁比较大的,已获得成功的有钱人,不愿意再冒大的风险,只是想寻找一种方法保值。这种入在投资者总体中一般占两成。

    激进的房产投资人宁愿承担较大的风险,以期获得较多的收益和增值,投资选择对象多为成长性的房产。这样的投资者称为进取型的投资理财人。他们对房产知识了解较多,既考虑房产的“质”,更看重房产的“量”。激进的房产投资者冒险精神极强,在投资者队伍中约占三成。

    保守的房产投资介于稳健和激进之间。他们既希望获得相当的增值,又对风险退避三舍。这类人约占投资者的五成。

    请做以下练习题,看自己是属于哪种投资者。每题请选一个答案。

    1.你属于下面哪类人()

    久喜欢追求时髦,敢于冒险的人(3分)

    B,有原则的冒险,不做劳而无功的事(2分)

    巳循规蹈矩,只求平安(1分)

    2.银行答应贷给你一笔款,但你必须承担高息和按时偿还,你的做法是( )

    A.痛快答应(3分)

    B.想想再说(2分)

    C.坚决回绝(1分)

    3.一件事别人从未尝试,你的做法是()

    A.有极强的尝试欲望(3分)

    B.感到很犹豫(2分)

    C.不敢有尝试的念头(1分)

    4.你对投资房产的看法是( )

    久只要有利润可图,贷款也愿意(3分)

    B.先做仔细的调研,看风险有多大(2分)

    C.降低风险,减少利润(1分)

    5.对不同的投资项目,你的做法是( )

    A.选择热点项目投资(3分)

    B.避开热点项目(2分)

    C选择冷门项目(1分)

    6.你对现在流行的一些带有冒险性的运动的看法是( )

    A.刺激、够味,是一项挑战极限能力的好运动(3.分)

    B.有危险性,不宜提倡(2分)

    C.纯粹是吃饱了撑的,应该禁止(1分)

    请算出你的得分。

    你的得分如果在18—14分之间,说明你是激进类型的;得分如果在14—10分之间,说明你属于稳健类型的;得分如果在10分以下,说明你属于保守类型的。

    1.做一个稳健的投资者,不要左倾或右倾。

    投资理财,既要看到机会,看到利益,看到希望,也要看到风险,看到竞争所带来的压力和一些无法把握的不利因素。

    2.不要冒最高的风险,也不要追求百分之百的保险。

    3.投资理财如果需要贷款,那么就要考虑到偿还贷款的时间和获取利润的时间,尽量避免在尚未获利的情况下归还贷款,这样会使自己陷入到被动尴尬的境地,会让自己为难。

    4.不要和别人合伙投资。

    和炒股经商一样,和别人合作存在着许多隐患:

    ①无法决策。和合作者的意图一致时好办,若产生分歧,便无法统一;

    ②利润的分配较难。在尚未获得利润的时候,都还理智冷静,一旦获得利润,可能就会为分利润而闹起别扭,俗语说得好“人为财死,鸟为食亡”。

    ③风险谁承担。一旦有了风险,谁也不愿承担,其结果往往是投资失败,关系弄僵。

    十一、个人理财服务走进银行

    随着加入WTO的障碍一个个扫清,市场的开放将不可避免。越来越多的外资银行获准开办人民币业务,中国的银行业越来越清晰地嗅到了危险的气息。加上国内连续几次降息和利息税的开征,使存贷利差进一步减少,银行迫切需要寻找新的利润增长点。在这种情况下,个人理财业务应运而生。

    在发达国家,这项业务几乎深入到每一个家庭,占到总收入的30%以上。国外银行的经验表明,个人理财业务能巩固和扩大客户,增加利润。

    1996年,中信实业银行广州分行挂出了“私人理财中心”的牌子,正式推出个人理财业务。短短几年过去,已有很多银行跟进抢滩,初尝甜头。

    上海工行在最近的七个月里处理了18万多笔个人理财业务,平均每天为近九百人次的客户提供服务。其个人理财业务已形成八大系列。它可以为你代理证券、外汇、保险等多项投资理财的开户手续,并提供多种金融服务;为你提供电话开户服务,帮助你进行帐户查询、资金调度、缴费收费;为你进行个人理财咨询、分析;帮你办理各种个人贷款;为你提供资信证明;针对你各种特定的需求提供个性化的服务,为各类帐户提供托管服务。

    中信实业银行广州分行为在该行私人银行部保持最低10万元存款的人士,提供置业咨询、投资理财策划、可行性分析等多种财务咨询服务,包括面对面为客户设计的个性化金融资产组合,而且每半年调整一次理财方案。

    北京市商业银行与高校科技入员共同开发了个人理财系统,可以为客户提供投资理财品种介绍、投资理财方案设计、投资理财收益计算等三方面的服务。

    中行深圳分行推出了外汇保本投资理财,在保证客户本金安全的前提下,由银行代为进行外汇期权投资理财,以获取比利息更高的收益。

    工商银行上海分行的一次调查显示,有88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案,有79%的客户表示在接受理财服务后愿意支付一定的手续费。一向信奉“财不外露”的国人,肯把自家财产让人打理,说明个人理财业务有其让人心动的地方。

    据西方有关统计,未经理财师理财的家庭,有90%以上存在财务不合理的问题,这种情况在理财意识尚淡的中国家庭就更为普遍了。王先生夫妇做保险推销,这几年年收入都在三四十万元。他将未来支出的重点依次列为:子女教育、置业、风险保障、旅游观光、退休养老。这在一般人看来似无不妥,但银行的理财顾问却提出不同的意见。首先,王先生所从事的行业虽然收入高,但竞争激烈,收入不稳定;两入又同在一家公司,风险集中。因此,风险保障应列第一。其次,他们是自由职业者,年龄四十出头,应当提前养老目标的次序。理财顾问由此将优先排序重列为:风险保障、子女教育、退休养老、置业、旅游。

    普通居民因为缺乏必要的金融知识,难以制定适合自身特点的投融资方案。个人理财业务,正好可以运用银行在信息、设备和人才等方面的优势,为他们排忧解难。上海工行的有关人士介绍,曾有一个体户急需一笔资金赴广州购货,手中50万元存单只有四天就到期,提前支取将损失一大笔利息,质押借款又达不到约定金额。一筹莫展之际,该行理财员为他设计了一个时间、金额两不误的方案,即本人先赴进货地,在存款到期日由该行将这一笔款通过电子汇划系统汇入当地,帮他解了难。

    今天,储蓄不再是唯一的投资理财方式,股票、债券、基金等为人们提供了更多的选择。农行广州分行的一项调查表明,33%的居民对存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的优化组合感兴趣;22%的要求银行提供信息咨询服务。在银行的传统业务中,这是个空白,个人理财业务正好填了这个空白。

    当前,我国银行的个人理财业务所占收入比例,最好的也只在10%以内,这是因为我国金融体制决定了银行提供的服务本身还有很大的局限性。长期以来,我国金融业实行分业经营,银行不能介入证券、保险市场,各金融品种之间相互独立,银行个人理财业务目前所提供的投资理财品种有限,很难进行其他金融投资理财业务。

    另一方面,长期的分业经营还使各行还普遍缺乏优秀的理财员。一个优秀的理财员除了要熟悉银行业务,还必须熟悉证券交易、保险业务,分业经营,银行专才易寻,通才难觅。即使有丰富的投资理财品种和优秀的理财员,银行还不得不花力气发展客户。目前,我国个人理财业务主要集中在经济发达的大城市,客户也多为高收入人士,他们中间大多数对个人理财业务知之不多,主动要求服务的少,被动接受的多,银行需要不断培育他们的金融意识,引导他们使用金融新品,增强他们对个人理财业务的兴趣与认同。

    面临着这块诱入的潜在市场,以及外资同业的虎视眈眈,一些银行已开始行动起来,尝试着把个人理财业务这块蛋糕做大。上海工行为争取客户,对个人理财业务不设起点金额,免费为客户做理财方案的咨询和设计,提出“使客户满意,不轻易说不”的口号,尽量根据客户的需要,设计专门的服务;北京建行开通网上个人理财,尽管目前该网可选项目有限,但该行有关人士表示,下一步他们将增加保险、外汇、证券等投资理财品种,提供更多的投资理财组合方式,并预备以后和电子商务、网上银行相对接。

    对明天的银行来说,个人理财服务将是未来发展的重中之重;而对于消费者来说,将会享受到越来越专业的理财服务。

    十二、投资理财你准备好了吗

    兵法云:“不打无准备之仗”,这在家庭投资理财理财方面也是适用的。个人投资者,首先要在国家政策、投资、知识、资本、精神状态等各方面做好充分的准备。正是“兵车未动,粮草先行”,准备越充分,就越容易成功。

    1.了解国家经济政策

    如果您要参与投资活动,那么关注国家经济政策就成为不可间断的日常功课。凡事都要顺势而为,而国家的经济政策就是经济生活的大势。大家一定还记得,当我国制定“改革开放”的基本国策后,作为改革开放“窗口”的深圳,是我国发展最快的地区,如果,那时认准了政策,及早投资深圳或到深圳创业,成功的机会将远远高于内地。还有1992年小平同志视察南方,发表“步子要快一点”的讲话之后,我国经济顿时一片欣欣向荣,那时直接反映到个人投资市场上,无论是股票、房地产、收藏等的价格都步步上扬,即使是直接投资如小商业、小制造业也都生机勃勃。

    当然,以上经济的重大变化多年都难得遇上一次,其实,经济政策的小小变化,对我们的投资也具有很重要的指导意义。就如前段时间的多次降息及利息税的出台,就是国家鼓励我们多进行消费和股票、房地产等直接或间接投资,另外,它给我们投资操作带来的具体影响,就是我们要减少储蓄、中长期债券和固定利率的寿险投资。还有,已经颁布实施的《个人独资企业法》,这部法律承认了个人独资兴办企业合法,实际上就承认了个人私有财产受法律保护、不可侵犯,也就是给个人投资理财创造了一个新的发展空间。它的施行无异于吹响了中国个人创业的进军号角,相信在半年到两年后,将会引发澎湃的投资理财热潮。

    我们正处在经济转型期,不断地有各种改革措施出台,投资者要善于领会和把握政策,这样才能从改革的成果中分得一杯羹。

    2.充实投资知识

    投资理财既是一门技术,也是一种艺术。越是收益高的投资理财,风险也越大。知己知彼,百战不殆,所以在投资理财之前一定要学点投资理财知识。

    我们认为投资理财基本知识包括两个重点:

    第一个重点是要了解投资的风险,正所谓未学武艺,先学疗伤。各种投资都不同程度地存在着风险,投资理财过程中经常出现的风险主要有以下几种:

    一是股市风险。一些家庭投资以股市为主,而股市因为政策变化、上市公司经营业绩、重大经营决策和人为炒作等,均会产生大的波动,如果投资股市,就要努力掌握市场信息、政策变化,科学分析,避免套牢。投资股市要切忌盲目购买、大量投入、短期行为、举债入市、贪心不足等,而要掌握一定的股票知识和辨别分析能力,不为股市上涨或下跌的鼓噪而盲动。

    二是债券风险。债券分为国债和企业债券,国债以国家信用为保证,几乎无风险可言。而企业债券的发行是严格受到中央银行的控制的,为此,一般风险也不大,但也有些企业因经营不良和受行政干预等导致兑付困难。从总体上讲,企业债券风险不大,如1999年初发行的三峡债券其信用等级为“AAA”级,购买信用等级高信誉好的企业债券一般风险也小。

    三是投资实业的风险。目前,一些家庭因为主要成员下岗、子女就业等办起了属于自己的小买卖,也有些家庭因为储蓄利率下调,而把资金投入到实业,如办起了小公司、小酒店、小商店等,投资实业所面临的风险较多,如市场需求变化、同行业竞争、经营不善等都能形成经营风险,应当注重防范。

    四是收藏类知识、价格风险。一些投资者利用自己的专业和爱好,把资金投入到邮市、币市、卡市等,由于个别人对一些收藏品的知识了解不够,对其市场价格和未来走势把握不准,所以对收藏品不是贱卖了就是高价买进了,造成损失。

    第二个重点就是投资项目的相关知识,即怎样去赚钱,只有干什么懂什么,懂什么干什么,投资者才能得心应手。

    3.做好贵本的准备

    不同的投资对象,要求投入的资本规模大小也不尽相同,比如你投资房地产,最低的资金要求也是比较可观的,但如果你只是投资证券基金,微不足道的资金量就可以实现你的投资梦。首先要安排好日常生活,不能因投资而影响正常的生活,还要为日后的大宗事务留有余地。有闲钱的就用闲钱投资,没钱也要想办法筹集资金进行投资,这是一种全新的投资理财理念。但要切记,借钱投资只能投入收益稳定的领域,不能投入高风险领域,尤其不可惜钱炒股,炒股一定要用闲钱。至于其他收益稳定的投资对象,只要划算,不妨融资进入。

    4.必要的软硬件设备

    各种投资对象都有一定的软硬件设备要求,必不可少的,该配要配。做金融类如股票、期货、基金、外汇等投资的投资者,有条件的应配备电脑和上网设备,及时了解来自各方面的信息,还可以足不出户了解即时行情。炒外汇的最好还要配一台文曲星,可以及时计算币种之间价值的兑换。收藏投资需要一定的空间和鉴别设备,健身投资要有必要的器材,实业投资也需要必要的物品设备。

    5.良好的精神状态

    投资者要从思想上对自己的投资理财行为高度重视,一入投资的门,就要时刻保持旺盛的精神状态。如果整天病怏怏的,提不起一点精神,做哪一项投资恐怕都难有理想的回报。要知道,只有身体健康才能做出正确的判断。你要认识到,在各投资理财场所,你的竞争对手都是高手,有的还是高手中的高手,入家都保持着良好的状态全力以赴,而你却精神颓废,那不是战争还没开始就胜负已判吗?没有做好精神准备就入场投资,那你的“银子”不是狼入虎口吗?

    §§§第二节合理理财为己为家

    “君子不言钱”的时代已经一去不复返了,随之而来的是“君子爱财取之有道”的时代。科学的家庭理财将贯穿现代生活的始终,理财方式的选择将成为决定个人贫富差距的关键性因素。

    不论是房屋、家具、汽车、衣着,还是娱乐,都要与现状吻合。都必须在自己能够承受的基础上,作出合理的理财决策。

    一、为孩子成长做预算

    把孩子从摇篮抚养到大学,是一项耗费巨大的工程。进行认真仔细的财务规划,为孩子在每个阶段的成长做好准备,在充满不确定性的现代社会是非常必要的。

    父母需要做的是把抚养孩子的费用,分解安排到家庭日常预算中可管理的小开支中。要作到这点,需要在孩子出生前和出生后都要注意财务的细节,尤其是对初为父母者更需如此。以下的这些细节你都需要认真计划。

    早在孩子降临之前,满怀期冀的父母就应该购买母亲生产险或增加健康险,以为孩子可能的残疾或健康做好保障。在孕前的保单中把怀孕风险包括进去。

    查询雇主的产假政策,弄清在产假期间是有薪还是无薪,以便作出相应的预算安排。

    同样地,在怀孕之前,要为父母双方购买入寿保险,不论是在家操持家务的一方,还是在外工作的一方。因为即使在家的一方并不挣钱养家,但他或她的死亡和由此导致的孩子照顾都可能使家庭预算失去平衡。但是,为出生的婴儿保险是毫无意义的,因为如果孩子死去的话,并不会导致家庭收入的减少,不至于影响家庭的运转。

    然而,不要忘记,在孩子出生之后尽可能早地把新生儿纳入家庭保健计划。大部分的计划都会有一个申请期,或者如果错过规定的日子,你就不得不等一段时间。

    利用孩子的出生作为更新你的遗嘱的契机,如果没有立过遗嘱的话,可以借机拟写你的第一份遗嘱。中国人可能还没有这个习惯,但随着法律的日益健全,遗嘱将是法制社会里人生计划的一个部分。因为你不能百分之一百地断定你不会有变故,既然这样,你就需要提前做出安排。你可以通过遗嘱指定孩子的监护入,和他们继承遗产的托管入。

    在孩子出生后,一定不要忘记尽快为孩子申请社会身份,也就是孩子的户口。因为有些地区会为新生儿提供一些免税政策,或优惠照顾。

    小心选择孩子的育托。日托可能比请一个住家的保姆要经济一些。在估算保姆的全部费用是多少时,不要忘记把社会治安、医疗保健和失业税等成本包括进去。实际上你不必为把孩子放进日托所而担心,有研究表明,在规范的托儿所中成长的孩子,与在家的孩子得到同样周到的照顾。

    你需要对冲动的购买保持警惕,这是父母们最容易在财务上犯错误的地方。为避免在婴儿用品上过度花费,精明的父母常到婴儿用品专卖店购物。在这些专卖店里可以议价,常常可以相对便宜的价格买到婴儿用品。然而更好的办法是,询问朋友和亲戚中是否有不再使用的婴儿家具、设备和衣服等。他们将会乐于低价转让,免费借用、奉送或清除这些东西,并让它们派上用场,你也会免费获得已经用过并证明好用的东西。

    随着孩子长大,很多父母在处理因感情冲动,而在商店购买商品时,错误地保持沉默,而不是利用这些现成的事例教育孩子。不妨听听一位母亲的话:“我的孩子小的时候,我常带他去杂货店,他总是在看到刚上市的水果时就嚷着要,比如葡萄。这时我就对他说,‘你要多少都可以,但必须要到价格降到多少多少钱一斤的时候’”。这给了孩子一个目标。

    大部分父母都同意生育和抚养孩子,是生活赋予的最奇妙和最富于快乐的一件事。但是,要做在经济上没有顾虑是一个不小的挑战。在孩子出生前后必须注意一些重要的财务细节,将会使你保持一颗平和的心。因为你知道财务安排谨然有序,已经为家庭的新成员做好了准备。

    二、投资孩子有“钱”途

    当今世界各国经济之争实际上是科技之争,而科技之争的关键是人才之争。人才的成长要靠教育。所以根子还是在于加强教育,从基础抓起。因此,国家加大了对教育的投入。但是作为家庭和个人来说,不能等靠国家的支持,而要把教育投资理财放在首位,舍得在孩子的教育上花钱,尽力开发孩子的智力和潜能。在这方面,比尔·盖茨的父母就是典型的代表。正如《比尔·盖茨传》的作家麦达利所言:“比尔·盖茨生于其中的家庭所给予他的东西可以说是非常丰富的。”

    大家都知道,当今世界首富当推微软公司的总裁比尔·盖茨。1999年1月,他拥有的微软股票是10亿股,比例为19.8%,市值接近1000亿美元。随着盖茨夫妇向“比尔及梅琳达·盖茨基金会”捐赠了150亿美元后,他所拥有的微软股票到1999年7月减少为7.87亿股,占微软总股本的15.3%。其个人在微软公司拥有的财富也从近千亿美元降至725亿美元。

    尽管如此,他仍是世界首富。盖茨之所以能有今天的成就,与其父母舍得投入的投资理财教育理念不无关系。

    1967年盖茨的父母做出了一个影响其一生的关键决定,没有送盖茨到他姐姐就读的公立中学,而是送他到他们当地——西雅图一所收费最高的私立男生预科学校——湖滨中学。这所学校学风浓厚,教学严谨,实际上是一所贵族学校,每学期学费高达5000美元。也正是这样的学校孕育出了比尔·盖茨这样的学生,现在人们称湖滨中学是“天才的学校”。

    比尔·盖茨进入湖滨中学读书的年代,正是美国致力于把卫星送上月球、计算机技术飞速发展的年代。这也使学校做出了一个对盖茨未来具有重大意义的决定,让学生涉足这个新兴的、令人兴奋的计算机世界,这也使湖滨中学成为当时美国最先开设计算机课程的学校。由于当时的计算机非常昂贵,虽然学校是很富有的私立学校,但也无力购买只能由政府、大学和大公司才能买得起的价格在百万美元以上的计算机。学校只好买了一台价格相对便宜的电传打字机,如果付费,使用者可以在电传打字机上输入指令,让它通过电话线与一台PDP一10型微型计算机联网,而这台PDP一10型微型计算机是属于通用电气公司所有,该公司按照学校学生使用计算机的时间向学校收费,每小时为40美元,这笔费用在当时是十分昂贵的。

    PDP一10型微型计算机是数据设备公司生产的系列产品中一种非常著名的机型,对盖茨的成长起了非常重要的作用。可以说正是这台机器成了盖茨一生的分界线,为他登上世界软件之王奠定了基础。

    为了支付孩子们使用计算机的费用,包括盖茨母亲玛丽在内湖滨中学学生母亲俱乐部的一群妇女举办了一次拍卖活动,这次拍卖筹措了3000美元,勉强可以支付一段时间的开支。

    比尔·盖茨和他的小伙伴们在这里发现了一个广阔的迷入的新世界,这个世界是那样的诱入,那样的激动入心,以致于他把自己业余时间的大部分都投在了这个世界之中。他整天整夜把自己关在计算机房里,在里面反复摆弄,操作机器,一干就是好几个小时,沉溺于其中,如醉如痴,欣喜得不能自拔,完全忘记了外面的世界,这也使得母亲所筹集的3000美元很快就花完了。

    学生的父母们被要求帮助学校支付欠通用电气公司的越来越大的计算机使用款项,虽然家长们弄不清楚这台像电冰箱一样大的机器为什么会对这几个孩子产生那么大的诱惑力,但教育第一的理念使他们舍得投入支付这笔并不理解的费用。而这却在无童间造就了世界软件的“巨无霸”。20多年后,盖茨在他的《未来之路》一书中非常感激地写道:“使一帮十几岁的少年迷恋于一台计算机,这原是湖滨中学母亲俱乐部的主意,那时我正在该私立学校上中学。这些母亲们决定,应该把一次义卖捐献物所得的钱用来为学生们安装一台终端机,并为他们付计算机机时费。还在60年代末的西雅图,就让学生使用计算机,这是一种相当令人惊讶的作法——对此,我将永远怀抱感激之情。”

    投资教育的回报是丰厚的。仅仅在十几年后的1986年,盖茨和与他同在湖滨中学计算机旁成长起来的好友也是合伙入艾伦俩入一起捐赠220万美元给湖滨中学,建立了一个科学和数学中心。

    从盖茨的成长中,我们可以看出其父母的教育理念:一是让孩子上最好的学校;二是不惜一切代价满足孩子的好奇心和求知欲。而这种投资理念实施后所带来的回报也是非常丰厚的。

    三、为晚年幸福做准备

    出生在七十年代,,成长求学于八十年代,大学毕业后参加工作刚好经历九十年代知识经济快速发展的黄金时期,很多七十年代出生的人把握住了机遇迅速的成长起来,被很多媒体喻为现今社会的精英阶层。前段时间,南方的一个楼盘还专门为七十年代出生的这一代人开发了一个叫“七十年代家园”的大型楼盘,可以看出七十年代出生的这一代人在现在社会的地位是很明显的。

    这一代人现在大部分正步入或已是自立之年,很大一部分人已经成家立业了,如何为自己的家庭和未来的生活做出安排规划?通过怎样的理财计划为二三十年后的老年生活作准备?在保持现有的生活素质不变的基础上,为以后成为快乐的银发族做个巧安排,是摆在他们面前的一个问题。

    李辉便是那种出生于七十年代的精英分子之一。他于国内一所知名大学毕业后在进入一家外资通讯公司一干就是八个年头,从一个技术员一直做到现在的项目经理。收入水平也从开始的几千元到现在月薪过万,年底还有分红。他的太太是一个公司的财务会计,一个月收入也就是三到五千元的水平。现在有个两岁的女儿。

    如果不是没有看到《银发中国-中国养老政策的人口和经济分析》的那个报告,或许他的生活也就按部就班的按现在这个轨迹走下去。这篇由美国华盛顿的战略与国际研究中心同保德信金融集团联合发布的报告称“中国这个年轻的国家即将步入老年。三十五年前,中国儿童人口与老年人的比例是6:1,而往后的三十五年,这个比例将颠倒过来,老年人口将是儿童人口的两倍。中国的人口结构正在以惊人的速度转型。到二十一世纪三十年代,中国将成为比美国更年老的国家。即使在城市里,中国有近一半的劳动力人口享受不到公共养老体系的保障。总体而言,3/4的中国职工没有任何退休保障。大多数人仍然依靠他们的子女来赡养晚年”。

    李辉以他职业习惯所养成的逻辑思维去思考这个问题,不想还不知道,一想吓一跳。现在虽然生活得还可以,但是三十年后经历了社会的那么多变化,自己还能象现在生活得那么好或者生活得更好吗?有没有什么办法可以保证自己在到银发年龄还能生活的那么好呢?寄希望于国家的保障是不可能,在中国,除了公务员可能在退休后有比较好福利外,其他的民众都要依靠自己的力量来过好自己的退休生活。

    联想到现在的实际情况,虽然现在李辉的工作稳定,收入也还算优厚,但是,他现在毕竟是属于打工族,他所在的通讯行业竞争非常激烈,如果公司业务出现下滑,他的收入可能就会受到影响。以他现在的资历要有好发展,他想自己创业,如果要创业的话要花费很多的精力和资金。他和太太都准备让女儿接受最好的教育,因此,他和太太在最近的二十年内要为女儿努力的挣钱。等到女儿长大成入后,他们也年老了,可以退休享受清福了。但是老两口在老年后要过上好的日子,不趁早在年轻的时候最规划的话就可能有点迟了。现在这个社会已经不能寄希望于儿女的赡养,一方面,他们不想以后给女儿添加压力,另一方面,现在他也希望能有自己可以掌握的生活。

    但是,以他现在所处的时期来做规划的话,好象早了点,虽然可以预见中国未来二三十年社会将会保持一个稳定的发展阶段,但是,个人的职业和生活方面仍充满着许多的变数,现在的规划是假设未来二三十年也是基本上保持现在这种生活状态来做的。如果不规划的话,好象是缺乏一种安全感,这不是李辉的生活态度,他决定积极的规划自己未来的生活,特别是到老年后的生活。

    李辉经过一段时间的学习研究,很快就明白,要规划好他的银发生活,有两个方面需要明确。1、他希望老年后过上怎么的生活;2、要实现这种生活需要怎样做理财方面的规划。首先他希望到银发年龄后能有自己舒适的住房,有充足的医疗保健,每个月能有固定的退休金收入,另外还有一部分积蓄来进行旅行或者其他应急用途。那么,他如果要实现这些生活需要做什么样的规划呢?现在居民主要的理财方式除传统的储蓄外,还有购置房地产\炒股票\投资保险\集藏等。

    房产:李辉现在供了一套大概有一百多平方米的房子,办理了10年的按揭,月供大概4600元左右;他这个房子是是处于一个市区附近的大型成熟小区的房产,所以到年老的时候仍然能居住。但是如果在供完现在这套房子后,如果资金足够,他准备再购置一套商铺或房产,既可以作为居住的地方,又是重要保值和增值的投资方式,还能有固定租金的收入,是年老后稳固的一个收入来源。当然,这个计划需要的资金量比较大,所以虽然是一个比较好计划,但要按实际情况来实施。

    保险:保险是生活的保护伞。他已经给自己和家人买了一份全家险,一年要交保费四千多元;但是为了年老后能获得更多的生活保障,而且相对其他投资来说保险相对支付的费用比较小,所以他准备咨询他保险顾问后再为自己和家人再买一份分红保险,那么等到他退休后就能在重大疾病方面有了保障,并能定期有保险年金的收入。这个计划比较容易实现,因为保险越年轻的时候买,保费越便宜,所以他准备把这个计划尽快的实施。

    股票:由于他原来就有一定的股票投资经验,加上他熟悉通讯行业,对该行业的公司比较有研究,所以他决定继续拿出一部分资金来对一些成长性好的公司进行中线的投资。这部分资金既可以灵活的支取,又有比较相对比较丰厚的投资收益,所以他会在这方面对下工夫,作为增加收入来源的重要手段。当然,他也会选择一些优秀的基金,毕竟基金是理财师理财,并且从全球的范围看,买中了优秀公司的基金产品,经过几年甚至是十几年的运作后会有很好的收益。象美国股神巴菲特管理的资产几十年便翻了上百倍。

    创业:创业对一个人是很有挑战性的事情,对家庭也有一定的考验。李辉在没有很好的发展项目或者是没有足够的经济实力的时候不准备创业。如果真的要创业的话,他也会先为家里入安排好生活的保障,比如准备好孩子读书的学费,买足够多保障的保险等等。如果创业成功则老年生活相对不用愁,但是真的假如创业失败,也有安全的保障不会影响到正常的家庭生活。

    当然,手头的现金是不能少的,他还会把部分的资金买变现快的债券或者放在银行存定期。他准备过两年去买一部家庭轿车。虽然不是特别的富有,但是经过合理的财务安排,他相信自己的未来能走出一条阳光之路。

    四、单身女性的理财技巧

    不同的人,在投资上应该有不同的角色定位,亦应有不同的玩法。这是因为,个人理财通常是由这样三个层面构成的:

    (1)维持个人或家庭生活的日常费用。这个层面是个人或家庭经济生活的最基础的层面,或者说是底线。这个层面的主要任务是应对家庭日常支出,以及近期支出预期和防范家庭经济风险。它的存在形式为现金、活期储蓄和以定活两便存款形式定格的紧急备用金。这笔个人或家庭必须计划和准备好的资金,我们可以将其视为狭义的现金流。在个人或家庭生活中,这一块是千万不能出问题的。因为,它既关系到个人或家庭生活的健康运行,又关系到人的脸面。四处举债以维持生计,总不会受到人们的热烈欢迎吧!

    有一句话说:“什么都能借,就是钱不能借。”前些年,内地有不少人南下深圳淘金。这些人中的一部分,凭借自己的胆识、智慧和勤劳,淘到了中国改革开放后的“第一桶金”,成为了腰缠万贯的创业投资者。

    其中,亲戚六眷频频狮子大开口,借钱和要求安排一份活儿干,就烦得人死。我认识的一位公司老板告诉我,前来借钱的人,往往开口就是三、五万,甚至十几万、几十万,什么结婚收儿媳,开店铺,买房子,买汽车,反正什么理儿都有,好象我们都成“提款机”了。起初,对于借钱的人,我只要身上有钱就借,几乎有求必应。但这样一来,借钱的人就象潮水一样涌来,实在招架不住。

    现在我也学乖了,前来深圳的亲戚六眷,一律花钱让他们吃好、住好、玩好,然后给一红包,800元至1000元不等。借钱,对不起,没有。当然,这样一来,也得罪了不少人,但也是不得已而为之呀!况且,我们要赚几个钱也真不容易。至于安排亲戚六眷到自己的公司做事,也有诸多不便。一个公司亲戚六眷多了,那矛盾多,管起来难度也大,弄不好还里里外外不是人。现在,我与其他几家公司做了一些联络,实行人员交流。他们的亲戚六眷到我公司干活,我的亲戚六眷介绍到其他公司做事,这样一来,虽然还是麻纱不少,但矛盾缓解了不少。

    作为一个有修养,有尊严,讲人格的人,在家庭财务的打理上,首先就应积极主动地构筑好个人或家庭经济生活的“防火墙”,在现金流的调控上,要留有一些余地。而不应日常生活和办事需花钱时,首先想到的就是“借鸡生蛋”,找朋友借,找亲戚借,找单位借。要善于换位思考,做到量入为出,量力而行,自己的事自己办,自己的钱自己花,别人的钱不管它。

    (2)通过避险,构筑个人或家庭经济生活的第二道“防火墙”。这种避险“防火墙”地构建,对不同生存阶段、不同健康状况、不同收入背景、不同生活方式、不同消费预期的个人或家庭,有不同的要求。它的主体是健康保障、意外伤害保障、驾驶员第三者责任保险、债券、外汇、黄金、房地产等。这个层面的主要任务是应对个人或家庭的中远期需求,防范和降低不可预计的风险对家庭经济生活的影响,有效地保全家庭资产。

    (3)在构筑好个人和家庭经济生活的“防火墙”后,投资者方可通过运用股票、证券投资基金、投资连结保险、邮票、流通纪念金属币、金银纪念币、电话纪念卡、人民币连体钞、古玩、字画、股票期权等风险投资工具进行投资。

    在社会经济活动中,不同的个人或家庭,在不同的生存阶段,有不同的投资理财任务。比如,中年家庭,在避险方面,其经济上的压力和负担就较老年家庭重。子女大了,读书要花钱;自己人到中年了,健康方面避险投资的压力也来了;父母老了,赚钱能力低了,而健康保健方面的支出攀升了,作为儿女也应尽尽孝道了。中年、老年家庭,在维持家庭日常消费和避险上,花费的钱比较多,而且这些钱还非花不可。未雨绸缪,对中年、老年家庭实在是太重要了!因此,在私人投资理财上,我们将中年家庭的方略界定为攻守兼备型,而将老年家庭的方略界定为防守型。

    都市单身丽人们大多年轻、知性、健康,收入较高,抗失业风险的张力较强,并且上无父母拖累,下无家庭子女拖累,活脱脱就一个人。因此,在目前阶段,除维持日常的生活消费外,避险投资与消费的压力还不是很大,也不是很紧迫。鉴于都市单身丽人们的生存状态,在投资理财方面,应持进攻型策略,即将自己省下来的闲钱,尽可能地投入到风险投资市场,以追逐私人资本的高企回报。

    当然,都市单身丽人们运用何种投资工具进入风险投资市场,这取决于这个群体中的不同个体对不同风险投资市场、投资工具以及对这些市场运行规律的认知和把握。比如,你喜欢玩股票,对投资股票有兴趣、有信心,那么,你就可以在股票、证券投资基金、股票期权和投资连结保险方面作些文章,搞点投资。又比如,你对古玩中的一个门类如古瓷器感兴趣,有爱好,喜欢收藏,那么,你就可在进一步学习和实践的基础上,再拜拜师,学学艺,然后逐步涉入这个市场。

    五、年轻人理财应有道

    处于20-30岁之间的年轻人面临的一大问题,很可能是金钱的挑战。大学毕业前,他们是父母辛苦赚来的钱的消费者,毕业后情况完全发生了改变。他们得自己挣钱养活自己,只能在不超出收入的水平上进行消费。他们得根据现有的经济实力,形成自己能承受的生活方式。

    年轻人必须在能够承受的基础上,作出合理的决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着,还是娱乐,都要与现状吻合。他们必须考虑,是在收入范围内选择现代的生活方式、做出决策,还是继续依靠父母支付帐单;是享受不必要的高消费,还是理智、耐心地期待美好时刻的到来。

    年轻人必须形成良好的理财习惯,方能有一个健康的理财生活。以下原则对形成正确的理财习惯大有裨益:

    确立现实目标并坚持下去。确立你的财务目标,不要让你的精神诋毁她。

    选择合适的朋友和伴侣。明确自己合适的朋友和伴侣,保证他们能支持你的财务目标。假如有人想破坏他们自己的生活,随他/她去;假如想破坏你的生活,还是同他/她拜拜好。

    不要在短时间内、在太多的女孩子身上浪费时间和钱财。你应该有很多的事情要做。

    不要透支信用卡。

    留出2.5-3个月的收入,一部分做急用现金,另一部分投资货币市场或储蓄。这是为你失业、残废或修理房子和汽车做金钱储备。不断增加你的投资额。

    从现在开始每月至少投资总收入的4%。

    你的投资资产中至少80%是向增长型项目投资。

    有规律、有系统地投资。

    在能承担的风险范围内寻找高收益投资项目。

    了解你的所有支出。这是对你的计划实施情况的反馈。

    六、为钱发愁应及时理财

    有不少人一生下来就家境贫寒,但后来却出现两种不同的情况:一部分人通过投资、理财,经济状况渐入佳境,过上宽裕的日子;另一部分人却束手无策,坐等机会,终身在贫困线上挣扎,更谈不上个人发展了。是否肯去投资理财,是否善于理财,对于缺钱者来说,其结果截然不同。

    缺钱时可以有两种选择:一种是安于现状,不去设法投资理财,其结果当然是永远没有钱,除非有天外之财从天而降。另一种选择是设法去理财、投资。而投资理财又可能出现两种结果:失败或者成功。如果投资理财不当,就会雪上加霜。这也没什么大不了的,反正是缺钱,只不过比以前更缺钱一点罢了。只要不去过度投机,而是精心筹划,谨慎从事,这种情况是可以避免的。如果投资成功,并逐渐把蛋糕做大,就可以告别那种囊中羞涩的状况。在投资理财的结果中,成功的机会至少有50%。而不投资理财,其成功机会为零。

    收入不稳定的人也需要投资理财。收入不稳就是一种风险,有可能某一段日子收入中断生活顿时没有保障。一旦收入减少甚至中断,到何时才能再有收入呢?因此,为了保证自己能保持稳定的生活质量,就应该居安思危,及时作出投资、理财的安排。

    “领带大王“曾宪梓的不平凡经历,可以充分说明投资理财对缺钱者的重要性。曾宪梓出生于贫苦家庭,从小过着艰难的生活,解放后他才有条件重新走进校园,考进中山大学。毕业后分配在广州工作。1964年为解决家产纠纷,他前往泰国,在哥哥手下当帮手。1988年,不愿再过寄入篱下生活的曾宪梓,终于带着家人前往香港定居。为了维持生计,他东拼西凑,筹集资金,开办了一家比较简陋的领带加工厂。凭着一把剪刀和百折不挠的精神,曾宪梓生产的“金利来”领带终于在七十年代一举成名,并迅速地占据了香港市场。八十年代,“金利来”又以排山倒海之势进军大陆。如果,曾宪梓当年不是那样积极设法去投资理财,他将在贫困中煎熬更长的时间,也不会有今天这样辉煌的业绩。

    七、选择恰当的理财方式

    理财,就是对个人的钱财做出最明智的安排运用,使金钱产生最高的效率和效用,以达到个人资产保值增值的目的。你不理财,财不理你。现实告诉我们,你有了一定的现金资产,如果能够采取适当的理财手段,其获得的增值收入可能会大于你打工的收入。现阶段,家庭理财已经成为现代家庭生活中最重要的一门知识,家庭理财的方式主要有以下几种。

    低风险理财法

    1、储蓄法

    银行储蓄虽然简单,但简单中透出技巧。最常见的储蓄原则有:

    第一,选择收益率最大的储蓄种类:计算不同期限的储蓄收入,与进行多种储蓄种类套存。第二,采用教育储蓄合理避税:教育储蓄采用实名制,开立教育储蓄的中小学生,开始接受非义务教育时,同时储蓄到期,凭存折和录取通知书获学校证明,享受利息优惠。

    2、投保法

    现代家庭的财产正趋向丰富化和多元化,为了稳定家庭财产,各种保险也逐渐走入家庭。投保时的主要注意点有:

    第一,财产险:依照法规签订合同,确定保险金额要适当。第二,人身险:要由投保入根据自己的需要和缴费能力确定保险金额。

    3、债券法

    债券投资理财的风险较小,因此,应该尽量追求较大的回报:

    第一,国债:注意国债是分段记息,凭证式国债可以办理质押贷款。第二,企业债:要注意利息高的企业债和原始企业债的套利机会。

    风险理财法

    1、炒股法

    股票市场中品种有两类,一类是套利型的专业品种,一类是低风险的盲点品种。如果你能够有目的的学习这方面的技巧,机会是非常多的。

    第一,套利品种:大多数人的炒股方法,需要运气、技能和时机。第二,必然品种:其获利率明显高于低风险理财法,但是炒股的人又不放在眼里。从事实上看,这方面的技巧是人们最值得注意的,收益往往也是最好的,比上班族的辛苦和小老板做生意要强得多。

    2、炒汇法

    个人外汇买卖,是指依照银行挂牌的价格,不需要用人民币套算,直接将一种外币兑换成另一种外币。参与个人外汇买卖主要可以获得两个方面的投资理财收益。

    第一,保值增值:可以避开汇率风险,使手中的外币保值增值。第二,增高利息:将低利率外币换成高利率外币,同时需要考虑升值趋势。

    3、基金法

    基金是中国近几年新出现的一种理财方式,只有你熟悉基金背景的情况下才能买。股票型基金:赢得股票市场上涨趋势时的收益,要有判断股票市场走势的能力。货币型基金:赢得稳定的高于银行利息收益的收益,与股票型基金套做。

    增值理财法

    1、房产投资理财法

    第一,房产投资理财:要注意国家的阶段政策导向与楼盘增值潜力。第二,房产出租:要注意地段的出租率与租金水平,以及能否把民居转变为商业用房。

    2、文物收藏法

    第一,专业收藏:主要指有常见拍卖会等的古玩字画收藏。第二,爱好收藏:主要指举世无双的有纪念意义的低价品收藏。

    3、能力提高法

    第二、资源能力投资:有一些学历在工作、创业、居住等方面,国家有倾斜政策。第二,素质能力投资理财:对生存起支撑作用的一技之长也是一笔很大的财富。

    八、善用闲钱巧理财

    成功的投资理财人搞投资,都避免过高风险,利用闲钱差不多是惟一的选择。

    大多数人都为生活忙忙碌碌,打工受薪的、朝九晚五的(上午9时下午5时)、甚至朝九晚六晚七的,一星期挨六日,甚至挨足七日,劳工假期如梦幻泡影,好不辛苦。当老板的,也不是如想像中那样轻松,可能挨得比员工更加辛苦。李嘉诚先生这位大财团主席,朝七晚十地做事,严格来说,一生中差不多没有真正的假期,总是不停地忙着。

    赚钱并不容易,但却可以去如流水。男入数万元在手,到澳门住上一个星期,即使不入赌场,也一样可以全部花光,夜总会夜店等是销金窝,钱可以去得很快。

    赚钱的第一个目的,是为了维持生计,为了解决生活上种种基本需要,吃的,住的,穿的,舟车费用,还有就是医疗和教育,为自己和家人提供生活的保障。然后,余下的钱便可以用来改善生活,买大家喜欢的用品和服务,提高生活质量。毕竟入并不是行尸走肉,不能只是吃两餐饭便觉得满足,而是会不断地要求,要求越来越多。在合理的情况下,满足这些需要绝对无可厚非。如果没有打算增加自己的收入,那根本就没必要去投资。投资既花金钱又费神,但正因为想改善生活,甚至想发达,所以投资人才进行投资。但如果因为投资而使自己和家人两餐不继,负债累累,甚至破产,那是很难得到同情的,也是本末倒置的,那和投资的目的——想改善生活完全相反。

    成功投资人特质之一,在于责任感和明智。他们知道需要维持良好的个人和家庭生活,然后才可以付出时间、金钱、知识、精力去进行投资。万丈高楼平地起,先修身齐家,然后方可治国平天下。自己经济困难重重,家中没有隔夜粮,生活糊口也不足够,却还拿钱去投资,想搏一搏。结果,很多投资人都因此搏到地狱去,连累自己连累家人。有些失败的投资者甚至自杀收场。

    我认识不少朋友,投资都抱着赌徒个性,冒险搏杀,狠劲有余而顾前不顾后,拿所有可动用的钱去搏,连生活费和生意的营运费也拿了去。结果,一个大浪盖过来,资金尽失,甚至反过来负债,这都是不明“只用闲钱去投资”的道理,成功的投资人不会犯此毛病。

    闲钱就是生活上多余的钱。严格来说,钱都是有用的,没有称为“多余的钱”这种东西。不过,暂时不急于使用的,可以储起来的,在解决基本生活以外余下的,都可以算是闲钱,惟有这笔钱才可以拿来作投资的本钱。

    没有人会预期亏大本的,但不怕一万,最怕万一。做入总得居安思危,尤其是做投资人。有一个可能失败的心理准备,绝对需要。闲钱是投资者亏得起的金钱,做最坏的打算,即使亏光了还是可以生活的,这笔钱才可以动用到投资之上。

    想当年,那些以为科技股有升没跌的人,把身家性命财产全部投入科技股,委身给这些股票。结果,一场风云一场梦,不少高科技股于2000年初大跌九成九。股票拿去做墙纸贴也嫌单调;留在手中,也只不过勾起一段伤心往事。因这些高科技股而破产者,为高科技股而跳楼者,事前又怎样想到有此结局?

    世事无常,投资市场有更多想不到的意外:今日股价大升千七点,明早黄粱梦醒,突然又暴跌七千点,大起大落。能够笑看风云的,便只有用闲钱投资的人;把生活费也拿去搏,看错时只有茶饭不思,痛不欲生。

    成功的投资人,就是能够在投资市场笑看风云的人,胜败乃兵家常事,但总不能祸及正常的生活。

    九、多管齐下让钱生钱

    普通工薪家庭,究竟该如何进行合理投资理财?据招商银行一位工作人员介绍,理财说难也不难,只要掌握一些基本的小窍门,可先选择一些风险低,有一定收益的投资产品进行尝试。这样可从容面对老人生病,家里买房等之类的“突发事件”。

    这位工作人员建议:每月开支列出计划,每个工薪家庭每月总有固定的收入,可将每月的收入作好支出计划,除每月正常开支之外,再将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金进行必要的投资理财,如储蓄、购买股票、基金、国债等。

    这位工作人员表示,股票、期货目前的行情都不太好,而且目前风险较大,工薪家庭的投资面虽然窄,但可以考虑投资国债和保险。国债每年都会发行,利息虽然与银行同期储蓄利息差别不大,但不用交20%的利息税。在家里有部分钱在短期之内用不到时,购买国债自然就是首选。

    有不少市民对购买保险并不是特别认同,但浦发银行的一位工作人员认为,收入越是低的市民,越有必要购买保险,眼下医疗费用较高,工薪家庭购买医疗保险,这样在出了意外后,才能给自己治疗的机会,才能给家人一份保障。所以建议市民至少要买一份大病险和意外险(现在的大病险虽然都带意外险,可赔率并不高,另保一份意外险也就百十块钱,很划算的)。

    银行工作人员还建议要理财的市民,每月要做好开支记账,每月月底进行盘点,这样一个月下来,才能发现自己的开支是否合理,不断进行总结,找到最合理的开支方式。

    十、莫看钱小心里踏实

    如今,绝大多数的百姓家庭手头上都有些闲散资金,少则四五万,多则十几万几十万。这些钱存银行吧,现在储蓄利率很低。如五万元存款,除去利息税,实得存款利息不足千元,入心不甘;投入股市吧,进进出出忙碌一年,非但可能是白忙乎一场,说不定还把老本也赔进去了百分之三四十,心有余悸;投资房产、实业吧,杯水车薪,又干不成大事,的确让人烦心。

    其实,5万、10万元资金也能理财,买国债、办保险、投资开放式基金,理财不是大资金的专利。

    首先,作为理财师理财的代表样式,基金是一个不错的投资渠道,尤其是开放式基金,由于规模不固定,投资者可随时申购和赎回,因而,对基金经理人的管理水平提出了更高的要求。目前,设立的三只开放式基金与同期上市的封闭式基金相比,其净值平均增长水平要高出54%。当然,较高的申购、赎回费用决定了开放式基金是个长期投资品种,其收益并非主要来源于买卖差价,而是分红回报。从分红水平来看,南方稳健成长、华安创新、华夏成长分别实现中期单位分红0.025元、0.022元、0.027元,远高于储蓄利率,因此,长线基金投资可能是实现资金保值、增值的最佳途径。

    其次,国债和保险也具备一定的投资价值。它们的共同特点是收益较为稳定,风险又很低。国债自不必说。目前保险也从最初的单纯保障型险种发展到了现在的投资连结型、分红型、储蓄型险种,且保险期限也越来越短。一些在银行间代理的险种更兼具保证本息和分红功能,有的甚至采用了固定回报率的方式,如太平洋保险一年期的"安居理财"险,资金年回报率为2.25%,同时还为客户投保25万元家庭财产险,有双重获得的效应。这样理财虽然获利小但安全,能让人心里踏实。

    十一、紧紧握住收益的手

    投资者要想在“吃好”和“睡好’之间找到均衡点,首先应准确理解自己追求收益的行为,扼住收益的咽喉。下面我们以教育投资理财为例来分析一下收益是如何影响家庭个人投资者的。

    1.投资理财的原动力——收益

    为什么几年时间人们的思想就来了个大转弯?许多人迷惑不解。其实,从投资理财的角度来分析一下,我们就不难看出,这是人们投资理财行为的调整,因为教育投资是一种十分有价值的投资理财行为。

    据国家统计局的资料显示:文化程度对收入差距的影响日益扩大。城镇就业者中文化程度越高,收入就越高,而这种趋势正在逐年扩大。例如,1990年,小学文化程度的就业者与大专以上学历的就业者入均收入之比为1:1.2,而到1996年,小学文化程度与大学本科文化程度的就业者的收入比为1:1.7。随着国家“脑体倒挂”现象的扭转,知识经济时代的到来,对于孩子教育的付出可带来今后高收入的回报,这已是家长们的共识。因而,对孩子高价买教、超前教育等事情日益普遍,而习惯上也将之称为教育投资。

    教育投资为我们提供了一个理解投资理财收益最简单且最实用的范例。作为家庭和个人所进行的投资理财,其目的就是为了取得某种使用价值或价值,即为了某种回报。投资买健身器材是为了它能给自己带来健康,投资股票是因为股市能让自己赚得更多的钱,而教育投资则是为了今后的高收入。投资者所追求的这种使用价值或价值,正是投资理财的收益,投资理财的收益,才是教育投资者不遗余力对孩子进行投资的诱因。人们意识到教育投资可获得高回报时,其投资理财的热情也就上来了。

    投资理财的原动力是投资收益,投资一个项目,不要从这个项目本身是否先进或是高科技出发,而要从该项目是否能给投资者带来收益考虑。例如,现在人们都比较关注对高科技进行风险投资。许多投资者在决定进行投资时往往考虑该项目的科技是否先进,项目负责入是不是名人,而没有考虑该项目真正投产后是否有市场,是否能给投资者带来预期的收益。

    投资者追求投资收益是经济的规律,通过投财收益来影响人们的投资理财决策,才是真正的投资自由。在当今,作为家庭投资者,考虑其投资理财的收益,不仅正确而且也是应该的。

    实际上,投资者为追求投资收益而进行的投资理财,从整个社会来看,它是国家总投资的一部分,也能促进社会经济增长,这也正是国家在当前投资需求不旺时降低银行利率、进而加收利息税、鼓家庭和个人参与多种形式投资理财的原因之一。既然家庭和个人投资是社会总投资的一部分,那么,这种投资能取得效益,整个社会的投资也相应地取得了效益,社会财富也相应增加了。

    因此,对于家庭个人投资者,应树立一个正确的收益理念:想“吃好”对于每个人是天经地义的,收益是投资理财的首要问题,离开收益就无从谈投资理财,没有收益也不应该投资理财。其实在现代社会,即使是为社会公众利益服务的政府,在进行投资时也会对收益花费大量的心思。

    2.影响投资决策的预期收益

    教育投资是为了孩子今后能获得高收入,这种高收入作为一种收益,他并不是在家长进行投资时即可得到的,还要经过长时间的等待才能见效,这在目前看只能算是家长对未采的一种估计与分析。在家长看来,孩子成绩好就可以上更好的大学,接受更好的教育,今后获得更好的收益。同时大家都承认:高智商的人永远比低智商的人更能获得好的收益。这个目标所包含的收益并不是现实的,而是未来的。但这个目标只是人们从现在的情况对未来的一种预测。

    不仅是教育投资,对于所有投资在未来的收益到底谁会高一些,谁会低一些,任何投资者在投资决策时都不能肯定。但为了决策的需要,必须进行一种估计,这就意味着任何投资收益在投资决策时都表现出一定的不确定性,需要投资者根据自己的经验,对未来进行推测。这种收益只是一种预期收益。

    从投资收益在决策时是一种预期收益的角度来看,投资理财行为,说得更浅显些,就是投资者对未来进行的一场赌博,所赌的是:目前和未来的收益将大于目前和未来的成本。

    对于预期收益,不同的投资者作出的判断是不相同的。在一定程度上,人们的判断总是取决于历史经验。当大家说股票投资的平均收益高于银行储蓄的平均收益时,其实是说从历史上看,从多年的总体趋势看,股票的平均收益更高。它并不意味着在一个大熊市时仍能获得比银行存款高的收益。

    当然,人们的知识层次、认识水平也是影响其判断准确性的重要因素。在对一项高科技的投资中,如果一个投资者能准确地认识到这项高科技投产后的收益和研制成功的可能性,那么,他对其收益的预期就有更高的准确性。反之,他对这种科技一点都不了解就进行投资理财,其预期的收益就可能与未来的实际情况出现较大的差距。

    作为家庭个人投资者,投资理财时预期的收益大致可分为以下几种类型:

    (1)获得预想的使用价值,这种使用价值有经济的、心理的、身体的等多个方面,如买健身器材是为了身体的强壮,买书籍是为了获得知识;

    (2)持有投资品得到定期收益,即利息或股息收入;

    (3)投资品溢价出售而获得收益,即资本利得;

    (4)投资到期偿还时的差损或差益;

    (5)定期获得的利息或股息进行再投资所获得的收益。

    十二、自律理财先富起来

    不同的时代,有不同的投资理财致富法。上个世纪五、六十年代时,传统中国人靠“流汗”挣钱,用辛苦劳动获取财富。八、九十年代时,人们靠“关系”挣钱。没有“关系”的话,即使在行业和专业里做得多好、多高效率,还是有可能会被那些有“关系”的竞争者击败。如今在21世纪,人们靠“头脑”挣钱。表面上看,致富要素好像已经改变了,但实际上却还是两个字:自律。

    在21世纪里,亚洲和国际商场将逐渐进入“头脑”事业。这是依靠知识和头脑致富的时代,知识成为进步国家最主要的国民生产量来源。虽然说,每个时代的致富行业都不同,但最终,投资理财致富还是依靠了一个必须的条件,那就是理财的“自律”。因为,投资理财致富不但需要赚钱,而且更需要当事入保住赚来的钱,再用这笔钱来做投资,即所谓的“再投资”。

    工作或做生意赚钱,应该是所有人都能够做得到,尤其是亚洲入做得最好,但是,再投资则需要很强的“自律”才行了。不管您是50年前开脚车店或是杂货店的生意入,还是2000年前有各种巧妙“关系”的企业大亨,或是今天飞上天的网络新贵,您每天所赚到的钱数目虽然不同,但您的理财自律,都是您最终投资理财致富的武器。没有了理财的自律,不管如何,到头来还是空欢喜一场。

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