你不理财，财不理你
“你不理财，财不理你！”--这是时下很流行的，也快被用烂了的话，但是不可否认它的确很精辟。自己不去想办法赚钱，钱自然也不可能自动送上门来。
想获得优越的生活，就必须让自己的“理财观念”跟上“消费观念”的步伐。如果二者相去太远或者严重失衡，那就难免让自己陷入财务危机，财富增长自然也就成了泡影。过度消费当然无法完成财富增长，同样，保守储蓄也不可能让你的财富水涨船高。女人们若想让自己更有钱，就要拿起“理财”这个法宝。
至于什么是“理财”，《现代汉语词典》给出的解释相当“简约”：管理财物或财务。
这个定义很笼统，你可能一时也没有办法理出个所以然来。没关系，我们现在就来具体地解析一番：
在现实生活中，“理财”不仅仅是一种对财务的管理，更是对财产的经营，它的主要对象是个人和家庭。一般来说指的是根据个人或家庭当前的实际经济状况，确立一个期望达成的经济目标，在限定的时间内通过一种或多种途径，采用一类或多类金融投资工具，最终达成经济目标的规划或方案。
简单讲，“理财”就是为达成经济目标所实施的规划或方案的过程。通过这种过程的具体操作，人们会对自己的财务状况和财富积累方向有一个清醒的认识，从而最终达成自己的理财目标，完成理财计划。
所以，“理财”并不单单是人们认为的赚钱、投资或储蓄，它还包括管理你财产的各个方面。而个人理财的品种不仅包括了股票、基金、债券、存款和保险等个人资产品种，也包括个人住房抵押贷款、个人消费信贷等个人负债品种。也就是说，理财不仅要理你的资产，同时还要理你的负债，它是对围绕你一生的所有资产的一种管理。
正因如此，女人若想成为真正的理财高手，就不能把目光只盯着能生钱赚钱的地方，对于个人的财产状况的全面掌控才是理财的根本所在。理财一定是先从理自己手头的财物开始的，只有将自己的收支状况、消费结构、债务情形理清了，才能开始进一步的投资，才能让财富来主动找上你。
而随着物质生活和自身追求的提高，理财对很多生活在都市里的年轻女子来说也显得越来越重要。“钱”作为你物质生活的最基本保障，是一个我们没有办法忽略的现实问题，想要吃得饱、穿得美、活得好，就必须有金钱提供保障，当然，对于大部分有工作能力的女人而言，养活自己并不是什么难以办到的事情。可是我们要做的远非是“养活自己”这么简单。我们越来越追求高品质的生活，还要为以后过上更好的日子做储备，同时，我们对自己的父母、家庭、孩子都负有不可推卸的责任。如果我们依然以现在的方式来“大撒花”，即使自己有赚钱的能力，恐怕也不足以应付生活中的所有开销。
我们之所以有时候会出现“捉襟见肘”的尴尬局面，原因并不在于我们缺乏赚钱的能力，而是因为我们不具备理财的意识，没有对自己的财富做一个统一的规划。最容易出现的状况是，平时看起来过得还不错，但是到了关键时刻却缺乏应急的能力，更别说积累财富、让钱生钱了。
所以，为了我们更加幸福安稳地生活，女人是该将理财大计提上自己的日程了。若要真正掌握理财这项工具，就要对理财有一个正确的认识。除了上面我们对于“理财”定义及内容的解释之外，女人们还要掌握理财的内核，它包括以下三个方面：
第一，理财不是理“一时”之财，而是理“一世”之财。也就是说必须把理财当成一辈子的事情来做。只有把财富的视野放得更宽广更长远，才能最大限度地实现财富的增长。
第二，理财是每一个人都必须做的事。因为人从出生开始就已经在花钱，在我们不具备工作能力之前，我们实际一直在做的是“现金流出”的事情。为了保证收支的平衡，我们也必须通过各种赚钱的手段实现“现金流入”。现金的流入和流出是我们一辈子都在做的事情，我们又怎能不做好自己的“现金流量”管理呢？而这种管理就是“理财”，所以，理财是每个人都必须做也正在做的事。
第三，任何理财方式都需要承担风险。风险并不是只有在投资时才会出现的问题。只要涉及现金的流量问题，风险就会存在。这种风险包括人身的、财产的、市场的。原因很好解释，你可能失业减薪，可能生病受伤，可能遭遇天灾人祸，可能遇到投资危机……这些都是造成你现金流入的风险所在。所以，理财不仅是对财富的管理，还要做好对风险的管理。
充分认识理财的必要性和可操作性是明智之举。你既然每天都在挣钱、每天都在花钱，你又有什么理由不管好自己的钱呢？在理财中，你会发现，它带给你的不仅仅是财富的增长，还有阅历、智慧与勇气的提升。相信每一位有阅历、有智慧、有勇气的女人都不会拒绝让财富来“敲门”吧？
女人，理财要趁早
张爱玲说：“出名要趁早。”
女人们说：“理财更要趁早！”
因为越早理财，就能越早拥有越多的财富。其实道理很简单，下面两个理财方案就能告诉你答案。在年理财收益率为7%不变的情况下，你会选择哪种理财方式？
方案一：从20岁开始每年存款1万元，一直存到30岁，60岁时全部取出作为自己的养老金。
方案二：从30岁开始每年存款1万元，一直存到60岁，60岁时全部取出作为自己的养老金。
两种方案哪种可以让你获得更多的养老金呢？相信很多女人会选择第二种，道理很简单，因为第二种方案的储蓄数额显然要高过第一种，也就是说第二种方案的30年的30万储蓄本金要超出第一种方案10年10万的储蓄本金多得多。所以看起来第二种方案得到的养老金要比第一种会高出很多。
事实真的是这样吗？当然不是。只要通过具体的数据计算我们就会发现：在年理财收益率为7%的情况下，以每年1万元的存款方式做储蓄，从20岁存到30岁，到60岁全部取出时可以得到的存款金额为70多万；而以每年1万元的存款方式做储蓄，从30岁存到60岁，最终得到的存款金额却只有60多万。
想知道为什么会有这么大的差别吗？那就要去学习一下“复利效应”了。这种被爱因斯坦称为“世界第八大奇迹”的东西，其威力甚至超越了原子弹。所谓“复利”就是利上有利，复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是把上期的本利相加的总和作为下一期的本金，所以在计算时每一期本金的数额是不同的。这也就是为什么从20岁存到30岁的10年储蓄本金最终所得要高于从30岁存到60岁的30年储蓄本金最终所得的症结所在了。
如果你觉得这个概念还是很模糊，那么就让我们来亲手做一道更加简单的算术题，看看你在100万和2块钱之间是怎样选择的：
你是选一次性给你100万，还是第一天给你2块钱，以后每天所给的钱是前一天的2倍，如此累加一个月？绝大多数的人会选择100万，因为2块钱的吸引力实在太小了，谁也不会费心去计算一个月后它会“有多少”，而且想必大家已经从主观上断定它肯定是“没多少”的了。然而事实的真相是这样的：仅在第30天，你得到的钱的数量就已经达到230之多，而且这个数字已经超过10亿了。
惊讶吗？也许对复利的初步了解让你觉得它可能不会是一个小数目，但是却万万没有想到它会有10亿那么多吧？这就是强大的复利效应，不信的话可以拿起纸笔亲自算一算。
尽管“复利效应”没有将投资的风险和客观因素的影响计算在里面，且数据中永远的“7%”或倍数增加也许很难实现，但是持之以恒的“以钱生钱”的理财策略所为你带来的财富必定会远远超出你的估量，这一点是可以肯定的。
如果我们因为自己还年轻，就认为理财尚早，而忽略了时间的复利效应，我们就浪费了大量的财富增值机会，也就等于让大笔无形的财富从我们手中溜走。同时，也只能眼睁睁地看着别人的财富越来越多，忍受着自己和对方的差距越来越大。自己起跑晚了，又怎能责怪别人比自己跑得快呢？
不要说你对财富漠不关心，“钱”对你来说有多重要想必只有你自己心里最清楚。对于一个女人来说最可怕的事情也许并不是“没有钱”，但是对一个年届三十却依然单身的女人来说，“没有钱”恐怕或多或少都让人恐慌的一个事实。即使女人们有了爱情、有了家庭，也依然需要“柴米油盐”的基本物质保障作为生活的支撑，房子、车子、孩子哪一样不需要钱呢？所以，女人们应该趁着年轻就开始自己的财富之路。早一天理财就能早一天让自己获得更加稳固的生活基础，也只有生活的基础足够稳固，你才拥有了享受幸福的可能。
“女人理财要趁早”并不是一个空洞的口号，而应该将它变成你的实际行动。也许你现在对自己的“月光”生活感觉很惬意，也许你认为自己以后还有大把的青春和时间可以储备足够“过冬的粮食”，也许你觉得凭自己的姿色完全有“掉得金龟”的可能，也许你有一个让你取之不尽的“富爸爸”做后盾，也许你本身就已经拥有超凡的“挣钱”能力……但是，无论你现在是否缺钱、是否能挣钱，你都应该为自己的以后做好打算。因为现在不缺，不等于以后不会缺，能挣钱并不代表能积累财富。这个世界的变数如此之大，连花旗银行都会破产，你又凭什么认为自己一直可以这样顺风顺水、洒脱度日呢？
懂得未雨绸缪是智慧的表现，每一个聪明的女人都应该为自己的幸福做长远的打算。尤其是在你已经见识到时间复利的巨大威力之后，你还有什么理由不从这一刻就开始自己的理财之路呢？
做好薪水的合理分配
在充分了解了自己的财务状况之后，下一个环节就是在此基础上对自己的收入进行合理的分配了。作为一个“薪女性”，薪水自然是你的主要收入来源，那么如何对自己的薪水进行分配才是合理有效的，就要看你自己的实际情况而定了。它通常有以下几个方面：
储蓄
这是女人们必须要做的。不管你现在的收入如何，你都必须拿出一部分来先存入银行。这是一种强制性储蓄方式，切忌中途手头紧了去动用。这一部分钱是你拿到薪水后首先付给自己的。
口粮
留足口粮，才不至于让自己挨饿。你得保证自己的温饱问题不受到影响。你每天用在吃饭上的花销是多少要很明确，当然还包括你平常嘴馋要买的饮料、水果、零食等，也要一并算进去。否则，只留饭费的结果很可能让你的支出超出预期很多。
日常花销
交通费、水电费、燃气费、手机费、宽带费等琐碎的开支也需要计算出来，因为这些支出相对比较零散且数额通常不大，所以很容易忽略。但正是这种原因才让你的用度总是超出预算，一不小心就把预留的生活费都花光了，如果不想再次超支，还是把它们算进你的支出里好。
房租or房贷
这项花销对于租房居住和自己供楼的女人们必然是省不了的。这也是日常支出的一大项，不管你是按季度还是按年交付，都要在当月的用度中预留出来，否则就会影响到需要交租或还贷时那个月的理财规划。
卡债
信用卡的确方便了所有持卡的人，买东西刷卡大多人都不心疼，偶尔还能透支一把，好像很爽的样子。但是，女人们也别爽过了头，到了账单下来的时候你还得乖乖地还款不是。所以你的支出也应该将卡债的部分算进去，要知道，欠银行的钱并不好玩，过期之后的利息吓死人。当然不用卡的女人又可以省一笔了，恭喜！
应酬所需
如果你不是宅女的话，你就不会少了应酬。跟朋友吃饭、唱歌、泡吧、买礼物、凑结婚份子……哪一样都离不开钱，不如先看看这个月你有多少人要请、有几个人过生日、有哪些人要结婚吧，先把这些钱预留出来。否则难免出现“月初花得很开心，月末四处补亏空”的景象。
臭美费用
女人爱美，天经地义。商场里的新款衣服、鞋子、化妆品、香水哪一个不在诱人地向你招手呢？女人在这方面的抵抗力甚至远远低于对待爱情和男人，经济如此繁荣，自然跟女同胞们不遗余力的大力支持脱不了干系。既然你抵抗不住诱惑，那么就不要非得在你的收入分配上去做什么“贞洁烈女”，还是先划出一部分来备着吧，否则到了忍不住要“败”的时候，你本月的理财计划难保不因为这笔意外支出而泡汤。
投资
如果经过以上的各种分配你还有余钱的话，那么恭喜你，你现在完全可以自由自在、毫无顾虑地拿出钱来做投资了，这些钱可是你生财的保障，可以拿来投资你比较熟悉和有信心的领域。而且这些投资所带来的收益最好不要归入你的收入之中进行下次分配，因为那样会打乱你现有的理财计划，让你以为自己可以有更多的现金进行支配，从而放松对自己的要求。最好将它拿来继续做投资之用，这样既可以为你带来更多的收益，又不至于让你的收益影响你对自身理财的整体规划。
这些对日常开支的分配在理财当中被称为分账管理，将不同的支出分开来管理，可以加强对自身收支的控制。同时借助每月收支状况表分析支出情况，可以调整消费习惯，实现资金的基本积累。
不过经过以上方式对自己薪水的计算和分配，我想很多女人可能都会发现，自己单用在日常消费方面的支出就已经让自己入不敷出了，哪里还有剩下的钱去拿来投资呢？那么你应对的方法又该是怎样的呢？减少自己的定存吗？千万不要这样！如此一来，你的财富就真的没有积累起来的可能了。所以，女性朋友们还是先学会过俭朴的生活吧，减少那些不必要的日常消费，别动不动就让自己的欲望出来兴风作浪，学着让自己的日子过得简单些不也很好吗？
第一桶金都是存出来的
那些超级富豪是怎么炼成的？他们的第一桶金都是从哪里来的？如果我告诉你他们是“存出来的”，你会相信吗？不信？那就来看看下面这两位富豪的存钱经历吧。
巴菲特曾经在他的书中说，他从6岁时就已经开始储蓄了，每个月存30美元，一直存到13岁时，他已经拥有了3000美元。他用这些钱购买了生平第一只股票，开始了他的投资之路。在以后的日子里，他每年都坚持存钱，坚持投资，一直坚持了80年。成为世界闻名的“股神”。说巴菲特的第一桶金是存出来的不算过分吧？
日本麦当劳的开创者藤田田的第一桶金也是存出来的。他大学毕业后在一家电器公司打工，并下决心在十年之内存够10万美元，当作自己的创业基金。为了存出这第一桶金，他坚持每月存款，而且雷打不动。不管遇到什么困难都没有改变过。即使遇到突发状况也照存不误，甚至不惜厚着脸皮四处借贷渡过难关，也不让自己的存款受到任何影响。他每月去银行报到，坚持不懈的毅力甚至连银行的工作人员都为之动容。在近6年时间里，他已经存了5万美元。当时日本的快餐连锁开始兴起，藤田田看准了麦当劳的发展潜力，于是决定创立自己在日本的麦当劳事业。但是当时申办麦当劳连锁店需要75万美元和一家中等规模以上银行的信用作为支持。只有5万美元的藤田田不愿意让机会溜走，于是四处借贷借来4万美元，虽然还远远不够。剩下的部分，他用自己5万美元的储蓄故事打动了当时一家大银行的总裁，不仅答应为剩余的资金提供贷款，还为他提供了信用担保。就这样，藤田田用存出来的第一桶金开创了自己的事业，并且发展为现在拥有一万多家连锁店，年营业额达40亿美元的快餐大王。
成功并不是平白无故跑出来的，即使拥有良好机遇的超级富豪们，在没有创业资本的前提下也不可能完成自己的辉煌事业。而作为创业资本的第一桶金往往是通过存钱来实现的。大部分成功人士并没有丰厚的家底和背景，想要取得成功，就要通过自己的不懈努力。不管是巴菲特，还是藤田田，或者其他白手起家的成功人士，他们的“第一桶金”都是存出来的。
只不过在现实生活中，很多人误解了成功的真相，忽略了合理储蓄在理财中的重要性，以为只要自己投资正确就能赚到大钱。然而对于投资的资本从哪里来，大部分的人却一筹莫展，因此他们实现财富积累的难度也就在无形中增大了。收入就像是河流，而储蓄就像是水库。如果我们不将水库建好，那么所有的财富都只会“路过”，而留不住，第一桶金又从何谈起？
理财也是一样。虽然你理财未必就是为了成为像巴菲特那样的成功人士，但是必定也有自己的目的：房子、车子、孩子，或者家业、事业、学业。只要你动了对财富的念头，就应该明白这一切是不可能从天上掉下来的。你可以不投资，但不能不储蓄。想要完成“资本的最原始积累”，就要先学会储蓄，因为坚持长期储蓄仍然是积累财富的不二法门。对于女人而言，得到“第一桶金”最靠谱的方式还得是“存”！
精细女人，精算你的身家
在开始你的储蓄之前，最好先把自己的身家计算好。只有知道你现在的身家有多少，才能制订出切实可行的存储计划。所以，现在就拿起笔，把你的资产全部罗列出来，然后加减乘除一番，看看现在的你到底是小财女还是大负婆。和分析财务状况不同，这里是要彻底翻一下你的家底，计算出你的总资产。
（1）你的收入是多少。这里指的是你的劳动总收入，包括工资、奖金，将这些统统加起来，看看每个月你通过自己的劳动得到了多少。当然，如果你已经存起来了或花完了，那就算了。
（2）你现有的存款是多少。现有的存款是你的财库和一切消费、投资行为的基础，把自己所有的存款数量加起来，你就知道自己的“底气”还剩下多少了。
（3）你手头可用的现金是多少。你现在手头马上可以拿来用的钱是多少，哪怕是零用钱也要计算在内。
（4）你的固定资产是多少。包括你的房产、车子、家用电器，计算出它们的现值，而不是购买时的价值。
（5）你可以拿来折现的奢侈品的价值是多少。包括你的首饰、珠宝、藏品等。当然对于那些购买时非常昂贵，现在却一文不值的衣服、鞋子、化妆品就不要计算在内了。
（6）你现有的理财产品能为你带来的价值是多少。这些理财产品包括你手中的股票、基金、保险等，不管你当时购买的价格是多少，现在只计算它的总剩余量。
将这六者相加，计算出你所拥有的总资产数额。
不过，别着急，事情到了这里只是进行了一半。如果只计算这部分，显然每个人都能称为“小有资产”。但是，别忘了计算你的负债，这才是最关键的一步。
（1）你外借的欠款是多少。你借了别人多少钱还没有还，连本带利总共要还多少，一定要计算好。
（2）你欠银行的卡债是多少。无论怎样，信用卡的欠债是一定要还的。包括已经申请的分期付款的欠款全都要算进去，总之，不管你的还款日期是什么时候，只要把所有欠款统统加起来就对了，还有，别忘了加上利息。
（3）你的房贷还有多少。既然房产价值已经算了进去，房贷又怎么可以少得了呢？
（4）你的车贷及其他消费品贷款还剩多少。车贷和其他消费品现在所欠的贷款都要算进去。
（5）其他银行贷款。不管是小额的还是大额的都别忘了计算进去。
将这五者相加就是你的负资产总额。用你的总资产减去你的总负资产就是你目前的身家。
怎么样，女性朋友们都算出目前自己的身家了吗？这个数字是正还是负，是让你暗自欣喜，还是让你捶胸顿足呢？你这些年以来所做的一切努力到底带给你多少收益，这些收益又让你的身家升值了多少，或者它只是让你贬值了。面对你的身家状况，你现在有没有开始存钱的动力了呢？
精算出自己的身家，除了让你更好地了解自己目前的处境之外，还可以帮助你制订出行之有效的储蓄计划，让你认识到自己的理财前景和未来的发展方向。“丈量”出你离自己的梦想还有多远；你如果不工作可以维持多久的生计；你有多少闲钱可以拿来培养自己的兴趣；你如果生病的话自己能够应付多少；对于父母、伴侣、子女你有多少能力去照顾他们；你还需要存多久的钱才能让自己不再为未来恐慌……所谓“知己知彼，百战不殆”，只有对自己目前的状况足够了解，你才能让自己的存钱计划更有针对性，也才能够更容易制定出行之有效的理财规划，而且还是为你量身定做的。
超实用的“攒”钱之道
对于“月光女人”来说，要存钱并不是一件容易的事情。缺少定力、抵抗不了诱惑是一个方面，而另外一个原因则来自存钱本身，长时间单一的存钱方式很容易令人产生厌倦。这是因为相对于各式各样令人愉快的花钱方式而言，存钱的方式不仅单一而且带有强制性，像是在被强迫做一件事情。所以，花钱总是让人能够感觉到新鲜和享受，而存钱反而像在受惩罚，让人感觉并不舒服。也因此，造成了大部分人的实际存款数要远远低于他们能够达到的存款数。
面对这种情况，女性朋友们不妨将存钱当成一个游戏，通过各种新鲜的方式来刺激自己攒钱。至于这个游戏应该怎么玩，这里为女性朋友们推荐以下几种方式作为参考，看看能不能让你的存钱变得有效和有趣？
“钱母”游戏
把你钱包里的钱全部倒出来，拿出一部分票面很新或者号码很好的，放进一个信封或口袋里，然后放在衣柜或书架的最底层当作“钱母”来“压箱底儿”，提醒自己那是用来“招财进宝”的--虽然有点儿小迷信，但是如此你就不会乱花了。这些钱平时不要动，当然，关键的时候可以拿来应急。
专设储蓄卡
打开钱包，取出你所有花花绿绿的信用卡，然后看看还有哪家银行的信用卡你还没有申请。别误会，这可不是叫你去申请这家银行信用卡的，你要做的应该是申请一张这家银行的储蓄卡。这张储蓄卡是为你储蓄专设的，选择一个适合你的存储方式，然后只管往里存，绝不往外出，但不要给自己压力。可以从小数额起存，只要你收入的10％~30％就可以，以后逐月有所增加，这样可以让你的正常生活和消费不受干扰，也就减小了半途而废的几率。同时，因为你没有这家银行的信用卡，就不会动不动就拿它来还你信用卡的账单了，保证了储蓄不受干扰。
漂亮的存钱罐
尽管你已经不是小孩子了，存零钱对你来说也许有些幼稚可笑。但我还是建议你准备这样一个漂亮的小罐子或者小盒子，只不过不是要你用以前的方式间或存进去一些零钱，而是要你每天从钱包里拿出5元或者10元放进去，等达到一定数额之后就将它拿出来存进你的专设账户。5元或10元对于你每天“不明方向”的花销而言并不是一个很大的数目，每天拿出一些并不会对你的生活造成多大的影响。但是这些小钱却可以变成大钱，每天10元，每月就是300元，每年就是3600元。10元钱可能什么也做不了，但是3600元却可以做很多事，如果你能坚持十年，产生的效果会更加让人“心动”。
特设“基金”
此“基金”非彼“基金”，不是银行的某款投资产品，而是你为自己特设的某个“梦想基金”。比如一次欧洲之行，一项进修计划，一台时尚笔记本，一条珍珠项链，一辆代步工具……这些承载着你小小梦想的消费计划，可以成为你存钱的动力。也许你目前所有账户加起来的数额已经足够让你满足自己的梦想，但是我奉劝你还是不要动用的好。因为其他的钱有其他的用处，既然这是你的梦想或愿望，那就另外开设一个梦想基金为自己买单吧。这样既能刺激你储蓄，也能保证你在为自己的梦想买单之后，不会再次变得“一贫如洗”。既然买一双高跟鞋或一套化妆品所带给你的愉悦是不同的，那么为一双高跟鞋或者化妆品存钱的感受也应该是有差别的。是一次性购买梦想更感惬意，还是不间断存储梦想更有成就，那不妨先开设自己的特设“梦想基金”来试试看吧。
拆分工资卡
如果你所有的钱都在你的工资卡上，除非你从来不动用，否则就是一件很危险的事情。但是，很明显，你不可能不动用。因为所有的收入几乎都在里面，你可能就不会费心去管里面到底有多少钱，需要时只管去取就是，这会让你花钱没有计划，而且也很难将工资卡上面的数字留住。所以，建议每次发完工资都去核对一下，然后将里面的数额做一个拆分，分散储蓄，一部分存进你只存不取的专属账户，一部分存消费账户，一部分存进特设基金，一部分还卡债，一部分零花……这样做虽然很麻烦，但是却能保证你的“鸡蛋”不会放进一个“篮子”里。而且因为每个项目上面的存款数额可能都不多，这就让你在花费时会有所收敛，不至于太过大手大脚。
花钱的名目可以有很多，存钱的理由也不例外，存钱可以和花钱一样让你愉快。如果你能把存钱也当成一种游戏，那么生活中就会多了一样乐趣，而有了乐趣也才能让你的攒钱之道更加行之有效。
“省”是最有效的聚财方式
比劳模还忙，比月光族还穷，很多都市穷忙族拿到薪水后最常自嘲的一句话即是：“这月工资又‘白领’了！”挣得不比别人少，花得却比别人多，只有挣钱的手，没有聚财的命，难怪你一辈子都在穷忙了。对零资产、无余粮的你来说，投资还是天方夜谭，那么如何才能实现“生财有道”的梦想？答案很简单--先学会赚自己的钱。
这个世界上谁的钱最好赚？当然是你自己的！要知道，但凡省下来的，就都进入了自己的腰包。难怪百万富翁约克思说：“吝啬每一美分，用好每一美分，才是财富增值的源泉。”很多时候，我们并不是没有赚钱的能力，而是因为我们在赚钱的过程中忽略了自己，没有意识到自己本身就是最大的财源。因为对自身财力的忽略，让我们的视线总是处于向外发散的状态。我们只懂得向外发掘和拓展财路，却忽视了自己这么一个大宝藏。不妨反过来思考，如果自己的钱都赚不回来，又怎么有能力去赚别人的钱？眼睁睁地看着到手的钱财从自己指缝中慢慢流走，难道你就一点儿不心疼？
对于“财政吃紧”的穷忙一族来说，指望通过其他理财手段来聚集钱财恐怕一时半会儿还很有难度，那么“省”在这一时期就起到了至关重要的作用，堪称最有效的聚财手段。注意自己的日常消费，看看自己的钱哪些该花、哪些不该花。该花的继续，不该花的省下，那么，等下月发薪的时候你就会发现自己的手里有了盈余，不出三个月你的小金库里Money的数字已经变得很可观，半年之后你就可以为自己添个“大件儿”了，年终总结的时候你就能盘算着学学别人怎么去投资了。
这种“省着过”的日子所能带给你的快感，甚至要比你投资赚了钱更加令人愉悦，就像加拿大渥太华《吝啬家月报》创办者尼克森说的那样：“省下1元钱，从感觉上说，往往大于你赚进的1元钱。”简单的生活让你在很大程度上脱离了欲望的干扰，“小气”演变成一种伟大的创造，创造出你梦寐以求的财富。从这个层面上来说，你是不是应该感谢一下自己的吝啬呢？
当然，我让你“省着过”，并不是叫你变成泼留希金那样拥有巨额财产却生活得像乞丐的守财奴。我们要明确的一点是：省钱，是为了改善生活质量，并非降低生活水平。“省”当然不能是盲目的，不是要你戒掉去影院看电影，戒掉去酒吧会朋友，戒掉去饭店吃大餐，戒掉买所有奢侈品（包括自己需要的），戒掉所有你已经习惯了的东西。可想而知，当你开始戒掉这一切的时候，你就会发现自己不仅没有所谓“创造带来的快感”，而且开始浑身变得不自在。更严重的是过不了两天你就会让自己的“省钱大计”全面崩溃，且较以前变本加厉。就像一定不能以“节食”的方式来进行瘦身一样，“节食”到后来往往会演变成暴饮暴食。
所以，想要自己的“省”更加行之有效，不能单靠“持之以恒”的口号做自我激励，保证自己的生活质量和消费习惯不受干扰，才能让自己的省钱计划走得更加长远和有效。
也就是说，馆子可以照下，只不过在菜式的价位上可以稍作调整；商场可以照逛，但是在购买时请先考虑适用率和性价比；影院剧场可以照去，只不过是因为你的兴趣而不是为了标榜什么；朋友可以照聚，只是别“打肿脸充胖子”就好……省钱是一种成熟的表现，更是一种对生活负责的态度。如果你的工作经历已经超过两年，而你却依然在每个月底发愁，你的银行账户还在千位徘徊的话，那么你又如何为自己和家人做更进一步的长远打算呢？况且，省钱本身就是一种智慧的表现，精打细算地过日子拼的可是脑力，只有够聪明的女人才过得来，“划算+优雅”才是王道。
生财，无非“开源节流”四个字。在“开源”有难度的情况下，那不在“节流”处下工夫还等什么？如果觉得赚别人的钱不容易，那就不妨先从自己下手，去过过简约的生活，它不仅会让你变得时尚优雅，而且还惊喜多多呢！首先，精打细算的节俭生活，可以让一块钱具备三块钱的用途，在无形中相当于增加了两倍的收入，日子自然也就好过了许多；其次，能节俭生活，还能活得精致精彩的女人必定是聪慧的，一个聪慧的女子怎会不吸引旁人的目光呢；再次，节俭会让你的生活更环保，现在环保有多时尚你应该很清楚，想做时尚女人，那就先学会“省”吧。至于要怎么个省法，继续往下看就知道了。
省钱也时尚，“拼客”正流行
“拼客”是什么？肯定不是“拼命的剑客”。这里的“拼”是拼凑、拼合、拼接的意思。拼什么？拼吃、拼玩、拼卡、拼购、拼读、拼学、拼车、拼房、拼婚、拼衣服、拼旅行……总之，能拼的都要拼，不能拼的也要创造条件拼。拼的形式有千万种，但目的只有一个：省钱+尽兴。至于怎么个拼法？且听细细道来。
拼吃
嘴馋想吃大餐，又怕价格太贵“烫到”舌头，怎么办？找人“拼”啊。可以相约三五好友同去消费，然后理直气壮地举起“AA制”的大旗，谁也别不好意思。脸皮儿薄不愿意对熟人“下手”也没关系，那就去网上发个帖子寻找那些跟你有共同嗜好的吃友一起前往品尝美食，既能满足口舌之欲，又能认识新朋友，何乐而不为呢？同理，如果吃腻了盒饭、工作餐，又不想要一桌子菜被浪费，那就去找同事“拼”，吃一桌子菜只需要付一道菜的钱，很合适吧。
拼卡
健身卡、游泳卡、美容卡、美发卡、购书卡，为了保证生活的品质，我们需要的卡还真不少，但是一不小心就会被这些卡“卡”住了。所有这些卡每一张都价格不菲，要全办下来你的工资恐怕还得是“白领”。所以不如大家合办一张就好，这样不仅什么卡都有了，而且还节约了自己的成本。有需要不妨找好友、同事一起“拼拼”看。
拼购
超市里有水果、商品打折了，但是必须购买几斤或整箱起，自己一个人吃不完、用不了怎么办，找你身边的那位和你有同样心思的阿姨“拼”一下就行了。当然，这种情况你得碰运气，有计划的拼购更值得提倡。大家拼到一起去购物，买得多了不仅可以享受团购优惠，而且群体出行、集体砍价才是购物的乐趣所在。
拼读
不是“拼读拼音”，而是“拼读书籍”。时尚杂志太贵？想买的书太多？闲置的舍不得扔？那不如大家拼着读吧。找来志同道合的姐妹、好友，大家一起买、轮流看，或者把自己有的贡献出来相互交换。所谓“书非借不能读也”，这样也能更快地吸收想要的知识。而且还多了读过的人跟你交流，既丰富谈资，又增进感情，怎么想都划算！
拼学
既然读书都可以拼，那么学习也是一样的。如果你在某一方面觉得不足，需要充电，不一定非得花费巨额的培训费，找人一起上课也不失为明智之举。当然也可以每人报不同的培训班，既能督促你为了对得起对方的信任而用心听课，又能互通有无，所谓的“三人行必有我师”用在这里不算过分吧？
拼车
走路太慢，打车太贵，买车没实力，坐地铁公交太挤？那么不妨来“拼车”吧。在你附近的小区群或论坛发个帖子，看看有没有住你附近，又路线基本一致的上班族。如果有，那就大家一起共同雇一辆车，车费均摊，既省了打车的钱又省了挤车的痛苦，不妨考虑看看。当然，此方法亦可用于节假日回家买不到火车票、坐飞机又没必要的时候，如能拼老乡的车回家，不用大清早去排队买票也能顺利回家过年了。
拼房
这是“拼”的鼻祖级方式，可以说“拼客”们就是从这里开始他们的拼凑生活的。通俗一点的说法就是“合租”。刚参加工作，高居不下的房价粉碎了你的美梦，甚至连房租都跟着水涨船高，自己租不起整栋房子？完全没关系，找人“拼”就好了。当然，这种方式人们已经司空见惯，甚至正在有效实施，想必不用再多费唇舌了吧。
拼婚
别误会，这可不是集体同居。拼婚可以是集体结婚，也可以是集体拍结婚照、一起买家具、一起订酒店、一起租婚车，总之就是要获得单独行动不可能有的优惠和折扣，正在筹备自己人生大事的女人们不妨参考看看。当然“拼婚”还有另外一种说法，就是未婚男女在网上的拼婚板块发布自己的个人信息，以求找到另外一半，如果能“拼”到自己的缘分那就真的要偷笑了。
拼衣服
衣服也可以“拼”？很简单，就是身材差不多的几个人把各自的衣服拿出来大家换着穿，这样不仅环保，而且会为你省去一大笔置装费。连大S都计划着要把姐妹们的衣服聚在一起建一个大衣库，大家换着穿衣服，减少不必要的浪费呢。虽然你不是明星，但是不见得比明星的闺蜜少吧，大家把各自的收藏拿出来分享，化零为整，看看你究竟多了多少件衣服，数目一定很可观。
拼旅行
出去旅行对收入有限的女人们而言往往是一件奢侈的事情，出一趟远门就要提前好几个月开始存钱吧？而且不管是报团还是单独行动都有很多弊端，报团不仅贵而且玩不好，单独出行感觉不安全，而且车票、机票、酒店、路线、门票都得操心，想想都麻烦。所以，不如找人一起吧，可以是你的熟人，也可以是网上认识的驴友，找那些和你时间路线相同的人一起出发吧。只要人数足够，各大景点还可以买到团体票，住酒店也一样，你又省了一大笔。而且还有人陪、有人一起玩，不会觉得孤单和寂寞。
总之，“拼”是没有什么固定形式的，只要你能够想得到，你就能“拼”得起来。这是一种省钱的好方式，也是正在流行的时尚行为。想要跟上时尚的潮流，怎么能不去当一回“拼客”呢？而且最终的受益者可是你自己，为了省钱好生活，姐妹们“拼”了！
轻松记账，体验做“账客”的幸福
什么是账客？顾名思义，账客就是拥有自己的账本，且有良好记账习惯的人。这样的人用账目记录生活，一本本“流水账”都是对幸福生活的美丽总结。
至于账客们是怎么记账的？这个问题需要问吗？不就是一支笔一个本子做个记录吗，连小学生都知道！
错！记账可不是一件简单的事，能坚持记账十年以上的人可谓凤毛麟角，多数人要么三天打鱼两天晒网，要么半途而废，无功而返。人们难以养成记账习惯的原因有很多，除了动力不够、精力不足外，账目太琐碎也是原因之一，很多人觉得似乎不值得为了记录那些鸡毛蒜皮的零碎支出费这么多的工夫。
再加上女人天生对数字不感冒，一看到算术题就头大，现在还要让她天天跟这些加减乘除打交道，简直是要了她的命！于是打起了退堂鼓，于是理财之路半途而废，于是与财富擦肩而过，于是只能望洋兴叹、懊恼心酸……这一连串的连锁反应生生将一个“财女”的美好前程活活断送了去！岂能不让人扼腕？
难道就没有一种简便易行的记账方式，能让女人不再望而生畏，甚至爱上记账这回事儿吗？
当然有！要知道，记账也是需要技巧的，这些技巧完全可以帮助人们养成并保持记账的好习惯。现在就来为大家介绍一下这些记账小窍门：
概略记录
日常生活中点点滴滴的花费相当琐碎，能够逐项记录当然最好，不过对于那些纯粹出于这些因素而放弃记账的人，就可以使用仅记录大略支出的方式来代替。例如，每日三餐加起来总共20元，20×30=600，那么，一个月的伙食费即可直接记录为600元。其他项目也可比照这种做法办理，例如房租、水电费、电话费等，简化记账方式，记录重点。这样做既不拖沓，又不啰嗦，很容易就能让女人们把记账习惯维持下去。
分门别类
即使是不怕麻烦而事无巨细记了一大堆流水账的女人，事后也往往会因为账目的杂乱无章，搞得脑子一团糨糊，而没办法再看下去，最后账本成了压箱底的传家宝，对生活却一点用处都没有。
所以，在流水账般的逐项记录后，最重要的工作就是分类。流水账可以运用传统的纸笔记录，分类记账则最好利用现代的高科技为自己服务。建议女人们使用Excel软件或记账专门软件。按月份、星期、单日区分，设计所需项目，设定收入与支出识别颜色，以便自己更清楚、更方便地检视账目。这项工作不用天天做，每个月用一天处理即可。可以在月初或月底，也可以在发薪日，把上个月的收入与开支做总整理，同时也可估算下一个周期的开支预算。
支出检讨
记账的目的并不是为了单纯知道自己的消费能力，知道了自己把钱花在哪并不代表以后就会省着花、不乱花。所以，仅仅是流水似的记录每日消费还不够，更重要的是要从这些数据中分析出省钱的技巧。在收入面，想想有没有其他开源的可能性；在支出面，检视每笔花费是否必要与合理。
对消费记录的分析，可以督促不断改进自己的消费结构。可以发现日常饮食中多了什么、少了什么，以便及时调整，保证营养与健康；可以发现是否少了运动、会友、与亲人团聚、娱乐等对健康有帮助的活动，并且及时调整，让自己的生活更加丰富多彩。
除了以上的记账要领外，如果想持之以恒的将流水账记下去，就一定要选择适合自己的记账方式，不能简单地说哪一个记账方式是最好的，最好的就是最适合自己的那一个。你可以选择：
传统的记账方式：纸笔
适合不擅、不愿或不屑使用电脑的女人。传统的记账方式简便易行、容易操作，如果再加上一支可爱的笔和一款心仪的账本，就能让你乐于和它亲密接触了。
清晰的记账方式：
最大的特点是条理清晰、便于分类和查阅，适用于思路清晰且不惧电脑辐射又离不开电脑的女人。
省事的记账方式：记账理财软件
软件设计者已经将你能想到和你没想到的记账要求都帮你列好了，你只需按照程序提示填空即可。女人们不如将记账当成填字游戏，这样就不会觉得枯燥，心里也不会有什么负担了。
透明的记账方式：在线记账
对个人隐私要求不高、或是喜欢交友的女人，可以选择这种方式。这样记账的好处是透明度比较高，可以通过网友监督来开源节流、减少浪费。当然，前提是不能将不合理的消费刻意隐瞒和掩饰。
选择适合自己的记账方式，可以让记账变成一件轻松愉快的事情，让你不再为记账所累。
当然，无论选择什么样的记账方式，你记账的目的都是要从日常的花销中找出不合理的消费倾向，进而改变这种倾向，完善自己的消费体系，让自己生活得更加清醒、更有质量。当你从记账当中发现自己原来有这么多的消费漏洞，原来可以省下这么多钱来的时候，你的心里是不是也会燃起小小的自豪感呢？
在自豪的同时，别忘了还要时刻给自己催眠：记账一点都不麻烦，而且很有趣，我喜欢记账……总之就是让自己坚持下去！掌握了以上小窍门并且咬紧牙关、持之以恒，你就能对自己的财富做出最合理的分配。即使你现在暂时还没有足够的财力让自己成为“财女”，你也已经具备了成为“财女”的条件，因为你已经掌握了自己的财富！
基金定投：小积累变大财富
作为投资的一种重要形式，这里的“基金”指的是由基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益的一种间接证券投资方式。而这种“间接”的最主要体现方式就是由专业人士帮你投资理财。
所以，一般而言，基金较炒股的风险要小很多，又比储蓄的利润要大，所以在近年来比较受大众欢迎。
基金的投资方式一般分为两种，一种是单笔投资，一种是定期定额。对于没有什么投资经验、资金又不太多的女人而言，可以选择第二种投资方式，也就是一般所说的“基金定投”。基金定投是指在一个固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，比如在每月6日将600元定期投入某项基金，有点类似于银行的零存整取。
当然，这种投资方式不用你每个月都跑去银行投资，只要你购买好某项基金，约定好时间、扣款金额，就会在每个月自动从你的账户扣款投资。基金定投具有三大优点：①投入定期化聚集了小钱。因为每个人每隔一段时间可能手里就会有一些闲钱，与其在不知不觉中消费掉，不如拿来投资，每个月虽然投入不多，但是时间一长就会积累起一笔不小的财富。②扣款自动化简化了操作。基金定投的办理手续非常简单，只需要到基金代销机构办理一次性的手续，以后每期的投资金额就会自动从你的银行账户中扣除。③投资平均化分散了风险。因为资金是按每期进行投入，这样投资的成本就比较平均，有效地分散了一次性投入所带来的较大风险。
了解了基金定投的优点之后，现在就让我们来看看它适合的人群，也看看你是不是被包括在里面：
“月光”美少女们
每月工资不知去向的月光一族，如果想要做投资也不是不可能，那就不妨尝试一下这种强制性的投资方式吧。不妨将扣款日期定在你发工资后的第二天或离得相对较近的日子，到时自动扣除，你想花这笔钱也不可能了。因为即使定存在银行你还是会忍不住拿来花，拿来投资你就想花也花不成了。既然花不花这笔钱你都会“月光”，那倒不如拿来投资，说不定还能为你带来不小的收益呢。
按月领固定工资的“薪”女性们
每个月都有固定的收入，这样就能保证你每个月资金的投入。虽然薪水有限，除去各种费用可能剩余不多，但是又想投资，那就不妨选择小额的定投方式。在不影响你正常生活质量的情况下，又能实现投资理财的规划，这应该是一种不错的选择。
对投资一知半解的金融“菜鸟”们
对于财经知识了解得不是很透彻，对投资更是没有任何把握，但是看到别人投资赚了钱又心痒难耐的投资“菜鸟”们可以尝试这种方式。一方面，它的投入相对较少；另一方面，有较为专业的人士替你打理，你就不用每天都辛苦地盯着股市的大盘，被红红绿绿的数字变化搅得心神不宁了。
心理承受能力不够“坚挺”的小女人们
心理承受力比较脆弱承担不起太大的风险、可又想证明自己理财实力的女人，不妨尝试一下这种投资方式。虽然它的收益不能跟炒股和单笔投资相比，但是风险却会因为投资成本加权平均，而降低整体投资成本，使价格波动的风险大大降低。随着风险的降低，相信许多女人也会跟着松一口气。
不会“三天打鱼两天晒网”的长期投资者
因为是定期定额的投资，所以这肯定是一种长期的行为。而资金定投也具备稳步获利的优点，它的相对平稳优势必须要一个长期的环境才能体现出来。所以它需要你有足够的耐心、恒心和信心，也只有有耐心、准备长期投入的人才能赚得更多。如果想通过短线投资一夜暴富，那这种方式一定不适合你。
在为以后某个时间的资金需求做准备的女人
如果你已经计划好在未来某个时间点会有一项特定的资金需求，那么你可以通过从现在开始购买定期定额的基金来聚集财富。比如你三年后想出国深造，五年后想买房子，三十年后要有养老钱……除了定期存银行和买保险之外，你还可以尝试这种理财方式。它的风险较小，而且收益比储蓄高，同时可以帮你有效地实现积少成多的愿望。到了需要的时候再拿来用，你会发现自己的小积累已经变成了大财富。
至于如何选择适合自己的基金来作为定投对象，除了要考虑基金累计净值增长率和基金分红比率这些相对比较固定的因素外，还要看它波动性的大小。不要以为基金波动性就小，就不会有风险，因为它的操作方式差不多相当于有人代你炒股，风险大家分摊，但是并不代表没有风险。所以，在选择时一定要先考虑好再下注。
其中波动性较大的基金在净值下跌的阶段比较有机会积累较多的低成本份额，当其反弹时获利相对较快，但是风险自然也就比较大；波动较小的基金通常绩效比较平稳，风险较小，但相对平均成本不会降低太多，获利比较有限。
不过，由于基金本身的风险已经被降低，相比而言波动较大的基金长期报酬率一般会高于波动较小的基金。所以，如果你的理财目标是长期的，超过五年以上，选择波动较大的基金反而更加合适；相反，如果是较短时间的，那还是选择波动较小的比较好。
当然，具体情况还要具体分析。在购买某项基金之前，一定要事先做好咨询，进行分析对比，选择适合自己的，才能获得长远的利益，让自己的财富聚沙成塔、由小变大。
股市有风险，入市须谨慎
“股市有风险，入市须谨慎”这句话已经成为近两年来人们最耳熟能详的投资用语了，无论是理财专家还是投资顾问，都会在你入市之前给予这样的提醒。即使在金融领域纵横几十年的专业操盘手都不知道下一秒哪只股票会涨、哪只股票会跌，小小散户的你又怎么可以不小心谨慎、如履薄冰呢？
从某种意义上来说，炒股有点类似于赌博。大部分的人都只愿意承认“好运气”，对投资抱有侥幸心理和从众心理。只不过，世上没有只涨不跌的市场，也没有只赚不赔的股票，只赚不赔不过是个美丽的幻想而已，连股神都不能保证自己百战百胜，你凭什么认为自己就能永远福星高照？
面对金融风暴，股民们的危机意识开始苏醒，投资变得相对谨慎，这是付出巨大代价后才得来的教训吧。当然，这并不是要打击女人们的积极性，硬要让你放过眼前赚钱的机会。只不过你在入市前一定要格外小心，不打无准备之仗。打定主意要进入股市一展身手的女人们一定要做好如下准备：
加强自身的金融素养
对于什么都不懂就敢贸然投身股市的女人，只能用五个字来形容“无知者无畏”，“无畏”固然是好事，但是要想赚钱恐怕只能凭运气。只不过你的运气未必就好，一旦出师不利，也只能怪自己有勇无谋了。所以，在入市之前，一定要加强自己对金融市场的了解，对于投资知识、政策、法规都要有所了解才是，切忌盲目跟风误了自己的“钱”程。
选择证券公司开户
既然要炒股，那就需要先申请开通交易，这需要通过证券公司去办理各种相关手续。现在的开户手续一般都比较简单，不需要花费多少时间来办理。但是在选择证券公司方面也要仔细，因为每个证券公司的交易收费和提供的信息内容是不同的，所以开户之前最好先做充分了解，选择性价比高的证券公司开户。
做好“最坏打算”的心理准备
虽然排在最后，但却是最重要的，如果抱着“只要赚钱，不能赔钱”的打算，那么你最好还是别进来为好。要知道，股市不仅有“风险”，而且还很“危险”，稍不留神还会让你倾家荡产。所以，心理比较脆弱的女人，还是好好待在一边做观众吧。
如果所有的准备你都做好了，而且下定决心大干一场，那就去吧，不过还是要提醒你：炒股一定要用“闲钱”。
为了炒股，有的人拿出自己的储蓄，有的人动用养老钱，有的人借债贷款，甚至把房子、车子、学费、嫁妆全都搭了进去。这显然是不可取的，女人们恐怕也很清楚。虽然你还不至于这样失去理智，但是并不代表你已经把自己的收入做了合理的规划，而你用来炒股的钱已经刨除了你的生活费用、教育基金、养老保险……要知道，用于炒股的钱一定不能影响到你的生活。也就是说，即使你将这些钱全部赔光了，你依然可以像以前一样跟男友去影院看大片，跟闺蜜去听演唱会，跟同事去喝下午茶……你的生活质量不能因为你炒股的赚与赔受到任何不良的影响。
老股民给你的建议是：炒股所用的资金，必须是不受盈亏影响、没有使用时间限制、完全属于你个人、可以独立支配的自有资金。换句话说，这些“自有资金”是除去生产、生活、教育、养老等必须支出后剩余的那些既没有投资期限约束，又没有具体盈利要求，更没有各种负担压力，赚了最好、赔了也没关系的钱。用这些闲钱炒股，你才不会有压力，在没有压力的情况下你才能够保持清醒的头脑，不会为了任何微小的波动而神经紧张、寝食难安。
除此之外，即使是拿这些闲钱去炒股，也不能孤注一掷，把它全部压在一个地方，只有多元化的投资组合才能保证即使在经济不景气的市场氛围下，依然有赚钱的可能。
好了，说了这么多，无非是想告诉女性朋友们，天上没有掉馅饼的事，想要靠金融投资赚钱，就要充分认识到自己的能力和市场的潜力。股市的风险在于即使在市场表现最好的状况下你依然有赔钱的可能，只有把所有的状况都计算在内，而且保证自己全部都能“消化”掉，才能免去后顾之忧，玩转这场“金钱游戏”。
债券，攻防皆宜的投资
债券是一种有价证券，是社会各类经济主体为筹资而向债券投资者出具的并且承诺按一定利率支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。我们可以将债券理解为一个贷款协议，债券持有人把钱借给债券发行机构，除了到期后可取回本金，期间持有人也将会收到利息。再说简单一点，债券其实就是一种借据，上面注明借款人、借款数量、还款数量、还款日期、计息方式等内容。只不过借款人变成了国家（政府）、金融机构、企业等大型组织，而且比一般的借据要正规得多，接受法律法规的制约。
债券根据发行主体的不同一般分为：国债、地方政府债券、金融债券、企业债券和国际债券。其中国债是由中央政府发行，有国家的信用作为担保，可以说是信用最良好的债券品种，被称为金边债券；地方政府债券的发行部门是地方政府，又称为“市政债券”，相对流通性较低；金融债券由银行等金融机构发行，流通性和利率都比较高；企业债券一般由各大企业发行，又称为“公司债券”，利率和风险都相对较高；国际债券是由国外各种机构发行的债券，一般在日常理财中较少涉及。
债券的还款期分为短期、中期和长期三种。其中短期债券时效在一年以内，一般分为3个月、6个月、9个月和12个月；中期债券的时效为1~5年；长期债券则是5年以上。
人们之所以如此热衷于债券投资，说到底还是因为债券本身所具有的优点决定的：
第一，债券具有偿还性。债券发行方必须在规定的偿还期限内如期向购买方偿还本金、支付利息。
第二，债券的收益相对较高。与银行储蓄相比，债券的利息一般要比银行高出许多，同时还可以买卖，通过债券市场低价买进高价卖出可以赚取其中的差价。
第三，债券具有一定的流动性。债券在偿还期内可以转让和买卖，也可以拿来作为抵押进行贷款，具有一定的流动性。
第四，债券的安全性较高。相比于风险较高的股票和期货，债券的风险要低得多，在安全性方面仅次于银行储蓄。
基于以上特性，投资者可以在债券票面价格上涨时得到利息和票面价格差价的双重收益；即使遇到票面价格下跌，投资者只要继续持有，等待偿还期的到来，那时最少也能赚到兑付利息，收益一样有保障。进可攻退可守，债券可以说是攻守皆宜、进退自如，所以，受到投资者的欢迎也是情理之中的事。
债券投资的优点这么多，女人们是不是已经跃跃欲试了呢？不要着急，这里还有一些投资的技巧要跟大家分享呢。
购买国债好过定期存款
在时间相同的情况下，如果你选择定存，不如选择购买国债。一方面国债的利息虽然在债券当中属于最低的，但是依然会高于储蓄，而且它本身安全性很高，不会有什么风险。存在银行不如借给国家，在为国家做贡献的同时还得到了高利率作为报酬，何乐而不为呢？
根据收益选择债券品种
我们购买债券的最主要目的是为了获得利润，所以可以选择收益较高的债权。虽然收益较高的债券风险性会相对提升，但其安全性依然大大高于股票和基金。风险承受能力相对较高的女性朋友不妨尝试一下企业债券和可转让债权等收益相对较高的品种。
有效利用时间差，提高资金利用率
债券的发行事先会规定一个日期和固定发行天数，同样，到期兑付的日期也有一个时间限制。投资者需要在规定的时间之内去购买和对付。为了提高自身资金的周转和利用率，如果在发行和兑付期限内都能够买进或兑付的话，则选择在发行期的最后一天购买和兑付期的第一天兑付，利用这样的时间差可以减少资金占用的时间，为你的资金争取到更多的利用空间。
卖旧换新，赚取较高利息
旧国债还没有到期，但新的国债又要发行，而且发行的利息和收益要高于旧国债，但恰好你手中没有足够的资金去购买新的国债，这时候你就不必非要等到旧债券的兑付期再去兑付了。为了更大的收益，你完全可以将手中的旧国债卖掉，然后连本带利投入新的国债当中。这样既不用你再去动用其他的资金去购买新国债，又同时赚了新旧两种国债的钱。
地域差、市场差带来价格差
通过不同的市场和地域进行国债交易可以让你从中赚取差价。比如深圳证券交易所和上海证券交易所进行交易的同品种国债之间是有价差的，利用两个市场之间的市场差，就有可能让自己从中赚取差价。
既能赚到比存款更高的固定收益，又能规避股市的风险，而且收益是免税的，如果有一种投资方式能让你高枕无忧，那无疑是债券。现在你知道为什么银行门前有那么多人排队买债券了吧？如果你已经掌握了债券投资的技巧，而且钱也准备好了，那就不妨也跟着排队去。
走出投资的误区
赚钱的方式有很多，理财也不一定就是只能做好一个“管家婆”。投资创业，同样是一条非常好的生财之道，只不过大多数的女人不愿意去尝试罢了。至于不愿意尝试的原因应该是多方面的，下面就来看一看究竟是哪些因素影响了你的投资指数？
缺乏安全感，害怕打破常规
其实，女人的适应能力远远胜过男人，这一点从她们可以最大限度地忍受不如意的生活现状就能得到证明。只要今天还能揭得开锅，就不愿意为明天的早餐去多想。这不见得是因为她们贪图安逸或者担心自己做不来，而是因为她们已经习惯了现在的生活状态，不愿意打破这种平衡。其根本原因是女人们更缺乏安全感，害怕打破生活常态之后所带来的不确定性，这种不确定让她们不安。所以，她们宁愿忍受今天并不理想的生活，维持这种现状，认为也许改变之后连现在的生活都没有了。你的潜意识当中是不是也存在这样的想法，如果是，那你就要反省一下了，改变不一定就变得更坏，但是不改变一定不会变得更好。
性别歧视，不愿承受舆论压力
投资也好，创业也好，这些历来都被认为是男人应该做的事。女人如果做了，甚至比男人做得好，就会被认为是“不安分”，或者要承受社会对“女强人”的莫名排斥心理。而且在实际的操作当中女人往往遇到的阻力比男性更多，这也严重打击了她们的创业投资热情。女人也会担心别人用有色眼镜看自己，所以还是“安分守己”比较安全一些。当然，这种想法可以理解，但是，如果你还想“赚钱”的话，那就不能对别人的观点太过“执著”。因为毕竟最终你所赚的钱是给自己花的，别人沾不到好处；你不去赚钱，别人也没有损失，你吃苦受罪跟他们也没多大关系。你何苦让别人的想法左右自己的财路呢？
传统思想造成的心理弱势
受传统教育的影响，女人们从小形成了一种心理依赖，在投资创业方面存在心理弱势，害怕自己做不好，认为“干得好不如嫁得好”，甚至完全把男人当成了自己的终身事业。女人的竞争意识很大程度上受到了自己性别弱势的影响，从而降低了创业的积极性和主动性。且不说男人是不是能够靠得住，即使靠得住、对你很好，也并不代表你就能一劳永逸。你同样需要工作、赚钱、养家，既然如此，提前跨出一步又有什么关系呢？反而能让你早一天积累起自己的财富，摆脱依赖的心理，提升自己的价值。
资金不足，没有创业资本
这恐怕是最让女人们扼腕的了，明明你很想去做一件事，而且有能力将它做得很好，奈何你没有做这件事的权利。“巧妇难为无米之炊”，没有资金无法创业，资金短缺投资失败，这种局面的确让人叹惜。但是，女性朋友们也不必灰心，既然你有这样的梦想，那也就有了实现梦想的可能。先从小处起步，拿出你的积蓄，再筹集一些“亲情投资”“友情合作”，相信很快你就能拥有属于自己的事业。当然，股市投资除外。
不管是哪种因素影响了你迈向财富的脚步，你都有理由拒绝和克服，女人有钱并不是什么可耻的事，通过自己的劳动和智慧获得的金钱从某种意义上代表了你的人生价值。摆脱那些不良因素的干扰，既然已经决定成为“有钱”人，那就不能让“没钱”的想法拖住我们的后腿。
女人要有自己的保险
华人富商李嘉诚说：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”
保险=财富？是的。不要怀疑华人富商的理财能力，富有的人往往比普通人更明白财富是需要投资的。而保险除了能够保障你的生命、财产、健康等受到危害时得到赔偿和帮助外，也是一种稳健的投资方式，能为你带来不错的经济回报。而且作为女人本身，对保险也有自己的特殊需求。因此，女人独享的女性保险也应运而生，它根据女性的生理和社会特性为女性量身定做，更加有针对性。
无论是想要投资还是出于个人需要，选择适合自己的保险都是女人们的必要功课。女性朋友们不妨对号入座，看看下面的分类有没有适合自己的吧。
单身贵族型：年龄20~30岁之间
目前处于单身，享受贵族生活的你有没有想过为自己的未来做一番打算呢？虽然你现在年轻气盛，有足够的资本为自己赚钱，但是你也总有做不动的时候，况且想必你现在的收入不多且不那么稳定吧。如果还不未雨绸缪，到需要的时候可就悔之晚矣。由于你的收入不是很多而且用度不小，所以在现阶段购买保险的原则应多以保障为前提，保费较低的纯保障型寿险再加上住院医疗、防癌险等健康险和意外险就差不多了。这些保险当中有些是工作单位可以提供的，也可以省去你一大笔的开销。如果自己还想购买其他的险种，不妨向保险经纪做个咨询。不过，一定要意志坚定，千万别被忽悠了才是。
贤妻良母型：年龄
已经步入婚姻殿堂，且有生儿育女的打算，或者已经生儿育女的女人们，就更应该为家庭的长远幸福早作打算了。这时候的你收入已经基本处于稳定成长的状态，有能力为家人购买健康医疗、子女教育、退休养老等方面的险种。同时这一时期多处于家庭经济建设初期，应该对未来的风险有所认识，所以保障额度需要有较大提高。出现意外时不但要能负担房贷、车贷，还要能够确保家人的生活。最好采用夫妻对保的方式。还可以选择具有分红性质理财功能的保险品种，根据保险公司的盈利状况，享受到分红。配合以前所购买的其他品种，以达到理财和疾病、意外、养老等综合功能。
离异的单亲妈妈：年龄30岁左右
遭遇婚姻失败又要承担子女的养育责任的单亲妈妈们是非常伟大的。但是身上的负担也就更重，家庭的经济状况可能并不理想。因为要独立撑起整个家庭，所以，拥有健康的身体对你来说尤为重要。同时，孩子的教育费和医疗费，以及自己的养老金都要有保障，生活才能过得安心。所以，离异的单亲妈妈们在保险额度上至少应该是家庭贷款加上子女成年前所需的生活和学习费用的总和。同时要对投保险种有一个基本的了解，弄清楚保障责任、保障利益等内容，以免自己的利益受到侵害。
除了根据自己的年龄、经济状况和所处的环境对险种做出适当的选择之外，一些专门针对女性的保险，女人们也可以拿来当做参考，比如生育期女性的生育险以及专门针对女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病的专用型保险等。
在保险的保额上通常为自己或家庭整体年度收入的十倍比较好，购买保险的支出占自己或家庭收入的百分之十较为适中，这也就是通常买保险时所说的“双十原则”。当然，同时也要看你自己具体的收支状况而定，投保时的保额和保费要符合自己的需要和能力。同时选择品牌和信誉良好的保险公司，对自己的保单有充分的了解和认识都是需要格外注意的。
总之，无论是为了买心安，还是做投资，买保险都一定要先从自身的需要出发。你是在为自己和最爱的人的幸福未来买保障，当然要选择最好最适合的，怎么能够马虎了事呢？
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