走出理财的误区

    无论是事事以家庭为先的传统女性，还是“只要我喜欢我就要”的现代女性，在理财上给人的印象，不是斤斤计较攒小钱，就是盲目冲动的“月光族”。

    一直以来，传统的中国女人持“干得好不如嫁得好”观念，一切以丈夫为中心，只会看牢丈夫口袋中的钱，而忽略了自己的钱包。随着社会趋势的转变，女性在工作上，越来越多地与男性处于平等地位，在收入方面也开始与同等职位的男性不相上下。但在财务独立的同时，却不懂得也没有意识到自己真正的财务需求理财。造成这种情况，是因为女性在投资理财方面有这么几个误区：

    1．缺乏理财观念

    根据统计，美国有55％的已婚女性供应一半以上的家庭收入，显示女性也越来越有经济能力来为自己规划财务。只是，女性还缺乏财务规划的主动性与习惯，53％的女性没有定出财务目标并且预先储蓄。有超过六成的女性没有准备退休金，其中有不少女性认为“钱不够”规划退休金的。在中国这种情况也相当普遍，很多女性觉得“我的目标就是养活自己，很多其他问题留给另一半去做”。

    2．态度保守，心存恐惧

    有不少女性不相信自己的能力，态度保守，甚至对理财心存恐惧。有调查显示，一般女性最常使用的投资方式是储蓄存款，还有保险等。这样的投资习性可以看出女性寻求资金的“安全感”，但是都可能忽略了“通货膨胀”这个无形杀手，可能将存款的利息吃掉。

    3．容易陷入盲从

    大多数女性不了解自己的财务需求，常常跟随亲朋好友进行相同的投资或理财活动，往往只要答案，不问理由，明显地不同于男性追根究底的特性，采取了不适当的理财模式，反而造成财务危机。

    4．为感情交出经济自主权

    很多女性常在交出自己情感的同时，也在不自觉地将自己的经济自主权交到男性的手中。一旦情海生变，很可能伤了心不说，还落得一无所有。

    其实女性在理财方面因为细心和耐心，比男性有先天的优势，关键是要摆脱以上那些错误的认识，以下建议或许能给你一些帮助：

    相信自己的能力，关心自己的钱就像关心自己的容颜。

    明白自己的需要，拟订理财计划。先静下心来评估一下自己承受风险的能力，了解自己的投资个性，明确自己在短、中、长期的阶段性理财目标。

    学习理财知识，避免盲从盲信。许多女性朋友总是觉得投资理财是一件很困难的事，需要专业知识，自己根本无法弄明白，因此懒得投入心力。其实要取得投资理财方面的成功并不需要太专业的深奥的经济学知识。现在你投入心力累积的理财知识与经验都将伴随你一辈子，能帮助你建立稳健的财务结构，累积你需要的财富，这是一个多么重要又必要的投资，你怎能不在意？

    专注工作，投资自我。虽然善于投资理财不失为女性致富的途径，但终归让你获得最多财富，并获得成就感的还应该是你的工作。毕竟，以工作表现得到高报酬，自我能不断学习成长是一条最忠实稳健的投资理财之路。

    下面是很多人不愿面对的财务管理四项基本规则，但你必须熟记在心：

    规则一：你不可能什么都想拥有。购物前，必须清醒地做出选择。

    规则二：分清“需要的”与“想要的”。所谓“需要的”指必不可少的，而“想要的”则指可有可无的。你是需要一辆新车，还是想要一辆新车？你需要更大的房子，还是想要一处豪宅奢侈品？在做预算过程中，分清二者的区别十分重要。如果还处于满足需要的层次，那你得暂时将“想要的”放在一边了——至少在开始阶段如此。有些人拥有数不尽的财富，但当窘境降临时，一夜之间，变得一无所有。原因就在于他们过分注重“想要的”，把所有的钱（连同所有信用）都花在购买奢侈品和享受上，忽视了储蓄和收支平衡。他们因一时快乐付出了惨重的代价，丧失了大好前程。

    规则三：拖拉是实现梦想最大的阻碍。立即实施是财务计划最重要的一部分，只有行动起来才会有实效。不要为暂时做不了每一件事而担忧。开始做你力所能及的事情，你今天所做的一切都会有回报。别泄气，坚持下去，你最终会取得成功。记住，从小事做起，只要开始行动就是好的开端。

    规则四：实施经济保障的第一步是首先满足自我与家庭的需要。每个人都想有经济上的保障，但现实中很多人不知如何为此努力，甚至毫无作为。据统计，与别国公民相比，美国人的积蓄最少。他们挣得多，但花得也多，而不是像我国的一些女人，把钱攥得紧紧的，连日常开销都舍不得。有意思的是，获得经济保障的第一步不是挣更多的钱，而是应该满足好家庭的需要。

    女性经商的优势

    在经商赚钱方面，如果不是承担着过多的家务劳动，女性比男性有着更多的优势，这一点已经被社会心理学家所确认。据研究分析，时尚女性在经商赚钱方面相对于男性有八大优势：

    1．女性在语言表达和词汇积累方面比男性强，一般女性都比男性口齿伶俐，而这正是生意人必备的条件之一。

    2．女性在听觉、色彩、声音等方面的敏感度比男性高40％左右，在竞争激烈、信息多变的生意场上，这也是成功者必须具备的良好素质之一。

    3．有人说“生意是一种高水平的数字游戏”，女性的记忆力，尤其是短期记忆力远远强于男性。在精打细算方面女性往往比男性详尽得多，这又为女性做好生意奠定了基础。

    4．相比之下，女性比男性更富于坚持性。比如在同样情况下对某一件事情，女人很难改变自己的观点，男性则相反，很容易放弃自己原先的想法。这说明，女性更接近于现代企业家的良好素质要求。

    5．女性发散思维能力优于男性，她们对某件事进行思维决断时，常常会设想出多种结果。而男性则习惯于沿袭一种思路想下去。发散思维能力，恰恰是新产品开发、企业形象设计等方面所要求的。

    6．女人的直观能力比男人准确。女人似乎有一种先天赋予的特性，她们对某些事、某个人常常不用逻辑推理，单凭直觉就能准确看透，而男性在这方面则望尘莫及，这就为女性在生意场中及时捕捉机遇提供了有利条件。

    7．女性比男性有更大的忍耐性。同样情况下，遇同一问题，女性往往更有耐心，而男性则常常急不可待。生意人没有耐心是很难做好生意的。

    8．女性的操作能力和协调能力都比男性强。在如今科技高度发达的信息时代，越来越多的行业都在使用越来越多的电子化设备，女性在寻找工作方面开始显示出比男性更大的优越性。所以有人说：“工业时代劳动者典型形象是男性，在信息时代工作的典型形象应当是女性。”随着历史的发展，此话的真实性将得到越来越多的验证。

    靠直觉捕捉商机

    女人之所以出色，常常是她们的直觉超人，所以她们的机会也因此而更多。一般来说，直觉常常是一闪而过、难以捉摸的，但只要把握得好，其作用是非同寻常的。

    朱小玲，1981年毕业于西安邮电学院，分配到成都市邮电局从事技术工作，因为文笔好还时而在省报上发表几篇文章，颇得领导的赏识。她工作稳定，工资不少，时常还有些大大小小的工作宴，着实令许多人羡慕不已。但朱小玲并不满足这种平淡无奇的工作。她想，如果就这样走下去，什么都按部就班，在局里一些年长者身上就可以看到自己以后的影子，生活的结局已被预见到了，多没意思啊。

    当时，人们以拥有传呼机为荣，虽然不菲的价格让许多人望而却步，但她凭直觉敏锐地看到，腰挂传呼机对大多数人来说是必然的趋势。于是，她毅然办理了停薪留职的手续，利用自己熟悉通讯产品的进货渠道以及本地维修站情况的优势，成为第一批下海经商的弄潮儿。

    很快，一间临街的40平方米左右的门面被装修一新。朱小玲跑了南方的几个大城市，带回了十几个传呼机。那时候的传呼机的式样比较单调，只有两三种。然而依靠比电信局营业大厅所卖的传呼机每个便宜50—100元，却和营业大厅保修期相同的优势，十几个传呼机没有多长时间就销售一空。就在最后一个传呼机售出之后，朱小玲兴奋得一夜无眠，第二天一早就又奔赴南方。随着进货量的加大以及产品款式的增多，朱小玲的买卖可谓是红红火火，一帆风顺地发展壮大起来。

    作为一个普通的女性，如果当初不是凭借直觉毅然下海经商，而是依然干着“朝九晚五”的工作，实现自己理想的路，也许还十分遥远漫长。

    凭借自己的直觉，主动出击，创造辉煌人生的大有人在。

    马文莉，高中毕业后在一家食品厂当普通工人。她赚到的第一笔大额收入是通过炒卖股权证得来的。

    20世纪80年代初期，大多数人对股票、股市还知之甚少，只有一些老人大讲旧社会的股市资本是怎样剥削股民的。但爱读书看报的马文莉根据自己的直觉感应，认为新社会的股市是个充满很多机遇的市场，所以当上海刚刚开始发售股权证之时，她便借钱买了许多股权证再转手卖出，结果她获得了丰厚的回报。其后她又在第一批股票上市时大笔买入，等待这几种股票飙升时卖出，又狠狠地赚了一笔。

    马文莉的成功来得并不突然，在中国大陆有股市之前，她已经在北京的月坛集邮市场摸爬滚打了四五年。最初，她凭直觉认定邮市有利可图，便每天怀揣3000元，在月坛集邮市场东转西转，干的是北京人所说的“拼缝儿”，也就是东边买来西边卖，今天买明天卖，打的都是短、平、快，每天能有几十元的进项。马文莉靠的是自己对邮品丰富的知识和直觉预测能力，为自己进军股市积累了资本。

    以后，邮市的大户们纷纷转向投资股票，邮票市场的交易也就平淡如水了。马文莉凭借自己良好的直觉感应能力，毅然投身股市之中，虽然还常怀念“拼缝儿”时的情形，但她很快便骑上了股市的“牛”。

    马文莉是第一批进入大户室的人之一。她每年都要赚上几十万元。由于她对上市公司股票情况非常熟悉，早已成为家底丰厚的大腕了。

    现在马文莉每年在股市中做两次买卖，基本是在出中报和出年报的时候，用她的话来讲，股市一年做两次已经足矣，一年也就只有两次有大的波动，凭直觉抓住这两个时机就够一年的花销了。

    充分利用自己的直觉，凭着自己的天份和直觉，“富姐”一族中，也会有你的身影。

    随着生活节奏的加快，信息量的空前增多，人们必须加快节拍以适应时代的要求。那么，直觉便是一把利器，它在时尚女性的生活中具有不可替代的作用，对促进时尚女性事业的成功有着极其重要的意义。

    制订自身的理财计划

    大多数女人通常是挣多少花多少，这是女人爱花钱的一个普遍现象。虽然她们都知道钱很重要，但她们无法控制需求和购物的冲动，尽管她们懂得投资生财，但仍会不由自主地去购买新时装，或追求新时尚的消费。

    无计划的消费使钱很快从自己手中流失。抵押贷款、购车、学费、食品等，一张张的账单，让钱瞬间无影无踪。意外事故和失业常常会使女人们不知所措，殊不知原因就在此。其实，遵循几条简单的原则，加强一点儿自律，这一切都能改变。

    一般而言，导致女性财务困难主要原因有：

    缺乏理财知识；没有财务目标；没有财务计划；在基本需要上花费过多；拖延或懒于改变现状。

    只有学会克服这些毛病，才能拥有一个有保障的未来。克服财务困难最重要的一点是相信自己能够找到解决方案。许多女性总以为时间不够，工作太多。其实，这只是借口。

    作为时尚女性要学会赚钱，也要学会花钱，更需要学会理财。理财绝不应该是一时的冲动，而是一个中、长期的规划。对于不同年龄段，处于不同角色的女性朋友应该根据自身的特点制订合理的理财计划。

    23—30岁：单纯女性阶段

    这个阶段收入在一生中是最低的，所以平时要从记账入手，建立理财档案，记录收入和支出的情况，然后对开销情况加以分析，哪些是必不可少的开支，哪些是不该有的开支。然后强制自己储蓄，并请专家帮忙作适当投资。

    另外，虽然这是女性生命中一个相当健康的年龄段，但绝不可因此而忽视健康保障，年终奖可投保一些保费较低的纯保障型寿险或住院医疗、重大疾病等健康医疗保险。

    30—50岁：“上有老、下有小”阶段

    这一阶段的女性都较为忙碌，兼顾工作、孩子、老人、老公的多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力。

    这时候，因为要考虑家庭的方方面面，所以最好请一个专业的理财人士帮助，做出全面、周全的理财方案，然后可以结合家庭状况具体实施。简单地说，应该从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面，为自己作理财规划。

    30—50岁的女性健康保障非常重要，疾病方面尤其不能忽视，懂得关爱自己的女性朋友们应该为自己的幸福准备一份独立的女性健康保险。

    50岁以后：由忙转闲、准备退休或已退休阶段

    中老年女性，子女多已独立，忙碌了一辈子，真的要一下子停下来，可能会不适应。同时这一阶段又是女性的生理转折期，身体较容易出状况。

    这一阶段的女性也需要进行一些投资，但要首先考虑稳妥。理财产品应选择那些货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品等，这些投资产品既可以免税，风险又相对较少，收益又比同档次定期存款高，而且流动性又比较好。需要特别说明的是，选择这些投资产品应以中短期为主。

    向富翁学习理财

    财商低的人之所以在经济上失败，是因为他们不知道怎样去做或者不知道如何去积累财富。事实上在书本上是很难获得家庭理财方法，在大学里也没有任何课程来教你。家庭理财的首要问题是制订理财计划。只有合理地安排理财目标，才能做到心中有数。

    制订理财计划是一个人财商意识的体现，有了家庭理财计划，才能够开始有积累财富的目标和动力。

    下面几个问题，是在对影响财商的因素做了分析研究之后提出的，如果你能够诚实地回答这些问题，并认真思考，就能够提高你的财商，进而成为一个合格的理财者。

    1．家庭年度预算

    你的家庭经济是按照一个年度预算运行的吗？你每年根据衣、食、住、行方面的需要计划消费支出吗？

    大多数百万富翁是这样做的。事实上，根据近期对百万富翁进行的全国性调查，不做年度预算的与做年度预算的人数比例为80：20。如果你能想到预算带来的长远利益，做起这项工作来就会感到轻松很多。

    2．衣、食、住、行的消费开支

    你知道你们家每年在衣、食、住、行方面花多少钱吗？在获得高收入的非百万富翁中只有35％的人对这个问题作了肯定的回答。在这些高收入、低资产的人中，有许多人不知道每年家里的食物开支、饮料开支、生日与节日礼物开支各是多少，在不同商店为各个家庭成员购置各类服装各开支多少，以及保姆费、日托费、财务金融顾问费、俱乐部费、教育费、度假费、热力电力费、保险费开支多少，也不清楚慈善捐赠、信用透支最高限额的使用情况。

    3．目标体系

    你有没有一整套经过明确阐释的关于每天、每周、每月、每年和整个一生的目标体系？这个问题的提出，来源于一位千万富翁。他说，他是在19岁的时候开始经营一家仪器批发企业的。他没有读完中学，最后只取得了一张相当于高中毕业的证书。当要求他说明为什么他虽然中途辍学，但却能积累财富超过一千万美元的原因时，他的答复是这样的：“我坚持凡事都定好目标。我有一整套经过明确阐释的每天目标、每周目标、每月目标、每年目标和整个一生的目标，我甚至连洗澡都有个目标。我经常对我们那些年轻的经理说，他们必须定有目标。”

    经济上充分自立的人，要比那些处于同样的收入年龄组而没有金钱上的保证的人更快乐。金钱上充分自立的人，一般都能够更好地预见他们的目标所确定的将来的幸福情景。

    4．投资决策

    你花很多时间研究自己将来的投资计划吗？一般而言，百万富翁每个月要花更多的时间去研究和计划他们关于未来投资的决策，以及如何管理好当前的投资。

    而非百万富翁却很少花时间去搞计划和管理。尤其与百万富翁相比，差距极大。虽然百万富翁在作出投资决策上有着丰富的经验，但他们会用比非百万富翁多得多的时间去努力做一个更好的投资者，这是百万富翁保持富裕的主要原因之一。

    不言而喻，当对财富、金钱的认识和情感达到统一和谐之际，你便会情不自禁地发出来自内心深处的呼喊：我要致富！我能致富！！

    致富过程总是陪伴着理性的思考、睿智的分析和创业的行为的努力，使女性始终保持着昂扬向上的激情和敏锐快捷的灵性。

    与丈夫一起理财

    有的夫妇婚后遇到感情危机，其中不少是与金钱有直接关系。虽说金钱买不来爱情，但也不能让金钱腐蚀了爱情！

    为了使时尚女性婚后生活得更美满幸福，请遵守好以下6条理财规则，这些现实而周全的考虑会带给你们生活的浪漫，因为快乐而稳固的婚姻往往与周密的理财密不可分。

    1．沟通理财观

    成长背景不同，消费习惯也不尽相同，所以，协调两人对金钱、储蓄、开支的观念很重要，这些婚前就应有一定了解。婚后，即使觉得对方过于节俭或无度消费，也不要太多干预，要循序渐进地改造和适应。

    2．共享银行账号

    虽然每人仍然可以拥有各自的银行账号，但设立一个共同银行账号十分重要，这可以有一种家庭共同资产的感觉，其前提条件是你们俩都可以从中随意存取。不过，每月你们俩各自考虑存入多少钱以及取款的用途，也都应让对方清清楚楚。

    3．设立记账本

    通过记账的方法，使双方掌握每月的财务收支情况，对家庭的经济收支做到心中有数。同时，通过经济分析，不断提高自身的投资理财水平，使家庭有限的资金发挥出更大的效益，以共同努力建设一个美满的家庭。只有合理地安排收入，量入为出，才能真正享受金钱带来的快乐。

    4．及早设计未来

    每个人都要有目标，不过现在所不同的是，它应该成为两个人共同的目标。计划中的理财目标应该是切实可行的，一般分成三阶段：短期（少于3年）、中期（3年到10年）、长期（10年以上），分阶段使事情更直观，“在未来3年内买车”比“我们要买车”就要详细得多。

    5．建立应急现金储备

    虽然每人每月都有着不错的收入，但在实际生活中时常可能会遇到一些突发事件，所以建立一个应急的现金储备很有必要。从具体的数额来说，家庭3个月所需的日常开支应是其保底线，当然你们也可多准备一些以备不时之需。

    6．不把鸡蛋放在同一篮子里

    低息时代，选择合适的多种投资方式，对新婚夫妇来讲尤为重要。许多人对保险不感兴趣，认为保险的收益太低，宁肯把资金投在风险相对较高的股票、债券等项目上。其实，真正懂投资的人都知道：不把鸡蛋放在同一个篮子里。

    把资金四等分，平均投资在股票、债券、房地产和保险上，当前面一项获得高收益时，保险正好帮助节税；当前面三项遭遇失败时，保险又能及时保障生活经济来源，或提供东山再起的资金。

    看看两人的投资项目或其他一些共享计划是否有重叠的地方，如果有重叠就是一种浪费了，应该立刻解除才可以使利益最大化。

    减少手中的银行卡

    有很多这样的女性：手里握着五六个存折，七八张银行卡，经常搞不清楚自己的卡里究竟有多少钱，让钱一年到头躺在卡里“放羊”。再查一下自己的账户流水记录，买股票的、购物的、转账的，许多钱自己都不知道花到哪里去了。

    为了避免这种情况的发生，时尚女性一般是这样规划自己的：将手里的卡作个功能规划，尽量减少开户银行数量，把手中的卡集中到三张卡中。这三张卡按功能可划分成日常消费卡、投资卡和资金积累卡，这样就轻松多了。

    日常消费卡，顾名思义主要用于日常消费。估算一下自己的日常花消，卡里长期保持一个相对稳定数额即可。专家建议，日常消费卡由于随身携带，所以钱不可过多。钱太多，一是不安全，二是花钱难以控制。花钱比较有节制的人，也可以用这张卡支付水电煤气、物管、按揭、电话、手机、保险等各种费用。

    有了日常消费卡，还需要有一张投资卡。每个人或者每个家庭可以用这张卡购买股票、基金、债券等一切投资品种。生活中不少人把工资卡（折）办成了银证通，这样做不妥，主要是不便于核算投资收益，每一项投资是赚了还是赔了不清楚。投资卡只用于投资，看好了某个投资品种，计划投资多少钱，按额度转钱到投资卡里即可。建议对于各家银行纷纷推出的人民币理财品种等长期理财项目也应该将资金先打到投资卡上，再进行投资。

    消费卡、投资卡原则上都不应有太多活期备用金，因而，每个人或者家庭还应有一张资金积累卡。如果个人或家庭的主要收入是工资，则可将工资卡默认为资金积累卡。这张卡的功能有两个：第一，积累资金；第二，负责向投资卡、消费卡划转资金和支付划转水电煤气、按揭等费用。如果奖金和工资是在两个银行发放，最好将资金收拢在一张资金积累卡上。

    资金积累卡一定要开设活期自动转存定期功能，避免利息损失，做到钱生钱。“一年下来，怎么也能省两双鞋的钱。”通过对民生银行、工行等银行查问得知，目前各家银行基本都开通了活期自动转存定期功能。比如民生银行推出的个人理财套餐，顾客可以根据自身需要，留出一笔固定活期款，其余部分按与银行签订的协议自动转存成1年期、半年期、3个月或通知存款；每有新款入账，银行即会按照协议约定自动转存。

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