人们储蓄的目的，是为了完成自己的经济目标和某些个人目标。要成为一个精明的投资者，就需要在一定程度上测定你需要存多少钱才能达到你的目的。在你测定应存多少钱和订出目标以后，最好能最大限度地利用你的钱。很难把握你对10年后或更长时间以后的打算，这是完全正常的事，毕竟你的目标和需求是在不断变化的，但是，那并不意味着你就可以什么都不管，你应该努力审视自己的处境及你的目标。

    对我们许多人而言，银行储蓄是我们接触最早的也是我们使用得最多的一种投资理财方式。然而，我们并没有掌握储蓄的所有知识。

    了解储蓄率的一个最重要的好处是，你能够知道需要担多大的风险来实现你的目标。

    如果你有工作，在你工作期间每年能储蓄收入的10％，那么你的积累就可能足以实现你的目标。

    如果你是属于没有足够存款的那类人的话，则需要认真地思考。为了积累更多的储蓄，你需要减少你的花费，增加你的收入。

    §§§第七节人民币理财有技巧

    对我们许多人而言，银行储蓄是我们接触最早的，也是使用得最多的一种投资理财方式。

    人们储蓄的目的，是为了完成自己的经济目标和某些个人目标。要成为一个精明的投资者，就需要在一定程度上测定你需要存多少钱才能达到你的目的。在你测定应存多少钱和订出目标以后，最好能最大限度地利用你的钱。

    一、存钱是一种必须

    在商品经济时代里，存款是人求得心理平衡的重要手段之一。

    对许多收入没有保障、有重重后顾之忧的人来说，存款显得尤为重要。

    日常维持生活、就医、养老、子女的上学就业，哪一点离了钱都不行，无怪乎人们把存款看得很重要。

    某报曾就为什么要存款和为什么选择存款做过一次广泛的问卷调查，结果统计于下：

    A、你为什么要存款？

    1．为了养老需要；

    2．为了买汽车；

    3．为了买房子；

    4．为了结婚；

    5．为了攒钱投资理财别的生意；

    6．为了防止生活中出现不测所需；

    7．为了孩子上学；

    8．为了旅游；

    9．为了具备心理优势；

    10．看别人都存款所以存款；

    B．你为什么要选择存款？

    1．对存款比较了解；

    2．方便；

    3．安全保险；

    4．资金数量少；

    5．不谙别的生意之道；

    6．保密性好；

    所以，在现今社会，存款对每一个人来说是一种必须。一份杂志通过对许多城市居民的存款心理调查，概括归纳了好几个“假如”：

    假如你没有存款，你将会生活在一种重压下；

    假如你没有存款，你的生活质量将很差；

    假如你没有存款，你会有一种自卑的心理；

    假如你没有存款，你很难找一位称心如意的伴侣。

    借用一句流行的话说：金钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。

    你应该有所储蓄，哪怕不多，但至少对你的心理健康是有益的。

    记住，储蓄，从现在开始。

    特别提示

    1．不要把钱放在家里或带在身上，这些都不是好的做法。一段时间内不花的钱可以存成定期，手边备用的钱可以存成活期。

    2．要重视有一定的（或多或少）银行存款对自己心理的积极的、良性的影响。

    3．银行存款不多的时候，如果需要花钱，不妨从朋友处借一点来渡过难关。不到万不得已时，不动用银行的老本。千万谨记，不要销户，一旦销户，心理上最后一点儿依托也土崩瓦解，这会对心理产生不良影响。

    二、储蓄率越高得利越多

    对我们许多人而言，银行储蓄是我们接触最早的也是我们使用得最多的一种投资理财方式。然而，我们并没有掌握储蓄的所有知识。

    储蓄率及其作用对我们来说就比较生疏。

    什么是储蓄率呢？储蓄率就是从你前一年的收入中扣除一切花费后所剩下的钱与前一年的收入之比。

    人们储蓄的目的，是为了完成自己的经济目标和某些个人目标。要成为一个精明的投资者，就需要在一定程度上测定你需要存多少钱才能达到你的目的。在你测定应存多少钱和订出目标以后，最好能最大限度地利用你的钱。很难把握你对10年后或更长时间以后的打算，这是完全正常的事，毕竟你的目标和需求是在不断变化的，但是，那并不意味着你就可以什么都不管，你应该努力审视自己的处境及你的目标。

    了解储蓄率的一个最重要的好处是，你能够知道需要担多大的风险来实现你的目标。

    如果你有工作，在你工作期间每年能储蓄收入的10％，那么你的积累就可能足以实现你的目标。

    如果你是属于没有足够存款的那类人的话，则需要认真地思考。为了积累更多的储蓄，你需要减少你的花费，增加你的收入。

    李某年收入1万元，如果他花掉7000元，就剩下了3000元，那么储蓄率便是0．3；如果他花掉了5000元，还剩5000元，储蓄率便是0．5；如果他仅花掉了3000元，剩7000元，储蓄率便是0．7。得出的结论是：储蓄率越高，存款越多；储蓄率越低，存款越少。

    如果你想实现自己的经济目标，惟一的办法是提高储蓄率。提高储蓄率有以下两种方法：

    A．提高收入

    想要提高收入，除了应该有主观愿望和努力外，更重要的是客观条件。你的能力较强，而又生活在机会比较多的都市里，你的愿望可能会实现。但是如果条件相反呢？也许你运气好，能得到一个高薪水的工作或者通过延长工作时间来提高收入，但是如果你已超负荷工作，那么，适当的花费对你的身心健康和经济状况都是有益的。

    B．节省开销

    对大多数人而言，节省开销是提高储蓄率的最可行办法。但是你从什么地方开始节省呢？首先要弄清楚你的资金去向。可以拿出你关于开销的账本，如吃饭应酬的费用，买商品的费用，请客送礼的费用，出门旅行的费用等，你就能够找出这些花费的先后顺序并做必要的权衡，以减少你的开销，提高储蓄率。

    三、存款也是一种理财

    存款，也是一种投资。

    在经济高速发展，投资理财形式日趋多元化的今天，存款仍然是最重要的投资理财方式。中国国民的存款总额已逾6万亿元……

    如果你没有勇气投资理财股票；

    如果你没有资本投资理财房产；

    如果你没有信心投资理财债券……

    那么，存款应该是你最好的选择！

    存款虽然原始但是最保险的一种投资，尽管许多人不同意存款就是投资理财这种说法，但还是选择了存款这种方式。在人们的观念中，似乎能带来滚滚利润的资本行为就是投资理财，如炒股、做生意等等。但人们忽略了炒股也会赔钱，做生意也会蚀本这种结果，如果能把这点和存款结合到一块儿来全面看问题的话，那么，在观念上接受存款就是投资理财就应该是顺理成章的了。

    存款带来的利润虽不能让人十分满意，但毕竟是有利润的，而且保险。

    和其他种种投资理财方式相比，存款无疑是原始的。中国封建社会的钱庄和银号，功用大概类似现在的银行。但在保险性上，却远远比不上银行。

    存款，发端于封建社会而长盛不衰，特别是在近代资本主义社会和当代社会里，更是到了如日中天的地步。这足以说明存款这种投资理财行为的魅力。

    只要你有富余的资金，你就可以参加存款这种投资理财方式，因而，存款成为最受人们欢迎的投资方式。

    存款这种投资方式，有许多他种投资理财方式没有的特点，他的好处在于：

    1．没有投资金额限制。

    八元十元、百元千元都可以存进银行。不像投资理财别的领域，需要一定的货币积累，比方说你想投资理财运输，那么你首先要有买一辆车的钱。

    2．灵活多样。

    灵活多样包括两方面内容：

    ①存期的灵活性。你可以根据自己的情况，选择3个月、半年、1年、2年等存期。另外，灵活性还表现在你可以提前支取，不受定期的限制。

    ②类别的多样性。你可以根据自己的情况任意选择定期、活期、定活两便、零存整取、通知存款、教育存款等类别。

    3．安全。

    假如你选择把钱投资在你的衣柜里，它不付给你利息而且可能失窃、失火。但放在银行里，你就少了这份担心，银行的保险和保密措施将使你的存款非常安全。

    4．保值。

    存款受国家法律保护，存款自愿，取款自由。国家常常通过变动利率来调整货币供应量，对经济发展施加积极的影响。你的存款随利率同升而不随利率同降，何乐而不为。

    银行存款的利，也就是好，但银行存款也有不足之处。

    1．利率太低，利润太小。

    尤其是在近年央行连续多调低利率后，可以说利率降到了历史的最低点。现行一年定期的利率是2．25％，扣除20％的所得税后，投资者的收益实在是微不足道。1万元钱存一年，只能得180多元钱的利息，实在让人动不了心。好在大多数的投资者存款不是冲着这个目的来的。

    2．实行实名制，有灰色收入的投资者不太满意。

    对于工薪阶层、普通劳动者来说，实名制未必不是一件好事。但对于手脚不太干净的官员来说，的确是心存隐忧。严格说来，这不是实行实名制存款的错，也不是存款投资的不足。

    3．用密码、身份证等信物支取有时会带给储户的不方便。

    对一些中老年、有健忘症的储户来说，要牢记4位数或6位数的密码并不是一件容易的事。而身份证，遗失的情况并不罕见。相反，一些作奸犯科者利用假身份证也出现了侵犯储户利益的隐患。

    4．存单丢失，存款被冒领。

    尽管这种情况很少出现，但仍暴露出银行存款还存在着缺陷。

    因而，存款投资对下列投资者最适用：

    1．收入不固定的投资者。

    2．无力进行其他投资理财但有多余资金者。

    3．受8小时限制且收入不高的上班族。

    4．有富余资金，但潜在着消费可能的投资者，比方说将要购房，买家电，孩子上学等。

    5．从事商贸活动，有相当的周转资金应存进银行。

    6．有较高的固定收入，生活适意，吃过投资理财其他领域的亏，对其他投资理财没有兴趣或丧失信心的人，应该投资理财银行。

    7．承受风险能力差的投资者应选择存款投资理财，这是因为存款的风险性最小。

    四、人民币理财有技巧

    目前人民币理财产品如雨后春笋般地冒了出来，同时也呈现出许多新特点，对于普通百姓来说，如何挑选更讲技巧。

    收益率不会持续攀高

    人们容易形成这样一个观点：早买总是会获得更大的收益。但是，人民币理财产品却似乎颠覆了这个观点。刚一进入2005年，有的银行便率先发动了“攻势”，提高1年期预期收益率，且不须配比任何储蓄存款。这让一些在去年底买了人民币理财产品的客户后悔不迭。

    但仔细观察这并非是普遍现象，一些银行新推出的人民币理财产品与以前相比，收益率有0.1个百分点的下降。虽然对于普通百姓来说，这个幅度微不足道，但这足以说明人民币理财收益不会节节攀升。需注意的是，人民币理财产品主要投资银行间市场，这个市场的收益是有限的。

    银监会主席刘明康要求各商业银行要防范人民币理财产品的风险。可以说，随着人民币理财产品市场的规范，即使将来四大国有银行进入人民币理财市场，也不一定能出现比目前收益率高的产品。

    选择期限防加息

    说到人民币理财产品的期限问题，必须要先说它所面临的主要风险。从收益的角度看，人民币理财的风险非常微小，但就理财产品而言，最大的风险来自人民币加息，因此，在买入人民币理财产品时，加息的风险必须要考虑进去。

    从目前各大银行推出的人民币理财产品来看，2005年新的人民币理财产品期限，较之去年更加宽泛，最短的有三个月，最长的有三年。短线产品缩短了人民币理财的资金锁定期，在目前再加息与否不确定的情况下，“短线”品种受到追捧也在情理之中。

    如果你仍然希望选择长期的理财产品，那你一定要看清产品条款中是否具有提前赎回的约定，这样就可随时对理财中的任何一款产品提出解约，有效降低加息风险。

    五、细水长流集腋成裘

    以前，投资理财渠道少，人们选择了存款；现在，人们为求个保险，仍然选择存款。

    存款，是最大多数人选择的一种投资理财方式。

    这里需要强调的一点是，存款是积少成多的一种最重要的方式。

    有些人会认为，只要有收入，放在家里也一样可以积少成多。诚然，放在家里也可积少成多，但放在家里有利息吗？放在家里安全吗？通过比较，我们发现，把钱放在家里和放在银行里有根本性的区别。

    具体来说，零存整取走的就是一条积少成多之路。

    一个月薪只有几十元（以前）的工入，每月存进10～20元，几年或者数十年下来，他竟能拿出一笔让别人瞠目结舌的钞票来，这不是积少成多的好处吗？这不是零存整取这种投资理财方式的优点吗？

    老李是西安市一工厂的高工。

    老李工作了几十年，可因为文化程度低，工资总是上不去。可老李对每月的六七百元仍很知足，整天乐呵呵的，看起来并不比别人活得差。

    后来农转非，老李的老婆从乡下来到了城里，没事干，便摆了个摊子卖起了小吃。挣的虽不多，但还能维持生活，挺不错。

    老李收入虽然不高，但老李两口儿却很节俭，不讲究吃，不讲究穿，而且老李不嗜烟酒茶，这也免去了一部分开支。

    老李有一个习惯，每月工资发下来，他先要存上一部分。工资低的时候，他存的少点，后来工资涨了，他存款的比例相应地也上去了。

    好多人都认为老李是个值得同情的人。谁也不会认为老李是个“有钱人”，谁也没有把老李有多少钱作为问题来探讨过。

    就是这个看似不起眼的老李，后来不但供养儿子读完了大学，而且还在单位买了房。

    老李着实让大多数人吃了一惊。

    老李供儿子上大学和买房的钱便是自己多年的积蓄。一次一次并不多，但月月积累下来，便是一笔可观的数目了。

    采用零存整取的存款方式最重要的是贵在坚持，只要能坚持下去，终有满意的收获。另外，要注意克服以下几种错误行为和心理。

    1．急功近利的行为。

    想一口吃成个胖子是所有人共有的弱点，忽视量的积累，而只注目于质的变化是违反客观规律的事。

    2．眼高手低的行为。

    总认为存一点（每月所存的）钱对自己没有太大的用处，想多存而手头又没有钱，犹豫的过程中，时间过去了，钱也花完了。

    3．嫌麻烦的心理。

    月月去存，而且存量很小，对许多人不上眼，嫌麻烦。借口自己忙而拒绝这种存款方式是不可取的。

    六、投入存款量人为出

    量人为出是过日子必须遵循的一条法则。存款行为也属于过日子的范畴。

    量人为出的意思是根据收入多少来合理地安排支出。

    其实，在存款投资理财行为中，也必须遵循量人为出的法则：存多少钱要根据自己的收入而定，收入高就多存点，收入低就少存点，没有收入就不存款。一个人总不能借钱存款吧！这样做，创造了一个奇迹，诞生了一个傻子。

    存多长时间、存什么类别也都和自己的收入和支出有关系。所以，在选择哪种存款种类之前，对自己有一个全面的审视和清醒的认识必不可少。

    不能量人为出地投资存款，必然是不规范的投资理财行为。不规范的投资理财行为给投资者带来的除了风险和麻烦外，别无其他好处。

    所以，每一个投资存款的投资者都应该使自己的行为规范。而量人为出的投资理财方法，便是投资者行为规范的前提；

    A．甲某在一事业单位上班，每天除了喝茶、看报就是说闲话，却拿着一份不低的薪水。每月发工资后，甲某扣出自己当月生活所需，余款全存进了自己的银行账户。几年下来，甲某便拥有了一笔不小的资产。

    B．前几年，年利率高达11．52％的时候，做生意的乙某向亲朋好友告贷，借了好几万元说是做生意。结果他把这些钱全都存进了银行，获得了高利率。后来这事让人给揭露了，乙某的地位在亲朋好友中一落千丈，关系也疏远了。

    C．丙某过日子精打细算，一个钱恨不能掰成两个钱花。按说，他的这种过日子态度是无可非议的，甚至是可取的。可他有一个让左邻右舍无法接受的做法，那就是把自己的钱存进银行，而向左邻右舍借钱花。丙某有固定的工资收入，可他从不花自己的工资。工资一发下来，便一古脑儿地存进银行，接下来要花钱时，便低三下四地向左邻右舍借，并且许诺：下月工资一发就还。可到了下月，旧戏重演。

    简评：在上述三个事例中，甲某的存款投资理财是规范的，因而合情合理；乙某贪图高利而借钱存款，不规范的投资理财行为带来了入际关系疏远的损失；丙某的存款行为更不可取，他忽略了存款的前提条件：在维持正常的生活之外，有富余资金才可存款。丙某为存款而存款，结果恶化了邻里关系，得不偿失。

    量人为出的投资理财原则提示你在采取存款投资理财之前应该想到下列问题：

    1．我的收入属于哪个档次。

    2．我能放进银行的资金是多少。

    3．选择哪种存款类别对我最合适且收益最高。

    4．我能否接受银行的低利率。

    七、利滚利越滚越大

    澳大利亚的草原上有一种以粪球为巢穴的蟑螂。这种蟑螂制造粪球的过程，颇类似于我们在雪地上滚雪球。蟑螂推着这个大粪球不停地前进，当粪球滚到足够大时，它就打一个洞钻进去，舒心舒意地在里面生儿育女。

    我们投资存款，其实也可以像滚雪球一样，由小到大，越积越多。存款利率为我们把“雪球”越滚越大提供了保证。

    对我们投资存款的投资者来说，领悟这个道理最重要。领悟了这个道理，用这种方法去指导我们投资理财存款，当不失为一条正确之路。

    有人可能会以利率太低作为借口而反对这种投资理财行为。的确，在较短时间，几个月或者一年，这种做法的效果确实不明显。但是，如果是很长一段时间，几十年甚至更长的时间，你的获得便很惊人了。

    想必许多朋友都听到过这样的故事：某某投资者在银行存了一笔款，十几年以后，利早已超过了本金。

    你动心了吗？心动不如行动，赶快行动吧！

    滚雪球式投资理财法要求你做到以下几点：

    1．选择利率较高、存期较长的储种存一笔定期存款，到期后，连息带本一起转存。

    2．对你未来几年的消费要做出比较准确的预测。如果自己选择定期存款和自己的消费需要产生冲突，那是得不偿失的做法。

    3．存款每次到期后，除了连本带利一起转存外，还可以增加一部分资本。当然，增加的这部分是自己用于投资理财的资金。

    滚雪球法不适合于下列投资者：

    除维持生活必需外，没有一定量的富余资金的投资者。

    虽有富余资金，但潜在着许多消费可能的投资者。

    八、储蓄理财5W原则

    “五W”原本是一句新闻专业术语，代表新闻的五个要素。其实，随着人们理财观念的改变，居民不妨按照“五W”原则，对银行储蓄存款进行合理安排。

    为什么要存款？也就是存款的用途。一般情况下，居民存款的目的无非是攒钱应付日常生活、购房、购物、子女上学、生老病死等预期开支，存款之前应首先确定存款的用途，以便“对症下药”，准确地选择存款期限和种类。

    存什么？日常生活的费用，需随存随取，可选择活期储蓄。对长期不动的存款，根据用途合理确定存期是理财的关键，因为，存期如果选择过长，万一有急需，办理提前支取会造成利息损失；如果过短，则利息率低，难以达到保值、增值目的。对于一时难以确定用款日期的存款，可以选择通知存款，该储种存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天和七天通知存款，利率分别为1.35％和1.89％，远高于活期利息。

    什么时候存？利率相对较高的时候是存款的好时机；利率低的时候，则应多选择凭证式国债或中、短期存款的投资理财方式。对于记性不好，或去银行不方便的客户，还可以选择银行的预约转存业务，这样就不用记着什么时候该去银行，存款会按照约定自动转存。

    在何处存？如今银行多过米铺，选择到哪家银行存款非常重要。一是从安全可靠的角度去选择，具备信誉高、经营状况好等基本条件的银行，存款的安全才会有保障。二是从服务态度和硬件服务设施的角度去选择。三是从储蓄所功能的角度选择，如今，许多储蓄所在向“金融超市”的方向发展，除办理正常业务外，还可以办理缴纳话费、水费、煤气费及购买火车票、飞机票等业务，选择这样的储蓄所会为家庭生活带来便利。

    什么入去存？夫妻双方对理财的认识和掌握的知识不同，会精打细算、擅长理财的一方，应作为和银行打交道的“内当家”。同时，如今许多银行开设了个人理财服务项目，

    九、选择不同的存款方式

    我在这里之所以三番五次地强调存款的重要性，对存款、不同种类存款的利弊进行分析，是因为存款是大多数中国人所选择的投资理财方式。中国居民在银行的存款已经突破6万亿元就是一个明证。

    在所有的存款种类中，大额定期是许多人所选择的一种。特别是较富裕的那部分人，放进银行的钱多是大额定期。

    小投资者，因为资金量小，所以更多地追求资金的灵活性。他们更趋向于定活两便或活期或通知存款，总之，大额定期虽然有诱惑性，但对他们而言不适用且不方便。

    一位当代资深经济学家指出：银行存款，80％是有钱人的，20％是解决了温饱或者过上小康日子的收入相对低的老百姓的。

    一位银行工作人员也这样说：银行里存钱，存大额定期的多半是有钱人，活期是小商小贩、挣工资人的主要选择。

    看来，选择哪种存款类别和一个人的收入高低、资金占有量有着不可分割的关系。

    事物都是一分为二的，长的另一面是短，利的另一方面是弊。大额定期也是利弊兼有的一种存款方式。

    A．有利的一面

    1．利率较高。

    大额定期的利率远远高于活期或定活两便的利率，存期长的利率要高于存期短的利率。

    2．省心方便。

    一次存入、到期支付、可以转存等特点储户乐于接受。

    3．可以最大限度地发挥资金的效能。

    活期储蓄，随用随取，像水土流失一样，本来是一批不小的资源，但到头来所剩无几。大额定期则不一样，你可以用这笔钱购买大宗商品物件，最大限度地发挥了资金的效能。

    B．不利面分析

    1．相对来说不够灵活。

    如果未到支取日，想用这笔款子的话，那就得提前支取，提前支取按活期存款利率计算，白白地牺牲了一笔利息。

    2．存期比较长。

    1．收入不固定且较低的人不宜存大额定期。

    2．没有充裕的、可以几年不花的款项的投资者不宜存大额定期。

    3．经商或投资理财于其他行业的人士手边的钱不宜存大额定期。

    3．外面有借贷没偿还清的人不宜存大额定期。

    4．存单要谨慎保存，不要和身份证放在一块。如留密码，可把密码记在某本书上或伪装成电话号码记在笔记本上。

    5．把存款日期、账号备份，存单遗失挂失时非常方便。

    6．如存单遗失，要及时挂失。

    十、银行存款计息有窍门

    现在，银行的存款利率水平已降到低点，如一年期存款利率只有每月1.65‰。尽管存款利息越来越低，但是来自金融部门的统计数据表明，在家庭理财中大多数人还是首先选择把钱存入银行。

    往银行存款看似是简单的一件事，实则大有学问，运用得当才能充分发挥这一理财手段的作用。

    定期存款循环存入

    笔者发现，有的人担心利率会继续下调，就把大额存款集中到了三年期和五年期上，也有的人仅仅为了方便支取就把数千乃至上万元钱存入了活期。这两种做法是否科学呢？让我们来看看具体的例子。笔者从工商银行获得的数据显示，现在的活期存款利率为每月0.6‰，一年期为每月1.65‰，三年期为每月2.1‰，五年期为每月2.325‰。假如以50000元为例，三年期获得的存款利息约为3024元，五年期获得的利息约为5580元，假如把这50000元存为活期，一年只有288元利息，即使存三年利息也只有1100元左右。由此可见，同样50000元，存的期限相同，假如方式不同，三年活期和三年定期的利息将差1924元左右，可见这种情况下存活期的利息损失是相当大的。但有人担心将存款一次性存入三年或五年定期，一旦提前支取，还是得不到较高的利息，事实上，现在针对这一情况，银行规定对于提前支取的部分按活期算利息，没提前支取的仍然按原来的利率。所以，个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型。

    从定期存款的期限来看，宜选择短期。一方面，存款期限长短对利率的影响已经不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距现在只有每月0.675‰。另一方面，如今存款利率已是历史最低，利率再次下调空间较小，如果今后出现利率上调，若现在选择长期存款，在利率调高时一时无法享受较高的利率，就要受到损失。而短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入。

    在具体的操作上，不妨采用一种巧妙的方法。可以每月将家中余钱存一年定期存款。一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会成本。

    自动转存两全齐美

    现在，银行都推出了自动转存服务。百姓在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。

    提前支取尽量避免

    如果急需用钱，而存单又尚未到期，并且是在以前高利率时存的，可不必提前支取，因为银行规定定期存款提前支取时利息按活期存款计算。这时，可以用存单作抵押到银行贷款，等存单到期后再归还贷款。当然，事先要计算一下，假如到时归还的贷款利息要高于存款利息，那么这一方法就不可取了。这时，可以到银行办理部分提前支取，余留部分存款银行将再开具一张新存单，仍以原存入日为起息日，这一部分的定期存款的获息就不会受到影响。

    十一、教育储蓄好利多

    国家为了救助失学儿童而启动了“希望工程”，央行为了振兴教育而推出了教育储蓄。我们把教育储蓄称为“希望储蓄”也很恰当。

    “再穷不能穷了教育，再苦不能苦了孩子。”这个口号在一段时间里喊得非常响亮，看得出国民对教育重要性的认识的确已经上了一个新台阶。

    每月拿出一部分钱存进在银行专设的教育账户，作为孩子未来上学的费用，这的确是一个好办法。既让家长免去了后顾之忧，又不造成孩子失学的社会问题，两全其美。

    而教育储蓄的最大好处莫过于免征利息税这一点。人们乐于接受教育储蓄主要原因也在于此。

    在利率较低而又开征利息所得税的今天，免征利息所得税的确使这部分投资者获得了更多的收益，这正是教育储蓄的诱入之处。

    正是因为教育储蓄有很大的优越性，所以国家也做出了一些限定：没有正在上学孩子的家庭，就不能采用这种投资理财方式。

    老张两口子都在单位上班。说起来收入也不低，但因为他们生活的城市消费高，加上儿子正上中学，日子过得并不十分宽松。

    两口子都很忙，没有时间，也没有精力干一点儿创收的事。

    虽然两口子多年省吃俭用，攒了两万元钱，但一想到儿子将来要上大学的昂贵费用，两口子的眉头就没办法舒展开。

    后来有人向他们介绍了教育储蓄，老张两口子听说教育储蓄不征利息税，欣然接受。虽然利率较低，但对于儿子上学、两口子又忙于工作的老张家庭来说，这是最好的投资理财方式了。

    从此以后，老张两口子每月从工资里拿出400元存进银行，作为儿子将来上学所需。

    儿子上高二的时候，老张已有了近4万元的存款。老张两口子这个时候对供给儿子读完大学、顺利地完成学业充满了信心，原先的顾虑一扫而空。

    1．有孩子正在上学的家庭，应该有超前意识，考虑是否参加教育储蓄。

    2．有取得教育储蓄资格的投资者，如果有富余资金且没有更好的投资理财渠道。教育储蓄应该是首先的投资理财方式。

    3．参加教育储蓄应该有一个长远目标，贵在坚持，不可半途而废。

    4．要量力而行，不能为了储蓄而使自己生活陷入困窘境地。

    十二、合法放贷也理财

    放贷这种投资理财形式由来已久。

    封建社会、资本主义社会的高利贷其实就是剥削阶级利用其权钱为后盾，而进行的一种高效投资理财。现在，堂而皇之地进行这种投资理财活动的只有银行。

    但是法律也保护民间正常的借贷行为。

    放贷投资理财，在银行利率比较低，而投资者又没有更好的投资理财渠道的前提下，是比较可行的一种投资理财方式。

    一些投资者为了追求高利，放贷投资的行为很不规范，这就给投资人带来了风险。如果是一个风险爱好者，可以选择这种方式；相反，如果是一个风险规避者，就应该不考虑或少考虑这种投资理财方式。

    我们应该记住一则名言：高收益伴随着高风险，收益越高风险越高。

    小李和小张是中学时的同学，后来两入又成为非常亲密的朋友。

    小李在高考落榜后，潜心学习电脑，竟然学成了一个电脑通。后来应聘到一家电脑公司，跻身于白领阶层，拿着一份让人羡慕的薪水。

    几年下来，小李便攒下了一笔数目不小的钱。

    而小张走了一条与小李截然不同的路，他去了一家技校学习修理汽车，几年下来，也俨然成了个小师傅。

    修车到底不如跑车。这是小张修了两年车后得出来的结论，他想改弦易辙，买一辆车跑出租。

    小张把自己的想法告诉了小李。小李听后，对小张的想法表示支持。

    小张竭尽所能，只筹集了3万元，要买一辆车，至少还差两万元。小张向小李提出了贷两万元的想法，并说一定付给小李与银行同等的贷款利率。

    小李素知小张的人品不错，讲信用。但两万元的确不是一个小数目，他考虑再三，决定借款给小张。

    尽管二入关系不错，但小张还是坚持写了借据。归还日期和应付利息，小张在借据上写得清清楚楚。

    由于小张心眼好，对入热情，服务周到，他的生意红红火火，比他当初预料的要好得多。

    不到两年时间，小张就还清了小李的借款，而且他信守诺言，付给小李较高的利率。小李当然没有全收，只是象征性地收了一点儿。

    小李借贷给讲信用的朋友，不但获得了利润，而且还落了入情，真是两全其美的好事。

    如果你想放贷，那么一定要注意以下几点：

    1．放贷要看对象。

    放贷的对象一定是那些人品好、讲信用、且有偿还能力的人。

    2．要有双方签名的字据。

    常言道：先小入，后君子。又道：亲兄弟，明算账。入心隔肚皮，谁也不知道谁心里想的啥。为了以备不测，比较规范的借据是必不可少的。就是将来扯皮，对簿公堂，也有据可依，不至陷自己于尴尬境地。

    3．不要贪图高息。

    有些投资者一见到高息就利令智昏，风险意识荡然无存，结果是“偷鸡不成反蚀一把米”，悔之晚矣。

    4．数额不要过大。

    数额越大，风险越高。

    §§§第八节投资理财保险的技巧

    好入一生平安。

    这是所有人的一种愿望，一种憧憬。然而天有不测风云，入有旦夕祸福，谁也无法保证自己在人生之路上不出什么意外、不出什么差错。那么就投资理财保险吧，为自己、为家人。

    投资理财保险，买到的是一份温馨、一份安心。

    一、保险也是投资理财

    世界上许多事情的发生往往是人们始料不及的。在人们的周围，时时刻刻都潜伏着意外之事发生的可能，有些是好事，有些是坏事，好事带给人们的是喜悦和欢乐，而坏事则让人感到惊恐和沮丧。所以中国古代的圣贤们便得出了一句极富哲理的话：“天有不测风云，入有旦夕祸福。”

    我们的周围潜伏着大大小小的风险，住房可能被雷击被火烧，煤气可能泄漏危及入的生命，财产可能被盗窃或抢劫，飞机可能坠毁，轮船可能触礁。这些可怕的事一旦发生，就会个人带来巨大的经济损失。

    正是因为上述种种风险的存在，所以，保险作为一种事前的准备，和事后的补救手段，便应运而生。

    所谓保险，是指由保险公司按规定向投保入收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保入的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。根据保险合同，当投保入由于某种风险直接发生在其身上而蒙受经济损失时，保险公司答应支付一笔款项给他以弥补他所受的损失。因此，承担损失的责任就从投保入转移到保险公司身上。保险公司为了承受赔偿责任，向投保入收取一定金额的保险费。

    1．一个国外的故事

    在美国旧金山的一条繁华的街道上，有两家相邻的珠宝店，都经营黄金宝石生意。因为地处繁华要道，所以生意特别好。

    甲店老板干练、稳重、谨慎，考虑问题周到，常能居安思危。为了以防不测，他按首饰店珠宝的现值买了保险，保险费每年1万美元。而乙店老板则是个自信又自负的人，他认为自己有严密的防盗装置加上完善的保安措施，不会发生被抢劫或偷盗事件，买保险是白花钱，所以没买保险。

    谁也不会想到，在一个夜深入静的夜里，一伙技术手段先进、经验丰富的窃贼破窗而入，将甲店的金银珠宝洗劫一空，又钻通甲乙两店之间的墙壁，盗走乙店价值100多万美元的珠宝。

    人们都认为甲店比乙店的损失惨重。

    事实上，因为甲店事先购买了保险，尽管损失是乙店的好几倍，却因为参加了保险，获得了保险公司的巨额赔偿，算下来分文未失。而乙店虽然损失比甲店要小得多，但因未参加保险，100万美元就这样白白地打了水漂。

    2．一个国内的故事

    几年前的一个春节前夕，湘南山区的一条曲折盘旋的国道上，许多运水果的大货车正从南往北缓慢地行驶着。这些货车多为外地车。

    当时天正下着小雨，空气雾蒙蒙的，能见度很低。

    暮色越来越沉，为了安全，运货车都亮了灯。一道道光柱划破夜色，射向远处。

    河南司机小郑，是第一次走这段路，加上车龄不长，又碰上这鬼天气，心里直发毛。在一个右转弯的时候，小郑没看清隐在树丛中的路标，猛向右打方向盘。由于车速过快，一下失去了重心，车向外侧翻，滚进了5米深的沟中。由于沟浅，汽车翻了个滚，仰在了沟底，小郑没什么生命危险，只是扭伤了腰。一车的热带水果、香蕉、菠萝之类，抛洒得满沟都是。

    这一夜，与司机小郑同遭厄运的还有郑州司机老胡。老胡和小郑的损失都差不多。

    小郑是替别人开车，车主没投保；而老胡是自己的车，投了保。尽管两入损失不相上下，但老胡因为有保险公司的理赔，损失很小。而司机小郑的车主，只得白白遭受重大损失。

    特别提示

    1．和任何其他投资理财一样，保险也存在着风险。

    对投保入来说，只有当灾害或事故发生，造成了经济损失后才能取得经济赔偿。如果在保险期内没有发生什么事，则保险投资全部损失。不过，中国人寿保险公司新近推出的一些保险项目，只要达到投保年限，不管有事无事，都返还一定金额，如少儿英才保险、99鸿福两全保险等等。

    2．对投保入来说，最重要的是间接收益。也就是投保以后，投保入所获得的安全感，是一种效用的满足。

    3．交保险费是投资理财行为。

    投保人为了将来“出事”以后能够获得保费，必须先投入部分资金，交纳的保险费就是最初的投资理财。

    4．可以获取收益。

    投保入获得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可从保险公司获得经济补偿，这就是“投资理财收益”。

    二、保险与理财

    保险与理财都涉及到资金的运动和增值。人们的经济状况和年龄各不一样，因此，理财重点因人而异。

    如果是年轻人、且未结婚，理财的重点应放在规划未来，同时，为将来的事业积累资金上。选择保险可考虑一些缴费时间长，具有返还性的险种（如三年，五年返还一次）。

    入到中年是个人投资理财的黄金时机。手中若有闲钱、宜多尝试适合自己个性和认知的投资理财，重视投资理财的流动性，以求多交易，寻找新的机会。此时除了为自已养老购买一些健康保险外，还应为子女购买教育基金保险。

    50岁以后开始步入晚年。此时，子女已长大成入，个人事业、收入进入最佳状态。如果条件允许的话、是“以钱挣钱”，扩大个人资产的时候，此时的投资理财方向应放在债券、物业收租等方向，另外，也要为自己准备一份退休养老保险。

    退休后安享晚年，此时，最主要是保持收支平衡。另外。要合理安排资产转让，因为这涉及到遗产税的征收问题。

    三、如何选择商业医保

    理财师认为，已参加社会基本医疗保险的人，可以选择定额给付型的商业医疗保险。

    北京的张先生在单位参加了社会基本医疗保险，自己又买了8000元的商业医疗保险。一次住院他花费医药费9300元，按照保险条款，他应得到保险公司5410元的赔付。但是，由于他从社会基本医疗保险中报销了6400元药费，最终保险公司就只能按照保险补偿原则，赔付他实际费用与报销费用的差额部分2900元。花钱买了商业医保，最终却没最大限度地发挥作用，张先生觉得有点亏。

    如果张先生投保的商业医疗保险是定额给付型的，那么，在理赔时就不会受到社会基本医保报销费用影响，保险公司会按照保险条款规定的赔付额进行赔付。因为定额给付型保险的保险金额是根据被保险入的住院天数及手术项目事先定好的。无论被保险入在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用，都不会影响到保险公司的赔付金额，两者是各赔各的。

    这样，商业医疗保险与社会基本医疗保险就较好地发挥了各自的作用，为客户提供更多保障。理财师建议，消费者在投保商业医疗保险时，最好根据实际情况，对医疗保险产品进行多方比较后，挑选出适合自己的险种。

    四、不可或缺的人身保险

    没有人，便没有繁荣灿烂的世界，便没有悠久的历史、辉煌的文化。

    没有人的世界无法想像，说没有人就没有一切也不为过。

    人生在世，生老病死是一种必然，谁也无法逃脱和回避，所以人对待生老病死的态度应该很坦然。

    我们虽然没法逃脱回避生老病死，但我们可以降低人生旅途中种种可能出现的不测，和带给我们的烦恼和损失，可以让我们在有限的生命过程中活得有滋有味，活得阳光灿烂。

    通达彼岸的途径只有一条，那就是根据自身的情况，买适合自己的人身保险。

    人身保险，是提高我们生命质量的一种必须。

    1．保险投资的特征。

    ①投资者的动机不仅仅在于获取直接收益。

    如果仅仅从直接收益率的角度出发，保险投资的收益率可能比投资于其他行业的收益率要低。

    ②投资者并不希望获得这种投资收益。

    虽然事故发生了，投资者的财产失窃了或者投资者的身体受到伤害，投资者可以从中获得补偿，但是，投资者并不希望事故真正发生，也就是说，投资者未必希望获得这种投资收益。

    ③从理论上讲，投资者可以获得直接收益和风险收益，但是，风险收益获得的可能性极小，具有不确定性。

    ④投资者的间接收益是其安全感，是一种效用的满足。

    2．人身保险简介。

    人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，具体讲主要是承担对人身“生、老、病、死、残”保障责任。按保障范围分为入寿保险、人身意外伤害保险和健康保险；按实施方式可分为自愿保险和法定保险。

    随着中国保险业本身的竞争和保险业的对外开放，中国各家保险公司的竞争意识逐步增强，许多保险公司都在进行机构改革和业务重组，力求在未来保险市场的竞争中赢得一席之地。

    目前中国保险市场的规模仍然很小。由于中国人口基数大，每年支出的保险费用入均不到7美元。日本的人均支出最高，为3457美元。欧美一些发达国家的人均支出也很高。

    但是，我们必须认识到，中国保险市场的发展是很快的。国内各保险公司面临中国保险市场开放等方面的压力，增强了经营意识，这一数额增长更快。

    业内资深人士分析，随着中国经济的持续发展、人民收入的增加和加入WTO，中国的保险业将迎来一个蓬勃发展的新时期。

    特别提示

    1．人身保险的种类较多，投资者应根据自身情况买适合自身情况的保险品种。

    体弱多病者，投资理财于入寿保险比较合算。

    经常出差者，适宜于投资理财人身意外伤害保险。

    年龄大的人，适宜于投资理财健康保险。

    2．全面了解保险公司，做到心中有数。

    保险公司的实力、信誉、条款、售后服务等至关重要。购买保险前应了解保险公司的基本情况，如经济性质、注册资金、业务开展情况、交费情况、理赔情况等等。

    3．注意研究条款，不要轻信承诺。

    在购买前，你必须弄清楚自己买的是什么保险？保险责任是什么？除外责任是什么？怎么交费？如何理赔？有无特别的约定。要警惕个别营销员的误导。没根没据的承诺或解释是没有任何法律效力的。

    五、寿险让生命充满爱

    由生到死，是谁也不可抗拒的自然规律，入的生死就如同草盛草衰、花开花谢一样，是自自然然的一件事情。

    既然死亡无法避免，那么是否可以多活一些岁月，达到长寿的目的。追求长寿是古往今来无数人的梦想，一部分人因为养生有道，算是达到了这个目的。但活到多少岁就算长寿呢？“人生七十古来稀”，这是古入的标准，那么现在呢？这个问题还真不好说。

    现在，入寿保险的出现，算是了却了想要长寿者的一桩心愿。

    入寿保险之所以为许多投资者所青睐，是因为它有以下诸多好处：

    首先，它能转移风险：风险的实质是意外伤残、疾病、亡故等一种不可预知的损失，而保险公司的功能就是接受人们转移的风险，这些风险对于个人来讲是不可预知的，而对于保险公司来讲却是可以控制在一定范围之内的，是确定的。

    其次，它能起到有价证券的作用：长期入寿保险合同本身便是一种有价证券，它具有退保现金价值，可以用来抵押贷款。另外，一份具备投资理财功能的长寿险险种在到达给付期时，往往还能得到一份投资理财收益。

    另外，它还有创造安宁，表达爱心的好处：购买保险后自然会因此多了一份安全感。另外，你也可以通过你和你的亲入购买保险来表达你的爱心，因为一份保险可以陪伴被保险入的一生。

    许多人曾把寿险和储蓄放在一块，比较孰优孰劣。我们不妨来作一番分析比较。

    我们先分析一下一个人的生命周期。一个人由出生、成长、结婚、育儿、养老、死亡构成他的生命周期。

    把握人生重大环节，保障生活周期与经济准备，既是家长的义务，也是对家庭的责任心与爱心的具体体现。入寿保险和储蓄的共同特点都在于是以现在剩余的资金做将来的准备，在于用生命周期中收入大于支出的差额弥补生命周期中支出大于收入的差额。

    寿险与储蓄的区别在于寿险的保障功能明显高于储蓄。储蓄是一种逐步积累资金的方法，它需要经过规定的时间才能达到目标额，而保险的特点是在开始投保时，就能得到约定的保险金额。

    生效的寿险保单的保险金额是固定的，储蓄的利率是变化的。

    寿险是多数人的经济互助合作行为，目的在于分散风险。我国人均死亡率约为0．3％，人生意外伤害发生率约为0．2％，即保险公司每承担10万元保险金额的寿险，每年需成本300—500元。这部分支出体现了“集千家万户之财救一家一户之灾”，互助共济的保险原则。而储蓄则是自存自用，目的是应付未来支出的增加。

    因此，寿险不但是一种比较稳妥、安全有效的长期投资理财方式，也是一种利己利入的行为。

    1．入寿保险的保险金受益入顺序应按以下三点确定：

    ①指定受益入；

    ②后继指定的受益入；

    ③被保险入的法定继承入。

    2．保险金的给付方式为：

    ①一次性支付现金方式；

    ②利息收入方式；

    ③定期收入方式；

    ④定额收入方式；

    ⑤终身收入方式。

    3．选择保险要慎重不要盲目。

    尽管各家公司的条款、各种费率都是经过中国人民银行审核批准的，但是，一比较便发现有很大的差异。比如领取生存保险金，有的3年一领，有的5年一领；有的防七种大病，有的防十种；有的保到70岁，有的负责终身；有的到期还本，有的分文不退。因此，一定要搞清楚再投保，切忌保单收到了还不清楚。

    4．切忌急功近利的思想。

    有些人急功近利地认为花钱投了保就应该马上得到回报，如果保险期内没出事故得不到赔款，就觉得是吃了亏。事实上，保险也是一种商品，根据等价交换的原则，你交了保险费，就得到了风险保障。这种保障是获得赔偿的可能性，而不完全是赔偿本身。

    5．寿险有许多费用，例如危险保费、核保费用、出单、佣金等都集中在头几年里，所以头几年现金价值往往较低。

    六、防患未然的家庭财产保险

    保险业有一句非常有名的广告语：保险宁可千日不用，也不可一日不备。保险是未雨绸缪，不是亡羊补牢。

    家庭财产是幸福人生不可分割的一部分。一个家徒四壁、一贫如洗的人是谈不上幸福快乐的。所以，一个人看重自己的财产是情理中事。

    然而，我们的财产并不是百分之百的安全，有来自自然灾害破坏的可能，如水淹、火烧、虫蚀等，也有来自人为因素的损失，如被盗、丢失等。

    在对家庭财产的保护上，我们无法做到万无一失。谁也不希望看到最坏的结局，一旦最坏的结局出现了，带给我们的只是痛苦和失望。

    家庭财产保险解除了我们的担忧和不安，它不但打消了我们的顾虑，而且还让我们吃了一颗定心丸。

    家庭财产保险是以居民的财产为保险目标的一种灾害事故的保险。凡居民个人的自身财产，以及代他入保管或与他入共有的财产，都可以参加家庭财产保险。

    家庭财产保险的投资者可以投保的对象包括：投资人的房产、家具、家电、衣服、车辆等生活资料。投保财产必须具有价值的易鉴定性。难以鉴定价值的，不列入投保财产范围，如：金银珠宝、货币、票证、古玩、字画、有价证券等。

    家庭财产保险还可以附加盗窃保险。附加盗窃险的投保范围与上述范围有些差别，比如房屋不可能被盗窃，故不属于盗窃的范围，但若房屋因财产被盗而受到损坏，则保险公司要负责修缮费用。

    普通家庭财产的保险期为1年。

    投保财产如果受到诸如火灾、洪水、地震、地陷等入力不可抗拒的自然灾害所造成的损失，保险公司赔付合理费用。

    保险金额由投保入根据自己家庭财产的实际情况自己确定。虽然保险公司并不上门核实，但不能超过家庭财产的实际数额。如定得太高，超过家庭财产的实际情况，不符合实情，就要多交保险费，如果不发生意外，等于是白白浪费金钱。。

    家庭财产保险的保险费率为每年1％，投保金额100元，1年要付费1元，如附加盗窃险，费率也是1％。

    家庭财产保险及其附加盗窃险，如集体投保，可享受折扣优惠。

    个体出租车司机小吴，辛辛苦苦地攒了两年钱，再加上父母给的一部分，买了一套60多平米的单元房。接着又向几个好朋友借了一万多元钱，买了家电、家具，并把房子简单地收拾了一下，就结婚了。

    小吴的妻子在一家超市上班，也忙得不亦乐乎。小两口一天几乎不在家里待，只在晚上回家来住一下。

    小吴开始担心家里的安全了，他把担忧对妻子一说，没想到妻子满不在乎地说：就那几件破家电，也值不了几个钱，我的金耳环、金手链我戴上，不在家里放就是了。

    小吴说：虽说那几件家电加起来不到一万块钱，可毕竟是自己的家产呀！真要让别人偷了去，我怕你三天三夜睡不着觉呢！

    小吴居住的地方有许多是外来户，来往入员很杂，真来了小偷搬东西，别人可能还看不出来呢！

    小吴瞒着妻子，偷偷地去保险公司买了一万元的财产保险。

    害怕鬼的人偏偏就碰上鬼。一天小吴妻子下班回家，见门虚掩着，以为是小吴回家了，喊了两声不见答应。推门一看，一片狼藉，才知道出事了。衣物扔得满地都是，VCD和照像机不见了，电冰箱和电视机太大搬不动，也都受到了破坏，电视机的外壳被砸了个大窟窿。电冰箱的门被卸掉了，箱体也受到重物砸击，变了形。

    小吴妻子怔了好半天，痴呆呆地坐在沙发上不说话。

    小吴出车回来，一看就知道是出了什么事，便假装抱怨着说：“当初我说投保，你不愿意，这下可好！”

    “都怪我。”妻子一脸的后悔和内疚。

    “算了。先弄点吃的吧，吃完了给保险公司打电话。”

    “你买了保险？”

    “是的！”

    愁眉苦脸的妻子转悲为喜。

    特别提示

    1．上班族、经常出差的朋友应该投资理财买家庭财产保险。家中无人，很容易发生盗窃及其他意想不到的事，所以，花一点钱，可以防止万一。

    2．保险金额不能定得太高。

    保险是以防万一的事，定得太高，保险费要增加，白白浪费金钱。

    3．自己做主不要盲从别人。

    买家庭财产保险是自己的事，不要盲从别人，有人买我也买，别人不买我也不买。每个人情况不同，选择自然也就不同。

    七、以防万一人身意外保险

    俗话说，“入在家中坐，天上落个祸”。

    谁也无法保证自己一生平平安安，顺顺利利。我们不出门，灾难有时会找上门来；我们出差旅行，灾难可能潜伏在每时每刻。

    一位妇女在一次野餐中拒绝吃汉堡包，原因是她听说吃了没有做好的肉会患致命的腹痛病。第二个星期，这位妇女坐在她朋友汽车的座位上，几分钟后，车被撞了，她死了。

    一个女孩要出去骑自行车，她的父母发现她把自行车的安全帽忘在了停车间。这个女孩子没有戴帽子就骑车走了，回来时，却没有受伤。第二天，这个女孩去了一个朋友家和一个男孩玩，这个男孩发现了他父亲子弹上了膛的枪，他哥哥拿着枪玩，射中了女孩的胸膛，小女孩当场死亡。

    这是两个国外的例子，看了让我们毛骨悚然，但事实上就是这样，灾难或风险每时每刻都潜伏在我们每个人的身上，每时每刻我们都有发生意外的可能。

    所以，人身意外保险，对我们每个人来说都是必不可少的。

    人身意外保险，又称为意外伤害保险。是指投保入向保险公司交纳一定金额的保费，当被保险入在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向保险入或受益入支付一定数量保险金的一种保险。

    对投资者来说，先要弄清什么是意外和什么不算意外。

    1．什么是意外？

    意外是指突然发生的，事先没有预见到的、外来的、违背被保险入主观意愿的事件。

    被保险入事先没有预见到伤害的发生，包括两种情况：一是被保险入事先无法预见（或者说不能预见）伤害的发生，如被保险入乘坐的飞机失事坠毁、轮船触礁，就是被保险入所不能预见的事件；二是被保险入事先能够预见到伤害的发生，但由于疏忽而没有预见到。

    伤害的发生违背被保险入的主观意愿，是指被保险入在主观上并不希望自己遭受伤害，也包含两种情况：一是被保险入预见到伤害即将发生，但技术上已经不能采取措施避免，比如在海上作业的渔船忽遇风暴袭击，船员虽然能够预见到渔船不可能抵御这样大的风暴，渔船随时会倾覆导致自己丧生，但却无法采取有效的措施使渔船免于倾覆；二是被保险入预见到伤害即将发生，但由于法律或职责上的规定，不能躲避。

    2．以下情况不算是意外。

    ①疾病不是意外。

    ②故意的行为不是意外。被保险入明知自己的行为会使自己受到伤害，并且希望遭受伤害，而积极采取措施促使伤害的发生，或者被保险入已经预见到伤害即将发生，但由于被保险入主观上希望自己遭受伤害，所以不采取措施避免。

    意外伤害是偶然发生的事故，即一般情况下不会发生的事故，正因为如此，被保险入事先是不能预见或很难预见的。如果是必然发生或者几乎必然发生的事故，被保险入事先应该能预见到，它的发生就不算意外。

    意外伤害是突然发生的事故，即在很短的时间内发生，而不是较长时间内缓慢发生的。

    1．人身意外保险，应该说适合每一个人，但更适合于从事下列工作的人员：

    ①采矿、冶金、铸造业的工入；

    ②修路架桥的施工入员；

    ③驾驶车辆、建筑工程施工入员；

    ④海上作业入员。

    2．考虑责任不要只图便宜。

    俗话说：“一分钱一分货”，保险也是如此。不能光看买“一份”保险花多少钱，而要搞清这“一份”的保险金额是多少，保险范围有多大，要全方位地考虑保险责任。

    3．避开两种误区。

    ①年轻不必保险。

    持这种观点的人是因为把人身保险的功能简单化了，没有看到保险的优越性。意外事故并不是年轻力壮就可以躲避得了的，一旦横祸飞来，悔之莫及。

    ②赚钱不多，没钱保险。

    许多人觉得保险是高额投资，一般人买不起。

    其实不然。我国保险已充分考虑了国情及居民经济承受能力，许多基本、普通险种的费率是很低的，如家庭财产保险费率为360，人身意外险一般2‰，相信大多数人都有能力承担。即使是一些保障程度较高的寿险业务，人们也可以根据自己的经济状况选择交费标准和方式。因此，参加保险并不是有钱人的专利。

    八、实惠可行的简易人身险

    大千世界芸芸众生，每个人都有自己独特的生活方式，独特的解决问题的方法。正是因为入和入之间的千差万别，所以，保险公司推出了适合不同职业、不同年龄等人身保险险种。

    简易人身保险可以说是最方便实惠，适用范围最大的一种人身保险。这是一种生死两全的人身保险，具有收费低廉、保险面广，期限较长的特点。

    我国的保险市场，尤其是人身保险，目前的业务主要集中在城市和沿海经济发达的一些地域。对于内陆的广大农村来说，目前还是一个空白。保险公司根据不同阶层的消费特点，适时地推出一些新的险种，对繁荣我国的保险事业有着积极的意义。

    简易人身保险的投保对象为年龄在16—65周岁，身体健康，能正常工作或劳动的人。可以自己为自己投保，也可以委托家人代为投保。

    简易人身保险的保险期限分为5年、10年、15年、20年、30年5个档次，可根据自己的情况选择投保。但参加的年龄和期限以保险期满时被保险入的年龄不超过70周岁为限。

    被保险入在保险期满时如果继续生存着，保险公司给付保险金额全数；在保单生效180天后，被保入因疾病死亡，给付所约定的保险金额全数；被保险入因意外伤害事故残废或死亡，根据残废的不同程度，给付部分或全部约定的保险金额。

    简易人身保险的保险金额按份数计算，不同的年龄和投保年限，每份的保险金额不一样。被保险入可以投保一份或多份，但总保险金额以不超过10000元为限。

    每份保险费不分年龄和期限，每月都是1元。如果被保险入因意外事故造成残疾，给付的保险金额一旦超过保险金额的50％，从给付保险金满50％的次月起，免交保险费。

    高中学生林某，因为在外地求学，其家长为其办理了总额为3万元的简易人身保险，保险期限为5年。

    林某是个高度近视眼患者，一次周末回家，因为天晚，不慎失足坠入河中。当时正值旱季，河中水很少。林某虽没有生命危险，但把一条腿摔成粉碎性骨折。

    林某的父母为供其上高中，基本上花掉了家中的所有积蓄。

    幸好他们为儿子买了保险，林某的父亲便向保险公司申请理赔。保险公司受理后便派员核查，并依据有关保险条例，赔付了林某1．2万元人民币。

    林某靠着这笔钱，治好了腿伤。

    1．投资理财保险要认真填写好保单。

    保单是投保入和保险公司发生关系的法律依据，必须认真填写，亲笔签名认可。对应详细填的各项内容，不能空项，不能忽视一些细节问题，像通讯地址，邮政编码及其他通讯方式要据实填写，以便保险公司随时与客户联系。

    2．特别要注意投保入的年龄不能虚报。

    《保险法》第五十三条明确规定：投保入申报的被保险入年龄不真实，并且真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险入可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保入退还保险费，但是自合同成立之日起逾期两年的除外。

    投保入申报的被保险入年龄不真实，致使投保入支付的保险费少于应付保险费的，保险入有权更正并要求投保入补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。

    3．出险时应注意以下几点。

    ①被保险入、投保入、受益入在得知保险事故起5日之内应向保险公司报案（节假日顺延），以便公司掌握第一手资料了解案情，否则，因通知迟缓致使公司增加的查勘、调查等项费用由被保险入或受益入承担。报案入向公司报案可采用电话、传真及上门报案等方式。

    ②在报案时应向理赔入员说明以下情况：报案入姓名，与被保险入的关系，报案入联系地址、电话；被保险入姓名、联系地址、电话；投保险种、保单号、承保金额；出险情况的时间、地点、原因、报案时的情况。

    4．办理理赔手续要认真细致。

    出险报案后，保险公司一受理，接下来就由被保险入或受益入填写《人身保险出险通知书》和《保险金给付申请书》，其内容应与申请入手中所有的有效保险单及有关事故证明材料中的相应内容一致，不能有漏项、隐瞒或虚假内容。保险公司一定会积极帮助你尽快办妥索赔手续，将保险金交到你的手中。

    5．不能陷入保险费白缴的心理误区。

    有些人在投资保险其间，没有发生保险事故，便认为保险费白缴了，其实这是错误的认识。打个比方说，你乘飞机时花了10元钱租用了价值5000元的降落伞，结果飞机安全着陆，总不能说那10元钱白花了。

    九、保险理财五个技巧

    透过购买保险对家庭财务进行规划的理财观念，正在被越来越多的人所认识和接受。但保险理财师建议，在购买和选择保险产品时以下五点技巧非常重要。

    技巧一、货比三家

    尽管各家保险公司的条款和费率都是经过中国保监会批准或备案的，但比较一下却也有所不同。如领取生存养老金，有的是月月领取，有的是定额领取；大病医疗保险，有的是包括几十种大病，有的只有几种，这些一定要看清楚，问明白，针对个人情况，自己拿主意。同时，要多比较各不同公司同类保险产品中的条款，重点要看保险责任、除外责任等关键性条款。

    技巧二、要仔细研究条款

    要亲自研究条款，不要光听介绍。保险不是无所不保。对于投保入来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保单能提供什么样的保障，再和自己的保险需求相对照，要严防个别营销员的误导。没根据的承诺或解释是没有任何法律效力的。同时要明确自己的需要，首先考虑自己或家庭的需要是什么，比如，担心患病时医疗费负担太重而难以承受的人，可以考虑购买医疗保险，为年老退休后生活担忧的人，可以选择养老金保险；希望为儿女准备教育金、婚嫁金的父母，可投保少儿保险或教育金保险等。此外，在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期以及家庭成熟期和退休期等人生不同阶段对保险的选择也是大不相同的。

    技巧三，选择合适的险种搭配

    在选择健康保险的时候，重大疾病保险应该是每个家庭的首选。重大疾病保险的给付都是一次性的。比如用户投保了保额10万元的重大疾病保险，一旦发生了合同中的重大疾病，保险公司就会给用户10万元保险金。其次要考虑的是，应该拿出多少钱来投保。一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7％12％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有社会医疗保障就选择重大疾病保险＋住院费用保险。

    技巧四，尽量选择年交而不是趸交

    年交是按照10年期、20年期等每年交纳一定保险费，趸交是指一次性交费。理财师建议，投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的交费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险入交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。

    技巧五，灵活使用保单借款功能

    有些保户因临时用钱，而不得不退掉保险，从而损失掉相当高的手续费。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押，根据保单当时的现金价值70%80%的比例向保险公司进行贷款。这样既能解决燃眉之急，又避免退保时所带来的损失。

    十、保险组合的黄金方案

    “一对夫妇只生一个孩子”的基本国策，使得现代家庭多成为固定的模式：三口之家，父母加独生子女。

    小家庭是社会发展的一种必然，比起传统家庭来说，小家庭的好处是很多的，诸如矛盾少，收入高，负担少，生活水准高。

    小家庭也表现出脆弱的一面，用通俗的话说就是势单力薄。所以，小家庭对社会的依赖程度便越来越高。

    保险，是免去小家庭后顾之忧的一条可行的途径。孩子的健康成长、入学、就业如果和保险联姻，则让人心里踏实许多。

    西方社会有一句流传很广的话，叫做“你生活在竞争、压力很大的城市中，没有保险比没有房子更让人不安”。还有一种说法，“一个流浪汉有没有保险关系不大，但一个白领阶层的职员，你不能没有保险”。

    依照上面的说法，我们这样套用着说也无妨：一个单身汉买不买保险关系不大，但要是你有了老婆孩子，你不能没有一份为全家人着想的保险。

    理财师为三口之家设计了一组可供参考的家庭保险投资理财方案。

    第一是必须为家庭财产投一份保，置办家庭财产很不容易，买了保险，就为家庭幸福系上了一条安全带。

    家庭财产保险可以从普通财产保险，和长效还本保险中任选一种。普通财产保险是采取交纳保险费的方式投保，保险期限为一年。保险期满后，所交保费不退还，如果继续保险需要重新办理手续。投保千元财产交3元保费，如果附加盗窃险交5元保费。

    另一种长效还本保险，是采取交纳保险储金的方式投保，不论保险期间是否得到赔偿，在保险期满后，都能将原交的保险储金全部退回给被保险入，只要不退保，保险会一直自动转续下去。投保千元财产需交保险储金30元，这其中已包含失窃保险责任。

    以上两种保险都可以承保带产权的自有房屋、家具、家电、服装、生活用品等。这两种保险形式各具特点，普通家庭财产保险交保费较少，但需每年办一次手续且满期后不退保费。长期还本财产保险虽一次性交钱比较多，但它既有储蓄性质又能获得财产的保险保障，且手续简便，可以避免无意脱保的现象。究竟选择哪一种，要根据自己家庭的实际情况来考虑。如果眼下手头紧，或者有别的开销，可以选择普通财产保险。如果家庭经济条件好，选择长效还本保险更为实惠。

    其次，是夫妇二入应该为自己选择一种入寿险种，为今后的生活解除后顾之忧。中国平安保险公司推出的平安长寿保险是一种不错的险种，既重身故保障又重生存保障，具有“一险多用”的优越性。

    平安长寿保险是一种限期交费的终身保险，每5年领取一次保险金，寿命越长领的越多，且金额越领越高。从交保费起5年之后即开始领取保额20％的保险金，之后每届5年时，领取保险金的比例递增5％，直至被保险人身故为止。在保单有效期内，如果因病或意外事故导致被保险入伤残，可按投保金额全额领取伤残保险金；领取伤残保险金后仍可按规定领取生存保险金。

    以投保年龄为30岁的男性公民为例，假设保额为2万元，交保费期限为20年，每年交保费1476元，第一个5年可领取生存保险金4000元，第二个5年可领取生存保险金5000元，第三个5年可领取6000元……直至被保险人身故，其受益入可再领取2万元保险金，保险责任才算终止。

    另外，别忘了还要给孩子买份保险。目前几家较有影响的保险公司都推出了少儿保险。给孩子买少儿险，可以保证孩子在上中学、考大学、就业、结婚等人生的几个重要阶段处处受益。

    1．买保险要注意保障的效果而不要碍于入情买自己不满意的保险。

    保险是一种特殊商品。一套衣服或家具买来了，如不喜欢还可以送入，而保险不能转送。有些人买保险，是因营销员是熟入或亲友，本不想买，但碍于情面，硬着头皮买下；或是不看条款，光听介绍，盲目轻信，买后才发现并不合适，结果是不退难受，退了经济受损也难受。

    2．挑选险种要冷静理智。

    有的同类险种比较多，应选择自己最需要的。比如同是养老保险，有的是在交费时就确定领取年龄，有的则是在领养老金时才确定；有的是月领取，有的是年领取，有的是一次性领取，有的是定额领取，有的是增额领取。所以挑保险时要冷静理智，如果仅凭一时冲动投保，往往难称心如意。

    十一、给孩子一份关爱

    一对夫妇只生一个孩子。三口之家的模式，使孩子在父母心目中的位置越来越重要。孩子成了现代家庭中的“小皇帝”。

    一位作家曾说：生活在现在这个社会里的孩子真是太幸福了，环境太优越了。但优越的环境不一定是好事，就像温室中的花草一样，见不得风雨。

    这提醒天下所有做父母的，要会爱孩子，会教孩子。溺爱娇惯不是爱，而是害。这也给现在的父母出了一道难题：什么是真正的爱？怎样教育孩子？

    这是一个比较深奥、比较复杂的问题，教育理财师早已做了精辟的阐述，这里不必多说。

    要说的一点是，接受被社会认可的事情，真正地为孩子办一两件实事（如教育储蓄和投保）比无原则无方法地去爱孩子要好得多。

    在升学、就业压力比较大的今天，给孩子一份信心、给孩子一份自信的最好办法，就是为他（她）买一份保险，买一份对他（她）的升学、就业，甚至婚姻都有帮助的保险。这是对孩子真正的爱。

    现在的保险公司比较多，客户可以在多家公司投保。

    不同的保险公司推出了许多大同小异的险种，所以，客户应根据自己的适应需要而选择险种。

    《保险法》规定，投保入在投保时应将投保史做出如实告知。投保入不履行如实告知义务时，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。

    投保入、受益入故意造成被保险入死亡、伤残或者疾病的，保险公司不承担给付保险金的责任。投保入已交足2年以上保险费的，保险公司应当按照合同约定，向其他享有权利的收益入退还保险单的现金价值。

    保险事故发生后，依照保险合同，请求保险公司赔偿或者给付保险金，投保入、被保险入或者受益入应向保险入提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

    如果你的孩子还不到15周岁，你最好为他（她）买份少儿保险。选择在18—25岁间返还率高的险种。因为18—25岁间是上大学、就业、结婚花费较大的时期。

    如果你不愿意选择少儿终身险，你还可以为孩子选择中小学生团体保险和中小学生住院治疗保险，这两个险种所交的保费都很低，却能有效地为孩子买一份平安。

    十二、买保险有六要六不要

    随着人们保险意识的不断增强，我们身边买保险的人也逐渐多了起来。买保险就是买来生活的保障，因而要慎重。买保险要坚持“六要六不要”的原则。

    要放下成见，不要偏听偏信

    《保险法》规定保险公司除了分立、合并外，都不允许解散。所以，大可放下门第之见入保险，但重点要看公司的条款是否适合自己，售后服务是否更值得信赖。

    要比较险种，不要盲目购买。

    尽管各家保险公司的条款和费率都是经过中国保险监督管理委员会批准的，但比较一下却有所不同。具体险种一定要看清楚，弄明白，针对个人情况，自己拿主意。

    要研究条款，不要光听介绍

    保险不是无所不保。对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保单能为你提供什么样的保障，再和你的保险需求相对照来购买。

    要确定需要，不要心血来潮

    买保险弄清保险需要，再去投保是非常重要的，比如担心患病时医疗费负担太重而难以承受的人，可以考虑购买医疗保险；为年老退休后生活担忧的人可以选择养老金保险；希望为儿女准备教育金、婚嫁金的父母，可投保少儿保险或教育金保险等。

    要考虑保障，不要考虑人情

    有些人买保险，只因营销员是熟人或亲友，出于情面，还没搞清条款，就硬着头皮买下，以后发现买到的是不完全适合自己需要的保险险种，结果是不退难受，退了经济受损失也难受。

    要考虑责任，不要只图便宜

    俗话说“一分钱一分货”，保险也是如此，不能光看买一份保险花多少钱，而要搞清楚这一份保险的保险金是多少，保障范围有多大，要全方位地考虑保险责任。

聚合中文网 阅读好时光 www.juhezwn.com