婚姻让两个人告别单身生活，进入精彩的二人世界。婚姻把两个人紧密地联系在一起，夫妻二人拥有共同的收入和支出，享用共同的财富。但这笔财富是需要管理的，所以，我们说新婚开始即是理财的开始。
新婚理财首先要考虑风险。新婚之初家庭所面临的主要财务风险有哪些呢？
保障风险
新婚夫妇虽然年轻，暂时不需要购买太多的高额保险，但最基本的保障还是必要的。
集中支出风险
对于刚刚领取了结婚证书的两个人来说，婚宴酒席、蜜月旅行、购房购车等大额开支较为集中，倘若控制不好，极易造成家庭财务困难。
日常生活开支风险
现代生活丰富多彩，年轻人喜欢追求高品质的生活，容易延续结婚之前非理性的消费习惯，导致婚后日常开支大，消费起来大手大脚，造成家庭财务开支的无序和混乱，因此要改掉这个习惯，不要做富有的“月光族”。
积累理财经验，规避投资风险
刚刚走入二人世界，缺乏理财经验，怎样合理投资、合理消费都在探索之中，可能会有投资失败、非理性的超前消费等情况的发生。
新婚的家庭首先是要培养良好的理财习惯，建立家庭财务管理制度，将日常收支进行严格的计划管理，建立月度和年度的收支表、资产负债表，让家庭的财务状况清清楚楚、有条有理、杂而不乱。其次是新婚家庭要以储蓄为主要手段、投资为辅助手段，在家庭面临较大集中开支前，能够积攒更多的财富，为即将到来的各项重大支出做好准备。在此基础上，进而对家庭理财进行全面规划和合理安排，逐步实现家庭理财的各项目标，这样的理财一般不会大幅降低家庭的生活品质。最后是在家庭理财步入正轨之后，还要在不同时期制订好子女教育规划、退休养老规划、金融投资规划等专项财务规划。
怎样做家庭财务预算
家庭财务预算就是未来一段时间家庭收入和开支的计划，一般以年、月或周为一个预算周期。
为什么一定要做家庭财务预算呢？总结起来有以下几方面的原因：
管理家庭支出
家庭的财务预算能够提供实际支出与计划支出的比较标准。做好预算就要按照所属类别认真记录实际支出，并将实际支出与预算进行比较，然后根据情况进行，让预算真正发挥作用。
检查流动性
流动性与一个家庭能否不用借钱依靠自己的实际收入支付当期或近期的账单有关。比如，我们经常见到的“月光一族”，他们不仅要消费掉全部的当月收入，还会有大量的信用卡透支。这样的家庭通常很难有足够的资金或收入来应付下一期全部的账单。如果一个家庭没有流动资金或流动资金严重短缺，就应该把预算周期缩短，按周或按天来监测资金使用情况，理性地管理好支出。
明确目标
财务预算与目标有关系。从短期来讲，家庭财务预算应关注于家庭的近期具体计划，并且与资金积累有关，比如近期准备外出度假，必须准备好足够的资金，特别是要明确资金的来源。从长期来讲，家庭的现金流和资金结余是购车、购房、子女教育、退休规划的重要来源。一个家庭必须针对家庭目标估算出长期计划所需要的资金，然后再将所需要的资金分摊到每一年或者每个月。也许长期的计划不一定十分精确，因为生活中有太多的变化因素，比如身体的健康状况、职务的升迁速度以及家庭成员的各种变化等，如果没有合理的家庭财务计划和科学的财务管理措施，家庭的目标就很难实现。
家庭预算是实验性的，有时会有误差，特别是新婚之后，在家庭财务预算的制订中，通常会把夫妻双方上一年度收入的总和作为确定预期年家庭收入的依据，觉得去年挣了多少钱，今年也能挣多少钱，但在实际支出中又没有依据和缺乏生活经验，所以常常出现一些困难，收支不能平衡，可用来支配的现金明显不足，最终影响家庭目标的逐步实现。在这种情况下，家庭财务预算的制订，应尽量削减日常开支，避免不必要的大额开销，让财务预算与目标基本保持一致。
家庭财务预算表应该按照类别记账，以便计算出实际的收入、费用支出、投资数额以及银行储蓄，以便与预算金额进行比较。家庭财务预算与家庭实际财务状况肯定存在一定的差异，要分析原因，及时进行调整。
怎样做家庭财务报表
新婚之后，夫妇要对家庭财务状况进行合理有效的管理，做一个家庭财务报表是不错的选择。
家庭资产负债表
通过制作家庭资产负债表可以看出家庭目前的基本财务状况。制作家庭资产负债表前，首先要整理所有的资产负债凭证，以后再根据资产和负债的变化情况进行调整。
家庭收支损益表
通过制作家庭收支损益表可以看出家庭近期的财务变化趋势，即过去是什么样子、现在是什么样子，如果不加以调整，它会朝着哪一个方向发展，它是下一个年度家庭预算的基础。
家庭的记账形式是多种多样的，但以方便、准确为宜，既可以通过专业的网站或现有的工具软件，也可以自制表格进行记录。家庭收支损益表的繁、简，可以根据自己的时间和需求来定，如果不能做到每天记账，那一定要保留好所有的收支单据及资产负债凭证，通过定期整理，掌握每月家庭收支储蓄及资产负债的变化情况。
要有家庭紧急备用金
如果一个家庭的支出没有超出收入，那么都会有结余，对结余的基本处理方法是进行储蓄。由于就业、健康等方面的原因，有时会让家庭的收入突然中断，或是出现一些情况导致支出的大幅度增加，在这种情况下，如果没有家庭紧急备用金以解燃眉之急，就会使家庭财务陷入困境。
家庭紧急备用金的用途有两个。
用于失业后工作收入中断的家庭日常开销
家庭紧急备用金究竟准备多少才算合适，主要取决于家庭成员工作的稳定程度。如果夫妻双方都在国家机关、政府部门或大型国企工作，那么工作收入应该是稳定的；如果夫妻双方或有一方长期处于工资收入不稳定的状态，那么家庭紧急备用金就显得更为重要。一般而言，家庭用于应对失业的紧急备用金，至少应该满足3个月的固定支出，保守型家庭可准备能满足6个月的固定支出或更多的资金。
用于紧急医疗或意外灾变所导致的费用超支
俗话说，人有旦夕祸福。对于刚刚走入新生活的小夫妻来说生活经验相对不足，一旦出现亲人突患重大疾病，或者是家庭中出现了意外灾变，常常会惊慌失措，如果没有一定数额的紧急备用金，更会雪上加霜。所以，家庭紧急备用金的另一个用途是应对紧急医疗和意外灾变。此种情况下家庭收入虽未中断，但因自己或家人需要紧急医疗或由于灾难、失窃等导致的家庭财产损失需要重建或重新购置时，庞大的支出可能会远超正常的家庭收入能力，此时家庭备用金就能派上用场应对这些突发状况。
一般情况下，家庭紧急备用金的储备形式最好是流动性较好的活期存款或可随时提前支取的短期定期存款。
怎样使用个人信贷
明确使用目的
所谓信贷，简单、通俗地讲就是借钱。传统的生活方式是量入为出，不轻易向别人借钱，但眼下信贷消费已成为一种时尚，是很多年轻人的主流消费方式之一。其实，对于新婚家庭来说，信贷消费也是一种理性的消费形式，但重点在于如何管理。小两口要对自己的经济能力有一个客观判断，即可以承担多大的债务，制订出偿债计划，如果能够按照计划如期还债，信贷消费就可以帮助你提前享受较好的物质生活。
信贷可以用于家庭投资、购买家庭财产与日常消费。信贷的目的明确了，信贷的来源和还款方式也就确定了。
如果你想将信贷用于投资，一定要把握住投资渠道的安全性，无论是金融投资还是实业投资，赚钱的概率要远大于亏损的可能，这样信贷就能发挥财务杠杆的作用，让家庭资产加速增值，否则会导致家庭财务状况恶化，这是不可小视的问题。
可能有些人的信贷是用来购买家庭财产，如房子、汽车等，特别是近些年，房价的逐级攀升，让更多的年轻人早早就加入了还房贷、车贷的大军中。对于新婚家庭来说，能够拥有自己的房子和车子，是梦寐以求的好事情，并且可以通过家庭理财来实现。用信贷购车、购房是一项系统性工程，以购房置业为例，首先要有一定的首付款，而且这笔首付款不能是家庭全部的积蓄，还要清楚地知道自己所能承受房屋的总价是多少，再结合家庭、工作等因素就地段、户型、朝向等选房因素进行最终选取。最后还应切记，家庭购房贷款一旦发生，每月的房贷支出将占去家庭收入的相当一部分，既要保证原有的生活品质不能大幅度降低，又必须按月足额偿还银行借款，这样才能使家庭目标逐一实现，达到合理使用信贷的目的。
信贷消费在很多年轻人中已经是一件很平常的事情，看到自己心仪已久的物品而又没有足够的现金进行支付时，很多人会选择信贷消费，还有一些人是习惯使用信用卡消费，不管是什么样的支出一律“刷卡”。如果“刷卡”所购买的是耐用消费品，其使用寿命可以长达数年，我们姑且把它视为借钱购置家庭财产，以分期付款的方式享用此类消费品的效用，但分期付款的年限不应超过耐用消费品的使用年限。如果“刷卡”所购买的只是消耗品或其他支出，就要掌握快借快还的原则。不管是“家庭主妇”还是“家庭主夫”都要对家庭的现金流量心中有数，只有在下一个月家庭收入完全可以偿还本月的消费借贷，才可以使用信用卡或银行消费贷款等短期融资工具。
控制好信贷额度
一般情况下，信贷额度要取决于家庭收入能力和资产价值。一方面，银行在审批信用卡或信用贷款时，总是以稳定的收入来源作为批准额度的主要因素，一般以月收入的2-3倍为基准。另一方面，抵押或质押贷款，要根据标的的价值来核定贷款额度，银行的定期存单与保险保单可以贷到其现金价值的90%，房产则可以根据其评估价值，再合并考虑借款人或家庭的还款能力，贷到房产评估值的60%，最高不超过70%。
相对于信贷、信贷额度而言，我们说还贷则是更为重要的环节，因为它不仅关系到家庭财务状况的好坏，而且对于家庭成员的信用状况会产生很重要的影响。
对于利率较高的消费类贷款，最好是随借随还，以降低利息负担，千万不要采取以借养借、拆东墙补西墙的方式延长消费借贷时间。而贷款额度较大的住房贷款，通常采用等额本息、等额本金或自由还款等方式，在约定期限内还清即可。总而言之，家庭信贷一定要掌握的原则是合理利用年度储蓄额，一次性偿还短期借贷，提早还清中长期贷款。
怎样使用信用卡消费
信用卡使用得当，对管理个人财务很有帮助。它能够记录预算下的每一笔支出，并且还有一定时期的免息期。但如果持卡人缺乏理性，不能控制支出，则可能导致过度透支而让预算化为乌有。为了避免此类情况的发生，可以用主动降低自己信用卡的透支额度的方式来限制无度消费，或者规定信用卡只对一些专属、特定项目进行支付。如果一个家庭仍无法控制信用卡支出来平衡预算，那么干脆停止使用信用卡，改用现金或借记卡，以使家庭的实际支出与家庭预算相匹配。
家庭投资与保险
家庭投资
投资是指家庭运用已有的资本，来购买实际资产或金融资产，或者取得这些资产的权利，其目的是在一定时期内预期获得资产增值和一定投资收入，从而使家庭资产快速增长。投资一般可分为实物投资与金融投资。实物投资一般包括房产、厂房、机器设备等有形资产的投资，金融投资则包括股票、基金、信托及金融衍生品等的各种金融合约的投资。
投资的先决条件是筹措资金。每个家庭在投资前都要进行合理的预算，包括日常开支、房贷、保费、紧急备用金，为投资留下的一部分资金以期获得资产加速成长，换句话说，“筹资”也是一种资金的提前安排。
家庭投资要根据家庭成员对于风险的偏好程度来进行，无论是厌恶还是喜好，或者既不厌恶也不喜好，对于风险的态度对投资策略的选择和投资组合的管理都非常重要。
当今的投资市场纷繁复杂，可选择的投资工具更是五花八门。为了更清楚地辨别各种金融工具的不同，我们将其分为典型金融投资工具、权益性投资工具、金融信托及基金、衍生金融产品以及实物投资工具等系列。
①典型金融投资工具。包括固定收益类投资工具，比如：银行存款、国债、企业债券等。
②权益性投资工具。比如：普通股股票；金融信托及基金产品，比如：公募或私募基金、信托产品等。
③衍生金融产品。比如：期权、期货、权证等。
④实物及其他的投资工具：主要包括房产投资、黄金等贵金属投资、艺术品投资、古玩投资、邮票或纪念货币投资等。
从专业投资的角度讲，新婚家庭承受风险的能力是有限的，所以要把可投资的资产进行合理的分配，这样做既可以避免新婚家庭可投资资产相对少的尴尬，还可以分散投资所带来的市场风险。举例来说，将家庭可投资资产中的一部分存为有固定收益的银行定期存款，另一部分则投资于资本市场中的股票或基金，基金还可以选择定投的形式，这样既分散了二级市场的投资风险，同时也达到了每月强制储蓄积少成多的目的，若干年后会给家庭带来一笔可观的积蓄。至于其他投资工具的选择，要根据家庭成员对该产品的熟悉程度而定，这里不再赘述。
家庭保险
除了工作单位给员工上的各种保险外，新婚家庭应该购买一定额度的商业保险，目的是保证生活的安全和稳定。
投保是为了转移风险，但应该首先明确家庭的主要风险是什么，购买什么样的险种才能把这些风险转嫁给保险公司。保险是一种契约型行为，属于经济活动范畴，投保人必须支付一定的费用，即以保费来获得保险保障。投保的险种越多，保障范围越大，但保险金额也会越高，保险期越长，所需支付的保费也就越多。因此，投保时要根据家庭成员的工作、生活及经济情况量力而行。
一般情况下，投保人可以以本人或与本人有密切关系的人所拥有的财产作为保险标的。对于财产保险来说，需要保哪些财产是比较容易确定的，一般都是财产所有人、经营管理人、抵押人的重大财产。比较复杂的是怎样购买人寿保险。人的生命和健康的价值是很难用经济手段加以衡量的。购买适合自己或家人的人身保险，投保人要考虑的因素有保障的范围、保费的额度以及保险对象。在有限的经济能力下，为家庭的经济支柱投保更实际，其生活的风险比其他成员更高一些，这个人一旦出现意外，家庭的生活水平会受到严重影响。
人们在生活中面临的风险主要可以归结为人身风险、财产风险和责任风险。在选择保险产品时，还应该注意险种的合理搭配。既要全面考虑所有需要投保的项目，还要进行综合的安排，避免重复投保，使用于投保的资金发挥最大的作用。
新婚家庭在购买保险时常会遇到“保险不足”的问题。如果财产保险不足，那么一旦财产发生损失，其所获得的保险金就会赔偿不足，就不能完全规避风险；如果人身保险金额太少或保险期太短，同样有可能造成一旦保险事故发生，不能获得较为充分的补偿。另外，新婚家庭购买保险也要防止过度，即对财产进行超额保险或重复保险。财产保险中，保险金额一般是按照保险标的的价值来确定的，也可以按照新购买财产的价格确定，但一般不能超过标的的实际价格或重新购买的价格。因为保险公司的赔偿是补偿性的，即根据实际损失程度进行补偿，即使投保的金额大于标的价值，超出的部分也得不到赔偿。此外，不必要的保险也要避免，有些风险完全可以通过自保或风险保留来解决，比如像平时的头疼、感冒这样的小病有时不需要治疗就可以自愈，即使有医疗费用的支出，用自己承担风险的办法来解决更为简便，还可以节省费用。
总的来说，保险市场中的保险产品种类繁多、名目繁杂，不同的险种各有优劣，保险费率的计算和保险金额的确定有一定的技术难度，如果自己制订保险计划，需要一定的知识储备。所以，新婚家庭购买保险最好在专业人士的指导和帮助下进行。
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