1.为什么有钱人总是少数
新闻回顾2009年07月31日证券时报发表评论：证券时报早在2008年9月，巴菲特旗下的巴郡持股87.4%的中美能源（MidAmericanEnergyHoldingCompany）就宣布，以18亿港元入股比亚迪，占公司已发行H股总数约28.37%。消息随即引发全球关注，此后，比亚迪股价出现持续上涨。但由于巴菲特投资比亚迪的交易需要等待中国证券监管部门审批通过后才能正式成交，因此在中国证监会批准前，这笔股权交易并未真正完成。
2009年7月31日，比亚迪在公告中称，中国证监会已批准巴郡旗下中美能源认购股份事宜，且中美能源已于昨日完成认购公司2.25亿股新H股的交易，每股认购价为8港元（较比亚迪昨天的收市价41.65港元折让约81%），总额18亿港元。比亚迪将委任中美能源主席DavidL.Sokol为非执行董事。
如果按照从巴菲特宣布入股的8港元开始，到2009年7月30日比亚迪收盘价41.65港元来计算，巴菲特此笔投资已获利420%，折合账面获利近76亿港元。
话里话外富人何以能在一生中积累巨大财富？他们到底拥有什么致富诀窍呢？有人作了深入的探讨，并对改革开放以来涌现的“大款”作了调查，得出一个结论：他们中三分之一的人靠继承，三分之一靠创业积累财富，另外的三分之一是靠理财致富。而综观芸芸百姓，诞生富裕之家毕竟是少数，而全社会能创业成功的比率也只有33%。因此，理财得当才是市井小民最好的致富途径。
那么，少数有钱人是怎么成功的呢？是他们付出了更多的努力吗？还是他们比别人更加聪明呢？当然都不仅仅是，富翁们只不过是了解了财富积累游戏的秘诀，知道玩金钱游戏能为自己带来更多的财富。其实非常的简单，只有两条：原始积累、复利增值。下面来细解这两个宝典。
原始积累：这个阶段是人找钱的阶段，这个阶段的人生应该是积累生存创业的资本、获得实用的知识、熟悉社会现存资源、培养自己沟通魅力的时候。资本积累：资本的积累需要人们用自己的劳力、节俭、竞争来获得。资本积累的程度应该满足自己的基本生存与投资可能性，不同的地域会有不同的要求，也有不同的积累速度。原始资本积累者要注意运用地域差与行业差。能力积累：能力的积累主要包含有先进生存技术、社会认可证书、人际沟通手段、实际行动能力，这4个方面是基础能力，是需要付出时间和金钱投入的。需要注意的是，有阶段目标的能力学习比无动力的能力学习要有效的多。
复利增值：这个阶段是钱生钱的阶段，这个阶段的人生应该是认准优势行业，洞悉社会制度变迁，了解资本增值渠道，与社会互换资源的时候。人生最重要的一件事情就是建立自己每个阶段的资本赢利模式，建立赢利模式的基础是发现优势区域，熟悉优势行业，洞悉社会制度变迁。中级赢利模式的建立关键是发现资金换资源、资源换更多资金的渠道，这个渠道应该是社会已经建立好的。在你有投资资本的时候，赢利模式和时间价值就会体现作用，它们将能不断地为你带来新的财富，却无需你再做出以往原始积累时必须做出的辛苦努力。如果你真的能让复利的车轮转起来，成功的人生就在眼前了。爱因斯坦曾经说过，“复利是世界第八大奇迹。”
从前有两个年轻乡下人，一起挑水去城里卖，一桶卖1元，一天可以挑20桶。
有一天年轻人甲想：我每天挑水，现在可以挑20桶，但等我老了还可以一天挑20桶吗？为什么不现在挖一条水渠到城里，这样以后就不用这么累了。他把这个想法告诉同伴乙，可是乙说：如果我们把时间花去挖水渠，我们一天就赚不到20元了。所以乙不同意甲的想法，就继续挑水。于是，甲开始每天只挑15桶，利用剩下的时间挖水渠。五年后，乙还在挑水，但是年纪大了，每天只能挑19桶。可是甲挖通了水渠，每天只要坐在那里就可以赚钱了。
如果你手上现有1000块闲钱，你可在周末带全家出游或者上酒店吃上一顿大餐，过个愉快的周末，或者买件高档的衣服。但你也可以把钱存进银行以获得利息；或者买股票或基金，等待分红；或者从古玩市场买字画，等待增值；或者参股朋友所开的小店分利润。前面一种情况就是花掉金钱，获得消费与享受；后面几种情况就是放弃现在的消费，使以后获得更多的金钱，这就是投资。
投资按照对象的不同，可以分为实际投资和金融投资。实际投资是指投资于具有实物形态的资产，如黄金、房地产、厂房、机器设备、文物古玩、珠宝玉石等。实际资产能看、能摸、能用，价值稳定，投资收益也不低。金融投资则是指投资于货币价值形态表示的金融领域的资产，如股票、债券、外汇等。金融投资只涉及人与人之间的财务交易，是一种无形抽象的资产，具有投资收益高、价值不稳定的特点。
按投入的领域，投资还可分为生产性投资和非生产性投资。生产性投资是指投入到生产、建设等物质生产领域中的投资，其最终成果是各种生产性资产。由于企业的生产性资产分为固定资产和流动资产，因此，生产性投资又分为固定资产投资和流动资产投资。在经济活动中，固定资产投资与流动资产投资必须保持适当的比例，这样，生产和投资才能正常进行，生产性投资通过循环和周转可以回流，并且可以实现增值和积累。
非生产性投资是指投入到非生产领域中的投资，其最终成果是各种非生产性资产，主要用于满足人的物质文体生活需要。非生产性投资又可以分为两部分：一部分是纯消费性投资，没有赢利，投资不能收回，其再投资依靠社会积累，如对学校、国防安全、社会福利设施等的投资；另一部分是可转化为无形商品的投资，有赢利，可以收回投资，甚至可以实现增值和积累，如对影剧院、电视台、信息中心和咨询公司的投资。
投资的资本来源既可以是通过节俭的手段增加，如每个月在工资收入中除去日常消费等支出后的结余；也可以是通过负债的方式获得，如借人贷款等方式；还可以采用保证金的交易方式以小搏大，放大自己的投资额度。从理论上来说，其投资额度的放大是以风险程度提高为代价的，它们遵循“风险与收益平衡”的原则，即收益越高的投资则风险也越大。所以说任何投资都是有风险的，只是大小程度不同而已。
很多人会觉得，自己本来就没什么钱，再把仅有的钱拿。出去“赌博”、“冒险”，万一赔进去不就傻眼了嘛？其实不然。投资有方法，还要有信心。在投资的过程中，要对自己付出的项目有信心。一旦选定了恰当的投资项目，就要勇敢地坚持下去，不要中途动摇，或者随意打退堂鼓。
知识链接投资这个名词在金融和经济方面有数个相关的意义。它涉及财产的累积以求在未来得到收益。技术上来说，这个字意味着“将某物品放入其他地方的行动”（或许最初是与人的服装或“礼服”相关）。从金融学角度来讲，相较于投机而言，投资的时间段更长一些，更趋向是为了在未来一定时间段内获得某种比较持续稳定的现金流收益，是未来收益的累积。投资理财包括很多种，类似股票投资、外汇投资、黄金投资等等都是一些常见的投资方式，但投资有风险，每一份投资有收获的同时，也意味着可能有巨大的损失，投资是一个较复杂的大学问，除了受市场影响外，投资所产生的后果也与投资者的心理因素息息相关，每一步操作都须谨慎操作。
2.银行储蓄是最好的理财方式么
新闻回顾有一则新闻：有一个人勤奋工作很多年，每月按劳取酬，从不胡乱消费，一有钱就存入银行，久而久之手头便有点积蓄。可是，经过了、“负利率”时期总该经历过吧。那会儿眼瞅辛苦铜钿在“貌似”稳妥的账户内竟然缩水，吃惊之余才开始感叹怎不早点学人分散投资，今天就不至于在存款“一棵树上吊死”。这就告诉我们，许多人以为有钱一存银行万事OK，殊不知也可能遭遇家庭资产风险。所以，现如今，银行储蓄是不是最好的理财方式呢？
话里话外储蓄或者说存款，是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式。储蓄与其他投资方式比较，具有安全可靠（受宪法保护）、手续方便（储蓄业务的网点遍布全国）、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式，动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。银行吸收储蓄存款以后，再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程，并取得利润。作为使用储蓄资金的代价，银行必须付给储户利息。因而，对储户来说，参与储蓄不仅支援了国家建设，也使自己节余的货币资金得以增值或保值，成为一种家庭投资行为。
储蓄有以下三个方面的作用：首先，作为一项信贷资金来源，通过聚少成多、变消费为积累，用来增加生产建设资金；在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，使社会再生产过程加速和规模扩大。其次，作为货币的信用回笼手段，可以推迟部分购买力的实现，有利于调节货币流通。最后，能够引导消费，有利于居民有计划地安排生活。
关于储蓄的作用，经济理论界有这样一种看法，即认为储蓄作为一种存款，它的增加只是流通中货币的减少，没有改变信贷资金来源，而贷款等于存款加流通中货币，所以，储蓄实质上没有积聚建设资金的作用。
目前，储蓄仍是大众传统的理财方式，随着利率的多次降低，将钱存入银行虽然安全，但就长期而言却是最糟糕的理财方式，因为这种方式的年收益率太低，特别是前期央行连续降息，如果在通货膨胀的情况下，银行储蓄成为“负利率”，更不适合作长期投资理财的方式。所以，有的人想出了“10%法则”，也就是指把收入的10%存下来进行投资，积少成多，集腋成裘，将来就有足够的资金应付理财需求。例如，你每个月有1万元收入，那么每月挪出1000元存下来或投资，一年可存12000元；或者，你已经结婚，夫妻都有收入，每月合计有15000元收入，那么一年就可以有1.8万元进行储蓄或投资。每个月都能拨10%投资，经年累月下来，的确可以储备不少资金。如果再随着年资增加而薪资也跟着调高，累积资金的速度还会更快。但是为了使储蓄理财能赚取更多的利息收入，储户应在存款期限、存款金额和存款方式上注意以下二点。首先，合理选择存款期限。对于临时需要用钱的储户，最好采用“连月存储”方式，即储户每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差1个月。这种存储方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，储户临时需要用钱，可支取到期或近期的存单，以减少利息损失。其次，用“阶梯存储”应对利率调整。“以10万元为例，4万元存活期，便于随时支取；另外6万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元。1年后，将到期的2万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。”阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。
个人可支配收入总额中储蓄所占的百分比称为储蓄率。2005年，我国国内储蓄率高达51%，而全球平均储蓄率仅为19.7%。高储蓄率虽然为经济发展提供了重要的资金来源，但是储蓄率过高过快增长却又潜伏着巨大的隐患。过高的储蓄率导致内需不足。从宏观来看，居民可支配收入中扣除投资部分后的支出由消费和储蓄两部分组成，消费指现期消费，储蓄是未来消费，两者之间此消彼长。居民储蓄长期过快增长必然会抑制消费，造成消费需求不足。
储蓄率的提高是经济增长的必然规律，几乎所有发展中国家向发达国家转变的过程中都经历过高储蓄阶段。日本在上世纪六、七十年代具有较高的国民储蓄率，而这段时间正是日本转变为发达国家的重要阶段。与此形成鲜明对比的是，许多低储蓄的国家难以发展成为发达国家。例如南美洲的许多国家，19世纪已经建国，并且没有经历世界大战的战火浩劫，然而这些国家经过100多年的和平发展，仍然处于发展中状态，这与它们崇尚高消费、低储蓄的模式是不无关系的。因此，高储蓄阶段其实是经济发展中的一种必然规律，只有经历了高储蓄阶段的国家才能实现经济的腾飞，由不发达状态转向发达状态，而持续低储蓄的发展中国家很难转变为发达国家。
知识链接储蓄存款指为居民个人积蓄货币资产和获取利息而设定的一种存款。储蓄存款基本上可分为活期和定期两种。活期储蓄存款虽然可以随时支取，但取款凭证——存折不能流通转让，也不能透支。传统的定期储蓄存款的对象一般仅限于个人和非营利性组织，且若要提取，必须提前七天事先通知银行，同时存折不能流通和贴现。目前，美国也允许营利公司开立储蓄存款账户，但存款金额不得超过15万美元。除此之外，西方国家一般只允许商业银行的储蓄部门和专门的储蓄机构经营储蓄存款业务，且管理比较严格。存款利息的计算公式为：存款利息=本金×利息率×存款期限。
3.如何理性地在保险上投资
新闻回顾2010年上半年，你的钱是怎么保管的？如果在买保险上的投入低于1161元，可就没有达到全市平均水平了。8月5日，记者从相关部门获得数据显示，上半年，沈阳市民花在买保险上的钱有83亿元之多，比去年同期增加25亿元。来自沈阳市全部保险公司的统计数据表明，2010年1—6月份，沈阳市财产险、寿险、意外险、健康险的保费收入累计实现831505.37万元。这也就意味着，按2009年沈阳市户籍人口716.5万人计算，今年上半年，沈阳市民平均每人在买保险上花费了1161元。上半年，沈阳城市居民人均可支配收入为10050.7元，也就是说，人均保险投入占到了可支配收入的11.55%。另外，与去年同期相比，沈阳市人均保费投入增加345元，占可支配收入的比重提高2.55个百分点。
话里话外“有养家义务的人，不买保险就是失责。”墨尔基在《稳健理财十守则》一书中说。朋友李萍对此有很深的体会。李萍的先生一直没有投保，结婚后他们买了房子，生了小孩，没想到先生却突然逝世，留下沉重的房贷，家庭经济顿时紧张。因此我们的理财原则是：先针对人生可能的风险投保，再谈投资。买保险，算是先“破财”，再“免灾”；人这辈子生老病死、投资失误、婚姻失败，像这样的灾祸总是难免一二的；买保险就是“破财免灾”，不是为了让未来锦上添花，而是为了让“现在的自己给未来的自己雪中送炭”，这就是幸福。
但是，有些人投资保险并不理性，显然有成为“险奴”的倾向。如在事业单位工作的汪小姐，近年给自己和丈夫及家中老人购买了4份保险，每年保费支出近3万元，令她十分苦恼，乃至在博客里称：“没完没了的还贷、交保费，压力大得让我抬不起头，还不能与父母说，都得自己扛。”又如，前些年李小姐和父母一起买了5份保险。虽然家庭收入尚可，但每年2万多元保费也让人头疼。到今年初，李小姐总算缴清2份保险，但另3份保险每年仍有1万多元保费，让全家觉得仍是负担。保险业内人士指出，容易成为“险奴”的，主要是中低收入或年收入不稳定者。他们经济能力有限，缺乏稳定收入来源。一旦投保过量或收入中断，续期的保费缴纳就难以为继。
因此，对于收入不高的家庭或个人而言，要在经济承受范围内做好商业保险规划，险种选择上应偏向消费型。虽然缴纳的保费会慢慢费尽，但能获得保险期内的有效保障，达到保险的目的，也是物有所值。此外，若感觉自己有成为“险奴”的趋势，不妨找专家做保单“体检”，去除不必要的部分。因为，虽然按照保险业内认同的标准，保费占比为家庭收入20%为宜，但随着家庭结构和经济收入的变化，还是可以进行调整的。一方面，一些保险公司对于长期寿险有60天以内的宽限交费期，投保人可在宽限期内任何一天交费。若此间资金仍无法周转，还有2年宽限期，期间保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，所有效力不变。另一方面，投保人可办理减额交清，将保险金额缩少，不续缴保费，但可继续享有保障。或将保险期限缩短，在缩短的期限内，仍享有原保单上各项保障。当然，最后一招就是退保，不过这是没办法才用的“下下策”。总之，买保险亦须量力而行。恰当的保障是必需的，但是保险也不是越多越好，虽然保险多，保障也多，但投保是需要成本的，投保的根本原则是以尽可能小的代价获得较全面的保障。若成为“险奴”，工作生活总是为保险公司“打工”，就不可取了，所以在购买保险的时候，还要遵循一定的基本原则。
首先要量力而行，就是购买保险的投入必须与经济状况相匹配，根据现有的收入水平，并预估未来的收入能力，计算出收支结余，在此基础上再算出可用来购买保险的资金。经济学家推荐保险支出最好占收支结余的10%—30%。这样，才能确保你的保险不会无力支付，也不会出现保险投资比率不足的情况。
其次，要重视高额损失，自留低额损失。确定保险需求的首要考虑是风险损害程度，然后是发生频率。损害大、频率高的损害优先考虑保险。较小的损失家庭能承受得了的，一般不用投保。而且保险一般都有免赔额，低于免赔额的损失保险公司是不会赔偿的，应该放弃低于免赔额的保险。
然后，还需要把保险项目进行科学组合，注意利用各附加险。许多险种除了主险外，还带了各种附加险；你购买了主险种，如果有需要，也可购买其附加险，这样可以避免重复购买多项保险。例如，购买人寿险时附加意外伤害险，就不需要再购买单独的意外伤害险了。附加险的保费比单独保险来说较低，可以节省保费。所以综合考虑各保险项目的合理组合，既可以得到全面保障，又能够有效利用资金。
对于家庭来说，必须识别家庭所面临的风险，根据风险种类和发生的可能性来选择险种。例如，家庭中男主人是主要收入者，是家庭的经济支柱，而且从事危险程度较高的工作，因此家庭的首要保险就应该是男主人的生命和身体的保险。
知识链接人生最大的迷，就是未来。任何人无法预兆一个家庭是否会遇到意外伤害、重病、天灾等不确定因素。保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的，但却是最必需的。老百姓投保的诱因主要有：买一颗长效定心丸（家庭生活意外的防范）、居安目前，更要思危（未来风险的防范）、养儿防老，不如投资保险等原因。我国城乡居民可供选择的保险险种多种多样，主要有财产保险和人身保险两大类。家庭财产保险是用来补偿物质及利益经济损失的一种保险。已开办的涉及个人家庭财产保险有：家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家庭财产两全保险、各种农业种养业保险等。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。
4.股票投资是市民投资的宠物
新闻回顾9岁初步了解股票，初中开始自己操作，高中阶段幸运地从股市赚到20万元，2010年才读完大二。个人有如此的炒股经历，给人感觉有点不可思议，可生活中就有这样的传奇股民。近日，记者接触了就读江西财经大学国贸学院08级的学生孟鑫，他就是这么一名高中阶段就从股市赚到20万的年轻股民。投资买股票，也不是随便看着哪支好了就可以买的，这还需要具体的理性分析，因为这需要更多的专业知识。
话里话外经济学家吴敬琏在一次访谈中说：炒股不创造财富，只是财富的再分配，是把钱从这个人的口袋里拿到那个人的口袋里罢了。炒股要能增加财富，如同一个人想抓着自己的头发离开地球一样，是很荒唐的，进而，他认为中国股市很像个大赌场。
吴老的话引起了经济学界的轩然大波，更让股民们愤愤不平，有那么多人靠股市赚到了房子买到了车，他怎么说炒股不创造财富？
这里需要说明的是，吴敬琏说的“财富”不是你银行账户里的财富。股票可以给某些人带来更多的钱，但是它不能凭空让一块金子变成两块。想说清楚这个道理，还要分析一下股票是什么。
股票，其实是一种权利凭证，是股份有限公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证，代表着其持有者（即股东）对股份公司的所有权。这种所有权是一种综合权利，如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息或分享红利等。
同一类别的每只股票所代表的公司所有权是相等的。每个股东所拥有的公司所有权份额的大小，取决于其持有的股票数量占公司总股本的比重。也就是说，你是公司的一分子，公司发展需要钱，你给公司出了钱，公司就给你一个凭证，靠这个凭证，你就可以参加股东大会，对公司的某些决策发表看法，等到公司挣了钱，你可以分到你应得的那一份。你出的多，权利就大，拿的就多。你出的少，权利就少，拿的就少。并不是你借钱给公司，而是你“入伙”一起经营、管理公司。你和公司之间不是债权债务关系。你是公司的所有者，以出资额为限对公司负有限责任，承担风险，分享收益。
股票一般可以通过买卖方式有偿转让，股东能通过股票转让收回其投资，但不能要求公司返还其出资。股票持有者凭股票从股份公司取得的收入是股息。股息的发配取决于公司的股息政策，如果公司不发派股息，股东没有获得股息的权利。
优先股股东可以获得固定金额的股息，而普通股股东的股息是与公司的利润相关的。普通股股东股息的发派在优先股股东之后，必须所有的优先股股东满额获得他们曾被承诺的股息之后，普通股股东才有权利发派股息。
股票至今已有近400年的历史，它伴随着股份制公司的出现而出现。随着企业经营规模扩大与资本需求不足，要求一种方式来让公司获得大量的资金，于是产生了以股份制公司形态出现的、股东共同出资经营的企业组织。
做股票和做任何生意一样，做什么行业，做什么产品，什么时间做最好，具体每一步该怎么做，这都是事先要想好的。具体到股票，包括以下几个方面：（1）选时，选择最有利的时机介入。市场是有周期性的，涨多了就会跌，跌多了就会涨，所有的证券市场都是这样。当大盘下挫时，95%的股票都会下跌，这时最好不要建仓。大盘企稳并重新上行时建仓最好，日均线系统是否处于多头状态或正在形成多头状态，在30日均线上方或有效突破30日均线时建仓，成功机会可能会大一些。（2）选股，建一个适合你的投资风格的股票池。你不可能跟踪所有的股票。你要仔细地阅读每家公司的年报、中报、季报和其他公开信息，从中选出有良好预期的个股，坚持对他们进行跟踪，在适当的时机采取行动。如果你每天只关注3—4只股票，你的工作量就会相对较小，精力更加集中，操作成功的机会就会大大增加。季度每股收益是否有大幅的增长，以及上市公司的成长性，是股价上涨最主要的推动力。基金的研究能力较强，捕捉市场机会的能力也很强，他们是否愿意买进一只股票，也可以作为你选股的参考。（3）做一个详细的操作计划。这样能记录你在买进股票时的想法，可以帮助你控制情绪，让你有一个思考的过程，便于你总结经验教训。（4）如何在股市获得稳定的利润。人们通常认为股市高手每战必赢，神秘莫测，可望而不可即，其实不然。高手成功概率大都在50%左右，有的甚至不到50%。怎么获利呢？他们每次的亏损很有限，一般最多在7%—8%左右，而他们每次的赢利都在20%、30%，甚至几倍。这样，总的看来，他们的收益就很可观了。如果你也能这样去做，在看错了的时候坚决止损，在看对了的时候坚持持股，在获利丰厚时赢利平仓，你也能获得可观的赢利。只买基本面有良好预期的股票，只在适当的时机买进有技术面支持的股票，设立止损位和赢利位，做一个详细的计划，总结经验和教训，坚持下来，你就建立了一个良好的获利模式。这样，你一定能在股市中实现稳定的利润。
有一位权威的经济学家说，经济学是一门由简单的常识加上复杂的术语包装起来的学科。这话虽然是戏言，却道出了经济学的真谛。股票炒作的原理又何尝不是如此呢？
在股票市场上，有许许多多的、大同小异的、流派各异的理论和分析技术，每一种理论和分析技术都有各自的应用原理和实用对象。但是，殊途同归，任何理论和技术的出现，终极目的都是相同的，只不过是各自的切入点略有不同而已。
作为一位投资者，要想在股市上获得真正的成功，其实并不需要将所有的理论和分析技术都弄通弄透，炒股并不需要那么多繁文缛节的东西。越是简单实用的东西，越能够直截了当实现自己的赢利目标。
因此，在股市上炒作，往往只需要一种简单实用的炒作原则，一些最简单的常识，一套坚决执行的纪律和属于自己的炒作风格就已经足够了。
知识链接股票投资（StockInvestment）是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。利息税的征收范围虽然也包括个人股票账户利息，但对股票转让所得，国家将继续实行暂免征收个人所得税的政策，因此，利息征税后，谨慎介入股市，亦是一条有效的理财途径。将活期存款存入个人股票账户，你可利用这笔钱申购新股。若运气好，中了签，待股票上市后抛出，就可稳赚一笔。即使没有中签，仍有活期利息。如果你的经济状况较好，能承受一定的风险，也可以在股票二级市场上买进股票。黄金、房地产和股票被经济学家认为是当今世界三大投资热点。股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券，是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证，早已走进千家万户，成为许多家庭投资的重要目标。股票投资已成为老百姓日常谈论的热门话题。由于股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点，成为支撑我国股票市场发展的强大力量。股票投资的报酬可以通过计算股票投资收益率来反应。实际收益率＝〔年股利－年股利×税率〕/发行（购买）价格×100%。
5.黄金市场给你带来“黄金机遇”
新闻回顾2010年8月3日，人民银行、发改委、工信部、财政部、税务总局、证监会联合出台了《关于促进黄金市场发展的若干意见》（简称《意见》），明确提出了未来国内黄金市场的发展规划。《意见》首次提出发展黄金市场，满足投资者多样化的投资需求，同时，详细提出了一系列发展黄金产业和黄金市场的规划。在业内人士看来，《意见》对黄金产业的发展将产生十分积极的正面影响，对金市在短期和长期都是大利好。受此消息刺激，国内金价在周三一度大幅上涨，国际黄金期货也是连续7个交易日上涨，不过在连续冲击1200美元都未能站稳后，后市黄金价格回落的风险加大。“目前黄金仍然处于调整趋势中，短期的反弹后将在本周重新展开调整，不过中长期依旧值得看好。”黄金投资公司的分析师何炜华指出，短期的强势反弹更多是受利好因素影响，但本月金价还将会调整，投资者依旧可以耐心等待低吸的机会。
话里话外民国时期的著名画家吴徵收入很多，但生活俭朴。一次同为画家的陈巨来问他：你如此节俭，有多少钞票？吴说：我每隔一个时期，必以钞票买黄金收藏，所以钞票最多只有500元。陈又问他：现在有多少金子？吴答：画家哪能与做官比，我画了几十年画了，至今只有130余斤而已。陈问：放在银行吗？吴笑说，那要付保险费的。说完，即指自己睡的大床：“你看，这床四只脚特别粗大，是我定做的，中间全空，可放许多金条金块。”又指房间两个大马桶，说：“我虽有女佣，倒马桶的事，必须太太自做，因为马桶完全是夹层的，放金子呀。”吴得意地说，虽有强盗，亦想不到马桶底里有金子也。隔了一年，陈巨来戏问：现在有几百斤了？吴说：150斤还不到。
在民国那个经济混乱的时代，作为画家的吴徵不藏钞票藏黄金，可以说是非常正确的投资理念。
黄金作为一种货币，具有不变质、易流通、保值、投资、储蓄等多种功能，当然，黄金的价格也会有变动，不过到任何时候，就算所有的纸币都不能花了，黄金仍可以充当货币。因此，黄金成为人们新的投资品种，尤其在不确定的经济、政治环境下，黄金作为“没有国界的货币”更受人们的青睐，成为永久、及时的投资方式。
有业内专家指出，和债券、股票等信用类金融产品相比，黄金不存在信用上的风险；此外，差不多所有人都认可其价值，因此能在全球任何一个市场变现。目前黄金买卖容易，交易费用很低，投资者主要是用其来对抗通货膨胀。金顶黄金投资集团总裁兼首席投资官陶行逸表示，政府促进黄金市场发展的计划表明，新兴市场的黄金投资需求正在急剧增长，而经济强劲扩张带来的居民可支配收入增长以及出于对冲通胀的需求，中国的黄金消费需求位居全球前列。而目前，在经济不振，特别是对纸币的信任出现动摇时，黄金的货币属性尤其具有吸引力。
在我国，现阶段主要的黄金投资品种有实物金、纸黄金和黄金期货三种。
实物金买卖包括金条、金币和金饰等交易，以持有黄金作为投资。这种投资的实质回报率基本与其他方法相同，但涉及的金额一般较高，必须支付储藏和安全费用，而且持有黄金没有利息收入，只可以在金价上升之时才可以获利。一般的饰金买入及卖出价的差额较大，视做投资并不适宜，金条及金币由于不涉及其他成本，是实物金投资的最佳选择。黄金现货市场上实物黄金的主要形式是金条和金块。金条有低纯度的沙金和高纯度的条金。条金就是俗称的“金条”，一般每条重400盎司（1盎司相当于28.35克）。
纸黄金，通俗地说就是黄金的纸上交易，投资者的买卖交易记录只在个人预先开立的“黄金存折账户”上体现。由于纸黄金是不依赖实物的交易，所以不用担心黄金的储存、保管，它是以数据的形式记录在银行的数据库中。其安全性要远远高于银行存款。纸黄金交易中，投资者无须透过实物的买卖及交收来实现交易，而是采用记账方式来投资黄金，由于不涉及实物的交收，交易成本可以更低。从变现的程度来说，纸黄金的变现是瞬间到账的，比股票更具有弹性，只要愿意，投资者可以在买入几分钟后卖出，而这在股市是不可能实现的。
纸黄金也并非没有缺陷。虽然它可以等同持有黄金，但是一般不可以换回实物，如想提取实物，只有补足足额资金后才能换取。
要注意的是，纸黄金和实物黄金的共同缺点就是不能做空，也就是说，当黄金价格下跌的时候，投资者就无法进行黄金投资操作了，只能等待下次上涨。如果投资者手中持有黄金，而没有及时卖出，那么只能承担黄金价格下跌的损失了。
黄金期货投资的缺点是风险较大，需要较强的专业知识和对市场走势的准确判断。由于黄金投资的主要目的是保值而不是增值，所以黄金期货严格来说并不能体现黄金投资的优势，与其他商品期货投资更为接近。
事实上，近几年来金价大幅上涨，在很大程度上可以归因于其作为避险货币的特性。与其他任何货币一样，黄金实际上也有多种价格。有研究指出，无论以哪种主要货币来计价，长期以来黄金价值都保持了相当的稳定性。而如今的市民们买黄金，不再是买项链、耳环等首饰，而是买成块的金条。日前，有专业人士调查了解到，黄金上涨的原因主要有：1.美元贬值：这是黄金走强的最重要原因。2.通胀以及全球货币不稳定性是黄金价格上涨的催化剂：为了挽救处于危机中的经济，全球主要国家纷纷向市场注入流动性资金，尤其以美元为最，对全球经济将进入通胀或滞胀的看法已经成为市场主流。3.油价飙升带来的通货膨胀压力：油价和金价是一对孪生兄弟，油价涨，金价也跟着涨，反之亦然。而各城市的黄金购买率也一直在攀升，拿哈尔滨为例，与往年6月份的消费淡季相比，2010年哈尔滨市黄金消费热度不减，而且呈现出新特点。据业内人士介绍，去年下半年以来，无论是黄金饰品还是投资黄金的价格都一路飙升，从每克170多元涨到目前的330多元，在楼市、股市低迷的情况下，黄金成了市民投资的热点。对于小打小闹的普通市民来说，还是来点稳的比较保险。
知识链接黄金一直是人们心目中财富的象征，是世界通行无阻的投资工具。只要是纯度在99.5以上，或有世界性信誉的银行或黄金自营商的公认标志与文字的黄金，不论你携带到天涯海角，都能依照当日伦敦金市行情的标准价格出售。黄金作为最佳保值工具，自古受到投资理论和普通投资者的青睐，认为在传统的股票及债券资产以外必须拥有黄金才是最佳策略。特别是在动荡不安的世界里，许多投资者都认为只有黄金才是最安全的资产。所以，投资者都一致把黄金作为投资组合中的重要组成部分。黄金投资形式有六大类：实金投资（即金条）、金币投资、金首饰投资、现货黄金、纸黄金、黄金期货。投资黄金能赚钱，主要是看升值。金价虽会因国际政治、经济局势而略有起伏，但整体上将是平稳小涨。
6.高投入高产出的房地产
新闻回顾2010年8月7日，全球著名市场研究机构益普索（Ipsos）联合发布北京、上海、广州、成都、武汉、沈阳六大城市居民近期投资意愿调研结果。调查结果显示，在目前楼市、股市低迷下，40%的居民投资渠道仍选择购买房产。从调查结果来看，选择购买房产作为投资渠道仍是现阶段的主流。
话里话外有些人会说了，我自己买房子住还买不起呢，怎么还能拿房子来投资？这样想就错了，房子不但可以投资，还可以赚到不少钱。如果你有一笔闲钱，存在银行里利息太低，炒股又担心风险太大，那么投资房地产也是一个不错的选择，既可收取租金，又可期望升值变现。
从房地产的走势中长期看，房地产价格应是上涨的过程，因为房地产不同于金融投资品，它有一定的刚性需求。在我国，房地产始终是必需品，而且，我国逐渐城市化建设，城镇还将会有新增加的人口，必将也会带动房地产市场。
北京人席女士是个典型的投资者，但投资数额不多，不愿意冒着很大的风险做投资。对于如果有闲置资金这一问题，席女士选择了房产，用她的话来讲，房产风险至少要比股票小，北京作为现代化国际大都市，未来还将会有人口增加，虽然楼市低迷，但她看的是长远的打算。“如果说短期下降，并没有什么，即使降价，降价幅度也没有涨价幅度大，从近两年来看，虽然房价有时候有跌幅，但实际上一直是在上涨的过程中，”席女士说。席女士还说，选一处房产来投资，实实在在的东西在，心里也踏实。投资房地产，确实让一些人一夜之间成了富翁，它可能让一位看上去普普通通的老太，拥有千万元价值的房产，靠收房租为生。这位老太姓刘，多年前在上海某区某菜场摆葱姜摊，孤身一人。因为突然发迹，有许多媒人上门要为她介绍老伴，但她蛮挑剔，要求对方最好是退休知识分子，“大老粗”不要。刘老太独自一个人住，过去靠卖葱姜为生。她的房子比较大，2000年动拆迁时得到补偿款38万元。她就用这笔钱买了两套老房子，一套自住一套出租，每月租金2000元。此后房价日长夜大，她开始盘算利用房子赚钱了。2004年，她卖掉其中的一套，添点钱又买进绿洲花园一套房子，用于出租，租金每月5000元。从此，她再也不满足卖葱姜的收入了，每天看房淘房，终于觅到一个机会：在上海普陀区某老式里弄房一户人家闹离婚分家，想尽快卖房变现。刘老太就到处借钱，并答应每年付10%的利息。亲友知道她有两套房，利息也可观，就纷纷借钱给她。这套三上两下的房子40万元就到手了，她又花了几万元简单装修，租给三户人家，每月7000元租金。以后房价一路疯涨，刘老太踏准了上涨节拍，就撤掉葱姜摊，专门炒房。2006年她用积蓄加上银行贷款，花50万元买进静安区锦安公寓一套小两房出租，每月租金3000元，而且半年一签。一个普通的摆摊老人，不过一年时间就靠投资房地产成了远近闻名的富户。刘老太对投资房产的心得是：了解政策，顺势而为。“2000年我买房的时候既不要缴纳契税，还办蓝印户口，又给退税三年，我卖葱姜虽然无税可退，但是明白一个道理：这些政策是政府在鼓励你买房，鼓励你投资房产，你按照这条做就一定能赚钱。我是文盲，讲不出什么大道理，只是听政府的话，吃透政策的意图。另外，经验也很重要，如果说前两年买房还想收点租金的话，以后的买房就完全是靠经验了。现在钞票年年‘缩水’，存钞票不如存不动产，到2009年我的房产价值已经超过千万元了，如果我十年前拿了38万元动迁款存银行的话，现在肯定还在卖葱姜。”
投资房地产的想法在一般人看来有些超前了。众所周知，以买卖形式进行房产交易，存在着较大的风险性：一是低买高卖的时机难以把握；二是交易成本高，且缺乏灵活的变现能力。但买房用于出租，以收租获取投资回报则灵活得多。而且业内人士亦认为，买房除满足自己居住需求外，用于租赁投资将成为一种发展方向，这也是住房市场化的必然结果。
物业的投资价值主要决定于该物业的服务质量、租金回报和地理位置。而在内地一些城市，物业服务的质量是租房者关注的重点。
由于投资者大部分不是建筑业专家，因此，很难对物业的内在质量进行评估和判断。所以，考察发展商的实力和开发物业以前的业绩，就成为最直接也是最有效的办法。
与商业用房相比，投资住宅一般比较安全，只要区位不是特别偏远，升值会比较稳定。需要注意的是，你要设法了解城市的规划，选择那些规划规模较大，各项基础设施完善，正处在开发之中的项目进行投资，因为这类项目一旦开发建成之后，房产的价格肯定会比你购买时的价格高出很多。
有不少购房者，在选择商品房时，以选择郊区或新区的住宅为目标，他们的精明同样令人佩服。购买同样面积一套市中心住宅，其价格相当于购买郊区（或新区）住宅加上轿车，且居住环境、增值潜力等均要比购买市中心住宅优越。
投资房地产需要有长远的眼光。商品房买卖是各类商品买卖中动用资金最大、各种制约因素最多的一种交易活动，因此，在交易过程中，不但要详知各项程序和操作方法，而且要讲究策略，考虑好房产的升值空间。那么，什么样的房产最具有升值潜力呢？
首先，房产作为不动产，其地理位置是最具升值潜力的条件。那些地铁、大型商圈、交通枢纽等地段的房产升值潜力比较大。
其次，所购房产周边的基本配套设施和政府综合城区规划的力度和预期，是否有便捷的交通、学校，都将为楼盘升值起推动作用。
再次，房产所属小区的综合水平，物业设施、安全保障、公共环境以及房屋本身的价值等，都是房产升值的评判标准。
最后，还要看该房产所属地的出租率和租金情况。总的来说，不动产作为商品有两种变现方法：一是出售，二是出租。一个地区的不动产销售数据有时会失真，但出租行情作为终端用户的直接使用，其租金和出租率较为真实，会明确地告知你该地区物业的真实价值；同时，租金和出租率也是不动产短期收益的衡量指标。
那么，如何考察一处房产的潜在价值呢？如果将购买的房子租出去，会赚钱吗？我们用三个简单的公式即可粗略地计算出房产大体的价值。
第一种是用租金乘数估算。租金乘数是比较全部售价与每年的总租金收入的一个简单公式，即：租金乘数=投资金额÷每年潜在租金收入。如果得出的结果小于12，即在合理购买范围之内。如果一处房产的租金乘数超过12，就可能带来负现金流。
第二种是用15年租金收益比较购买价。这种计算方式也是国际专业理财公司评估物业的常用方法，是以15年为期比较房产购买价格。如果该房产的年收益乘以15，小于房产购买价，该物业价值已经被高估。
第三种是用投资回收期进行计算。投资回收期法考虑了租金、价格和前期的主要投入，比租金乘数适用范围更广，还可以估算资金回收期的长短。计算公式为：投资回收年数=（首期房款+期房时间内的按揭款）÷Z［（税后月租金—按揭月供款）×12］这种方法可简略估算资金回收期的长短，一般来说，回收年数越短越好。
以上三种方法是房产投资时最常用的估算方法，有的只需进行简单的预测和分析即可帮助投资者快速作出判断，有的需要进行专业投资分析，计算另外一些指标以增加可靠性。比如，一处地段好的房产可能现在的租金回报率不高，但具有较佳的升值前景，或者一套普通住宅能够享受税收减免，一定程度上能够弥补过高的租金乘数。值得房产购买者注意的是，这其中并没有考虑如通货膨胀、货币升值等问题。因此，该方法适用于对房产做出大致的价值参考判断。
知识链接房地产作为世界三大投资热点之一，向来受到商家的青睐。房地产是房产（房屋财产）和地产（土地财产）的合称。其实，房地产除了满足居民家庭居住需求（遮风避雨）外，兼具保值增值的功效，是防止通货膨胀的良好投资工具。一个家庭，要投资于房地产，应该作好理财规划，合理安排购房资金，并学习房地产知识。毕竟，购房对于每个家庭都是一项十分重大的投资。房地产市场分三级：一级市场（国家垄断）、二级市场（房地产商开发经营活动场所）、三级市场（房地产再转让、租赁、抵押场所）。投资者可根据实际情况，选择长线投资和短线投机进行操作。购得房地产后，投资者应随机应变，待市场大幅看涨时，果断脱手套现，获取大笔价差收入。
7.投资，你买基金了吗
新闻回顾2010年8月，A股的漫漫熊途已走过了一年。今年7月，上证指数骤然发力，从2300点一路上涨至2600上方。然而，仍对熊市怀有戒心的投资者却不知道是该进场还是该继续等待。《每日经济新闻》了解到，在股市前期反弹中踏空基金公司已经开始加仓追涨，但他们对这波行情的定义更倾向于“反弹”而非“反转”，而对于刚刚经历了一年熊市的基民而言，又该以何种策略来抄基金的底呢？
话里话外当你终于下定决心要投资了，但自己一无精力；二无专业知识；三呢，钱也不算多，就想到与其他几个人合伙出资，雇一个投资高手，操作大家合出的资金进行投资增值。但这里面，如果投资人都与投资高手随时交涉，那事还不乱套了？于是就推举其中一个最懂行的牵头办这事，定期从大伙合出的资产中按一定比例提成给他，由他代为付给高手劳务费报酬。当然，他自己牵头出力张罗大大小小的事，包括挨家跑腿，有关风险的事向高手随时提醒着点，定期向大伙公布投资盈亏情况，等等，不可白忙，提成中的钱也有他的劳务费。上面这些事就叫做合伙投资；将这种合伙投资的模式放大100倍、1000倍，就是基金。
基金是一种以投资时间的长度换取低风险高收益的品种，是一种少劳而多得的投资品种。它能在获得财富、承受风险、投入时间之间取得很好的平衡，让投资人在享受物质财富增长的同时，拥有一份安心而悠闲的生活。如果我们24岁投入1万元买基金，而该基金能够每年增长12%，那么到60岁的时候，我们都会成为百万富翁。
简单一句话，基金就是让专家帮忙打理你的财富，你和他都从中获取一定的收益。如果说买股票是亲自“玩心跳”，买基金则是找一个你觉得放心的人，替你“心跳”，你坐享其成。当然了，这便宜不是那么好占的，你不能着急，不能像股票那样很快获得收益，一般来说，基金是一项长期投资计划，最少半年才有分红。
基金管理公司就是这种合伙投资的牵头操作人，不过它是个公司法人，资格要经过中国证监会审批的。基金公司与其他基金投资者一样，也是合伙出资人之一，由于它牵头操作，要从大家合伙出的资产中按一定的比例每年提取劳务费（基金管理费），替投资者代雇代管理负责操盘的投资高手（基金经理），还有帮高手收集信息搞研究打下手的人，定期公布基金的资产和收益情况——当然基金公司这些活动是证监会批准的。
为了保证大家合伙出的资产的安全，不被基金公司这个牵头操作“人”偷着挪用，中国证监会规定，基金的资产不能放在基金公司手里，基金公司和基金经理只管交易操作，不能碰钱，记账管钱的事要找一个擅长此事又信用高的“人”负责，这个角色当然非银行莫属。
于是，这些基金资产就放在银行，而建成一个专门账户，由银行管账记账，称为基金托管。银行的劳务费（基金托管费）也得从大家这些钱中按比例抽一点按年支付。所以，基金资产相对来说只有因那些高手操作不好而被亏损的风险，基本没有被偷挪走的风险。从法律角度说，即使基金管理公司倒闭甚至托管银行出事了，向它们追债的人都无权碰大家基金专户的资产，因此基金资产的安全是很有保障的。
如果这种公募基金在规定的一段时间内募集投资者结束后宣告成立（国家规定至少要达到1000个投资人和2亿元规模才能成立），就停止不再吸收其他的投资者了，并约定大伙谁也不能中途撤资退出，但以后到某年某月为止我们大家就算账散伙分包袱，中途你想变现，只能自己找其他人卖出去，这就是封闭式基金。
如果这种公募基金在宣告成立后，仍然欢迎其他投资者随时出资入伙，同时也允许大家随时部分或全部地撤出自己的资金和应得的收益，这就是开放式基金。
不管是封闭式基金还是开放式基金，如果为了方便大家买卖转让，就找到证券市场将基金挂牌出来，按市场价在投资者间自由交易，就是上市的基金。
把自己的钱交给专家打理，你是不用像股民一样盯着股市心惊肉跳了。但是，到哪里去找这个放心可靠的“专家”呢？换句话说，如何选择什么基金呢？
如何去选择基金，是个非常老套的话题，“在买基金前，首先了解自己资金的特点。如果不是两年之内可以不动用的钱，那么你就不要去投资股票基金。”在各种短期资金，甚至包括信用卡透支资金都开始进入基金市场的时候，林女士的观点实在有点惊世骇俗。她强调，尤其是没有时间弹性和金额弹性的钱，不要用来投资于股票基金，否则，就是投机，就是赌未来市场走势持续向上的可能。而本质上，市场是没有人能够准确预测的。比如说，你的钱是1年以后要给孩子交学费的，那么这个钱是既没有时间弹性又没有金额弹性的，到期你必须从市场上拿出确定的钱来。进入市场后一旦出现亏损，面对越来越近的交款时间，是止损还是继续？此时投资者的心态很难理性决策，加上市场的短期波动，出现投资损失是正常的。因此，这样的钱，最好选择更为稳健的货币基金或者其他的理财产品，而不要投资于股票基金。但是，如果这笔钱是用来买车的，那么就具有较大的弹性。因为车可以晚点买，因此该资金就具有一定的弹性。反映在投资上，贪婪与恐惧对我们的决策影响会更少些，操作会更从容些，而由于其时间弹性，获利的可能性也会加大。其次，你还要判断你的风险承受能力。这时候，你要问自己两个问题，你能承受多少的损失？当损失真的发生了，你会怎么办？这些问题想清楚了，然后仔细研究一下基金管理公司，看看哪家的历史业绩、公司稳定性更值得信赖。再选一个适合自己心理承受能力的产品：原则上投资股票基金的心理承受至少需要20%，投资债券基金需要5%以上，如果是一个最高六成股票投资的基金，大概的心理承受也需要在12%左右。之后才是选择一个符合自己个人偏好的投资策略、投资理念等其他内容。通过以上分析，可以每类产品选2－3个公司的3－4个产品进行投资，就可以降低自己的基金选择风险了。基金投资最基本的策略就是长期持有。只要资金性质是长期可投资的，购买基金之后，每季度基金季报出来时，关注一下基金季报的情况与基金评级的情况，如果购买的基金业绩在每季度中能够排在相似基金的前50%，长期排在4星以上，就说明选择成功。如果发生基金经理调整、基金评级持续下降到2星，就需要考虑一下是否要赎回、调整了。每年根据各评级机构的评级情况，可以考虑将排名在后50%的赎回或转换，调整到综合评价在前列的基金，争取自己的投资能够有持续获得较高收益的概率。
总之，投资基金是个放长线钓大鱼的活儿。购买基金就是承认专家理财要胜过自己，就不要像炒股票一样去炒作基金，甚至赚个差价就赎回，你要相信基金经理对市场的判断能力。其实人人都知道一个道理，那就是“钱”追“钱”比“人”追“钱”来得更快捷有效。但投资一定要理性，要视自己的风险承受能力来选择，不可盲目。投资不当的话，不仅没能帮你赚到钱，还可能带来更加严重的财务后果。合理安排投资计划，管理投资资产，这点对于投资者非常重要。
知识链接投资基金是指基金发起人通过发行基金券（即受益凭证），将投资者的分散资金集中起来，交由基金托管人保管、基金管理人经营管理，并将投资收益分配给基金券的持有人的一种投资方式。居民家庭购买投资基金等于将资金交给专家，不仅风险小，亦省时省事，是缺乏时间和专业知识的家庭投资者最佳的投资工具。
8.让你受益适中的投资——债券
新闻回顾新出台的政策国债和国家发行的金融债券利息“暂免征收个人所得税”。通过比较1999年凭证式（3期）三年、五年期国债的票面利率和三年、五年期银行存款实际收益，我们不难发现，购买三年、五年期的国债的利息收入要比同期银行存款收益分别高28.7%和28.9%。如今，国债的流动性亦很强，同样可以提前支取和质押贷款。因此，国债对于那些收入不是太高，随时有可能动用存款以应付不时之需的谨慎投资者来说，算是最理想的投资渠道了。如果你手上有一笔长期不需动用的闲钱，希望能获得更多一点的利润，但又不敢冒太大风险，可以大胆买进一些企业债券。企业债券的利息收入虽然也要缴纳利息税，但税后收入仍比同期储蓄存款高出一大截。
话里话外债券是一种有价证券，是国家政府、金融机构、企业等社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的，并且承诺按一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定利息证券。
债券作为一种债权债务凭证，与其他有价证券一样，也是虚拟资本，而非真实资本，它是经济运行中实际运用的真实资本的证书。债券作为重要的融资手段和金融工具具有如下特征。
（1）偿还性。债券一般都规定偿还期限，发行人必须按约定条件偿还本金并支付利息。
（2）流通性。债券一般都可以在流通市场上自由转让。
（3）安全性。与股票相比，债券有固定的利率，与企业绩效没有直接联系，收益比较稳定，风险较小。此外，在企业破产时，债券持有者享有优先于股票持有者对企业剩余资产的索取权。
（4）收益性。债券的收益性主要表现在两个方面，一是投资债券可以给投资者定期或不定期地带来利息收入，二是投资者可以利用债券价格的变动，买卖债券赚取差额。
在许多投资者的印象中，债券四平八稳的，虽稳健但收益不高，投资债券很难成为百万富翁。这种想法是错误的。只要看看杨百万（原名杨怀定）的发迹史——做国库券异地交易赚“第一桶金”，就会明白投资债券大有“钱途”。1988年以前，杨百万是上海铁合金厂的一个普通职工，干“第二职业”赚外快积累了两三万元余款。1988年2月，他管的仓库被盗，他因出手“大方”，常买烟请厂里的工友们抽而被怀疑是监守自盗，公安局还请他“谈话”。这件事深深地刺激了自尊心很强的杨怀定，他一横心就辞职了。辞职后杨怀定开始从订阅的几十份报纸信息中埋头搜寻致富的机会。4月的一天，一条“上海将开放国债交易”的消息引起了杨怀定的关注。他在4月21日开市第一天一早，买了1万元三年期国库券。银行利率5.4%，三年期国库券年利率超过15%，为什么不买？等到下午，很多人明白过来开始纷纷买入时，价格一下涨到112元，杨怀定抛掉了。半天时间，他赚到了以前一年的工资——800元。很快，杨怀定发现中国各地市场因投资者市场意识不同，国库券价格存在差异。其中，全国有8个城市的国债价格差异很大。他开始日夜兼程地做起了国库券异地交易。他带着全部的积蓄前往全国其他省市，在当地银行以较低的价格买入国债，然后再带回上海，以较高的价格卖给银行，赚取差价。当时，把黑龙江的80多元国库券弄到上海，就能卖到100多元。杨百万就是这样，率先成为中国最富裕的一族。
其实，债券市场并非只会制造百万富翁。国库券倒卖出了百万富翁，而国债一级半市场曾变现出了千万富翁，国债期货市场也曾搏杀出了亿万富翁。因此，还是应了那句话：没有不赚钱的市场，只有不赚钱的投资。所以，只要投资正确、投资恰到好处，债券市场一样制造百万富翁。伴随着国内A股持续低迷，股票基金已经成为昨日黄花，债券基金开始受到投资者的青睐。与股票基金相比，债券基金收益稳定，但与货币基金相比流动性却较差。理财专家认为，投资债券基金因其自有特点，并不适合每位投资者，对那些收入不是很高，无风险承受能力，但对资金流动性要求不高的保守投资者较为适合。首先要看基金公司的实力和债券基金的资产配置。债券基金的表现主要取决于基金公司的整体实力，一般而言，投资管理能力强、风险控制体系完善、投资服务水平高的基金管理公司所管理的债券基金，有可能为投资者取得长期稳定的业绩。此外，纯债券基金风险低，而增强型债券基金既可用债券投资获得稳健收益，也可当股票市场出现投资机会时获得较高收益。其次要看债券基金的投资范围。时下，债券基金之所以能在股市持续震荡下跌过程中抗风险，主要在于债券基金与股市有相当程度的“脱离”关系，即债券基金绝大部分资金并不投资于股票市场，而主要通过投资债券市场获利。再次要看债券基金的交易费用。
目前债券基金的收费方式大致有三类：A类为前端收费，B类为后端收费，C类为免收认/申购赎回费、收取销售服务费的模式，其中C类模式已被多只债券基金采用。不同债券基金的交易费用会相差两到三倍，因此投资者应尽量选择交易费用较低的债券基金产品。譬如，老债券基金多有申购、赎回费用，而新发行的债券基金大多以销售服务费代替申购费和赎回费，且销售服务费是从基金资产中计提，投资者交易时无需支付。业内专家认为，尽管伴随着A股持续下跌，债券基金产品的热度有所升温，但投资者也不要见到债基就买，在挑选债券类基金产品时，要特别注意债券基金产品的资产配置、交易费用以及利率风险和合同终止条件的限制等。投资债券基金虽然可以规避股市风险，但也会失去相当大的机会成本。如果未来股票市场出现反弹甚至反转，那么，部分资金就可能从债市回流股票市场。所以投资债券基金也要经得住股市的大涨，耐得住寂寞。
知识链接债券（Bonds）是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券购买者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，投资者（或债券持有人）即债权人。债券是一种有价证券，是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的，并且承诺按一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定利息证券。
9.银行卡，还能理财用
新闻回顾2010年8月9日，中国银联联合新华社发布2010年7月份“新华·银联中国银行卡消费信心指数”（BankcardConsumerConfidenceIndex，简称“BCCI”）。数据显示，2010年7月份的BCCI为86.41，同比环比双升，其中同比上涨0.49，环比上升0.11。BCCI走出三个月连续下降的低谷，显示持卡人消费信心开始回暖，消费意愿有所提升。8月BCCI反弹主要受益于通胀压力缓和。CPI继5月份创下近19个月新高后，6月环比下降0.2个百分点。其中，食品价格同比涨幅较前几个月明显回落，交通、通讯和衣着等类别的价格均环比下降。受国内经济增速放缓等因素影响，下半年CPI走低趋势逐渐明朗。消费价格上涨势头减缓在一定程度上提振了持卡人的消费信心，鼓励他们在非生活必需品方面加大支出。
话里话外眼下提起理财，人们往往首先会想到股票、基金等投资理财方式。没错，这的确是家庭理财的一个方面，不过，要想真正让家庭步入理财阶段，“开源”只是一方面，更重要的是注意“节流”。存钱、取钱和刷卡消费，是目前人们对银行卡的普遍认识。事实上，在持卡消费过程中，银行卡还可能成为你理财的好帮手，正确使用银行卡，不仅能够省钱，甚至还能钱生钱。目前，银行卡主要有借记卡和信用卡两大类，很多人认为只有信用卡才能用来理财，其实不然，只要用心发掘，我们日常生活中用得最多的借记卡也能成为我们的家庭理财小帮手。首先需要明确的是，借记卡不能够透支，必须缴存一定的备用金后使用，其主要功能是作为存取日常个人流动资金使用，不过除此之外，借记卡可以作为买卖股票基金的保证金账户，此外还可以用来投资纸黄金等，享受网上投资基金优惠等等。除了借记卡，信用卡是近年来用得越来越多的贷记卡，其提前透支的功能，使其一般不需要缴存备用金，它的最大功能就是“先消费，后还款”，并享有一定的免息期。目前各大银行都十分注重信用卡的开发和完善，以北京银行为例，世界白金卡不仅办理手续方便，无须担保，而且享有不低于20万元或等值美元的信用额度，全球通用，可以在境外用美元消费购物，并在国内用人民币购汇还款，此外还可以透支提取现金、紧急取现服务、约定最低还款额、消费积分换礼品等等服务功能。1.信用卡无须缴存备用金：“先消费，后还款”，刷卡消费享受一定的折扣优惠，消费积分还可以换礼品，长期坚持也是一笔“意外之财”。2.充分利用信用卡的免息期：一般来说信用卡都有最长50天左右的免息期，我们可以合理利用这一点让银行的钱为我们生钱，日常消费用信用卡，手头的现金用来作货币基金、债券基金等流动性强的短期投资来获取收益，几张不同银行的信用卡循环使用效果更好。3.常备的流动资金：在日常生活中难免会遇到急需用钱的突发情况，对于手头没有准备应急资金的人来讲，信用卡相当于给我们一笔应急资金，不要小看这笔钱，现在很多银行的信用卡透支额度最高有5万元，如果有几张银行信用卡，这可是一笔不小的流动资金呀！
知识链接如今持卡族越来越多，如果你仅仅把银行卡当做存取款、代缴费的工具，那简直太“冤枉”它们了，“英雄无用武之地”啊！其实，从普通的借记卡到可以“先消费，后还款”的信用卡，都各具特色，若使用得当，不仅可以享受多多便捷，还可以帮您省钱，甚至可以赚钱，实现个人理财的目的。利用信用卡理财首先要摆脱借钱跌份的旧观念，大胆尝试“用明天的钱改善今天的生活”现代生活的方式。
10.收藏品投资——艺术与金钱的有机结合
新闻回顾2010年6月5日，《武汉晚报》报道，在武汉崇仁路收藏品市场，见到多家小人书摊位，叫卖从民国时期到上世纪八九十年代出版的小人书，身价涨了几十倍至上千倍。上世纪80年代出版的《罗成叫关》、《锁五龙》等，当初标价不过两三毛钱，现在卖到一两千元。在淘宝网上，浙江宁波卖家“bulls”兜售1973年1版1印《雷锋》，标价8999元；四川卖家“myloveycj”给1958年1版1印的《我要读书》标价1.5万元，称当时印量只有1320册，曾获第一届美展奖。福建厦门卖家“周庄8888”给1959年版汪玉山、钱笑呆画的上下册《穆桂英》，要价3万元。武汉收藏界人士介绍，武汉的小人书收藏者有3万多人，有的出于兴趣爱好，有的是想投资赚钱。“武汉藏家淘小人书舍得花钱，”崇仁路收藏品市场最大的小人书藏家曹中友先生介绍，他有次刚收购回数百本小人书，总计1.5万元，第二天就被另一位藏家花1.9万元全部买走了。
话里话外常言道：“乱世藏黄金，盛世兴收藏。”改革开放三十年来，中国可算进入一个盛世了。近些年来，收藏品的价格屡攀高峰，如徐悲鸿油画《放下你的鞭子》以7200万港元成交，毕加索《拿烟斗的男孩》以1.04亿美元成交，更有的瓷器竟然动辄就拍出数十亿的天价，这些惊人的价格究竟是如何出现的？而收藏品的价格又是怎样来确定的呢？
艺术性、工艺性、历史文化性和稀有性，这几方面共同构成了艺术品的价值。物以稀为贵，名人名作价格高昂是因其在世存量稀缺，当社会的财富日益膨胀的时候，供求关系紧张，收藏品的价值就会日益增长，价格持续攀高，上述天价油画的出现就不足为奇了，并且纪录会不断刷新。人类文化产品涵盖范围广博，小说、诗歌、电影、歌舞、音乐、体育……都在其中，然而它们都不可能作为私有财产以物化的形式保存、升值。而艺术收藏品较其他艺术形式，是唯一具备着上述功能的艺术形式，也是唯一一种随消费过程不会贬值，反而保值和升值的特殊消费品，它的特性保证了其价值有可能呈几何级数增长。
收藏品一直是比较爆冷的投资，因为这项投资有着巨大的收益和风险，因此，投资策略就显得特别重要。尤其是对于没有经验的新手来说，正确的投资方式能够让自己规避风险、获得收益。根据收藏品投资的自身特点，我们不难发现，投资者应该练就一双慧眼，应该循序渐进，应该长线投资、集中化投资。所以要想投资这项，练就一双火眼金腈必不可少。特别是古董，如果没有专业知识是不可轻易介入的。实际上，许多识货行家也会阴沟里翻船，甚至许多赝品还躲避了许多业内顶级专家的眼光，堂而皇之地进入了许多国家的艺术殿堂。
那么，怎么练就火眼金睛呢？一开始，应根据自己的兴趣，阅读研究有关资料，多逛逛市场，经常看看展览，参加些拍卖会，多看，多听，少买，慢慢培养一定的鉴赏能力。有机会还要多结交一些志同道合的朋友，互相切磋提高，在实践中积累经验，不断提高鉴赏水平。选择收藏品还要考虑自身的支付能力。收藏品投资不是富翁的专利，资金大有大的投资法，资金小有小的投资法。如果是新手，不妨选择一种长期稳定升值的收藏品来投资，也可以从小件精品入手。一开始时起步低一点，进行小投资，即使亏了也能自己承担，借此过程提高自己的鉴赏能力和投资水平；其后再进行大一点的投资；最后向更大的投资进军。此外，还要正确估算收藏品的投资净值。要充分考虑购买收藏品、保管收藏品和出售收藏品所付出的各种费用。确定收藏品有一个现成的、价格合理的买卖市场。因此，不能只图便宜，希望花小钱能买到好东西，或只是拣价格低的买入。只要物有所值，就可大胆买入，否则会错失精品，丧失赢利机会。对于一个刚刚起步的收藏爱好者，怎样才能进入收藏品投资领域？为稳妥起见，起初还是以收藏一些大众收藏品为佳，这些藏品既要具有一定的水准，又最好是低价位的。
以下是笔者设计的一个进入收藏品投资领域的基本路径。1.先花数千元，买一些普通的大众收藏品，比如一些价格较为稳定的熊猫银币和JT小型张精品。这样的时期大约要一年半载，目的是适应一下收藏市场的途径与规律。这个时期万万不可心急，目的仅仅是热身，若急于求成进行大规模投资，则反而得不偿失。2.花上数万元，买一些较有艺术水准的收藏佳品，若你没把握辨别所买的藏品的优劣真伪，那最好请专家把关，可挑选一些较有升值潜力的中青年画家的优秀之作，或购买整套“文化大革命”邮票。这个时期应该为自己关注的藏品建立资料库，即掌握相关的拍卖行情，了解相关的收藏知识。3.有了数万元的投资经验之后，才可考虑大规模的投资赚钱，去寻找一条适合自己的、比较熟悉的买进卖出的途径。投资收藏品，应该先把自己最拿手的这条投资线做好。
很多收藏爱好者认为，年代越久的收藏品就越值钱。这其实是个误解。藏品的收藏价值主要体现在历史文化价值、稀罕程度和工艺水平上。一些古陶器，尽管有数千年的历史，但因其存世量大、制作粗劣，其价值远远低于后世的一些精稀藏品。汉代、唐代一些存世量很大的铜钱，在今天在市面上不过几毛钱一枚；而一些现代工艺的翡翠器物，却能卖到数十万元。明清时期，皇帝集中了全国最优秀的制瓷人才到景德镇，专为皇家烧制瓷器。这一时期的官窑瓷器不计成本，极为精良，在当时就身价不菲。在近年的一些拍卖会上，明清官窑瓷器的精品动辄拍出数千万元的惊人价位。而一些民用陶器、瓷器，因做工较为粗糙、没有什么工艺价值，当时也只卖几文钱一个，直至数百年后的今天，其收藏价值仍然不高，只有三五十元一件。
收藏界有这样一个说法，当时就很值钱的东西，现在仍会很值钱；当时不值钱的东西，现在还是不值钱。说得简单点儿，还是要看这东西是否容易得到（包括其生产成本与存世量）。
收藏品的价格弹性很大，即使是同一件收藏品，其价格也会因人、因地、因时而异。有的藏品可能收藏价值并不高，但有人出于特殊爱好，或为寄托某种特别的感情，或为了配齐系列藏品中的缺品，却视其为珍宝，不惜以大价钱购得。由于各地的收藏氛围、购买能力不尽相同，一件藏品在不同场合的“身价”可能会有很大悬殊。“地区差”因此便成为精明商人的生财之道。例如：某国画大师的一件作品，多年前在一般小城市的拍卖会上成交价仅1万元，在大城市则拍出了5万元，再拿到北京，成交价变成了几十万元。
收藏是件很奇妙的事，有人称其为花钱的“无底洞”，有多少钱都能投进去；但同时也有人说，钱少照样能搞收藏。其实最重要的还是要根据基本的收藏价值规律，合理地选择藏品，以藏养藏，保持收藏的持续性。
知识链接现实当今，收藏不仅是一种修身养性的业余文化活动，它更上一条致富的途径，是一把打开富贵之门的金钥匙。在各式各样的收藏品中，古玩、字画、钱币、邮品及火花不但历史悠久，而且自成体系，在收藏界占据了显著的位置，并称“五大世家”；随后，特别是近十年来，又涌现出了声名盛极一时的“四大名流”：磁卡、粮票、股证和彩票。还有，诸如纪念章、各种工艺品等都可收藏，人们习惯于把这些收藏品称之为“三教九流”。收藏爱好者应遵循商界“不熟不做”的至理名言，应熟悉某一收藏品的品种、性质、特点、市场行情及兴趣、欣赏原则，及时收藏，待价而沽，达到取得投资收益的最终目的。至于增长的快与慢、高与低，取决于多种因素，就看你是否能慧眼选“股”了。收藏市场有个有趣现象：收藏品越增值，参与收藏的人就越多；收藏的人越多，收藏品增值就越快。近几年收藏市场正在加快这种“滚雪球”式的良性循环。
11.假期旅行也有理财学问
新闻回顾国庆长假就要到了，大学教师小李准备去华东几省玩几天，同事小王也要去，两人选择了不同的方式度假，小李没有计划，匆匆忙忙跟了个旅行团，只准备了些平时用的衣物，花了不少钱，小王则不同，他先计划好了行程，周密部署，巧妙安排，一个假期下来，所用的费用居然比小李少了很多，原来，假期旅行也有理财学问在里面呢。
话里话外美丽的理想假期就要到了，又有很多旅游爱好者做好了长假旅行的安排。旅行中也有理财学问。怎样在花钱开眼界的同时，做到投资产出效益最大化呢？
（1）制定详细的出游计划。出游之前先制定出游计划。选择出游目标要突出重点，再以重点目标为中心沿途选择其他次级目标。随后，概算出出游所需费用，主要包括交通费、景点门票费、食宿费、购物费等等。预算要略有余地，以备急需。制定出游计划，应统筹兼顾，每次出游都要将就近的主要景点涵盖，以便与以后出游的目标不再重叠，这样能够避免某一景点没有观光到还要单独一游或成为遗憾。（2）选择合适的交通工具。不同的交通工具各有优势和不足：飞机速度快，省时，但费用高；火车、轮船速度慢，浪费时间，不过费用少，一般家庭能够承担得起。如果条件好，可优先选择飞机，提高观光效率；如果是经济型旅游，可以铁路、水路交通为主。（3）带上信用卡。如果是以家庭为单位旅游，一次花费少则几千元甚至上万元，带现金既麻烦又容易丢失，带上信用卡就方便了。目前，各旅游景点的金融服务和信用卡特约商户较为发达，可以利用信用卡支付住宿、就餐、购买物品等费用。（4）以步代“车”。旅游重在身临其境，身体力行地体味、感悟自然和人文景观中的境界和内涵。随着旅游区现代化建设和城市交通的发展，一些人的旅游已变成一种“坐游”。出门要“打的”，登山要坐缆车，这种做法不仅多花钱，而且容易走马观花，失去旅游的真正意义。以步代车，既可以最直接地观光，而且还可以节省一大笔交通费用。（5）到景区外食宿。一般来说，在旅游区内食宿要多花费，因此应尽量到景区外食宿。比如，在到达确定的旅游景点前，可选择离景点几公里的小镇或郊区住下，然后选择当地有特色的小吃用餐。游览完后，也要再选择远离景区的地方住宿。在旅游中，早餐一定要吃饱吃好。午餐如果在景区内，最好有准备地自己带些面包、火腿、纯净水等方便食品，既省时又省钱。晚餐可丰富一些，以使身体能够得到足够的营养补给。
知识链接“黄金周”是从日本舶来的休假方式。1999年，中国国务院公布了新的《全国年节及纪念日放假办法》，决定将春节、“五一”、“十一”的休息时间与前后的双休日拼接，从而形成7天的长假。1999年国庆第一个“黄金周”，全国出游人数达2800万人次，旅游综合收入141亿元，假日旅游热潮席卷全国。长假制度也被视为是拉动内需、促进消费的一大举措。“长假”的制定，主要目的是推动“假日经济”，通过长假启动内需、创造出一些新的需求。由于周末和节假日本来就是商业消费的集中时间，七天长假更是旅游、交通和商业集中时段，相对于商家赚钱的商机，媒体称为“黄金周”。
12.外汇投资，稳妥不
新闻回顾近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。2011年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，2011年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。
话里话外个人外汇买卖业务，眼下正日益受到众多投资者的青睐。然而，倘若探寻一下某些投资者的投资收益情况，其回答却常常十分一致：不理想。汇民小王的经历便很有代表性。小王汇龄已有两年，每天晚上再忙，他也要关心汇市动态。然而，他每每总是跟着汇率的波动来回“乘电梯”，亏多赚少。前年8月20日，他在0.9150买入欧元，等到去年6月份，好不容易持有的欧元解套，就迫不及待地在0.9550平仓获利。没想到欧元一路飞涨，美元仍未有掉头迹象。于是，小王赶紧在0.9950重新建仓欧元，并又在1.0130再次重仓追加买入。谁知欧元涨至1.0220即掉头向下，令小王连连摇头叹息。近日，他算了一下近两年的投资收益，连两年的定期利息也没有赚到手。如何让外汇投资获利呢？
有业内人士总结出“八不要”。第一，不要胡乱进场离场。我们是投资者，又不是经纪人，多出入只会亏得更多。第二，不要心中无价。投资者要心中有位，往上往下要心中有数。第三，不要不设停损单，或是过了心中的止蚀水平，仍然心存希望，不愿离场。第四，不要把放大比率放得太大。意思是说，不要存300美元去做60000美元的投机。风高浪急，浪打来的时候，一条载了六个人的船，会较一人的船容易沉。第五，不要做锁仓的无聊行动。很多公司都可以锁仓，其实锁仓对客户来说只有百害，而无一利。同一种货币又买又卖，客户只有付出约三厘的利息，因为外汇买卖是有放大比率的，所以看似三厘，但事实上是本金的三、四十厘了。所以如果做错了，应该平仓计数，重新再来，不要锁仓。第六，入市前，多作分析，要看两面的新闻，看看图表；入市后，要和市场保持接触，不要因为自己做好仓，而只看对自己有利的新闻。一有风吹草动，立即平仓为上。第七，不要做顽固分子。炒汇有时要看风使舵，千万不要做老顽固。万种行情归於市，即是说，有时有利好的消息入市，市况不但没有做好，反而下跌，即使您先前的分析错了，请即当机立断，不要做老顽固。第八，不要听从那些所谓专家的言论，我们要有独立思考，不要人云亦云，下单前要有深思熟虑。
知识链接外汇是指以外币表示的用于国际结算的各种支付手段，即可以直接用于偿还对外债务、实现购买力国际转移的外币资金。按照我国外汇管理的有关规定，外汇主要包括：（1）外国货币，包括纸币和金属铸币，如在我国可自由兑换的外币有：美元、英镑、德国马克、日元、港币等五种外币。（2）外币有价证券，包括政府公债、国库券、公司债券、股票、息票等；（3）外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；（4）其他外汇资金。长期以来，我国实行外汇管制，个人不得进行外汇买卖。尽管外汇黑市在实际上从未真正取缔过，但那都是非法的。随着对外经济技术文化交流的日益频繁，个人手中握有的外汇越来越多。特别是我国社会主义市场经济体制的逐步确立和即将加入世贸组织，普通居民家庭对外汇的需求越来越大，2000年底，我国已实现人民币自由兑换。居民可选择的外汇投资种类包括：外汇存款（即投资于外国货币，赚取汇率差额）、外汇兑换（在熟知近期外汇兑换率前提下，不失时机地进行买和卖，取得可观外汇收入）、投资外汇证券市场（通过中国银行、驻外机构、经贸公司买卖外汇债券，外汇股票业务，取得正当的外汇投资收益）。
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