金钱在生活中的作用越来越重要，女性也越来越要求独立，而独立本身也有了新定义。女性不再只是满足于有份工作，能养得起自己就行了。她们需要在人生面临选择，在家庭需要帮助时，能够轻松地拿出一笔资金来改变局面。而女性要想轻松的驾驭金钱，首先就要认识金钱。
强化你的金钱意识
“金钱不是生命的目的，只是生命的工具。”这是法国作家小仲马的观点，它告诉人们必须先握住金钱这个工具，才能实现生命的目的。
许多女性常说：“我缺钱”、“我需要钱”。但是，她们却竭尽所能地在自己周围筑起一道道的墙，让金钱无法进入。
因此，女人要想有钱，就必须先有赚钱的信念。你可以制作一张清单：“我对金钱的看法”列出你所有的信念，列出每一项你儿时听到对于金钱、工作、收入以及财富的评论。同时，写下你对钱的感觉。切实地审视你“对钱”与“用钱”的态度！你会为自己的发现大吃一惊。
女性必须了解，除非你在意识中创造金钱并且拥有它，否则没有任何财物会进入你的生活里。你要把这种金钱意识储存起来，直到有一天，足够多时，它们就会以财富的形式回到我们身边。
当你的收入开始增加，工作渐入佳境时，钱就会开始大量涌来，你便拥有了财富，那时，千万别浪费时间在纳闷为何自己可以致富，别人却不行上面。而是要继续抓住一切可能的机会，赚取足够多的钱，这时，还要注意，最好把每月收入的百分之二十存起来，用在特殊的地方，如购买房子或做生意等大笔的花费上，这么做可以避免你挪用这些收入。即使刚开始你只能存少量的钱，也要存起来，因为它的增加速度是相当惊人的。这么做可以帮助你创造自我价值。
女性要拥有金钱，就必须在信念上大步跳跃，并将这笔备用的钱从收入里扣除，即使你的银子还没入袋，然后你可以用剩余的钱来制定下个月的家庭预算。你会惊奇地发现，这样做将为你的生活带来更多美好的事物。
所以，现代女性一定要有金钱意识，并不断强化，这样才能为你带来财富。
金钱与幸福
在某电视台的一个速配节目中，讨论一个有关“金钱与幸福”的话题，6位男嘉宾中只有1位坚持认为金钱与幸福毫无关系，幸福根本不需要什么物质基础。他颇为清高地坚持己见，结果只有他一个人没有速配成功。一个很普通的事例就让他哑口无言：假如你太太深夜得了急症，送到医院后急需手术，而你此时却拿不出必需的手术费用，那岂不白白耽误了爱人生命？也许有女孩子欣赏他的勇气，但却未必敢托付一生——目前一无所有没关系，但绝不能甘心如此呀，有句话叫“贫贱夫妻百事哀”，爱情再美好也不能拿来当饭吃，当衣穿，当房子住，爱情是需要经济基础作为支撑的。
要有“足够”的金钱，就会有幸福。
在另一方面，也有人认为金钱能买到一切，只要有足够多的钱，就可以拥有一位品位较高的伴侣，幸福的家庭，这种观点也是不可取的。因为，只有正义与平安才能够提供保护、稳定与名誉，也才是能吸引最佳伴侣的条件。
所以说，金钱与幸福是相辅相成、互为条件的，现代女性要把握好金钱与幸福的度，不可追求富足的生活而放弃精神上的满足，也不能因沉迷于爱情而一无所有。
金钱并非保障
虽然很少有人真正知道自己想从生活中获取什么，但大部分的人却认为，只要有了足够的钱，就可以使他们得到想要的一切。这样，他们不仅错失了生活的本质，也曲解了金钱的本来意义。诚然，金钱对人们的生活的确有作用，但是并不像大多数人想的那么重要。
现实生活中，许多人通过努力工作、继承遗产或是不合法的手段得到了大笔金钱，然而，或者是因为不满足，或者是因为钱而导致朋友的纷争、家庭的破裂，或是因为钱已够多而失去了目标，总之，他们都没有得到快乐。许多有钱人拥有一切物质上的享受，却过着自暴自弃的生活。
还有人把钱看作生活的保障和建立安全感的基础，这会制约你去相信应该一心一意地积蓄物质财富，作为你退休或遭到意外时的保障。如果你开始把钱看成完全的保障，你对钱的认识就会出现问题，就像不能买爱、朋友和家人，你也买不到真正的保障。
人所能拥有的真正的保障应该是内在的保障。这种内在的保障来源于天赋、创造力、才能、健康的体魄等内在因素，使你相信你能够运用自身的条件，去应付或克服作为一个独立的人所要面对的一切问题和情况。你如果一旦拥有了这种内在的实际的保障，你就不会有那么多的惶恐和害怕，也不会将时间和精力专注于给自己建立外在的财务上的保障。最好的财务保障就是内在的创造能力，这种保障任何人都夺不去，你永远都能想办法谋生。你的本质建立于你本身是什么人，拥有怎样的精神状态，而不是你所拥有的外在的物质。你即使失去了所拥有的，你也还是自己生活的中心，这使你能保持健康明朗的生活过程。
另外，将个人的安全感建立在金钱上，不外乎修建空中楼阁。那些努力于为自己建立保障的人是最没有保障的人。情感上缺乏保障的人积累大量的金钱来抵御人格上所受的打击，填补空洞脆弱的内心，宣泄不愉快的感觉。追求保障的人本质上极为缺乏安全感，因此试图通过外部的事物，比如金钱、伴侣、房子、车子和名声，来求得心理上的安稳和平衡，他们一旦失去了自己所拥有的金钱财富，就失去了自己，因为他们的安全感、对自己的认同感，完全是以金钱为根本的。
以物质和金钱追求为基础保障有很多褊狭之处，就算你是超级富翁，也可能遭遇车祸身亡，有钱人的健康状况和没钱的人健康状况一样会逐渐衰败，战争爆发影响穷人，也影响富人。以钱为保障的人还时刻担心金融崩溃时他们会失去所有的钱财。他们不仅没得到什么确实的保障，反而还增加了许多让自己恐慌的事。
钱是生存的一项重要因素，但这并不能说，有多少钱就有多少快乐。为这个社会主流所认同的那些成功人士，总是时时刻刻在宣扬，有钱人才是生活的胜利者，但事实证明，大部分财力平平的人比那些百万富翁更有资格当胜利者。
你不理财，财不理你
男人通过征服世界来征服女人，而女人通过征服男人来征服世界。确实，在某种程度上，不少女人是通过婚姻，或者说通过征服一个男人来获得世界——财富。不过，这种女人大多是通过牺牲幸福来达到的。女人为什么不直接去获得财富？现代社会，靠自己努力获得财富的女人太多了。
不但有钱的男人会更有魅力，有钱女人的魅力也丝毫不少。围着富婆富姐转的男人并不比围着款爷转的女人少。
女人要生活得快乐，就不能把希望寄托在别人身上，即使那个人有多么爱你，多么愿意为你付出。他只能是你生活中的备用方案。
男人对女人理财的态度历来都是很矛盾的，如果你没有钱，他会担心你可能会看重他的钱；如果你有钱，他又会产生某种自卑心理。因此，男人往往是反对女人理财的。然而，从人的性格来看，女人总是比男人更善于投资。
女人表面上看似很软弱，但是在对待事情的执著上，女人总比男人更能坚持，也更有计划性。
女人，必须时刻记住：任何时候，都要掌握一定的财富。女人可以靠青春吃饭，可是时间太短，任何女人的青春都会消逝，你要学会用自己的智慧来获取财富。青春易逝，财富能够给你太多的保障。
所以，作为女人，你必须学会如何获取财富，如何保护你的财富，如何让你的财富不断升值。而女人要想做到这些，就必须学会理财，掌握管理资产的技能。
首先，要对自己有信心。
面对理财，女人最缺乏的并不是才能，而是勇气和信心。
要知道，做任何事情都不是容易的，投资也是。其中必然有一些枯燥的环节，没有看电视剧安逸，也没有逛街购物轻松。所以，解决好心态问题是一个关键。
著名的成功学大师拿破仑·希尔说过，态度决定一切。就是要你时刻保持斗志，保持良好的心态。
其次，要掌握管理资产的技能。
女性要管理好资产，必须把握两个原则：
一是资本原则，也就是你要积累资金用于投资。要想积累投资资本，就需要开源节流。大多数人都会很重视开源，但对节流的重要性往往就会忽视。实际上，你所能够积累的资本的多少，很大程度上不是取决于你能赚多少钱，而是在于你花多少钱。很多人总是觉得钱不够用，而等收入增加以后，必须花钱的地方也随之增加，结果永远无法积累起投资的资本。因此，学会理财的第一个要点就是你是否能够量入为出，积累起投资的资本。
二是复利原则，也就是要把所赚到的钱再进行投资，让钱再生钱。大多数人往往会低估复利的收益。假设你现在有1万元用于投资，每年的投资收益是25％。如果你是赚单利的话，3年后，你总共可以赚到7 500元。但如果你每年都把赚到的钱再用于投资的话，那3年后你总共就可以赚到9 531元，这多赚的2 031元是在这3年里你的钱所生的钱。
从3年时间来看，复利与单利相比差额并不太大，可时间长了，差异就会非常惊人。比如上面的例子，30年后，如果是复利最初的1万元就会变成800多万元，而单利的话，就只有8万多元。差距之大也就一目了然了。
理财的这两个原则其实很简单，概括起来就是要量入为出，尽快地积累起投资的资本；尽早投资，哪怕是有限的收益率，假以时日，你就能获得可观的收入。
第三，女性在实施理财投资计划前，必须要注意3个问题。
对于具有较好的理性思维的女性来说，对各种不同类型的事物往往都有高度的观察能力和分析能力，但女性天生也必然会带有很感性的东西，在理财中会遇到感情用事、目标模糊、遇事不果敢的时候。像在股市中，当赚得一定利润时不懂得适可而止，蚀本时也不懂得当机立断，而出现这种情况往往都是因为投资者工作过忙，不能时刻留意财经消息，或对股市变化莫测的规律缺乏认识，对股市不太关心，因此在遇到股市波动时往往就不知道该如何处理了。
所以，女性在实施自己的理财投资计划前，必须要注意以下3个问题：
(1)明确目标：细心了解自己现在的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，以及你希望在短期(1～2年)、中期(3～5年)或者长期(5年以上)内看到的情况，根据可以判断的条件，制定一个目标，而且一旦目标定好了，就不要更改。
(2)明确风险底线：任何投资都是有风险的，要明确当遇见不利时自己愿意接受的蚀本的程度是多少，明确这个目标是为了面对不测的风险时做出果断的决策。
（3)学习培养兴趣：对自己投资的项目越了解越好。多留意财经信息，多听专家意见，同时还要学着判断资讯及他人意见，结合自己情况做取舍。不要人云亦云，跟风是很危险的。
改变生活从家庭理财开始
家庭理财，就是在保证家庭基本生活的必要开支、维护家庭生活质量不下降的前提下，使家庭财产有所增长。
多数家庭的理财方式是省吃俭用，这种方法虽然很有效，但仅是一种省钱办法，算不上理财。它不但使家庭各项日常开支处处谨慎，而且还使家庭成员时时都处在一种压抑状态，面对支出时就表现得很被动，缺乏信心。
正确的理财方式不仅能够避免上述情况的出现，还可以使家庭生活轻松愉快，始终处于一种主动状态。那么什么是正确的理财方式呢？
正确的理财方式应该是理性、主动、轻松和计划。
首先，要建立合理的家庭消费结构，任何一个家庭的消费结构，大致都是由以下三方面构成的。
1生存消费
这是最基本的家庭消费。包括家庭生活所必需的饮食、衣物、住房，必不可少的日用品等。现代女性筹划家庭支出时，应把这方面的需要列为第一要务。
2发展消费
有生存则有发展。每一个家庭成员，都会有不断充实和完善自己的愿望，这个愿望只有在一定的经济基础上才能实现。如子女的教育费用，自己与丈夫“充电”的费用等。
3享受消费
在假日全家去饭店聚餐和远游，为家人购买影剧票。这类支出虽非生存和发展所必需，但当你享受着其中的无限乐趣时，你会为自己给家庭创造的绚丽多彩的现代生活而自豪，并深感这笔开支是值得的。
可以看出，家庭消费具有一个由低级向高级升华的梯级层次。因此，现代女性在规划家庭经济时，应合理分配每一种消费在总支出中的比例，以取得收入、支出与家庭生活需要三方面的平衡。切忌顾此失彼，导致比例失调，使某一级的消费愿望成为泡影。
其次，要量身制定合理的家庭理财计划。
制定开支计划，精打细算，统筹安排，是避免因一时冲动将钱轻易花掉的有效办法。
一个科学有效的家庭开支计划，可按下列方法去规划。
1分列项目
即将家庭每月的收入总额和不同的支出需要条理化，列成项目。一个普通家庭的收支，大约可列以下项目：
（1）收入。每月家庭进款总额。包括工资、奖金、存款提息以及一些临时增加的收入，如处理废旧物资，工资之外的其他劳动收入等。
（2）支出。可先把它分成几大类，再在大类下列出细目。主要有：
·固定性支出。这类支出指那些每月必须花费且又相对稳定的消费需要。主要包括：饮食、住房、水电、燃料、交通等项目。
·季节性支出。这类支出并非每月都有，而是指某一季节或某一月份特殊需要的开销。如：开学时子女的学费、书本费，节假日亲友往来所需的交际费等。
·不固定性支出。指那些可能支出，也可能少支出或不支出的家庭消费项目。如：邮电费、医药费以及看电影、外出旅游等娱乐性支出均属此类。
2拟出一个适合你的家庭的预算
根据上列项目的支出需要与以往的支出经验，列出完成各项内容所需的用款，就是编制预算。在编制预算时，务必本着量入为出的原则。如预算金额超过收入总额，就必须对某些项目的支出进行压缩，直至收支相抵，最好尚有节余。
第三，记账。
记账是家庭收支的晴雨表，它可以让你清楚地了解支出情形。因为我们必须知道超支的地方，否则改进就无从谈起。所以，必须在某一时期——至少3个月时间记录下所有的家庭开支。
在记账方面，每一笔花销都要列上账本，每月将花费整理成一张清单，每年再把每月的花费金额相加。这样，每年的生活费、水电费、燃气费、通信费、娱乐费分别是多少，你都能准确地掌握。不仅如此，你还能够通过这些记录，查出增加的费用花到何处去了。当你清楚花费的去处，就不用再记账了。但是如果怀疑自己在某方面的花费超支了，比如买衣服，只需查看一下记录就会知道真实情况。
第四，将每年收入的百分之十储蓄起来。
善于理财、对家庭需求有眼光的女性，一定会把储蓄看作家庭“聚财”的根本手段，从而把家庭生活管理好。
储蓄是维持现有生活水平的保证，也是提高生活水平的基础。
储蓄还可以有备无患，用以应付家庭生活的不时之需。
所以，家庭储蓄具有十分重要的作用。原则上应将每年总收入的百分之十储蓄起来。当然，收入越多，储蓄的比例应越大。
第五，至少储蓄3～12个月的生活费。
生活中不可能一帆风顺，总会有很多意外，如果在发生意外时，你没有足够的储备金的话，很有可能陷入财务“窘境”。所以，一定要学会未雨绸缪，在你家庭财政的安全篮子里放上一笔3～12月的生活费。
这笔资金的多少取决于它能否替代你现在的家庭收入，并能够供养你维持你过去的生活水平。当然，这也取决于夫妻对自身情况的透彻了解，比如，遇到突然失业的情况，你和你丈夫多久能找到一份合适的工作？如果你现在的年收入是6万元，而你认为自己会很轻松地在短期内找到工作，可能不需要3个月的收入储备，但如果现在工作形势不好，到人才市场上转了一圈发现自己一旦跳槽风险很大，你所储备的资金就要在5万元以上了。
第六，把钱放在该放的地方。
放上几万元的家庭储备金，当然不是简单地把这笔钱存到银行里。放到银行里虽然是一个保险的办法，但活期存款利率太低，还要缴纳一定数额的利息税，加之物价上涨等这些影响，把钱放进银行，基本上就丧失了增值的可能性。你可以将30%的钱存进银行，为保险系数最大的保证金；40％的钱用于购买国债等有偿证券；余下的钱，可以用于购买风险较大的股票等投资。家庭理财不提倡进行风险较大的期货等投资。
另外，家庭理财还可以委托银行代理，目前，各大银行都在积极筹办开展理财业务，可以通过购买银行投资基金来为自己的财富升值。
第七，为你和你的家人购买一份保险。
如果说日常储备基金只能让你应对生活中的一些小意外，那么对于突如其来的一些大的意外，如车祸、火灾等，你必须有足够的心理准备，而应付这些的最经常措施就是保险。
保险应当包括意外险和定期寿险。
如果在你的家里，你丈夫是主要的经济收入来源，你当然需要为他买一份定期寿险。
当然，不只是丈夫，你自己的定期寿险也应该有所准备，尤其是当你需要抚养其他人时。如果你已经结婚而且有孩子，你还要为你的孩子购买保险。
总之，家庭理财的一个重要的原则就是“鸡蛋不要放在一个篮子里”。
家庭理财其实主要具有三重功能：笫一个功能是安全，即你当失业或者家庭失去主要生活来源时，它主要用来维持你及家人的生活需要；第二个功能为投资，即用来进行积累养老金的必要投资，你需要估计自己未来所需养老金的数目来得出目前投资所需要的投资收益率；最后一个功能是风险，说的是你有余钱时来进行风险较高的投资，从而获取额外的收益。
经过一个时期的理财之后，你就会惊喜的发现家庭账户上出现了一笔数目不小的资金。学会对资金的合理分配和使用方法，就会使整个家庭生活的质量和品质得到改善，并最终实现财务自由。
双薪家庭理财之道
尽管“男主外女主内”的家庭形态很受一些人推崇，但在现代都市中，大多数家庭面临的现实是夫妻须共同负担家庭开销，这些家庭也就是人们通常所说的“双薪家庭”。对于双薪家庭来说，家庭一般都有两份收入，如何处理第二笔收入呢？有人会说：“很容易，这笔钱可以用来补贴家用，改善生活”或者“收入更多，生活水平更高”。其实不然，在日复一日的家庭生活中，融合两份收入的同时，也意味着融合两种不同的价值观、两份资产与负债，它绝非易事，更不轻松。
这就是双薪家庭中的理财问题。有研究表明，夫妻双方在理财上的态度往往与家庭的稳定程度密切相关。夫妻二人理财意见出现分歧，通常是婚姻出现问题的征兆。每逢这个时候，夫妻双方的交流十分重要。
那么，双薪家庭理财有哪些方法呢？
首先，夫妻双方共同确定家庭中费用的支付方式。
作为双薪家庭的成员，要共同决定家庭中费用的支付方式，因为夫妻两人都有各自的工作，大部分的时间都不在家里。所以，这些方式必须容易操作。
多数双薪家庭中，夫妻二人的收入有高有低，收入的不同可能会引起家庭内部权力重心的转移。这时，以下问题就必须认真对待：夫妻双方是否有可供个人支配的金钱，这部分的金钱应完全属于他或者她；家中的日常开销如何支付，平均分摊还是分项负担，或者是丈夫负担经常性支出而妻子负责偶发性支出？是不是收入高的一方应享有较多的决定权？是否为了某些目的，比如买房子、给孩子攒学费等事情将其中一方收入作为生活费用，而将另一方的收入全部存下来？等等，在充分考虑了这些问题以后，再决定双方都能接受的支付方式。
其次，是银行账户的处理方式。
这种方法有两个选择：
（1）联合账户。即夫妻两人均可提领的账户。使用联合账户，夫妻会因它是共同账户而有较高的认同感。但这种账户通常会因其中一方的离开而发生问题，比如离婚或分居，先抵达银行的一方可能将夫妻共有的钱领得一毛不剩。
（2）独立账户。即仅有开户者可以使用。开设独立账户，对于女性来讲，可以用它建立自己的银行往来信用，一旦需要申请贷款，可提供给银行作为参考条件。另一个好处是账务清楚。当夫妻其中一人过世时，另一人在遗产尚未处理前，可以把自己的钱作为生活费。万一两人离婚了，两人的金钱因为分开保管，账目上会十分清楚。还有，如果夫妻有特殊的财务负担，如赡养费或父母生活费等，独立账户也较为方便。当然独立账户的建立应该是公开的，建立在夫妻双方的信任的基础上。目前流行的“夫妻一体，财务独立”的理财方式多为独立账户形式。
最后，考虑不同支付方式的优缺点。
如何分配收入以及如何随时调整理财策略的问题，有三种方法可供参考：
（1）平均分担型。夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，以支付日常的生活支出及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用，这种方式的优点在于夫妻共同为家庭负担生活支出后，还有完全供个人支配的部分；缺点是当其中一方收入高于另一方时，可能会出现问题，收入较少的一方会为了较少的可支配收入而感到不满。
（2）比率分担型。夫妻双方按收入比率提出生活必须费用。若丈夫的收入占家庭收入的60％，则提供其收入的六成，而妻子提供其收入的四成，剩余部分由双方自由分配。这种方式的优点是夫妻基于各人的收入能力来分担家庭费用；缺点是随着收入或支出的增加，其中一方可能会不满。
（3）全部汇集型。即夫妻将双方收入汇集到一起，用以支付家庭及个人支出。这种方式的优点在于不论收入高低，两人一律平等，收入较低的一方不会因此而减低了他或她的可支配收入；缺点是这种方法容易使夫妻因支出的意见不一致造成分歧或争论。
这三种方式都各有优缺点，但有一点至关重要，就是夫妻双方最好保有自己的零用钱，这样的话，夫妻双方既可拥有家庭共同基金，也有自己的支配空间。
对一些新婚夫妇来说，刚开始时财产有限，必须将双方有限的资金集中在一起，用于买房、车、家电等开销。随着双方收入的增加，两人再考虑采取更多的方式。
在很多双薪家庭看来，两份收入会造成一些假象，即总觉得自己的收入花完后还有别人的，所以可以支付一些额外的花费，结果，多一份收入不仅没有增加家庭总收入反而多了一份负担。遇到这种情况，夫妻双方应该彼此控制不良的消费习惯，比如双方定个协议，一定金额以上的支出必须经夫妻双方讨论后再决定。一般情况下，经过两人的讨论后，发现购买这件物品的急迫性已不复存在，另外，这种讨论还有助于夫妻双方了解彼此对金钱价值的看法。
白领女性理财入门三部曲
白领女性有独立的工作，较高的收入，但对自身的理财能力大多不太注重。其实，只要掌握了投资理财入门的“三部曲”，定下理财目标，然后严格认真贯彻执行，就可以轻松地妥善计划好自己的未来。
第一步：进行自身财务状况诊断。
所谓财务诊断就是在为自己的理财计划订下目标之前，先确切地了解自身的财政状况。这样，才能够增加理财成功的几率。
所谓了解，就是要详细列明个人的资产，包括固定资产和浮动资产，然后再详细计算支出等，最后制定出一个你可达到的理财目标。所以，目标不能轻易制定，如果订得太远太高，只能增加个人的经济负担和压力。所以应该按个人的资产负债及损益情况制定一个合理的财政预算。
你可以通过制定损益表的方式来对自身财务进行诊断。
（1）资产负债表。应把你的所有资产都计算在内，比如现金、定期存款、活期存款、支票存款、其他投资产品，以及一些固定的资产，如汽车、物业等。
（2）列出所有负债。包括长期及短期负债，比如买房贷款、汽车贷款、分期付款，甚至是信用卡签账等。
（3）计算净值。即将所有资产减去负债额，得出净值。
有了损益表，就能对自己的财政状况及投资能力一目了然。
第二步：制定合理的可实现理财目标。
获取财富是一个过程，在这个过程中，难免会有浮躁或者其他的负面情绪，而制定可实现的阶段性目标，可以让你摆脱这种烦恼。
一般来说，目标的制定通常会根据计划者的年龄而大致分短期、中期及长期3种。
理财目标应该是因人而异的，因为每个人都会有不同的需要和生活环境。因此，根据每个人的年龄以及不同的人生阶段，从而制定个性化的理财目标才是正确的方法。
第一阶段：通常指结婚成家之前。这个阶段的主要理财目标是为结婚成家准备一切，如房子、家具等。
第二阶段：指从成家到家里添了小宝贝。由于新生命的诞生，家庭生活发生了重大变化，父母的时间、精力及金钱很大部分是花在养育孩子身上，如产妇分娩住院、小孩子看病、购买各类玩具等，都会成为理财的重点目标。
第三阶段：指孩子从上幼儿园到上大学期间。这一阶段，为子女教育支付各种学习费用是理财的重点目标之一。随着孩子的逐渐长大，相应的抚养教育费用增加，这时家庭进入了一个重负担期。
第四阶段：指从子女大学毕业到父母退休前的约10～15年时间。这段时间，子女参加工作，经济上较独立，父母的收入处于巅峰阶段，这也是家庭积累财富的最好时期。这一阶段通常应该为退休后的生活积累财富。子女婚嫁成为父母理财的重要目标。
第五阶段：这一阶段，家庭收入虽减少但相对稳定，家庭开支项目减少，但由于双方可能因年老多病，医疗费用相应增加。这一阶段的理财目标是好好安排、运用过去累积的财富，过一个舒适的晚年。
总之，理财目标，可分为三种，即短期目标，指3年以内，为应付日常开销，购置大件物品、旅游等；中期目标，指3年到10年，为购买汽车或住房，积累钱财；长期目标，指为负担子女受教育、退休费用等而制定的目标。
第三步：根据不同阶段学会风险评估。
风险，同每个人的年龄都有着密切的关系。最理想的风险评估法是随着年龄的增长，把可承受的风险递减。因为风险和回报大致上是成正比的，故年轻人所能承受的风险较高，在计划投资时也可选择波动较大的投资产品，年纪越大的话，就应该选取一些相应比较保守的投资项目。
（1）22岁。由于刚跨出学校大门，正是人生目标很多、手上资金很少的时候。不过，正是在这个开始的阶段，面临着更多的赚钱或升职的机会，而且可以全权分配自己的财产，完全没有后顾之忧，因此可以在投资方面积极进取一点。
投资组合方式：在投资股票时，可以先积累几个月的资金，再行入市。入市后，可以考虑将不同时间的资金投资在不同的市场上。比如，可以将40％的资金投向那些业绩相对稳定的股票，取其相对稳健的优点；30％的资金投向一些新的上市公司，取其有更大的升值空间的特点；30％投向中小企业。在做以上选择时，还应该考虑其股票的行业结构，如相对来说业绩稳定的传统工业企业，发展潜力巨大的高科技企业，风险和回报率大的服务行业等，但要注意各行业之间的投资比例的平衡。
（2）30岁。女性步入30岁后，大多已结婚成家，考虑生育，所以投资趋向应该较20多岁时保守些。由于现在手上的资金更多一些，可以有更多的选择，比如可以买债券、保险、各种基金等。主导策略是有稳定回报和多元化投资，以降低投资的风险系数。如果已经成家，要考虑子女的教育费用等，可以考虑更多的储蓄计划。如果没有成家或没有养育子女的计划，则可以选择相对进取一点的投资计划。
其实每一个投资方式都可以随着个人目标不同而有不同的组合变化，更可以根据自己的偏爱和选择方式做决定。比如想给子女留有较宽裕的教育经费时，可以选择那些临时可以兑现或脱手也不会引起损失的投资等。
（3）40岁。40多岁的女性，正处于事业的顶峰阶段，上升的机会对大多数这个年龄段的人来说是很少的了，每个人发展的潜力基本上都体现出来了。在生活方面，要照顾老人，还要负担子女上学的费用，因此，这时候的投资，应该以保守为指导思想。减少风险投资在很大程度上就是减少股票投资，在投资组合中加大债券的比例。
总之，投资理财应该按照每一个人的具体情况来安排各自的投资计划，最重要的是要建立起经营理财的习惯和观念，尽早开始自己的人生经济规划。
揭示女性理财的10个盲点
女性对于金钱有自己清醒的认识，只要觉得物有所值，一掷千金她们也毫不惋惜；觉得没有道理的花费，即使是一分钱她们也不愿意付出，也就是老人们常说的那句话：“一分钱要省，一万块要花。”她们有独立意识，更是丈夫的财神，家庭的“财政部长”。尽管如此，女性在投资理财上仍然有一些盲点。
1对自己没有信心
多数女性对数字以及宏观经济分析没有兴趣，而且不认为自己有能力可以做好，态度保守，总认为投资理财是一件很难的事，非自己能力所及。
所以，一般女性最常使用的投资的方式是储蓄存款和定期存款，另外还有保险。
这样的投资方式可看出女性追求资金的“安全感”，但是却忽略了“通货膨胀”这个无形杀手，可能将定存的利息吃掉，长期下来可能连定存本金都保不住。
因此，女人更要相信自己的投资能力，努力去掌握投资的方法和技巧。不要凡事都依赖丈夫，认为养家糊口是男人天经地义的事情，但长此以往，必然会受制于人。女性在家里的“半边天”地位也就会发生动摇。所以，作为现代女性，应当依靠为自己充电、掌握理财和生存技能等方式，自尊自强，在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。
2缺乏专业理财知识
投资理财要看统计数字、总体及个体经济分析，甚至政治等因素对理财投资都会产生影响，然后做综合的研判。这些对一般非专业出身的女性或根本很少接触这类知识的女性来说，确实有一定难度。但事实上，要取得投资理财方面的成功并不需要太专业的深奥的经济学知识，如果现在你投入心力积累理财知识，这会帮你建立稳健的财务结构，进而累积你的财富。
3没有时间
职业女性在上班时是个称职的公司员工，下班后是个全能的妻子、妈妈和管家，这些事做完已经有些体力透支，自然无暇研究需要聚精会神做功课的投资理财计划。
4害怕有去无回
很多女性认为投资应该等于赚钱，无法忍受在投资的过程中有赔的可能性。所以在投资时总是不敢出手，错失良机。
5环境使然
很多女性从小根深蒂固的观念就是把钱放在银行，认为那里安全，已经习惯成自然。
6害怕钱不在手边的感觉
守成心态让很多女性害怕手上没有钱的感觉，现金要多才有安全感，随时摸得到、拿得到，所以把钱放出去投资，导致户头空空、手上空空，心中就不踏实。
7耳根软
一些女性在投资时非常没有自信，又对复杂的研究避之唯恐不及，所以投资时显得没有主见，常常跟随亲朋好友进行相同的投资或理财活动，采取了不适当的理财模式，反而造成财务危机。
8跨不出第一步
很多女性都想投资做生意、买股票、买基金，也都明白投资理财的好处，但就是只有心动没有行动。
9懒得花心思
这是大多数人的通病，今天懒得动，明天懒得想，一天推一天，时间就这样消耗掉了。
10优柔寡断
患得患失让本来就信心不足的女性更加裹足不前，买了怀疑是否买得对，卖了又怕卖错了，女性投资有时就缺了些豪气。
经商——女人比男人更胜一筹
在经商方面，如果不是由于女性承担着过多的家务劳动的话，女人比男人有着更多的优势，主要表现在八个方面：
1女性在语言表达能力和词汇积累方面比男性强，一般情况下女性都比男性口齿伶俐，能言善辩，而这正是生意人必备的条件之一。
2女性在听觉、色彩、声音等方面的敏感度比男性高很多，在竞争激烈、信息变幻莫测的生意场上，这也是成功者的良好素质之一。
3有句话说：“生意是一种高水平的数字游戏”，而女性的记忆力尤其是短期记忆力方面远远强于男性，在精打细算方面也比男性技高一筹，这同样为女性经商成功奠定了基础。
4在意志力方面，女性比男性更富于坚持性。比如在同样情况下对同一件事情，女性很难改变自己的观点，男性则恰恰相反，很容易放弃自己原先的想法。这一点使女性更接近于现代企业家的良好素质要求。
5女性的发散性思维能力优于男性，她们对某件事进行分析判断时，常常会设想出多种结果。而男性则习惯于沿袭一种思路想下去。而发散思维能力，恰恰是新产品开发、企业形象设计等方面所需要的。
6女人的直觉比男人准确。女人似乎有一种先天赋予的特性，她们对某些事、某个人常常不用逻辑推理，单凭直觉就能准确看透，而男性在这方面则望尘莫及，这就为女性在生意场中及时捕捉机遇提供了有利条件。
7女性比男性有更大的忍耐性。同样情况下，对同一件事，女性往往更有耐心，而男性则常常急不可待，而生意人没有耐心是很难做好生意的。
8女性在操作能力和协调能力等方面也都比男性强。在目前科技高度发达的信息时代，越来越多的行业都在使用易于操作的电子化设备，因此，女性凭借比男性更好的操作和协调能力在寻找工作方面日益显示出比男性更大的优势。所以有人说：“工业化时代劳动者的典型形象是男性，在信息化时代工作者的典型形象应当是女性。”随着时代的发展，科技的进步，这句话的真实性将得到更好的证明。
精明女人的投资策略
许多女性一想到把日常剩余的钱拿去做投资，就不知如何是好。大多数的家庭主妇因为必须常常为家庭预算而精打细算，所以非常了解金钱的价值和在生活中的重要性。由于男人在商业上的行为，使女性误以为投资理财是很复杂的事。其实，赚钱说简单也很简单，并不比别的事复杂。只要在决定投资事宜之前，先弄清楚相关的事实与选择，咨询经验丰富的会计师或财务专家，或与其他有投资经验的人讨论自己的财务规划，然后再做决定，一定会有比较理想的回报。此外，阅读书报上的财务资讯对投资也有很大帮助。
投资策略的选择主要受以下几个方面的影响：
首先考虑自己的经济实力
俗话说：“量体裁衣，看菜吃饭”，家庭的经济实力，决定了个人投资方式的选择。
如日常结余较少的低收入家庭，宜采取储蓄或购买保险的方式进行投资；日常结余较多的中等收入家庭，可以采取以定期存款和债券为主，适当投资股票和期货为辅的投资组合方式；某些高收入家庭，可适当涉入投资收藏等领域。
丰富自己的投资知识
投资是一门学问，需要一定的专业知识，尤其是当今投资渠道和方式越来越多，只有真正的行家里手才能出奇制胜。投资若想盈多亏少，投资者必须在专业知识上尽可能地丰富自己，积累投资“资本”。同时，职业特征对个人投资方式的选择也有一定的决定作用。有的投资项目需花费较多时间和精力，这对某些从事日常工作繁忙的职业的人员来说就不适合，因为这会影响自己的工作。
所以，投资还要考虑自身的知识面和职业特征，不要盲目随大流、赶时髦。
投资环境的影响
不同金融资产对客观环境的要求是不同的。比如股票、期货增值虽然比存款高，但对地理通讯条件的要求相对也较高。再如国家债券，由于一些地方还没有形成流通转让市场，期货转让就很难取得较高的收益率。所以，客观环境和条件对投资方式的影响也至关重要。
女性投资意图的不同，直接影响着投资方式的选择。一般来说，低收入家庭以保全资产为目标，注意资产的安全性。但如果将投资收益作为家庭的一项重要收入来源的话，那就把资产的增值性放在首要位置，同时兼顾安全性，可以选择高风险、高收益的期货等作为主要投资方式。
家庭投资的一般策略
敢于投资是金融意识增强的一种表现，而善于投资如何使资产既保值又增值，则是家庭投资理财的关键。
在目前人们金融知识普遍缺乏的情况下，不妨将手中的资金进行多元性分散投资，这样较为稳妥，将1／3的资金储蓄，1／3用于投资实业，1/3用于购买债券、股票等，这对于普通家庭来说是不错的投资组合。
现代家庭常用的投资方式：
1买房
买一套属于自己的房子，拥有自己的资产能使你感到安全、稳定。买房子是一种投资，房地产市场正处于上扬阶段，投资收益是非常可观的。事前做好市场调查是必要的，然而价钱不要超过自己所能负担的范围。如果你把自己的需求拿给几家中介公司，你就可以找到合适而又付得起的房子。
买房时可以利用有效率的贷款、二次贷款等方式，来创造一种长期的投资。只要你拥有自己的家，就可以运用这种贷款方式创造财富。
2抵押
设定抵押应该多比较，要选择那些能迅速偿还贷款的项目。如果你能自由偿还本金，则可省下很多利息。多找几家银行比较他们的抵押方式与利率。
3创业
你可以开创自己的事业作为后盾，而且也能创造周转金。当你决定做什么之后，就要制定计划，并拿给财务顾问与银行经理过目。投入资金之前务必先做市场调查，且必须确认你的计划是可行的。
要与银行经理分享你的财务状况及对未来的展望，因为这些过程必须有他的配合才行。贷款时尽可能别用自己的住房做担保。待你的生意上轨道之后，仍须与银行经理保持密切联系，并且把你每个月的最新情况提供给他。
4储蓄策略
永远储存一笔钱作为急用经费。不管你赚多少，永远存一点起来。最好是存下你收入的10％，先把该存的存起来，然后再付账单。储蓄以定存为宜，利息收入再投入储蓄本金。你可以利用一点一滴累积的储蓄，作为紧急之用或用于特殊场合。
下面教你一些省钱的小技巧。
一星期上一次超市。把需要购买的日常用品列成购物清单，按单购买，遇缺才补。
尽可能别带小孩逛街购物。
谨守日常用品存货表，勿胡乱添购。
设法在同一时间、地点购买新鲜水果、蔬菜、肉与杂货，这样与老板熟识了，可以有一些折扣，至少不会缺斤短两。
购买一些你喜欢的折扣品，当礼物备用。
购买比较贵重的物品，如电视、冰箱等家电时，要注意比质比价，争取以最合理的价格买到质量最优的物品。
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