1.“借鸡生蛋”，学会借钱生财

    “借鸡生蛋”是一条生财之路，当你自己没有经济力量做想做的事情时，你完全可以利用别人的钱，借别人的力量来壮大自己或者为自己服务。

    年轻时的希尔顿被迫离乡时，身无分文。他借用资源经营旅店事业，只用了17年的时间就成为了身价5.7亿美元的富翁。借到资金后，他不断地让资金升值，如此良性循环，希尔顿最后成了全部资源的主人。

    希尔顿年轻的时候一直有着发财的梦想，可是一直没有找到恰当的机会。一天，他在大街上行走，突然发现繁华的某商业区居然只有一家饭店。他立即想到：如果在这里建设一座高档次的旅店，生意肯定会十分兴隆。于是，经过认真研究和反复权衡，希尔顿选定了位于某商业区大街拐角地段的一块土地，作为建筑旅店用地。这块土地的所有者是一位名叫老德米克的房地产商人，老德米克给他开了个价：30万美元！

    希尔顿迟疑了，这个价格有些高，他有点难以接受，但他并没有立即拒绝。他请来了建筑设计师和房地产评估师为他建筑旅馆进行设计预算。希尔顿询问建造这个旅馆的总体费用，建筑师告诉他至少需要100万美元。

    希尔顿只有5000美元，他购买旅店的计划只能暂时搁浅，但他决没有放弃，他想到了不断地增值的办法，于是用5000美元首先买下了一家地处偏僻的旅馆，在他的努力经营下，小旅店不停地升值，很快他就获得了50000美元。有了这些钱做基础，他找到了一个朋友，请他一起出资，两人凑够10万美元，开始合资建设这个旅馆。当然这点钱远远不够购买地皮，离100万美元还相差很远。怎么办呢？希尔顿再次找到老德米克，土地出让费依然是30万美元。这次希尔顿带来的不是巨款，而是天才的设想，希尔顿对土地所有者老德米克说：“我买你的土地是想建造一座大型旅店，而我的钱只够建造一座普通的旅馆，所以我现在不打算买你的地，只想租借你的地。”

    老德米克完全没有料到，他认为希尔顿简直就是在诈骗。希尔顿非常认真地说：“我的租期为100年，分期付款，每年的租金为3万美元，这样你可以保留土地所有权，如果我不能按期付款，那么就请你收回土地和在这块土地上建造的饭店。”老德米克一听，转怒为喜，心里想到：“世界上有这样的好事，即使得不到30万美元的土地出让费，却可以得到270万美元的收益，自己的土地所有权依然归自己所有，一旦希尔顿经营失败，自己还可以获得土地上的饭店。”于是，这笔交易顺利地谈成了。希尔顿只用了3万美元就拿到了应该用30万美元才能拿到的土地使用权，这就节省了27万美元。但距离建造旅店需要的100万美元还是有很大的差距，希尔顿想到了向银行贷款。于是，他又找到老德米克，他说：“我打算以土地作为抵押去银行贷款，有了充裕的资金才能建造旅店，希望你能同意。”老德米克考虑了一下同意了。就这样，希尔顿拥有了土地使用权，从银行顺利地获得了30万美元。加上他已经交付给老德米克的3万美元后剩下的7万美元，他就有了37万美元。可是这笔资金与100万美元还是有很大差距，于是他又找到一个土地开发商，请求与他一起开旅馆，这个开发商给他20万美元，这样他的资金就达到了57万美元。

    1924年5月，希尔顿旅店开始破土动工了。当旅店建设到了一半的时候，57万美元已经全部用光了，希尔顿又陷入了困境。希尔顿再次想到了富有的老德米克，他如实地介绍了资金上的困难，他希望老德米克能够再次出资，他说：“资金已经用完了，现在工程是半途而废。只要旅店一完工，你就可以拥有这个旅店，如果您租赁给我经营，我每年付给您10万美元的租金。”

    此时的老德米克已经是进退两难，如果不答应，希尔顿的钱无法收回不说，自己的钱更是白白浪费了，老德米克只好同意了他的要求。而且最重要的是自己并不吃亏，甚至有利可图——建设希尔顿饭店，不但饭店是自己的，连土地也是自己的，建成后每年还可以拿到10万美元的租金收入。于是，老德米克出资继续进行剩下的工程。

    1925年8月4日，气派典雅、装潢一新的旅店建成了，该饭店以希尔顿的名字命名，从此，希尔顿的人生开始步入辉煌时期。

    凭借外来的资源，希尔顿在两年时间内为自己的事业奠定了基础。有人这样概括希尔顿成功的原因：找一个有经济实力的合作伙伴，为了共同的利益，密切地结合在一起，形成一个不可分割的经济共同体，来实现自己的目标。

    综观一个人的发家发迹过程，都要经历一个“资本原始积累”的阶段。即使是富有的豪门旺族，其后辈也要继续前进；对于穷人而言，发家致富更是困难，起步的本钱就是一个最大的难题。如果不借助外在的资源简直比登天还难。只有完成了资本的原始积累，这样才造就了许多家财万贯的世界级富翁。

    生财之路多种多样，巧借他人资金圆自己的财富梦想，这不失为一种智慧的生财之路。

    2.财富不闲置，有钱就要钱生钱

    设想，如果你有了巨额的财富，你会怎样做呢？首先不妨看看那些世界级富翁是怎样做的。

    当比尔·盖茨面对自己的巨额财富，他并没有让自己庞大的财富闲置，而是让这些财富继续创造财富，从而不断提高自己的身价，继续创造财富神话。

    比尔·盖茨每秒赚250美元，每天赚2000万美元，如果微软是一个国家，将是世界上第37个富有的国家。比尔·盖茨连续15年成为世界首富，在刚刚公布的福布斯财富排行榜上，比尔·盖茨以570多亿美元高居首位。也许有人会问：比尔·盖茨那么多钱都用来干什么了？难道存在银行里生息？当然不是，比尔·盖茨的钱全部用来投资，这样他的财富才能不断升值。

    什么是投资，怎样投资，这是个仁者见仁智者见智的问题。在比尔·盖茨眼中，所谓投资是用一定数量的钱用来研究出适应未来社会发展的软件，并以此得到相应的回报。当别人问比尔·盖茨成功的秘诀时，他说，我能成功是因为我能看准未来，并且对未来进行投资。换句话说，你想成功吗？那么你就要学会投资，敢于投资。

    比尔·盖茨曾经对他的部下说：“只要是适应未来发展需要的软件产品，微软就会毫不犹豫投入巨资研发。”比尔·盖茨从事多年计算机软件研发，他认为微软在研发方面的投入也会让计算机软件行业受益，同样其他公司的研发成果也可以使微软受益。他说：“在软件行业，如果我们每个公司都把研发作为一个公司的重中之重，那么计算机的前景将是十分辉煌。”

    比尔·盖茨也曾经在报纸和网络上呼吁其他公司在研发领域加大投资，因为不仅是研发的成果可以分享，而且研发过程中的经验也可以分享。

    微软每年投入30多亿美元进行研究。比尔·盖茨在投入方面的坚定不移，给人留下了深刻的印象。“为什么有的公司不愿意加大对研发的投入？根本原因是在短期内得不到回报。由于计算机行业的特殊性，所以要有长远的眼光。”

    除了在微软方面的投资，比尔·盖茨还把目光投向了别的地方。进入21世纪不久，比尔·盖茨退居幕后，由史蒂夫·鲍尔默执掌微软的大权。退居幕后的比尔·盖茨一面从事微软的未来规划，一面“摆弄”他的财富，他想让自己的财富不断升值。

    比尔·盖茨的第一个动作是投资能源行业。在2005年，比尔·盖茨斥资8000多万美元买了一家公司的552万优先股股份，这是一家用粮食生产乙醇的公司。比尔·盖茨的这个大手笔也坚定了这家公司上市的决心，因为此前这家公司一直在犹豫，是否上市。比尔·盖茨的这一举措立刻引起很多人的注意，一些风险投资的专业人士认为，石油作为不可再生能源，前景十分迷茫，而石油的替代品乙醇在这个时候彰显魅力，投资乙醇行业，无疑是明智的选择。从全球能源形式来看，国际油价一直高居不下，最高油价竟然突破了100美元，不久的将来，乙醇燃料就会受到市场的追捧。

    也有人说比尔·盖茨这次投资这家乙醇燃料公司仅仅是试探性投资，同时对即将上市的股票和相应的所有权进行评估。如果乙醇燃料替代了石油，那么比尔·盖茨也会继续扩大自己的财富优势。如果，乙醇燃料没能成为主要能源来源，那么这8000万美元就当是投石问路了。

    然而当比尔·盖茨宣布要投资博彩业时，很多人大吃了一惊。有人猜测比尔·盖茨少年喜欢打牌，而且牌技还很好，难道今天的比尔·盖茨要圆自己“赌圣”的梦想？

    其实，比尔·盖茨有自己的打算，如果他支持的英国VirginGroup能够拿到政府颁发的营业执照，比尔·盖茨就有赚钱的门路了。通过和VirginGroup合作，比尔·盖茨可以为VirginGroup提供技术支持，来赚取“小费”。例如，比尔·盖茨可以为VirginGroup提供相应的博彩软件，在销售博彩产品时，比尔·盖茨也有得天独厚的网络优势。最后，你会发现比尔·盖茨赚的“小费”并不小。

    一直不“安分守己”的比尔·盖茨对新兴行业特别感兴趣，在机器人领域，比尔·盖茨也想要尝试一下。2006年，比尔·盖茨投资赞助机器人软件开发。根据有关人士透露，这个机器人软件开发项目的名称叫做“微软机器人工作室”，这个工作室位于美国卡内基·梅隆大学。微软开发的机器人也很有自己的特色，为了便于控制机器人，微软的机器人软件是在视窗操作系统的平台上开发的。在这个机器人软件中，有一个机器人调试和运行的程序软件，机器人的用户可以通过视窗控制机器人，用户也可实时与机器人“交流”。

    比尔·盖茨曾经这样评价机器人：“现代的机器人，就像几十年前的计算机，虽然没有得到普及，可是他的前景不可小视，微软想要做的就是掀起机器人的发展浪潮，把机器人的发展推向顶峰。”

    因为微软的顾客数量遍布全球，而且与顾客的关系牢固，所以每当微软进入新的领域，总是游刃有余。有了这些忠实的顾客，微软就可以大胆的进入这些新的领域，而且微软的竞争对手也只能望洋兴叹。微软的不断扩张给微软带来无穷的发展动力，同时比尔·盖茨也能够让自己的财富增值。

    读完比尔·盖茨的财富故事，不难发现：正是比尔·盖茨投资有道，不断的让自己的财富继续创造财富，就像滚雪球一样，越滚越大。

    3.如何做到网上安全交易

    随着网络信息技术的飞速发展，网上银行、网上股票交易、网上购物、网上缴费、网上订机票都已成为日常生活中的普遍现象。随着网上频繁的交易，网络交易的安全问题也引起了广大网络用户的注意。尤其是那些从事网上交易的投资者，他们每次交易可能都是大笔的资金，所以不想因为网络安全的原因，给自己造成不必要的损失。

    如果投资者在互联网上从事理财产品的认购和出售，还是可以放心操作的。多数理财投资公司的网站建设都做了精心的安全保护。这些公司的网站大都采用了先进的多重网络安全防护措施，投资人的任何交易数据被加密传输，客户登录网上交易系统必须输入正确的密码和附加码，在进行网上认购、申购时还必须输入银行卡密码。同时，采取了中国金融认证中心网络证书系统，以加强网络身份的识别。这些多重数据加密以及多重密码都力求最大限度地保证网上交易的安全。因此，多数投资理财公司的网上交易是可以放心使用的。就拿基金来说，基金网上交易具有“随时买、费率低、到账快”等优点，因此受到很多人青睐。

    在安全方面，除了上面的安全措施，很多基金公司还采用了将用于网上交易的银行账号与网上直销专户捆绑的方式。这样，一般情况下你不用担心银行卡里的资金会被非法划拨到除基金公司网上直销专户以外的任何其他账户。因此，投资者就可以放心的交易了。

    在一些知名的投资公司和银行的官方网站，投资者可以放心地交易。如果是普通的消费者在网上购物，是否也可以放心地去购物呢？答案当然是否定的。

    在网上购物，很多消费者都对网上的卖家可信度产生怀疑，如何判断网上卖家的可信度是保障网上交易安全的一个重要因素。那么究竟应该如何识破狡猾的骗局呢？这通常需要结合交易对方的具体情况，多方面分析判断并进行必要的核实。既要通过分析，进而判断卖家的可信度，还要掌握必要的防骗常识。如果你经常从事网上交易，至少应该掌握以下这些基本的防骗常识。

    （1）判断卖方是否真实存在

    在对卖方的真实性进行判断的时候，要根据掌握的现有资料进行甄别。比如，可以根据对方的固定电话或者手机号码来核实是否与公司的注册地址一致。如果这些号码的归属地与公司的注册地址不一致，那么就要注意了。

    此外，通过分析其网上现有的注册资料和供求信息，就可以对卖方有个大致的判断。比如卖方在网上标明的注册地址是否具体明确，企业的全称是否规范，完整的企业名称应包含三部分，首先是注册地所属行政区划地名，之后看其字号是否规范，字号部分一般含有一两个经营的主业名称，然后是要有组织形式，如有限公司或有限责任公司或股份公司。

    普通的消费者在网上交易的时候，除了先分析核实交易对方主体是否真实存在以外，还要注意联系人的身份是否真实可靠。消费者可以与交易对方多沟通和交流，在这个过程中，就可以摸清其基本情况并善于发现和注意诚信度如何，不要被对方的花言巧语迷惑，诚信是在交易过程中逐渐体现出来的，不是用嘴说出来的。

    （2）通过ICP备案识别卖方的真伪

    ICP经营许可证指通过互联网向上网用户有偿提供信息或者网页制作等服务活动。根据国家《互联网管理办法》规定，经营性网站必须办理ICP证，否则就属于非法经营。未取得经营许可或未履行备案手续，擅自从事互联网信息服务的，由相关主管部门依法责令限期改正，给予罚款、责令关闭网站等行政处罚。消费者可以观察网上企业是否有营业执照等合法注册经营手续，并可进行必要的查询核实，可先通过一些权威的政务公开站点或当地工商站点查询。最保险的办法是通过工商部门查询是否合法注册并年检存续。企业如有网站，也可参考查询是否有经营性站点ICP备案。

    （3）谨慎处理交易过程

    在核实了卖方的身份以后，消费者需要做的就是处理交易过程。在具体交易阶段，消费者要注意留存相关信息资料，具体明确交易对方的名称、合同标的、规格、数量、单价、质量、履行期限及地点、付款时间及付款方式、违约责任和争议解决方法等合同必要条款，不要因为这些原因给交易造成意外的麻烦。

    在汇款的时候，买方切忌直接汇款到卖方账户。除非双方彼此有一定的信用为前提，否则，交易的款项就没有安全保障，最好坚持货到验收无异议后再确认付款。但是如果坚持验货以后再付款，卖方可能感到没有安全感，其实最好的办法是把货款委托给第三方。就像现在的淘宝网，买家选中要买的东西以后，先把钱汇到支付宝，然后卖家发货，买家收到货以后，如果货物没什么质量问题，再付款，这样买家和卖家都放心。

    总之，在网上交易的时候，要处处小心，因为出现问题后可能会无法补救，网上交易贵在诚实守信和事先防范，并注意加强防骗意识，提高防骗素质。

    除了考察商家的可信度以外，消费者自己也要注意防范网络风险，确保自己的网上银行的安全。这里介绍一些安全小常识。

    （1）保管好您的账号和密码

    如果已经开通了网上银行，那么银行账号和密码是保障银行资金安全的最重要因素。因此，对账号和密码的保管非常重要。一旦您的账号和密码被他人盗取，银行资金就有可能被盗用。在日常的操作过程中，要务必重视账号、密码的保管工作。

    （1）不采用生日数字构成、电话号码构成、身份证号码中的连续几位构成、银行卡号中的几位构成、同一数字构成、简单数字规则构成的密码。尽量做到密码不容易被不法分子破解。

    （2）自己保管账号和密码，不透露给其他任何人。不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要账号和密码的行为。如果一时疏忽把密码泄露给他人，要立即登录网上银行修改密码，或到柜面进行密码重置。

    （3）将银行密码与其他网站使用的各类密码区分开，不采用同一密码，避免因在其他网站泄漏密码导致您的银行密码同时失窃。

    （4）不定期的修改密码。

    （2）增强安全意识

    随着科技的发展，网络犯罪手法越来越多，但所有的金融网络犯罪根源为盗取客户的账号和密码。尽管银行在安全方面采取了各种措施，保障了银行交易系统的安全，但您的账号和密码的保管也有赖于您的安全风险意识和行为。在日常生活中，要培养安全意识，让不法分子没有可趁之机。

    （1）注意操作细节

    不要在网吧、图书馆等公用网络上使用网上银行，防止他人安装监测程序或木马程序窃取账号和密码。

    输入密码时最好使用软键盘，退出网上交易页面时需点击退出系统，不要直接关闭网页。

    在其他渠道进行交易时，注意密码输入的保护措施，防止他人通过录像等方式窃取到您的账号和密码。

    （2）保证计算机安全

    安装防火墙、杀毒软件，可以防止黑客入侵你的计算机。使用的电脑要保证干净，经常杀毒并定期更新病毒库。

    不访问不安全的网站，一定要把基金公司的网址弄对，不要通过第三方的链接进入，以防进入骗人的假网站。定期下载安装最新的操作系统和浏览器安全程序或补丁。

    4.合理避税，财富不流失

    现在，投资理财的渠道越来越多。个人投资者通常不注意相关理财方式的税收规定，这就难免造成个人不必要的经济损失。如果能够巧妙利用税收成本进行个人理财筹划，也许会有意想不到的收获。

    有人曾经做过一项这样的统计，如果一个25岁的年轻人每月工资平均4000元，年底一次性发放奖金平均1.2万元；花费30万元买了普通住宅一套，20万元买了一辆车，那么到退休时他将缴税18万元多。

    因此，在遵守国家相关法律的前提下，科学地制订税收筹划、合理避税也是增值财富的一个重要措施。想要巧妙避税，在投资产品的选择上就要注意一些细节，以下这几种理财产品可以让你合理避税。

    （1）教育储蓄

    与众多储蓄品种比较，免缴利息税的教育储蓄就变成了理财法宝之一。它可以享受两大优惠政策：一是利息所得免除个人所得税；二是教育储蓄作为零存整取的储蓄，享受整存整取的优惠利率。相对于其他储蓄品种，教育储蓄利率优惠幅度在25%以上。目前，我国各家银行均开办了教育储蓄业务，且有一年、三年、六年不同期限的储蓄种类。它适用于有需要接受非义务教育孩子的家庭。

    （2）投资基金

    个人投资基金既能合理避税，也能带来较高收益。据财政部、国家税务总局关于开放式证券投资基金有关税收问题的通知，对投资者从基金分配中取得的收入，暂不征收个人所得税和企业所得税。在股市低迷不振的情况下，建议大家不妨考虑基金，它不仅收益稳定、投资风险小，而且还免收分红手续费和再投资手续费。目前，个人可投资的开放式基金主要有股票型基金、债券型基金和货币型基金。

    （3）购买保险

    根据我国相关法律规定，居民在购买保险时可享受税收优惠。对于投资者来说，购买保险也是一种巧妙避税的方法。普通投资者在购买保险的时候可以有几种税收优惠：

    （1）由于保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收人，免缴个人所得税。

    （2）按有关规定提取的住房公积金、医疗保险金不计当期工资收入，免缴个人所得税。

    （3）是按规定缴纳的住房公积金、医疗保险金、基本养老保险金和失业保险基金，存入银行个人账户所得利息收入免征个人所得税。

    （4）国家对于封闭式运作的个人储蓄型教育保险金、个人储蓄型养老保险金、个人储蓄型失业保险金、个人储蓄型医疗保险金等利息所得也免征所得税。

    保险即可以给自己带来保障，又可以避税。因此，选择合理的保险计划，对于大多数市民来说，是个不错的理财方法。

    （4）买国债

    个人投资企业债券要缴纳个人所得税。个人投资企业债券，无论是在一级发行市场还是在二级市场购买企业债券，持有到期后取得的利息收人，作为“利息、股息、红利所得”应税项目，均应缴纳20%的个人所得税。根据税法规定，国债和特种金融债可以免征个人所得税。即使企业债券的票面利率略高于国债，但扣除税款后的实际收益反而低于后者，而且国债也是各种理财渠道中最安全、稳妥的投资种类。

    （5）人民币理财产品

    目前各家银行发行的人民币理财产品数量众多，收益率略低于货币市场基金。由于国家还没有出台代扣个人所得税的政策，暂时免征收益所得税。因而，这类理财产品暂时也可以避税。同时提醒投资者，在购买这些理财产品时，要注意了解有关细则，分清收益率。

    （6）尽量多缴公积金

    按照税务部门的有关规定，公民每月所缴纳的住房公积金是从税前扣除的，财政部、国家税务总局将单位和个人住房公积金免税比例确定为12%，即职工每月实际缴存的住房公积金，只要在其上一年度月平均工资12%的幅度内，就可以在个人应纳税所得额中扣除。因此，大家可以充分利用公积金、补充公积金来免税。

    赵先生是一家外贸公司的部门经理，每月的工资薪金所得扣除保险及公积金后为10000元，根据个人所得税的计算方法：（工资薪金净所得—个人所得税免征额）×个人所得税税率—速算扣除数。所以，赵先生每月要缴纳1465元的个人所得税。

    根据个人所得税的有关规定，每月所交纳的住房公积金是从税前扣除的，也就是说住房公积金是不用纳税的。同时，根据公积金管理办法，职工是可以交纳补充公积金的，补充公积金额度最多可交至职工公积金缴存基数的30%。也就是说，如果赵先生公积金缴存基数为10000元，则赵先生可自己缴存补充公积金3000元，这样赵先生每月交纳个人所得税变为865元，节省了600元。

    但是，需要注意的是每月交纳的补充公积金虽然避税，但不能随便支取，固化了个人资产。

    除了理财产品，在收入方面的巧妙筹划，也可以让你合理避税，从而增加自己的财富。

    （1）工资收入要均衡

    根据国家税务总局颁布的《个人所得税自行纳税申报办法（试行）》，年收入在12万元以上的纳税人，必须在纳税年度终了后3个月内申报与纳税相关的个人基础信息。这里指的“年收入”包括个人所得税法规定的11个应税所得项目。实际上，只要掌握一些合理的避税方法，就可以使个人在不违反法律规定的前提下，合理避免应缴税款，节省纳税支出。

    目前，我国个人所得税通常采用超额累进税率，因此纳税人的应税所得越多，其适用的最高边际税率可能也就越高。所以，在纳税人一定时期内收入总额既定的情况下，各个纳税期内的收入应尽量均衡，或者将原本一次性支付的费用变成多次支付、多次领取，就可分次申报纳税以降低个人所得税。最好不要大起大落，否则会增加纳税人纳税负担。

    例如，王先生在一家公司做业务，年终得到6万元的奖金。如果一次申报，按照规定，劳务报酬所得按收入减除20%的费用后的余额为应纳税所得额，适用20%的比例税率。如果一次收入超过20000元，20000元至50000元的部分加征5成的应纳税额。王珊的应纳税所得额为60000—60000×20%＝48000元，应纳税额＝48000×20%×（1+50%）＝14400元。

    如果改为全年分月申报，分次纳税，这样她每月应纳税额和全年应纳税额为（5000—5000×20%）×20%＝800元，全年应纳税额为800×12＝9600（元），王先生可以节税4800元。

    （2）稿酬节税

    如果你是一个自由撰稿人，每个月依靠稿酬的收入生活，那么掌握稿酬节税的窍门就显得十分有意义了。按照有关规定，稿酬收入每次不超过4000元的，应纳税所得额为每次收入减800元，若超过4000元的，折抵20%，并适用20%的比例税率，按应纳税额减征30%。连载作品应合并其因连载所取得的所有稿酬所得为一次，按以上计算方法的规定计征个人所得税。

    在实际申报的时候，要掌握以下几个节税的窍门：

    （1）若一项稿酬所得预计数额较大，可以考虑多个人合作撰写，这种方法利用的是低于4000元稿酬的800元费用抵扣，该项抵扣的效果是大于20%抵扣标准的，最终获得的收入也会更多。

    （2）如果是连载形式，可以采取系列丛书的形式，争取单独计税。

    （3）再版节税，若该作品比较受欢迎，预计发行量较大时，可以考虑分期印发，以减少发行量，从而合理避税。

    （3）利用税法中费用扣除的规定，减少纳税义务

    例如，该居民个人出租住房的房屋修缮费可以作为房租收入的扣除项目，每月以每次800元为限扣除，一次扣除不完的，准予在下一次继续扣除，直到扣完为止。除此之外，对一些收入可以采用非货币的办法支付，采取由企业提供一定服务费用开支等方式，例如免费为职工提供宿舍；免费提供交通便利等，企业总开支没有增加，对纳税人而言，这些日常开支并不能扣减缴税额度。企业替员工个人支付这些支出，企业可以把这些支出作为费用减少企业所得税应纳税所得额，个人在实际工资水平未下降的情况下，减少了应由个人负担的税款。

    刚毕业的张先生进入了一家网络公司，每月工资收入4000元，每月的租房费用为800元。在工资收入所得扣除1600元的费用后，对于500—2000元的部分征收的税率是10%，2000元以上部分征收的税率是15%。按照张先生的收入4000元计算，其应纳税所得额是4000元—1600元，即2400元，适用的税率较高。如果他在和公司签订劳动合同时达成一致，由公司安排其住宿（800元作为福利费用直接交房租），其收入调整为3200元，则小王的应纳税所得额为3200元—1600元，即1600元，适用的税率就可相应降低，所要缴纳的税款也就随之减少。

    5.怎样改变“手头紧”的状况

    你是不是常常觉得手头“有点紧”？但仔细想想挣钱也不少，就是不知道怎么花的。其实，消费习惯日积月累，有些人可能不自觉中就造成许多浪费。

    很多人都有购物嗜好，尤其是女性，喜欢享受消费快感。但要知道长远的人生生活保障远比短暂的享乐主义来得重要。不可忽视建立正确的消费观念，培养科学的储蓄理财习惯。其实减少花费并不一定意味着降低你的生活质量，预算只是一种能帮助你实现更远大目标的消费计划。要改变这种尴尬局面，理智的预算有相当大的作用。

    如果收入较为囤定，不妨制定每月支出表。通过列表方式检讨自己的消费模式，这样就可以减少很多无谓的开支，养成应花则花的习惯。很多人在制定支出表后发现，每月可以省下很多的开支，用于增加投资。

    美国专家提出了几条策略帮助人们削减没必要的消费支出，对照检查反省一下，会让你拮据的日子更好过一些。

    （1）固定支出的控制

    在家庭预算中，固定的支出占有很大的比例，比如房租、保险、学费等。尽管它们是固定的，但并不意味着它们是不可调整的。要将预算中的固定支出控制在合理范围内，就要从它们的源头开始，对于每项固定支出的决策，都要按照需求决定。

    （2）房租或房屋贷款支出

    每个人的家都是一座城堡，能否支撑这个城堡取决于你是否能妥善理财。如果你在房屋上的支出超出了收入的25%，建议你必须做个长期计划，例如增加额外的收入，或者考虑搬到便宜的地方去住。

    （3）生活休闲的支出

    奢侈的享受是个无底洞，学习节俭的生活，例如适度控制水电费的支出：根据自己对电话的需求，尽量长话短说。休闲花费可丰可俭，精神愉快更甚于银两的支出。

    （4）保险费用支出

    培养运动健身的习惯，疾病不近身。为了防止一旦生病所造成的开销，医疗保险是平日必需的投资，愈早规划，保费愈低，终生都受用。

    有人曾经做过关于保险的一份调查问卷，通过问卷，人们可以了解自己可以承受的投资风险及想要获取的投资回报可拿出来进行投资的金额。理财包括四个环节：投资、保险、信贷、税务，其中保险和信贷便是很重要的二环，是人出现意外情况或事件时的应急保障，问卷显示大部分女性的风险意识较弱，所以很多女性并没有充分认识到未来女性生活中将可能面临的风险，对于女性来说，保险费用支出是必不可少的。

    （5）食品支出

    现在用于食品的支出所占比例越来越小，所以人们花起来也常常毫不在乎。结果是太多食物吃不完，造成浪费。食品的价格高低相差很大，5元和15元的面包，虽然绝对值只差10元，似乎微不足道，但其实价格差了3倍，如果你不费这些脑筋，总量上自然要多花几倍。食品原料、半成品和成品的价格差别非常大，如果坚持不浪费的原则，相信在生活质量不受影响的前提下，嘴里也能省下不少。

    （6）衣着支出

    买衣服常常是女人最大的冲动，也是最大的开销。其实有多少人在意你是否又多了一件衣服呢？如果能列出所需的列表，然后根据列表，在能力所及的范围内购买衣服，冲动时想想自己衣柜里的衣服是否己经快没地方放了，在很多时候就能抑制冲动。

    （7）交通费用支出

    检查一下自己在交通中的开销，制定一份交通费的预算。多利用大众运输工具，步行可省钱和健身，己经成了大家遗忘已久的交通方式；买机票多买打折票，可省下不少钱。对自己的汽车要谨慎使用，尽可能地节约汽车费用。

    （8）债务偿付

    负债的规模必须适度，不可一味追求舒适消费而不顾自己的经济承受能力。有时你将两个月的债务账单全部累加起来，计算一下支付的利息，你就会发现自己几乎是在为银行打工。因此，尽可能将债务提早还清，能够节约很多利息。

    除了以上这些，每个人都应该学会跟“闲钱”算账，从而改变“手头紧”的状况。

    这里有一个计算闲钱的方程式：闲钱＝每月固定的收入+不固定的奖金或其他收入一每月固定支出一不固定的开支一生活娱乐费用。算一算自己每月有多少闲钱，并积极寻找合适的、不会影响到你生活质量的攒钱方法。

    职场的成就固然重要，但如何使自己快乐而富足地过一生，就是一个大课题了。立即行动，从现在开始为自己未来做财务计划吧，在过好现在每一天的同时，也为将来的生活质量做一份保障。

    当然，每个人都有权决定自己的消费方式，然而关键在于：消费的目的是要丰富生活而不是破坏生活。生活其实可以很简单，过多的物质欲望会侵蚀内心，让人并不快乐。从现在起，重新审视自己的消费方式，制定预算，把要花的预算减到最低，你会发现不但自己变富有了，也更能保证良好的生活质量。

    6.理财讲究稳妥平衡

    理财不等于发财。“理财”两个字往往会引人遐想，因为人们习惯上都会把“理财”与“发财”之间划上等号，认为理财就是发财，总觉得可以轻易地找到许多一夜致富的机会，而绝少提及“风险”二字。金钱容易引发意外，任何人对待金钱都要谨慎，否则就要损失金钱。先要学会看管少数金钱，然后才可以管理更多金钱，这是最聪明的提防金钱损失的办法。

    人的欲望是无穷无尽的，是永远都得不到满足的。如果把有限的收入花在不能满足的欲望之上，就会陷入欲望的无底深渊之中，再想积累资本做其他事就比较困难了。所以，人们要控制自己的欲望，懂得理财。

    一项调查的结果表明，人们百分之七十的烦恼都来自于金钱，如何管理好自己的金钱是人生的重要组成部分。所以，要有一个合理的预算与计划。在犹太人眼里，挣钱再多，如果不注意积攒，还是聚不了财的，所以应该学会如何用金钱。犹太人有独特的理财方式，总结出来有以下几点规则：

    （1）把每笔开销记录下来。

    记录每一笔开销，对于支出情形有个清楚的了解。这样才可以明确地知道哪些支出可以删减，才可以改进理财方法。如果不知道在何处删减，为什么要删减，以及删减什么，就无法做到节约，就会浪费不必要的钱财。所以，人们应该在一段期间内，记录下所有的家庭开销。约翰·洛克菲勒也有每天记账的习惯，每天晚上祷告之前，他总要把每便士的去向弄个一清二楚，然后才上床睡觉。

    其实，把每天所花的每一分钱做一个准确的记录，慢慢地这种行为就会成为一种习惯，就知道自己的钱到底花到哪儿去了，当看到自己的巨额花销以后，就开始懂得节约了，然后可依此做一个合理的预算。

    （2）对花钱项目做好预算，有规律地支出。

    尽量缩小预算和支出的差额，并及时对预算做有利的调整，以便保住已经赚到的金钱，同时，家庭预算方案必须按照个人不同的需要和家庭的特殊需要来设计。合理的预算会给人们带来物质安全，使人们免于忧虑。史塔普里顿夫人说：“依据预算来生活的人比较快乐”。

    把一年里固定的开销（食物预算、利息、水电费、保险金等）列出来，然后再列出其他必要的开销（服装费、医药费、教育费、交通费等）。每个人都知道，这种预算是一件不容易的事情，所以，拟定预算计划需要决心，还需要严谨，这样才可能拟定出合理、恰当的方案，这种预算方案将会引导人们如何达成目标。

    （3）调整好收入与支出的关系。

    当自己没有足够的钱可供享乐时，就学会了节省。有人成了暴发户后，便认为实现美好梦想的机会到了，便开始大肆地花钱，在郊区买大房子、换新车、添置一些新家具、购买许多新衣服等。殊不知，这种挥霍的习惯一旦养成，便很难改掉，等到没有足够的钱可供挥霍时，家庭收入将出现赤字。每个人都希望获得更高的生活享受，但这种生活享受要与自己的收入标准相符，与其选择没钱时节衣缩食、有钱时大肆挥霍的生活方式，不如强迫自己在预算之内生活，钱犹如溪水常流，日子过得才安稳。

    富商亚凯德说：“犹太人普遍遵守的发财原则，那就是不要让自己的支出超过自己的收入，如果支出超过收入便是不正常的现象，更谈不上发财致富了。”因此，家庭理财应该处理好收入与支出的关系。

    （4）让保险公司以现金的形式将人寿保险付给你的受益人。

    如果投保人寿是为了在自己死后能照顾家人，那么，不要让保险公司将大批现钞一次性付给你的受益人。因为，如果这样做的话，受益人很可能不会按照你的期望合理使用你的财产，从而使你事与愿违。J·P·摩根的做法值得我们学习，他是当代最伟大的金融专家之一，在他死前，他把遗产分赠给十六位受益人，其中十二位都是妇人。不过，他没有直接把现金给他们，而是给这些妇女留了一些有价证券，使她们每月都能够得到固定的收入。

    （5）家庭主妇可以在家中赚一点外快。

    家庭主妇在闲余时间可以通过一些方式弥补家庭开支，比如经营一些人们最需要的而且是目前供应不足的东西，身边还有一些尚未达到饱和的行业，例如餐饮业，如果自己是一名很优秀的厨师，也可以开烹饪班，在自己的厨房内教导一些喜欢厨艺的人，这也是赚钱之道。还可以编织一些可爱的小玩具或者一些具有节日意义的礼品等出售。这样既可以得到一些额外收入，同时自己也获得了一种成就感。

    （6）永远不要赌博。

    那些想从赌博中赢钱的人，即使输得精光，也不值得同情，因为想靠赌博来发财的人是一种不想付出就想收获的人。有人可能会一夜暴富，但更多的人会因赌博而倾家荡产、妻离子散，或者家破人亡。另外，赌博也会消磨人的意志。

    （7）不要苛求自己。

    如果无法改善自己的经济状况时，就要主动改进自己的心理态度，不要过分地苛求自己。好多人都在为家中的财政问题而心生烦恼，即使是历史上最富有的人也会有钱财方面的烦恼，其实这没什么。当有些问题解决不了的时候，就应该去坦然面对，而不要折磨自己。古希腊哲学家艾皮科蒂塔认为，哲学的精华就是：“一个人生活上的快乐，应该来自尽可能减少对外来事物的依赖。”罗马政治家及哲学家塞尼加也认为：“如果你一直不满于现状，那么即使你可以支配整个世界，也会觉得委屈。”

    （8）找一个善于理财的伴侣，双方共同理财。

    家庭理财需要夫妻双方都有健康的理财观，二人共同制定一个合理的计划，并且互相配合，全家人一起为实现这个计划而努力，使家庭的经济处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。

    擅长理财的人，会合理地利用手中的钱，给自己的生活带来丰裕与欢愉。平衡与稳妥是最佳的理财模式，也是理财的精髓，这种新型理财观念的诞生，也成就了好多人的发财梦想。

    学会正确的理财方法，花钱花得放心，省钱省得舒心，在合理开支的同时，又会轻轻松松地积累一笔财富，这样，生活会越来越美好。

    7.降息以后，如何理财

    日前央行大幅降息，下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各1.08个百分点，远远超出了市场预期。为抵御国际金融危机，拉动内需，刺激消费，增加企业流动性，央行近期大幅下调利率。此次降息，相当于一下子抹平了过去连续6次的加息幅度。从刚刚公布的经济数据看，降息恐怕还将接踵而至。那么，大幅降息后，老百姓应该如何理财呢？

    （1）理财确保稳健，保本

    在降息预期下，投资者应及时调整理财策略，根据自身的经济条件和实际需求合理配置资产。在挑选理财产品时，尽量避开信用风险较高的贷款类产品，转而选择目前最为稳健的票据类产品，这类产品受降息政策影响相对贷款类要小一些，在产品的设计上，要以保证本金和固定收益为主。对于短期没有资金需求的人来说，可考虑定期存款或购买相关保本型产品；对资金流动性要求较高，银行理财产品、国债等仍是不错的投资选择。

    如今，很多银行都推出了一些流动性很强、收益稳定，明显比定期存款有一定优势的现金管理类产品，比较适合资金量大且对流动性要求较高的客户。由于银行理财产品的收益率与央行利率息息相关，四次降息后，市场上很少有收益率超过5%甚至6%的银行产品了。在市场利率普遍下调的情况下，债券价格会上涨，投资者可适当关注银行债券类理财产品，此外，货币市场基金也可适当配置。

    （2）适度贷款消费

    对于想要贷款买房买车的人来说，大幅降息无疑是个好消息。银行利率调整后，贷款消费的人确实可以得到更多实惠。其中，个人商业住房贷款利率下调0.54个百分点，五年以上贷款的年利率分别降为4.77%和5.04%；五年期购车贷款的月利率从5.025%下降到4.65%。譬如，降息后贷款金额为10万元、还款期为5年的个人消费贷款，总共可比原先少负担利息1200多元。

    按照有关房贷的新政策，对于首次贷款购房者可享受首付二成、利率最低可以较基准利率下浮30%的优惠，以现行5年期以上贷款利率6.12%计算，利率下浮30%后，实际贷款利率仅为4.284%。这样算来，一笔20年期20万元的贷款，所支付的利息总额将从原来的117840.36元减少至98103.75元，省了19736.48元。此时，在个人投资赚钱难亏钱易的大背景下，安全意识强的市民还应以提前还贷为主。如果购买的房产以投资为主，且房价已经有了一定的涨幅，而本身的工作也不是很稳定的话，建议最好提早还款。提前还贷时，最好采用缩短贷款期限的方法，提高每月还款额，就可以有效减少利息支出。

    （3）储蓄长期化，分散化

    尽管降息了，股市出现反弹，但因上市公司业绩下滑等因索，熊市并未因此结束，此时盲目投资股票，风险仍然很大。对以储蓄为主要理财手段的投资者来说，降息带来的损失其实并不是很大，完全可以继续以此理财。活期存款利率从调整前的0.99%降到现在的0.72%，一年期存款利率从2.25%下降到1.17%，投资者1万元一年期的存款利息仅减少43元，影响并不是很大。

    此次降息的力度大，对储蓄、股票、债券等投资品种都会产生很大的影响，投资者应适时调整未来的理财规划。全球金融风暴的背景下，各种投资方式收益均不稳定，而定期存款又成为了最保本、最受市民欢迎的方式之一。考虑当前的经济形势和调控政策，投资者可以对储蓄进行适度调整。一是储蓄适度的定期化和长期化。二是适度的分散化。比如可以将10万元的现金分别存为两年期和一年期，既保证了稳定的利息率，又能在需要现金时，不会因提前支取影响全部定期收益。

    另外，可尽量选择不同的存款方式。例如，把多笔资金分设为通知存款、三个月定期、一年定期、两年定期等。不管什么时候需要用钱，总会有一笔存款适合你。

    （4）买入债券类理财产品

    债券投资品种主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。对于不愿承担风险而资金长期不用的人来说，在降息的背景下，国债是不错的选择，可以获得高于定期存款的收益。接连不断的降息，让此前十分火爆的银行短期理财产品收益率正在不断下降。尽管流动性不错，但是市场上目前在售的理财产品，大部分都投资于信贷和票据类资产，因此降息的影响使得其收益率不断下滑。而从长期来看，此类产品的前景也不是很乐观。

    而债券类理财产品经过了前期的风光后，在大幅降息的背景下收益率虽有所减少，但与同期存款收益相比优势仍然存在。不过在购买此类产品时对风险也要有所预期，此类产品多为非保本浮动型产品，购买时要研究投资标的。债券型基金是债券类产品中直接受益降息最大的品种，但近期涨幅相对也比较大，若要投资的话可在近期小幅回调后介入。

    对于债券风险的问题，风险是在可以控制的范围内，现在的公司债券和企业债券受到发行的限制，审批流程多、难度大，能够顺利发行债券的基本都是大型企业，且有连带担保，因此信用风险基本上可以放心。

    8.跟动物学理财

    在自然界中，很多动物称得上是理财高手，各种动物之所以能生存下来，与它们的“理财”能力有着密切关系，我们人类不妨从动物身上获得理财的灵感。

    （1）跟兔子学分散风险

    在自然界中，兔子是弱者，处于食物链的底端，为了生存，通常要在经常觅食区域内挖多个洞穴，这样万一遇到老鹰或者其他食肉动物，可以就近藏到一个洞穴里，从而确保自身安全，这就是人们常说的“狡兔三窟”。

    狡兔三窟，说的就是隐藏的方法很多，也指形式多样。在理财的过程中。投资者可以多学学兔子，选择多个投资渠道，比如追求收益可以投资房产、信托和开放式基金，追求稳健可以选择储蓄、国债和人民币理财。在搭配理财产品时要兼顾收益性、稳妥性和灵活性，如果购买开放式基金，可分别购买货币基金、债券基金和股票型基金，这样可以最大限度地化解风险，提高理财收益。虽然分散投资能减少风险，但不能单纯为了分散而盲目的投入自己不熟悉的领域，这样效果往往会适得其反。

    （2）跟壁虎学会止损

    壁虎在遇到强敌的时候，挣扎一番后，壁虎的尾巴就会脱落，因为折断的一段尾巴里有许多神经，它离开身体以后，神经并没有马上失去作用，所以还会摆动，以达到迷惑敌人趁机脱身的目的，吓唬敌人，所以能够达到自卫的目的。这就是壁虎逃生的绝技。过了几天，壁虎的尾巴又能完好如初。

    壁虎的逃生绝技告诉投资者要学会止损。止损是指当某一投资出现的亏损达到预定数额时，及时斩仓出局，以避免形成更大的亏损。止损的其目的就在于投资失误时把损失限定在较小的范围内。很多投资者痛心疾首地诉说他们损失了一大半，当问及他们为什么会造成如此严重的亏损时，他们往往怨天尤人。其实根本原因是他们不愿止损，对投资有侥幸的心理。

    市场的不确定性，造就了止损的存在。止损是人类在交易过程中自然产生的，并非刻意制作，是投资者保护自己的一种本能反应，具有一定的必要性和重要性。想要成为一个成功的投资者，就要先学会止损。一位著名的投资大师说过，投资本身没有风险，失控的投资才有风险。

    （3）跟野山羊学借助外力

    野生山羊自卫本领差，不能在第一时间发现敌人。而野山羊的邻居土拨鼠却非常机灵，稍有动静，土拨鼠会集体怪叫起来。野山羊为了安全起见，经常在土拨鼠的周围活动，而野山羊睡觉的时候就会趴在土拨鼠的窝边。显然土拨鼠成了野山羊的“哨兵”。

    在众多的理财产品中，股市的风险不容忽视。股市中普通的散户很难预见股市未来的风险，而且抵抗风险的能力也很弱，有的甚至因为股市的一次震荡就血本全无了。为了能更好地保护自己，普通的股民也需要寻找和利用股市中的某个或者某些个股，这些个股具有“土拨鼠”一般的敏感能力，对大盘的变化趋势有预感能力。因此，广大的散户如果能及时发现和跟进这些“土拨鼠”个股，往往可以给投资者带来异常丰厚的利润，同时降低了投资的风险。

    （4）跟狮子学理财分工

    在非洲草原上，百兽之王狮子是这里的统治者。狮子是群居动物，在狮群中，一般有一只雄狮，若干只雌狮，雄狮统治着整个狮群。与此同时，狮子在家庭理财上有着严格的分工，公狮负责把守领地，看到一块没有被其他狮子发现的土地，雄狮会以尿液为标记，表明自己对领地的所有权，其他的狮群不得擅自闯入，否则就会受到领地内雄狮的驱逐。而雌狮则负责在领地内狩猎，捕到猎物，整个狮群一起享用。

    普通家庭在理财的时候，也应该像狮群一样，学会分工。男人应该像雄狮一样，积极去开拓新的“领地”，努力创造财富，女人则应当学习雌狮，把男人创造的财富打理好，别让家庭资产流失。此外，夫妻二人也可以实行AA制，各理各的财这样，可以减少家庭财务方面的纠纷，夫妻共同努力，这样才能分享创造财富和科学理财带给自己的美好生活。

    （5）跟松鼠学储蓄

    松鼠是十分勤劳的动物，每逢到了秋天，松鼠都会储备很多食物，它们会把坚果塞到老树空心的缝隙里，为过冬做准备。通常情况下，一只田松鼠需要储备七八斤甚至十多斤粮食。同时，寻找和储存这么多的粮食，松鼠要花费很多时间和精力，但它们却非常专注，乐此不疲。

    随着经济的发展和人们消费观念的转变，很多年轻人花钱如流水，成了名副其实的“月光族”。但到了需要用钱的时候，难免捉襟见肘。所以，那些只花钱不攒钱的年轻人应向松鼠学习，提前计划、积谷防饥。

    在日常生活中，存钱最好的方式是零存整取，这种存款方式要求每个月固定存入，时间长了，就自然而然地养成定期储蓄的习惯。

    （6）跟黑熊学“冬眠”

    黑熊平时很忙碌，每天都在不停的寻找食物，因为到了冬天，熊要靠平时积累的脂肪过冬。熊的视觉较差，行动很谨慎，但嗅觉和听觉却较灵敏，警惕性极高。即便在冬眠期间，一旦受惊醒来，出洞后就再也不会回到原来的洞穴。一旦遇到危险，便快速逃入丛林。

    近几年，很多股民经历了股市的大起大落，对股市有了进一步的认识。股市经历了牛市以后，需要通过熊市休息，趋势需要通过下跌休息，庄家需要通过清仓出货休息。此时，投资者也需要顺应市场的趋势，将自己的投资操作转入休眠期。如果投资者仍然坚持不放弃投资，只会受到更大的损失。

    （7）跟狼群学稳健

    狼也是群居动物，这大大提高了狼群的战斗力，更有利于生存。狼是动物中最冷静和沉稳的，一旦看中了猎物，在进攻之前它都要仔细了解对手，先通过对峙来消磨对手的耐力，然后伺机而动。当遇到比自己更强大的对手，狼会借助集体力量群起而攻之，所以狼在捕猎时总是能够百战百胜。

    最好的理财师是自己，只有不断地学习理财知识，掌握理财技巧，才会更加有效地避免盲目投资所带来的风险，从而实现稳妥收益。投资者在面对各种理财产品的时候，有的是保本型的，有的是高回报型的，投资应按照因人而异，因时而异的原则.如果家庭收入不是很高，并且负担很重，则应采用稳妥理财的方式，因为风险性投资往往会使自己的生活雪上加霜。首先要正确分析这些产品是不是真正适合自己，避免盲目行为，这样你的投资理财才会更加稳健。

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