1.设定合理的理财目标

    理财就像是一种长期、全面的人生规划，在人生的不同阶段，理财也会随之发生变化。而每一阶段的理财目标都不外乎是在当前的资产状况，收入水平和家庭情况的前提下，进行教育规划、养老规划、投资规划和遗产规划等，目的就是为了做好健康保障、自身教育及婚嫁、子女养育储备、储蓄及投资、风险管理等，以此来保证自己的人生能有一个稳定的生活质量，从而达到创造财富、保存财富与增值财富的人生目标。

    想要制定一个成功的理财的规划，首先就要为自己设定一个合理的理财目标。想要发财致富，想要使已有的钱既保值又增值，也需要设定合理的理财目标。

    亿万富翁的财富是慢慢累积起来的，因此理财目标的设定要循序渐进，先从小目标开始然后到大目标，不要好高骛远，徒然浪费精力。合理的理财目标应该是可望也可及的，虽然有一定的难度，但经过努力是完全可以实现的。

    如果你想要让自己的财富不断增值，那么，你应在人生的不同时期为自己做好定位，设定不同阶段的理财目标，通过合理的理财安排，努力去完成这些目标。

    在为自己设定理财目标的时候，首先要对人生的几个阶段有一定的了解。人生随着年龄的增长，大致可分为以下几个阶段：

    （1）成长阶段：从出生到走出校园，在这个阶段的重心是接受教育和学习与就业所需要的相关知识和技能，为走向社会做准备。

    （2）创业阶段：开始步入社会，参加工作，成家立业是主要的生活重心。这个阶段是成就事业的基础，因此需要付出更多的辛勤和汗水。

    （3）收获阶段：40至60岁，随着事业的发展，财富的增多和地位的提升，人生的事业达到顶峰。对于男士来说，这个阶段是人生的收获时节。

    （4）养老阶段：退出工作，子女渐渐长大独立，开始安享晚年。

    需要注意的是，在现实生活中，每个人的家庭情况是不相同的，同是一个年龄段，知识水平不同，工作单位不同，已婚未婚也会不同，相应的责任、负担、理财需求也就不一样，所以理财目标也会因人而异。因此，理财也要因地制宜，根据自己的实际情况，制定适合自己的理财目标。

    尽管每个人的理财目标都不一样，但每个人的理财目标都应该遵循一定的原则，这样才能使目标的实现切实可行而富有意义。投资者在为自己设定理财目标的时候，应该注意以下几个原则。

    （1）要结合自身情况，让理财服务生活

    在设定理财目标的时候，首先就要结合自己的实际情况，如能力、学识、资源和家庭背景等等，进而设定合理的目标。不是为了理财而理财，理财只是实现生活目标的必不可少的手段。因此，理财的目标是为了实现生活目标而服务的，脱离了生活目标，理财也就失去了意义。

    （2）理财目标要具体明确

    个人理财的目标应该具体明确，最好能够量化，用数字作精确描述，而不是非常概括或笼统的。比如，购车是很多人的理财目标。要使这个目标具有意义同样也需要明确：何时和多少金额这两点。有人为自己设定了这样的目标：奋斗4年买一辆经济型的家用轿车。这就是一个明确，量化的目标。有人想要成为百万富翁，这个目标虽然量化了，但真实性有问题，首先是没有时间限定，其次是否具备基础起点。如果现在你有60万元，通过努力奋斗，成为百万富翁的目标就不难实现。如果你现在一无所有，那么这个目标几乎就是空话。

    设定了具体，明确的理财目标以后，就可以细分阶段目标，这样能大大增强实现目标的信心和奋斗的动力。

    （3）参考市场收益和风险

    合理的理财目标要根据当前各相关市场的实际收益和风险状况来制订，比如，有的投资者只想获得稳定的收益，不愿意冒任何风险时，那么最好的选择就是定期存款。如果提出稍高于这一基准的理财收益目标，最好不要将股票作为参考，因为股票市场是高风险的市场，股市投资不适合风险承受能力较低的人。当然，如果投资者愿意冒风险，就可以将股票作为投资的目标。只有建立在市场实际收益和风险控制基础上的理财目标才是有可能实现的、切合实际的目标。

    （4）理财目标要切实可行

    在设定自己理财目标的时候，要做到切实可行。想要做到切实可行，首先要解决生活中确实需要的目标。当然，一个人欲望可能有很多，但是不可能都把它们全部作为理财目标，比如一个人既想买房，又想买车，他就必须想清楚哪一个是生活中迫切需要解决的，哪一个仅是自己愿望中的。

    比如买套两居室的住宅来改善家人的居住条件。一套经济型住宅的市场价为家庭收人的6倍左古，处于工薪阶层可以通过住房信贷来解决。诚然，如果资金充裕，你可以同时拥有许多东西，但对于平常人来说，就要进行选择了。或许你最终会认识到：住房是迫切需要解决的，而买轿车只是一个美好的理想。不过，你也可以从长远的角度考虑，把购置家用轿车作为远期目标，同样能够激励自己不断努力，力争早日实现这个目标。

    （5）理财目标要具有内在的一致性

    要记住你是在为一生制定计划而不是接下来的几个月或者几年。不要只是做一个十年的规划而对第十一年没有任何计划。因此，不要以为各个分项目标之间是毫无关联的，事实上它们并不是独立存在的，而是有着一定的内在一致性。例如，在收入水平不变的条件下，你现在有许多奢侈的短期目标，那么接下来你要面对的可能是拮据的生活。同样的道理，为了你梦想的房子而储蓄首付款这样一个中期的计划，会对你的每月的花费加以限制。

    设定了合理的目标，你才不至于在生活中迷惑，只有设定了合理目标，你才会知道你的每一个下一步需要做些什么，才有标准去评估是否成功达到彼岸。

    2.每个理财者都应该知道的关键词

    在理财的过程中，每个理财者都应该知道这些与理财相关的关键词。

    （1）止损

    止损是指当某一投资出现的亏损达到预定数额时，及时斩仓出局，以避免形成更大的亏损。简单的说，止损就是把投资的风险降到最低，损失降到最小。

    止损的原因有两个，需要止损的原因有两个方面。一是主观的决策错误。每一位投资者在投资的过程中都必须承认自己随时可能会犯错误。就拿股市来说，股市是以随机性为主要特征，上千万人的博弈使得任何时候都不可能存在任何固定的规律。当然股市在一定时期内确实存在一些可预见性的特征，例如经济周期、资金流向、群体心理、国家政策等。那些股市高手都是依靠这些来生存的。然而，任何规律都不是一成不变的，如果规律失效，投资失败成为现实，这时就有必要挥刀止损了。二是客观的情况变化，例如公司的经营状况或行业的基本走势发生意料之外的突发利好或利空，以及受到战争、政变或恐怖事件，地震、洪水等自然灾害的影响，投资者也要悬崖勒马，做好止损的准备了。

    止损的目的就是把损失限定在较小的范围内。投资与投机的区别也可以通过止损来去别，投资可以通过止损把损失控制在一定的范围之内，同时又能够最大限度地获取成功的报酬。

    止损，作为一种策略不能只停留在思想上，要运用到实践中去，尤其是从事高风险的投资中。投资者首先是要生存下去，才谈得上进一步的发展，止损的关键作用就在于能让投资者更好的生存下来。投资者在重要的投资决策实施之前，必须相应地制定如何止损的计划，投资者要根据自己的实际情况，如资金状况、风险偏好等来决定具体的止损位。如果止损计划不能化为实实在在的止损操作，那么止损也只不过是纸上谈兵。

    （2）长期投资

    长期投资指不满足短期投资条件的投资，即不准备在一年或更长的投资周期之内转变为现金的投资。理财实际上就是一个长期的生命过程，是一种生活态度和价值选择。长期投资的目的在于持有而不在于出售，这是与短期投资的一个重要区别。投资理财的过程，就是生命个体把那些金融工具以及技术串联起来，参与、实践和完成自己财富不断增值的过程。在这个过程中，风险始终会伴随左右。制定合理的财务规划，通过各种方式把风险控制到最低是我们能够做到的。

    长期投资按其性质分为长期股票投资、长期债券投资和其他长期投资。长期股票投资是购买并持有其他公司的普通股、优先股。以现金取得时，按取得时的计价成本（包括买价、佣金和税费等）；以非现金交易取得时，按照交易物品或取得股票的公允市价计价。投资者进行长期投资的时候，所持有的股票、债券或者其他理财产品的期限通常在一年或者更长的时间，投资者可以从中获得投资收益（持有股票的投资者可以获得股息和红利，持有债券的投资者可以获得债券的利息收入）。

    （3）时间价值

    这里的时间价值指的是资本的时间价值，简单的理解就是同等单位的货币但价值并不相等，即现在的一元钱不等于将来的一元钱，因为可能会受到通胀膨胀、利率因素和机会成本等的影响。时间价值是以资本增值为变量，以时间为自变量，以一定时间内的资金运行方式为条件的一种函数关系。这一函数关系揭示了一定时间、空间内资本采取不同运动方式或一定量的资本采取同一运行方式而在不同时间内具有不同增值量的规律性。

    货币只有被当作资本投入到生产和流通领域才能增值。如果把它从流通中取出来，那么它就凝固为贮藏货币，即使贮藏到世界末日，也不会增加分毫。在投资领域也是同样的道理，如果把大笔的财富存在银行里，若干年之后，这笔财富很可能会缩水，因此，投资者要利用好货币的时间价值，不断让自己的财富增值。

    （4）复利

    复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。所谓复利也称利上加利，是指一笔存款或者投资获得回报之后，再连本带利进行新一轮投资的方法。通货膨胀会逐渐侵蚀资产的价值，长期投资可以通过复利的力量克服通货膨胀。

    复利计算的特点是：把上期未的本利和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。投资者的资金可以年复一年地获得利息、股息或者资本利润。当投资者将这些收益再次进行投资的时候，还能产生收益。如此循环长期累计下来人们将能够获得一笔非常可观的收益。如果一个人每年的投资回报率为8%，并且每年将他的收益都进行再投资，那么，在1年之后他的总收益率为8%；在5年之后，他的累计总收益率为47%；在10年之后，他的累计总收益率为116%。

    （5）止赢

    止赢，顾名思义，见好就收，不要赢到最高，主要是为了让自己理性投资，不冒太大的风险。就拿股市来说，如果股价达到你的目标价位，就挂单出货。

    在投资的过程中，赢的关键是要寻找好的机会，如果机会出现了，并且在第一时间抓住它；如果错过了就让它错过，去找另一个机会，当机会有转化信号时，就要第一时间放手了。

    投资者可以根据自己的经验设置心理价位作为止盈位。当投资者长期关注某只个股，对股市有较深的了解，根据心理价位设置的止盈位，也往往非常有效。

    （6）投资组合

    由投资人或金融机构所持有的股票、债券、衍生金融产品等组成的集合，同时根据自身的风险偏好和投资目标在不同的投资品种之间按比例进行分配。投资组合的目的在于分散风险。

    投资者把资金按一定比例分别投资于不同种类的有价证券或同一种类有价证券的多个品种上，这种分散的投资方式就是投资组合。通过投资组合可以分散风险，即“不能把鸡蛋放在一个篮子里”。聪明的投资人知道对自己的投资组合进行定期的审视，根据人生阶段和资本回报要求的变化，适时调整投资组合，使投资的收益符合自己的预期。

    3.家庭理财的步骤

    每个家庭都需要理财，一份成功的理财计划需要一个合理的步骤。家庭理财一般要遵循以下几个步骤。

    （1）理清自己家庭的资产、负债状况，评审家庭的整个财务状况

    （1）家庭资产

    家庭资产是指家庭所拥有的能以货币计量的财产、债权和其他权利。其中财产主要是指各种实物、金融产品等，像现金，储蓄等。债权就是家庭成员外其他人或机构欠你的金钱或财物，也就是家庭暂时借出去可到期收回的钱物。其他权利主要就是无形资产，比如知识产权（专利）、股份等。

    家庭资产要具有合法性，即家庭资产是通过合法的手段或渠道取得，并从法律上来说拥有完全的所有权，这才能真正算得上是家庭资产。

    那么家庭资产怎么分类？关于家庭资产的分类与内容，可能有多种方法来归类。家庭资产也可按资产的属性分类：金融资产、实物资产、无形资产等。金融资产包括流动性资产和投资性资产，实物资产就是住房、汽车、家电和收藏等。无形资产就是专利、商标、版权等知识产权。

    按财产的流动性，家庭资产可以分为固定资产和流动资产。所谓流动，是指家庭资产可以适时应付紧急支付或投资机会的能力，或者简单的说就是变现的能力。流动资产就是指现金、存款、证券、基金以及投资收益形成的利润等。固定资产是指住房、汽车等实物类资产。

    （2）家庭负债

    家庭负债，也就是家庭所要负担的债务，是指家庭的借贷资金，包括所有家庭成员欠非家庭成员的所有债务、银行贷款、应付账单等。一般而言，家庭负债主要包括以下几个方面：贷款，主要有商业住房贷款、汽车贷款和消费贷款等。债务，家庭成员的债务、其他应付账款。税务，主要包括个人所得税、个体户的营业税等。其他应付款，包括短期应付账单，如应付房租、水电费等。

    根据到期时间长度的不同，家庭负债分为短期负债和长期负债。区分标准到底是多长一般各有各的分法。具体区分流动负债和长期负债可以根据您自己的付款周期自行确定，如可以是以周、月、季、年等不同周期来区分。在日常生活中，可以把一个月内到期的负债认为是短期负债，一个月以上或很多年内每个月要支付的负债认为是长期负债，如按揭贷款的每月还贷就是长期负债。另一种分法是以一年为限，一年内到期的负债为短期负债，一年以上的负债为长期负债。

    （2）确定家庭的财务目标，这个目标要定得明确、可行

    （1）在确定家庭财务目标的时候，可以把家庭成员所有的愿望与目标都一一列举出来，包括短期目标和长期目标。大家一起座下来，把心中所愿写下来，这也是一个非常好的家庭交流融洽的机会。

    （2）筛选并确立基本理财目标。家庭成员列出所有的目标以后，审查每一项愿望，并将合理的愿望转化为理财的目标。其中有些愿望是不太可能实现的，就需筛选排除，例如：我想在几年后达到巴菲特的财富级别，这对许多人来说都是遥不可及的，所以也就不成其实际可行的理财目标。在众多现实的目标中，要选出基本的财务目标。所谓基本理财目标，就是生活中比较重大的，时间较长的目标。如养老、购房、买车、子女教育等。

    （3）目标细化和分解。有些目标不可能一步实现，需要分解成若干个次级目标。设定次级目标后，你就可知道了每天努力的方向了。所以目标必须具有方向性。制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需要支出多少钱、每年需达到多少投资收益等。

    当然理财目标的设定还需与家庭的经济状况与风险承受能力等要素相适应，才能确保目标的可行性。

    （3）建立家庭财务计划和预算

    在确定家庭的财务目标以后，就需要通过努力实现财务目标。不要以为家庭的预算与企业预算相比，只是小儿科的问题，如果能够以对待企业预算那样的严谨性来对待家庭预算，那么，在有效地控制家庭成本的基础上，以一种更加适合自己的方式生活，就不再是一件难事。

    家庭预算是对家庭未来一定时期收入和支出的计划，预算的时间可以是月、季和年。家庭预算表非常类似收支年度统计表。如果您已开始记账一个月以上，那么要制作家庭预算表就比较容易了。理财者可以参考过去的收支情况，以此为基础对每月或每年的收入、支出进行估算，从而制约各项支出，保证理财目标的实现。

    每个家庭都有不同的开支科目，所以预算也要分类明确。例如有的家庭是房贷的支出较大；有的家庭还在租房的时候，要计划购房首期的房款；有的家庭需要赡养父母，赡养支出较多；有的家庭把生活的重点放在娱乐的旅游上，旅游基金要求高；有的家庭是个体经营者，需要通过保险等方式进行自我保障。

    每个理财者都要知道，之所以提倡家庭预算，是为了在同样的条件下，让每个家庭成员都得到更合适的生活，而并不是一味节省。即使是节省，也是为了将来有更好的生活，或者可以购置更好的商品服务于生活。如果没有预算计划，则很难实现当初设立的理财目标，不管是长期的还是短期的。因此，家庭的预算更重要，量入为出，为未来的生活早做计划。

    （4）执行理财计划

    当确定了自己的理财目标和投资期限后，就需要确定适合自己的投资方案。理财者可以列出目前市场所拥有的投资品种，根据自我分析，筛选出具体的投资品种以及投资时间。考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，这也同时需要一个合理的组合，包括投资和消费支出两个方面。

    在投资的时候，个人的风险承受能力是考虑所有投资问题的出发点，风险能力低的，可以考虑低风险的投资项目。风险承受能力高的，可以选择较高风险的投资项目，相应可以获得较高投资回报。投资人因年龄、资产收入不同，风险承受能力也会不同，因此会选择激进型组合、稳健型组合和保守型组合。

    在消费支出方面，既需要克制和节约，又不能做“守财奴”，并在执行中保持一定的灵活性。为了实现理财目标，您需根据家庭财务状况，参考当前所处的理财阶段及风险承受能力，对家庭的资源进行合理配置。具体来说，就是调整投资组合、合理安排消费支出，按计划实现理财目标。

    （5）及时反思理财计划的执行情况，并做出调整

    当把理财的计划付诸到实践中以后，通过对过去理财效果的评估和自我总结，理财者会从中积累很多的经验，同时也会发现问题。此时，就应回过头来检视过去的理财活动了，并调整一些投资理财的策略和方法。例如：由于以前对投资品种的把握不够准确，没有充分发挥出应有的投资效果或者造成了不必要的损失等等。理财者可以把这些问题都需罗列出来。发现问题后，就可按照新的投资理财策略进行调整。通过不断调整，循序渐进，最终形成自己的投资理财风格。

    掌握了家庭理财的步骤以后，在理财的过程中就可以做到胸有成竹，增加理财的科学性和合理性。

    4.全面规划你的理财

    在理财的过程中，投资者是通过相应的理财产品来实现自己的理财目标的。大家普遍能想到的理财工具不外乎银行存款、债券、基金、股票等等。收益性好的，风险就更大，这是每个投资者都熟知的。所以应该组合投资，但是面对特性各异的产品，如何确定组合的比例，恐怕不是每个人都擅长的工作。

    因为每个投资者的实际情况不同，投资理财的思路也不同。所谓全面规划你的理财并不是一一介绍每种理财工具的特点，而是给投资者提供一条理财思路。存款的作用是不可替代的，但其投资的意义不明显，数量不宜太大。而人寿保险是人们常常忽略的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量现金以备不测，其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。假如一个人想用15万元作为自己患大病时的治疗费，那么这15万元就相当于被锁定了，平时不能动用。实际上，他如果投保一份15万元的大病保险，每年的保险费也就3000—5000元。这样他就有了将近十几万元的资金可以拿去投资，投资的收益完全可以抵消每年的保险费。这就是保险的妙用。

    投资者面对理财顾问的种种建议和五花八门的理财产品，往往感到茫然，很难选择适合自己的理财规划。投资者不妨参考以下几个方面。

    （1）做好理财的准备工作

    在理财之前，投资者要给自己做一定的准备工作。想要改变个人的理财行为，规划好适合的理财计划，最重要的是做好理财的心理准备。除非你愿意接受，否则，不论多么成功的理财顾问，或是多么优秀的理财产品，都不够吸引你走出实质性的一步。因此，要尊重理财顾问的意见。他们的建议才有可能对你发挥影响力，即理财规划只对主动的人有效。

    其次，不要以为自己无法成为富翁，就花钱大手大脚的，也不要认为明天会有挣不完的钱，而把今天的钱花在不应该花的地方。要端正理财的动机，不论是否因为没钱，还是忧虑未来的退休生活，理财的动机是非常重要的。

    （2）职业规划

    所谓职业规划，是职业生涯规划的简称，就是对职业生涯乃至人生进行持续的系统的计划的过程，它包括职业定位、目标设定、通道设计三部份内容。职业规划不但是人生规划的重要内容之一，也是是理财的第一步。对于理财者来说，职业的发展意味着收入的波动走势，这也直接关系到可打理的累积资产来源。在理财的同时，也要积极寻求升职、加薪的机会或转换有更好前途的工作，而并非为有限的现有资产寻找投资方向。人最大的投资本金就是自己的时间、精力、智慧和热情。只有源源不断的收入才能保证理财计划的顺利执行，否则一旦收入枯竭，只会面临“无财可理”的尴尬境地。

    （3）全面规划理财目标，确定资产投资组合

    多数投资者一般只考虑短期理财目标，对一些中长期理财需求却容易忽视。所以先要将自己一生的各项理财目标整理明确并加以量化，然后结合自己的风险特性确定资产组合。目前，理财产品的品种非常多，需要根据自己确定的风险层次按照比例进行分散投资。

    在理财的过程中，为了防止无计划地购买股票和共同基金，需要建立一个目标投资组合，明确在大公司股票、小公司股票、外国市场、债券和房地产上分别要投入多少资金。每月从工资账户和银行账户中划出10%以后，你可能会感到手头有些吃紧。当然，这样才是目的所在。你将迫不得已多动些脑筋，节省在度假、住房和消费等方面的开销。

    另外，还要进一步考虑到全盘的理财规划，包括你的住房，退休金，薪金和债务。例如，如果你专门从事风险投资工作，你的收入主要依靠市场成交量，那么就该减持股票，增持债券。这样，当股市崩盘而成交量枯竭时你可能会失业，但至少你的毕生积蓄不至于血本无归。

    同样，当你计算投资组合中债券的数量时，应该把你的债务排除在外，并将你的退休金和每月的社会保险考虑在内。因为你获得的退休金并未经过通货膨胀调整，这就如同从债券中收取利息。此外，走出无债一身轻的理财误区。并不是有贷款就不好，也不用一有闲钱就把贷款还掉。贷款能使我们提前享受较高的生活品质，并灵活掌握一部分资金自如应对突发事件，也不会错过较好的投资机会。最后，不要盲目遵循传统的投资观念。我们经常被告知要尽可能购买最大的住房，贷尽可能多的款，购买五倍于收入的人寿保险，还要预留大笔应急资金。

    （4）足够的理财资源

    所谓理财资源，包括是否有足够的收人来源以及做出理财决定前是否能获得充分的相关资讯。个人理财的能力直接决定着理财的收益，而决定个人理财能力和水平的一个很重要的因素就是投资者是否具有足够的理财资源。因此，投资者必须在平时多学习，多请教，通过专业的理财规划顾问搜寻充足的资讯，了解不同理财产品的风险特性与预期收益，要尽量避免在资讯不对等的弱势下，仓促做出没有经过深思熟虑的选择。另外，不论做出什么决策，至少要对自己的决定有信心，这样才能在面对重大理财问题时做出正确的决策。

    （5）关注风险转移，为理财行为负责

    在选择理财产品的时候，无论预期收益多么诱人（同时风险也很大），最终的选择决定还是由投资者自己做出，因此，不论收益是高是低，投资者自己就要承担理财决定的后果。即使理财顾问能提供资讯和理财建议，充分说明各种不同选项的收益与预估风险，终究还得你凭借自己的风险偏好来做出选择。买股票还是买基金，要卖还是不卖，投资者必须对个人的理财行为负责，并且承担理财活动所产生的一切后果。为了减少意外事故给自己造成的财产损失，投资者可以通过风险转移的方式降低财产损失，例如重大疾病保险、意外赔偿等来填补风险漏洞。另给保险的重心也应该有所侧重，比如，家庭中的“顶梁柱”，也就是家庭主要经济来源的创造者应该加大保险的额度，这样才能转移部分风险。

    5.合理分散理财的风险

    成功的理财能手除了有敏锐的观察力之外，也具备风险意识。在理财的过程中，收益和风险就像是一对“孪生兄弟”，总是伴随着投资者的身边。理财风险是指导致理财出现亏损的潜在可能性。投资者必须正视理财风险的存在，否则，难免付出巨大的代价。

    任何一种理财方式都不可避免地存在着风险。投资之所以有风险，就是因为你无法预知在将来的一段时期内，很多事情的发生可能会给你的金钱带来损失，比如说利率、汇率、政策、价格等等。因此，投资者必须具备应变能力。要想获取预期的回报，就必须承受风险。作为投资者，不得不承认，风险既有恐怖的一面，也有诱人的一面；既可能让你全盘皆输，也可能带来丰厚的回报。因此，投资者既可以通过控制风险、降低风险来减少损失，也可以利用风险来扩大自己的回报。

    在投资理财的过程中，想要获得丰厚的回报，那就必须要有一点冒险的精神。投资者可以根据自己的资金和心理承受能力选择风险偏好。即使你的资金雄厚，在第一次投资时，也要把投资的风险控制在一定的范围内，毕竟是首次投资，万一把所有的资产都赔进去，岂不是吃了大亏。在理财的过程中，难免会遇到一点挫折，当然也不要太悲观。成功的投资家也是在总结失败教训的过程中学会驾驭风险的。年轻的时候多经历一些风险，对于将来正确地面对风险和驾驭风险是大有好处的。

    然而，有些人认为冒风险就是赌博，这也不完全对。一些人总是想着一夜暴富，明知风险很大，抱着羸了就发财、输了就破产的心态投资，这种心态不是理智的，也可以说是一种极端的投机心理，是极不可取的。每个人对风险的承受能力都是有限度的，超过了限度，就会严重伤害投资者的日常生活，失去了投资的意义。

    那么，在理财的过程中，风险主要都有哪些呢？

    （1）变现风险

    顾名思义，就是在你需要现金的时候你的资产不能马上变成现金。有时因为急需资金，投资者不得不对资产降低收益或者降价出售，这肯定会给你带来损失。

    一个很好的例子就是房地产市场，虽然房产交易市场也很大，但是您要想把您的房子卖出去，很可能要等上一段时间。这样一来，往往最后成交的价格，比您买房子时预期的价格要低得多，特别是在房产市场下滑的时候或者是急需钱的时候。所以您在考虑进行房地产投资的时候，一定要考虑变现风险。

    （2）通货膨胀

    所谓通货膨胀，就是购买力降低了，通俗解释就是你现在的钱已经买不了原来花同样数目的钱能买到的东西了。通货膨胀也有风险，只是有时不像本金损失那样一目了然。所以，如果你的投资收益低于通货膨胀的增长率，也许数字上是增加的，但其实你的资产在缩水。

    （3）银行储蓄挤兑风险

    在一般人看来，储蓄零风险的理财手段，但随着国有银行的商业改制，银行亦由国家担保变为自负盈亏的企业主体，银行破产成为可能。银行一旦经营失利，储户必然受损。因此，储蓄也存在着一定的风险。

    （4）本金损失

    也就是我们通常所说的亏本。这种风险能够实实在在的看到。由于钞票的数目明摆着变小了，所以显而易见。

    知道了这些风险，投资者在投资理财时就必须要考虑自己的风险偏好和承受能力，然后选择适合自己的理财方式。投资者在理财的时候，要谨慎对待理财中的风险。随着个人的投资渠道越来越宽，相应地，各种各样的投资风险也随之增多。投资者必须采取适当的风险管理方法和技巧，才能有效地抗御风险，减少损失，提高回报率。

    投资能给投资者带来收益，但投资收益与风险相伴而生。在投资的过程中，投资者要学会预防和规避风险，把投资的风险降到最低。那么投资者如何预防投资风险呢？

    （1）增加理财的品种

    分散理财风险就是增加理财品种，不把所有的鸡蛋放在一个篮子里。当投资的资金很大时，不要将全部资金投于一个领域，房产、债券、黄金、艺术品收藏都可以试一试。如果投资者选择投资股市，不要只买一只股票，而应该同时购买多只股票。分散理财可以降低理财产品的风险，各种投资产品不可能齐涨齐跌，即使是齐涨齐跌，其幅度也不会相同。这样，理财风险会因单一投资之间涨跌的相互作用而被部分抵消，能够降低整个投资组合的不确定风险。而且，理财品种越多，风险越低。

    对于投资者来说，不要为了降低投资风险，而盲目地追求理财品种的数量，而应仔细衡量增加理财品种降低风险的效果如何，把理财品种的数量控制在自己可以掌控的范围内。如果你所投资的对象过多，不仅会增加管理的成本，而且会让你手忙脚乱，从而降低分散风险的实效。

    （2）投资要审时度势

    投资者在投资的时候，要学会审时度势，尤其是在选择那些受市场行情影响的理财产品的时候。在市场行情不明确的时候，不要盲目行动。投资者要随时注意经济的发展形势，以及最新的相关政策，根据自己的经验做出独立的判断，而不要盲目随众。如投资股票，当行情非常火爆时，因为行情一涨，就会有人抢购，从而刺激股票价格上涨，有时也会出现令人难以想像的大起大落，这就是股票的特征。此外，投资者也可以从日常生活中捕捉投资信息。只要留意，做个有心人，便可从日常生活中发现对投资有益的信息。

    （3）分散投资方法

    分散投资也是降低投资风险的好办法。分散投资不仅只是上面所说的增加理财的品种，还包括分散投资的地域和领域。分散投资的地域指的是将资金投向不同的地区。由于受到经济周期的影响，一个地区的经济可能会出现下滑，将投资分散到几个地区，就可以减少由于经济下滑带来的风险。分散投资的领域也可以降低投资的风险。例如，投资者可以把自己的资金分散在储蓄，股票，债券等几个领域，即使股市出现震荡，其他的理财产品也不会受到影响。

    （4）转移风险

    转移风险，是指投资者通过某种合法的交易或手段，将风险转移出去，从而给自己的投资降低风险。例如，投资者在实际操作过程中，可以与承担投资项目的单位或个人达成协议，投资者不直接参与投资运作，让出部分收益而不承担风险，将风险转移给直接承包项目的单位或个人。此外，投资者也可以通过保险的形式，把风险转嫁给保险公司，从而降低自己的投资风险。

    6.做一名成功的理财能手

    在商品经济社会，竞争异常激烈，面对众多的理财产品，每个投资者都想要获得丰厚的回报。这当然增加了投资难度，同时也给每个理财者带来了挑战。事实上，成功的理财能手需要具备很多素质，因此，要做一个成功的理财能手并是一件容易的事情。

    投资理财是一项对个人能力要求非常高的工作。除了基本的专业能力之外，还必须具备敏锐的市场观察能力、准确的判断能力、冷静的头脑、坚强的自信心、以及坚强的毅力等等。所以，想要做一个成功的理财能手，首先要从以下这几方面做起。

    （1）冷静的头脑

    一个成功的理财能手首先要具备的就是冷静的头脑。如果一个股票投资者缺乏冷静的头脑，在股市下跌时，往往容易出现思维混乱，无法做出准确的判断，进而影响投资的决策。

    在投资的时候，冷静的头脑是非常重要的。只有保持了冷静而清醒的头脑，才能够镇定地分析局势，从而避免盲目投资，提高投资的成功率。冷静还有一个非常重要的作用，就是当处于困境时，冷静可以帮助你刚找到改变困境的方法，力挽狂澜，规避失败。此外，保持冷静也可以提高判断能力，从而做出具体的研究和分析，尽可能地做出正确的投资。

    （2）独立判断能力强

    理财者要具备独立的判断能力，尤其是股市投资。在做出判断之前，判断的依据可以来自他人的信息和评价，甚至直接是他人的结论，但自己必须有自己的思考方式和支持自己下结论的依据。有时为了保持自己独立性的正常发挥，可以远离交易现场，不看或少看电视，报纸上的股评，不要让外界的因素干扰自己的判断。

    （3）投资要果断

    “机不可失，时不再来。”用这句话来形容投资很贴切。对于投资来说，真正赢利的机会并不是很多，而那些获得投资收益的人，都是准确地把握住了赢利的机会而采取了果断的投资。举一个简单的例子，作为一个艺术品投资者，当那些增值空间比较大的艺术品出现时，一定要当机立断地购买。这样，你才有可能获得最大的利润。

    但是，在实际操作的过程中，很多投资者都缺乏果断。这到底是为什么呢？过分的贪婪是导致在投资的时候不够果决的重要因素。很多时候，投资机会已经达到最佳了，但是，投资者还不满足，希望再等等，或许获利的空间会更大。然而正是这种侥幸的心理让这些人错过了最佳投资机会。

    （4）自制力

    在投资过程中，有很多因素会导致投资者出现失误，但大多数情况下并非投资者不明白投资的原理，而是在于有时虽然明白的道理却做不到，根源就在于缺乏自制力。自制力是成功理财者必须具备的素质，自制力可以使投资者拥有足够理智，抵御市场的种种诱惑，可以促使投资者正确设计自己的投资规划，并顺利实现个人的投资目标。由此可见，自制力是投资者在股市中获取稳定收益的必要因素。

    那么怎样才能培养良好的自制力呢？在情绪上，要排除股市涨跌地影响、排除个人盈亏的干扰，控制自己的情绪，才能胜不骄败不馁，这是获得成功的基础。在操作上，理财者要依据客观现实控制自己的投资行为，不要让投资行为反过来控制自己的投资思路。另外，也不要给自己定下很高的赢利目标，因为过高的赢利目标会带来一定心理压力，而科学的投资目标能帮助你保持愉快的情绪和积极进取的心态。

    （5）坚强的自信心

    在现实生活中，有些人明明觉得自己的判断是正确的，但就是对自己的能力不够信任，以致不能及时地投资，白白浪费了投资的机会。

    坚强的自信心对于一个投资者来说非常重要。美国著名的股票投资专家巴菲特也曾经强调过：“强烈的自信，对一个股票投资者来说，就意味着更能够发现别人不能发现的投资机会，也意味着他常常能够抓住别人不能够抓住的投资机会。”

    很多缺乏自信心的投资者，往往将很好的投资机会白百浪费。所以，坚强的自信心是一个成功的投资者必须具备的素质。坚强的自信心能够使投资者发现新的、能够为自己带来投资回报的项目，进而做出恰当的投资决定。比如，自信心对艺术品投资者就是非常重要的，只有这样，才会发现具有潜力的好作品。如果缺乏自信心，只是一味地跟着市场潮流芒，那将是不明智的行为。

    （6）良好的心理调节能力

    作为一个成功的理财能手，也要具备良好的心理调节能力。在现实中，投资收益的期望值与实际收益水平往往有差距，有时甚至相当大。如果收益高出预期，大可不必自以为是，亏损严重，也不必垂头丧气而一蹶不振。赔与赚是投资的常事，调整好情绪，使自己快速进入下一轮博弈状态，这是一种关键性的决胜能力。

    （7）不断丰富自己的理财知识

    一个成功的理财能手想要让自己永远利于不败之地，那就要不断丰富自己的知识。这其中的知识包括很多内容，像最新的理财产品、国家最新的金融政策、专业的理财知识等。例如，在进行股票投资的时候，切忌把所有的投资事项全部交给经纪人代办，而自己却置身事外。相反，应该在实践中不断地丰富自己的知识。

    再比如，就艺术品投资来说，对投资者的要求是具有对艺术品的鉴别能力。所谓鉴别能力，就是针对一些赝品做出准确的鉴别，以免吃亏上当，造成不必要的损失。所以，想要投资艺术品就必须具备丰富的知识。这包括中国历代文物的历史、名书画家与制作者的生平事迹、古董鉴定的技巧等等。而且，理财者也要注意，这些知识需要靠平时点滴的积累和不断地学习，遇到不懂的问题可以向一些专业的人士请教。所以，艺术品投资者必须培养对艺术的爱好，以及对有关信息和知识的求知欲望，这样才能不断充实自己，培养自己的专业眼光和鉴赏力。

    （8）永不服输的毅力

    在投资的过程中，难免会有失败的时候，当投资失败的时候，千万不要灰心丧气，要认识到这是投资市场的一般规律，失败是难以避免的。当投资失败的时候，要有永远不服输的毅力，在失败中积累经验，为将来的成功打基础。

    总之，一个成功的理财能手需要练就多种本领，但是有很多能力是需要在实践中才能得到提高的。因此，作为一个理财能手，需要在实践中不断摸索，进而丰富自己的知识、提高自己的能力。

    7.选择适合自己的理财方式

    如何理财，使手中的钱既保值又增值，这是个人理财最为关注的问题。为了达到上述目的，首先就是选择好恰当的理财方式，现在适合个人理财的方式有很多种：储蓄、股票、保险、收藏、外汇、房地产等。面对如此众多的理财方式，有些人感到茫然。当看到或听到别人因进行某种投资而发家致富了，也想跃跃欲试，孰不知条件不同，理财方式也应不同。因此，关键的问题是要选择适合自己的理财方式。

    投资者在选择投资方式的时候，应该从多个方面进行考虑，包括职业，年龄，收入情况，性格和风险偏好等。

    （1）职业

    理财产品的不同，在理财过程中，占用投资者的时间也不同。那么投资者究竟能够拿出多少时间用来理财呢？从事不同职业的人可能有不同的答案。比如，一个教师和一个自由职业者，当他们在进行理财的时候，自由职业者可能会有更多的时间。所以，投资者在选择理财产品的时候，应该清醒的认识到：个人投资理财需要根据自己的职业，选择合适的理财产品。你的职业在很大程度上影响你用于理财的时间和精力，并且也决定了理财信息的来源是否充分，由此也就决定了你的理财方式的取舍。此外，投资者的职业也会影响投资的组合，比如，投资者是从事危险工作岗位，那么投资者会比他人购买更多的保险。

    （2）年龄阶段

    在不同的年龄阶段，投资者对理财产品的需求也是不同的。比如，年轻人喜欢冒险，即使失败了还有许多机会再重来，而老年人由于受身体条件的限制相对而言承受风险的能力要小些。因此，年轻人就可以选择风险性较大、收益较高的投资理财组合。一个人在不同的年龄阶段需要承担的责任不同，理财的需求也不同，承受风险的能力也不同，所以在不同的年龄阶段，也就有了不同的理财方式：

    （1）成长阶段的人群

    这种类型的人群主要指的是儿童或者是学生。根据这种类型的人群特点，主要是对教育的储备和意外伤害保险的花费，并不需要在短时间内获得收益。投资者可以为家庭的成长类型人群购买意外伤害保险，办理教育储蓄零存整取。为将来的教育费用做准备。

    （2）青年阶段

    青年阶段的人群主要是指那些刚刚离开校园，步入社会的人群。这类人群消费需求旺盛，储蓄能力较差，对房子，车子的要求让他们往往迷失了投资理财的方向。针对这些特点，青年阶段的投资者可以选择定投基金或者储蓄，积累财富。

    等到有了一定的积蓄，再尝试那些风险较大的投资。

    （3）壮年阶段

    这一阶段的人群主要是指有一定积蓄的中年人群。这类人群往往衣食无忧，不必为房子、车子担忧，还有稳定的医疗保障。如果让这类人群过上更为富足的生活是其首要投资目的，他们需要的是稳健的投资，让自己的财富保值增值。

    （4）老年阶段

    那些退休的人群都属于老年阶段。老年人一般应以安全性较大、收益比较稳定的投资理财组合为佳。由于老年阶段的人群基本上都已经有了养老保险，但想生活更好一点，那就要注重医疗保险和定期储蓄的投资了，也可少量购买一些商业保险，比如重大疾病保险等。多购买一些医疗保险，即使患上大病，也不会影响生活的质量。

    （3）收入情况

    理财需要一定的经济基础，也就是“有财可理”。对于大多数的家庭来说，经济收入一般来自薪金。投资者收入的多少直接决定了他的理财方式的选择。对于收入较低的家庭来说，只能选择一些最普通的理财产品，比如储蓄，国债等等。再比如，倘若收入不高也要选择收藏古玩，这无疑会困难重重。相反，如果以较少的资金选择升值潜力可观的邮票、纪念币等作为收藏对象，不仅对当前的生活不会产生影响，而且还会获得相当的收益。然而，对于收入较高的家庭来说，可供选择的种类就相对较多了，投资黄金，基金等，都是不错的选择。

    （4）性格

    每个人的的兴趣爱好以及知识层面都不同，性格也就会有差异。投资者在选择理财方式的时候，性格因素也起到了很大的作用。

    性格保守的投资者可能会选择那些传统的理财产品，像储蓄，国债等等，这里理财产品的风险很低。投资者在选择这些理财产品时会感觉到很放心。喜欢冒险的投资者在选择理财产品的时候，通常也会选择风险较大的理财产品。股票是这类人群最好的选择，股票的魅力在于收益大，同时风险也大。除了以上这两种性格以外，那就是处于两种类型之间，不妨叫他们“稳健型投资者”。这类人群在投资的时候，除了要降低风险以外，还要有稳定的收益。由于房地产和黄金的保值性及增值性，因此成为这类人群的最佳选择。

    当然，投资者在选择高风险的理财方式的时候，就要有承受风险的意识，根据自己的状况来正确认识和评估自己的风险承受能力，你在做投资之前首先要认识自己的风险承受能力，能承受多大的风险再做多大的投资。如果投资失败，最好能把损失控制在可以承受的范围之内，这样就不会血本无归，同时又可以再做其他的投资。只有了解了承受风险的能力，才能对自己的投资组合做适当、科学的配置，使收益达到自己的预期。

    除了以上这些因素以外，投资者也要考虑其他的一些客观因素，比如利率因素，经济形势等，然后综合权衡，选择适合自己的理财方式。

    总之，生财之道，人各有之。以你的实际选择适合你的理财方式，相信成功终将会属于你。选择适合自己的投资理财方式才会在人生的财富中增加重要的砝码，不要因一时的成败而放弃属于自己的理财方式，只有知己知彼才可在多变的浪潮中翻云覆雨，屹立不倒。

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