一生理财，理一生之财
经济中有一个最基本的概念，就是跨时期分配资源，对于钱来说，表现的最明显不过了。年轻时你挣钱多，自然就会存下来一部分，等到老了不能工作的时候，再靠这笔积攒下来的钱来养老。所以，理财是要针对一辈子，而不应该只看眼下。
经济学中有一个著名的生命周期假说，是美国学者莫迪利安尼提出的，认为理性的消费者要根据一生的的收入来安排自己的消费与储蓄，使一生的收入与消费相等。生命周期假说将人的一生分为年轻时期、中年时期和老年时期三个阶段。年轻和中年时期阶段，老年时期是退休以后的阶段。每个人都有不同的人生，但是每个人都有一样的生命周期，生命周期是按照年龄的不同来划分的几个阶段，分别显示了人在不同阶段的特点。每个阶段对财务的需求也是不同的，根据不同的需求来进行理财这就是极受世人关注的生命周期理财规划理论。
一般来说，在年轻时期，家庭收入低，但因为未来收入会增加，因此，在这一阶段，往往会把家庭收入的绝大部分用于消费，有时甚至举债消费，导致消费大于收入。这个成长期一般指从出生到20岁左右，其重点是受教育和学习与就业相关的知识和技能，在财力方面主要依靠父母或其他来源。
在这一阶段，就需要适当注意节制消费，尽量不要超出自己的经济承受能力。也可以适当使用信用卡，避免出现资金断流。还可以考虑适当做兼职，增加一些收入。不过，在成长期的首要问题不是挣钱，也不是理财，重要的是培养日后的实力。
随着年龄的增长，收入会增加，但是随着组建家庭、新生命的诞生等等，消费也会随之上升，还要注意把一部分收入储蓄起来用于防老。这个阶段其实还可以细分为两部分：
其一是成家立室期，这是指大概从25岁到40岁这个年龄段的人，这个阶段的人主要的开支在结婚与家庭上，开支变大，要考虑买房、买车、筹办婚礼等问题，在孩子身上的花销也是主要部分，开支大大增加，例如教育基金的考虑。
其二是收成期，指40至60岁之间，这期间收入渐增，地位渐高，子女慢慢长大成人，也是为退休做财务准备的阶段。
我们举个例子来看：
有这样一对夫妇，陈先生，26岁，高科技公司职员，税前月收入4000元。每年奖金红利至少三个月，未来薪资成长率可达5%。刘女士，24岁，贸易公司秘书，税前月收入3000元。每年奖金约两个月，薪资成长率约3%。
做理财规划的时候，先要列出家庭的资产负债表，做到心中有数。然后分门别类的加以计算。
比如，对于家庭来说，保障支出是必不可少的，假设夫妇二人分别购买保险，每份保险的费用大约为每年2000元；
两人够买房子需要归还贷款，房贷每个月需支付3000元；
等到他们的孩子出生后，需要将孩子上学及其他的抚养成本按年折算一下现值，相当于一次性支出15万；
夫妻俩还需要做好退休的准备，假设为退休后30年做好准备，将每年所需的生活费折现到退休的时点后再按年金法平摊到每一个月，相当于每个月要存1000元钱；
此外，家庭的全部资产不能够都放在银行里，那样的收益太低了，需要将其中一部分用于投资以获得更高的收益。由于夫妇俩比较年轻，暂时属于时下流行的“月光一族”，依照目前的年龄与资金状况，建议目前资产配置为：宝宝出生前五年以流动性储蓄为主，少量配置高收益型资产；可以主要购买货币加强型基金，以及少量购买股票等，并且需要每隔五年调整一次投资规划，使资产增值。宝宝出生后的投资可以以积极增长型为主。
有了这几个方面的考虑，夫妇两人基本就是为一生做好了准备，再加上一些临时的旅游等活动，还有意想不到的开支，这份规划大体上是符合一生理财的要求的。
综合来看，壮年期的理财目标的核心就是：开源节流，保值增值，未雨绸缪。要综合运用各种方式，即确保家庭的正常开支有保障，又要为未来做好各种准备。
退休后就进入了休养期，指退出工作、安享晚年的阶段。处于这个阶段的老年家庭，其财务问题主要是如何妥善运用手中的退休金和前期积蓄。这时候的人均寿命以女性而言是84岁，而退休期几乎要占到人整个寿命的1/3，在这段时期的收入近乎零，故我们要“食老本”，一切开支是靠自己积累的财富及政府提供的基本社会保障，所以及早安排退休生活是愈早愈好，这个时候的理财目标是：养老、旅游、为子孙遗留财富。这个时期的人的风险偏好是风险承受能力差，期望获取稳定的收益。由于年富力强的时候已经积累下一定的财富，可以适当考虑尽量进行稳健性的投资，辅之以积极性的投资，并购买一些保险。
老年理财采用保险的形式相对较少，一部分原因是保险公司针对老年人的险种少一些。更主要是认识不足，大多数人认为老年人买保险费率相对较高，不划算。我们需要从老年人保险的功用来看。老年保险主要的功用就是，起到资产管理及合理分配的效果，保证在每一年都有合理的钱使用，不是最多，而是合理。有人做过一个调查，一个人60岁退休，假设正好再活20年，给出两个养老方案选择，除此之外不能获得任何生活来源。第一个方案，每月用3000元，一共给足20年，共72万元。第二种方案，每月4000元，给其16年，共76.8万元，虽然第二种方案多给了4.8万元，但最后四年没费用，没有一个人选择第二套方案，即便再多给14.4万元，只是最后一年没费用，人们也不愿意选择第二方案。此外，还应把普通医疗及大病的费用与养老金做区分，看似要付出较大的代价来应付医疗，其实不然，可以避免因为疾病占用养老费用。现实生活中，影响养老品质往往不是生活费用，而是医疗费用，当我们有一个详尽的规划，生活品质会大大提高。
综上所述，要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划呢？根据不同时期的需求和实际的情况，采取不同的理财方案，得到最稳妥的收入。
以上我们了解了不同阶段的收入和消费特点，以及应该采用什么样的策略理财。总而言之，合理家庭理财的全盘规划，必须将生命周期中的不同阶段凸现出来，以满足家庭不同生活阶段的具体需要和整体要求。理财是一生都要做的工作，也是为一生而作的工作，如果你是一个理财高手，就会一生高枕无忧。
资产负债，盘点要清晰
你有多少债务？
你现在有多少净资产？
你每周的开销合理吗？
这些问题你是不是说不出来？还是只知道大概的数据？连自己的资产负债情况都不能确切地知道，又怎么去给自己制定理财规划呢，没有确切的财产信息，你怎么知道自己能不能够拿出那么多钱来投资呢？
要解决这些问题只有一个办法，制定个人或者家庭的资产负债表和收支表，定时做好这两项工作，随时掌控自己的财产状况，了解自己的收支情况，控制不合理消费，减少不必要开支。
资产负债表描述了它在发布那一时点企业的财务状况，正如同我们拿一台相机在高速行进的车辆中按下快门，只不过这里的“车辆”是资金流。我们得到一幅静态的画面，它只描述了当时的状况，即信息具有时效性。如果说一个人或者一个家庭连自己的家产有多少都是模糊的概念，他怎么去理财呢。不要以为我说得很严重，其实就是有很多人都不知道自己的家产具体有多少。因此每个人都要好好学习资产负债表。财务报表的好处就是让你对财务的支出，收入等都一目了然，条理清晰。所以我们也要学会把报表制作应用到个人或者家庭上来。
有人开了10多个户口，其实每个户口都不多钱，他也不管了，但其实有些户口里面可能有一千美金的，可能开户的时候他刚好把钱放了进去，之后就不管了。想一想如果10个户口，一个是一千，一个是五百，加起来可能就有一万两万也不出奇，所以你要了解自己的资产金额有多少。
对于家庭和个人来说，资产主要包括以下几个方面：
如按财产的流动性分类：固定资产、流动资产。固定资产是指住房、汽车、物品等实物类资产；流动资产就是指现金、存款、证券、基金以及投资收益形成的利润等。所谓流动，是指可以适时应付紧急支付或投资机会的能力，或者简单的说就是变现的能力。其中固定资产以可分成投资类固定资产、消费类固定资产。如房地产投资、黄金珠宝等可产生收益的实物；消费类固定资产是家庭生活所必须的生活用品，它们的主要目标就是供您家庭成员使用，一般不会产生收益（而且只能折旧贬值），如自用住房、汽车、服装、电脑等。
也可按资产的属性分类：金融资产（财务资产）、实物资产、无形资产等。金融资产包括流动性资产和投资性资产，实物资产就是住房、汽车、家俱、电脑、收藏等。无形资产就是专利、商标、版权等知识产权。
现在通用的家财财软件中的分类方法，资产分类如下：
1.现金及活期存款（现金、活期存折、信用卡、个人支票等）
2.定期存款（本外币存单）
3.投资资产（股票、基金、外汇、债券、房地产、其他投资）
4.实物资产（家居物品、住房、汽车）
5.债权资产（债权、信托、委托贷款等）
6.保险资产（社保中各基本保险、其他商业保险）
以上就是资产的概要。把这几项理清了，你就大概了解自己“名几文”了，知道自己究竟有多少钱，这样才能决定消费、储蓄和投资。
那么我再问你，你有多少张信用卡呢？欠费有多少呢？我有一个朋友说，每个月还最低还款，但是他却用他剩余的资金去做定存，我就很奇怪为什么那个朋友这样子。不要小看这些信用卡，其实你承受了很大的费用在里面，一个月几十块，一年就是几百块。所以，仅仅知道资产情况是不够的，你还要知道自己的负债，弄清楚自己究竟是不是“负翁”。
负债就是指家庭的借贷资金，包括所有家庭成员欠非家庭成员的所有债务、银行贷款、应付帐单等。
负债根据到期时间长度分为短期负债（流动负债）和长期负债。区分标准到底是多长一般各有各的分法。可以把一个月内到期的负债认为是短期负债，一个月以上或很多年内每个月要支付的负债认为是长期负债，如按揭贷款的每月还贷就是长期负债。另一种分法是以一年为限，一年内到期的负债为短期负债，一年以上的负债为长期负债。
实际上，具体区分流动负债和长期负债可以根据您自己的财务周期（付款周期）自行确定，如可以是以周、月、每两月、季、年等不同周期来区分。
家庭负债也可按负债的内容种类分类。家财通理财软件就是按以下方式分类，具体如下：
1.贷款（住房贷款、汽车贷款、教育贷款、消费贷款等各种银行贷款）
2.债务（债务、应付帐款）
3.税务（个人所得税、遗产税、营业税等所有应纳税额）
4.应付款（短期应付帐单，如应付房租、水电、应付利息等）
弄清楚这些内容之后，不妨列一个表格，让你对自己的资产负债情况一目了然。
好了，现在你对自己拥有什么、欠着什么都清楚了，接下来的事情就是将制作资产负债表变成习惯，按周、按月、按季度理清自己的财产状况，做到心中有数，并要定期分析自己的资产负债对什么最敏感。经济活动总是变化的，如果你不能及时跟着做出反应，必将遭受损失。
分析家庭资产负债虽什么因素最敏感，其实很简单，无非就是以下几方面，大部分都是受金融市场变化的影响程度：
1.利率敏感度分析：利率敏感部位＝贷款—存款—债券投资额
当升息趋势明显时，存款应尽量选择浮动利率或短期存款，贷款应尽早偿还；当降息趋势明显时，存款应尽量选择长期固定利率，贷款利息下降。
2.存款利率到期结构分析：考虑到银行存款以固定利率为主。固定利率条件下，总存款收益率在降息时降得比浮动利率慢，升息时选短期存款；降息是存长期存款。
3.汇率敏感度分析：汇率敏感部位＝外汇资产—外汇负债
4.股市走势模拟分析：针对股市未来情况预先推演，判断投资收益情况。
资产负债及其敏感性分析是家庭理财的必做功课，只有理清头绪，才能从从容容的进行其他经济活动。不要偷懒，现在就来编制资产负债表吧。
收入支出，心中要有数
了解了资产负债情况还是远远不够的，资产负债是静态的数据，是一个时点的数据，但是生活不是静止的，因此我们还需要知道钱是怎么流转的，这就涉及到家庭的收入和支出。因此，记录家庭在一定时期内都有何收入、有何支出，是十分必要的。
收入是挣钱，支出是花钱。理财首先要了解自己家庭每月的收入有多少，更重要的是要了解支出情况，要了解钱是怎么花的？哪些是必须花的？哪些是可花可不花的？做到心中有数。这就要学会记帐，因为家庭理财是从记帐开始的。只有把家庭的收入和支出尽可能真实的记下来，才能便于自己或理财师帮助你进行较真实、科学的理财分析，找出存在的问题，制订理财规划方案，有效地进行家庭理财。
“家庭月收支表”也可称为“家庭月损益表”，由于使用的记帐方法是现金收付制而不是权责发生制，因此“家庭月收支表”（损益表）实际上也就是现金流量表。这张表反映的是上一个月内家庭收入、支出及余额的财务状况。收入比较简单，一般有三种形式；工资收入、兼职收入和投资收入。支出比较复杂，分可控支出和不可控支出两大类。
1、家庭收入
家庭收入是指整个家庭剔除所有税款和费用后的可自由支配的纯所得。
对普通家庭来说，家庭收入一般包括以下项目：
工作所得（全家所有成员的工资、奖金、补助、福利、红利等）；
经营所得（自有产业的净收益，如生意、佣金、店铺等）；
各种利息（存款、放贷、其他利息）；
投资收益（租金、分红、资本收益、其他投资等）；
偶然所得（中奖、礼金等）；
针对不同的家庭，其收入项目可能是不一样的。但理清家庭收入的所有项目、并编排出适合自己家庭的收入类目，是家庭记帐的基础。
2、家庭支出
家庭支出是指全家所有的现金支付。
家庭支出相对家庭收入来说要繁杂得多。如果家庭没有详细的记帐记录，可能大部分家庭都不一定能完全解自己的支出状况。要罗列所有家庭的开支项目确实比较困难，但针对普通家庭来说，我们可能归类为以下几种：
日常开支：每天、每周或每月生活中重复的必须开支。一般包括饮食、服饰、房租水电、交通、通讯、赡养、纳税、维修等。这些支出项目是家庭生活所必须的，一般为不可自行决定的开支。
投资支出：为了资产增值目的所投入的各种资金支出。如储蓄、保险、债券、股票、基金、外汇、房地产等各种投资项目的投入。
奢侈消费：学费、培训费、休闲、保健、旅游等。这些是休闲享受型支出，并不是家庭生活所必须的，一般为可自行决定的开支。
实际上，每个家庭都有自己不同的支出分类。原则上只要把您的支出分类清晰，便于了解资金流动状况即可。
一、收入
金额（元）
1.工资收入（包括奖金、津贴、加班费、退休金）
2.兼职收入（包括劳务报酬、稿酬、咨询、中介费）
3.投资收入（包括房租、利息、股息、红利）
其他收入
收入总额
二、支出
可控支出
1.日常生活消费（食品、服饰费）
2.交通费（公交、出租车、存车、汽油、汽车维修、年检、养路费）
3.医疗保健费（医药、保健品、美容、化妆品、健身费）
4.耐用品购置费（购车、家具、家用电器费）
5.旅游娱乐费（旅游费、书报费、视听费、会员费）
6.投资费（储蓄、分红.万能.投联险、债券、基金、股票、期货、
外汇、黄金、收藏品、房地产、实业）
不可控支出
7.家庭基础消费（水、电、气、物业、电话、上网费）
8.教育费（保姆、学杂、教材、培训费）
9.保险费（社保、意外伤害险.健康险.寿险、财产险.交强险.车全险）
10.税费（房产税、契税、个人所得税、车船使用税）
11.还贷费（房贷、车贷、投资贷款、助学贷款、消费贷款）
其他支出
支出总额
三、盈余
收入总额—支出总额=盈余
这张表看似简单，其实很难做，主要是因为很难坚持记录每一笔收入和支出。但是如果有这个习惯非常好。我们都应该做一个个人或者家庭的收支表，看看究竟钱用到哪里去。还有一个最重要的是第二点——支出。很多人觉得这个费用是我必须的，但是你真正要问自己一句，这个费用是不是对于你来说是必要的，还是说根本是不需要的。娱乐是不是必要的？买汽车那个汽车的费用是不是必要的？自己要衡量一下。理财不是说你一定要在生活上怎么样节俭或者省多少钱，而是说找适合你自己的生活，在适合你自己的喜好之下，有些费用是必要的，有些是不必要的。
开拓源泉，生财要有道
钱财就像是流水，流到你的手中，又会流出去。如果你只会花钱不会攒钱、只会消费不会赚钱，那么势必就会成为一个穷光蛋。理财的第一要诀就在于要善于开源，最起码要让自己有财可理。那么，怎么去创造财富呢？其实你还不知道，最大的财富在你自己身上。
有一位年轻人时常对自己的贫困不满，他在每一天里总是为自己不能拥有万千的财富而长吁短叹地发着牢骚，即怨恨父母没有创造出巨大的基业留给他，也怨恨自己没有机会让自己过上富裕的生活，常常变得怨天尤人，也自暴自弃。
智慧老人实在看不过去了，于是走上前去质问那位年轻人：“上帝和你的父母已经给了你一切，你也已经拥有了丰厚的财富，为什么还要发牢骚？”
“我有丰富的财富，在哪里？”年轻人有点疑惑不解，急切的问智慧老人。“你那双明亮的眼睛，卖给我吧，给你一千万。”老人这样说道。“不，双目我不能失去。”年轻人急忙回绝。“好，那么就将你的一双手卖给我吧，一双手价值至少值一千万。我给你一千五百万，你这就将双手斩下来给我。”老人又说。
“既然有一双眼睛，你就可以去学习，既然你有一双手，你就可以去劳动，现在你看到了吧，加上双腿和其他的，大概值五千万吧。怎么能说自己是贫穷的呢？”老人微笑着说。年轻人顿然大悟。回去以后再没有去抱怨生活了，他努力的学习和工作，把握了机遇，终于创造了千万的财富。
就是这样，人往往都意识不到自己的重要性，在怨天尤人的时候，不要忘记了自己还存在着，只要存在着就是一种财富的拥有，财富就在我们每个人的心里，只要发挥出我们的潜力，就会创造我们的奇迹。
其实，这些属于我们自己的财富在经济学中有一个专有的名词，叫做人力资本。那么，怎么才能发挥自己的能力，让它变成真正的财富呢？勤奋，无疑是最好的方法之一。
辛勤工作是创造运气和财富的真正秘诀，这个秘诀对任何人都简单有效，无一例外。坚持这一信念既能解救自己于苦难之中，更能成就自己的精彩人生。与其能够继承富有前辈的财产馈赠，不如传承他们辛勤工作的精神品质和启示。这样，你最终就能和他们一样富有、荣耀并令人敬重。更多的时候，我们光看到那些富人们成功后风光得意的光芒，却看不到光芒背后他们所付出的辛勤汗水。财富和成功从来都不是来得如此容易，我们要想成为富人，就应该学习富人们的勤奋精神，奋斗不止。
有着“塑胶大王”之称的王永庆，是凭个人奋斗走向商业成功的典型代表，被誉为台湾的“经营之神”。
王永庆白手起家，经过几十年的奋斗成为了台湾企业界的典范，被誉为台湾的“经营之神”。他与李嘉诚、陈必新被并称为世界华人最著名的“三大财富”。
王永庆从小辍学，他从学徒工做起，16岁时就攒够了资金办了一家米店，靠勤奋和努力奠定了自己经营之路。在获得了第一桶金之后，1954年他筹资创办了台塑公司，从此事业开始蒸蒸日上，发展成了拥有100多个企业、4个上市公司的台塑王国。不仅成为台湾地区最大的企业，在世界的石化业也首屈一指。
王永庆常说：“要常常警惕自己，稍一松懈就导致衰退，经常要有富不三代的警觉。”“一勤天下无难事”。王永庆的这句话贯穿了他整个奋斗的人生。
当2006年这位九十多岁的老人终于对工作感到力不从心，想将接力棒传递到下一个人手中的时候，很多人都为他的归隐感到惋惜，一个时代又落下了帷幕，这个名字象征着传奇和无数的勤奋故事。
由于事业上的杰出成就，因此每当人们谈到“王永庆”三个字，脑海中浮现的是企业巨子的传奇形象，联想到的首先是“财富”与“企业经营管理”之间的问题。人们把焦点集中在他的“致富”和“成功之道”上，“王永庆”三个字，似乎除了名词之外，也是形容词，和白手起家、勤奋坚毅、合理化经营管理结下不解之缘。
王永庆每天晚上10点睡觉，2点半起床办公，每周工作一百多小时。无数个相似的寂静深夜里，当人们都已在熟睡当中的时候，却是他思考最迅捷的时候，无数的优秀方案在此时诞生。成功了的他们都能保持如此勤奋，渴望成为富人的我们，还不应该奋起直追么？
很多的时候决定是是穷人还是富人并不取决于你的先天条件多好，智商多高，而是取决于你的后天努力，后天的勤奋程度。越努力，财源就越广。
有时候，光凭出力气蛮干，一辈子就算温饱不愁，但是还是发不了大财。你需要在勤劳朴实的优点之外，再加上一点：眼光。
很多年前，一则小消息平静地传播在人们之间：美国穿越大西洋底的一根电报电缆因破损需要更换。这时，一位不起眼的珠宝店老板却没有等闲视之，他几乎十万火急，毅然买下了这根报废的电缆。
没有人知道小老板的企图：“他一定是疯了！”
他呢？关起店门，将那根电缆洗净、弄直，剪成一小段一小段的金属段，然后装饰起来，作为纪念物出售。大西洋底的电缆纪念物，还有比这更有价值的纪念品吗？
就这样，他轻松地发财了。接着，他买下了欧仁皇后的一枚钻石，那淡黄色的钻石闪烁着稀世的华彩，人们不禁问：他自己珍藏还是抬出更高的价位转手？
他不慌不忙地筹备了一个首饰展示会，人们当然会冲着皇后的钻石而来。可想而知，梦想一睹皇后钻石风采的参观者会怎样蜂拥着从世界各地接踵而至。
他几乎坐享其成，毫不费力就赚了大笔的钱财。
他就是后来美国赫赫有名，享有“钻石之王”美誉的查尔斯·刘易斯·蒂梵尼，一个磨房主的儿子！
眼光不仅是创造财富的源头，更是掌握财富的钥匙，在知识化和信息化的时代，人类的生存和竞争主要依靠的是眼光。眼光是知识、创意和胆略的结晶。这里的知识不单纯是学院里的专业知识，它主要是一种活生生的社会知识，一种创造性的经营智慧。
一个人想要有钱，绝对不能只是躺在床上不动弹的，你见过哪个真正的懒人成就了一番大事业，得到了傲人的财富？没有，即使你有一个富可敌国的亲属，我相信他也不愿意看见自己辛苦赚来的钱留给一个懒人。你要开动脑筋，自己去开拓滚滚财源，这样才能保证自己永远拥有源头活水。
适当截流，消费要有度
俗话说“开源节流”，只有开源是不行的，我们在用尽各种方法开源的基础上，也不能忘记了最基本的美德——节约。当你收入不敷支出时，一定要先降低生活费用，千万不要在未节流前就想开源。
被誉为台湾企业界“精神领袖”的王永庆认为：节省一元钱等于净赚一元钱。这条企业经营的至理名言，被称为“王永庆法则”。拥有大量资产的王永庆，生活非常俭朴，他从不在意衣服的新旧和款式，只要大方整洁就好；他还说长途电话费太贵，除了生意上的必要联系外，他不喜欢子女们没事打电话闲聊，而是常常给子女们写信嘘寒问暖。他在生活上的俭朴与在工作上的勤奋一样知名，在台湾企业界人士中无人能及，也令人无比钦佩。
在现实生活中，我们大多看重的是财富的创造，对于节俭似乎注意不够，有时甚至认为这是小家子气。殊不知，节俭也是理财的一部分。学会了节俭每一分不必花费的钱，你也就学会了对财富的运用和创造。节省不是吝啬，节省也不失小气。赚钱要依赖别人，节省只取决于自己。勤俭是持家之道，同样勤俭也是管理企业的精髓。
企业不景气时，一定要先想法降低成本，保住命脉再图发展，至于开源，除了等景气好转、营收会自然增加之外，必须靠长期的规划及研究发展，这种体质的改善是长期性及持续性的，如果企业在财务不好时，不先思考降低费用，反而病急乱投医，什么生意都做，不仅容易出乱子，最大的后遗症是做了非本业专长的生意之后，可能因此坏了商誉，最可惜的是将公司的宝贵资源运用在无助于公司长期发展的用途上，等景气转好时反而竞争力不如别人了。美国汽车大王享利·福特就是很懂得节省之道、很会“花钱”管理者。
在创业之初，福特与一家配件商订购一批汽车零配件，价格质量谈好之后，福特要求对方用木箱对零售配件进行包装，以减少零配件在运输装卸中的损坏，并把包装规格详细告诉了对方。令配件商意想不到的是，福特包装规格十分严格，木板箱的尺寸及厚度都有严格的规定。配件商虽然有些不满，但为了长期和福特做生意，他们只好按图纸的要求一一照做了。
货物送到以后，福特要求员工把包装箱轻轻拆开，不许弄坏任何一块木板，拆下来的木板立即送到新建的办公楼。原来，这批木板是用来装饰新楼地面的，所有的包装箱上的木板的尺寸和厚度，都是按地木板的尺寸厚度而设计的，这些木板为福特节约了近10万美元的费用。也许有人会认为，包装箱不过是废品罢了，充其量卖给废品收购站，没想到福特竟然想出了这样绝妙的办法，节省了企业的开支。福特的精明，真的令人拍案叫绝。
节约之道在于，假如你赚了1万元，节约了1万元，那么你就拥有了2万元。节约是一种精神，如果企业能够严格按照节约之道来经营，严格控制成本费用，避免不必要的开支，那么还愁不能发展壮大吗？赚钱是能力的体现，而花钱则是一种智慧。拥有节俭意识的商人，才是最明智的企业家。
个人理财也是如此，当收入不敷支出时，一定要降低生活费用。以前老祖宗强调的固有美德—节俭，随着现代人消费习惯的改变，“旧的不去，新的不来”已取代了“愈老愈好用”的观念，加上媒体上诱人的广告，垂手可得的银行贷款，让人消费得不亦乐乎。但是你是否知道，你的幸福会随着消费寸寸销蚀？当我们不再节俭时，很多问题将接踵而至。如果薪水不够付帐单，你的心情可想而知，当债务超过收入所能负担的情况时，如果没有人帮你解决债务，除了宣布破产之外，不会有第二条路可走，所以避免陷入债务困境永远是最佳策略。当你成为“卡奴”时，肯定就没有刷卡时那么潇洒了！所以一定要警惕商家设下的消费陷阱，别让自己债务缠身。
除去大笔的开支需要慎重只之外，生活中无处不在的小钱也是需要留意的。积少成多，这里一百元、那里一百元，如果你都不在意，积累起来的数量就很客观了。节省，就可以在这些“小钱”上下功夫，打打小钱的主意。
曾经看过这样一个人的发家史，他没有创业资金，于是他特别的节约，他把自己的家用冰箱、空调之类的插头全都拔掉，不管外人的异样眼光。不几年，他的节约就很有效果了，他积累了最初的资本，买下了一个农场，继而开始慢慢了赚更多的钱。不要以为节约的那一点小钱没有作用。积少成多的例子举不胜举。
“小钱往往是一般人在理财时容易忽略的，你也许从来没想过它的时间价值，其实，这是许多人理财的盲点。”一位先生给自己算过一笔账，以前他经常因为晚起床，怕上班迟到而打车到公司，每月平均就会多支出250元交通费，一年就是3000元，看似不多，但是从25岁算到60岁，以年利率5%的复利计算，就是28.4508万元。
当然我们说的节约并不是要你勒紧裤腰带，整天穿得土掉渣，这样的生活当然是不可取的，节约只是要你花该花的钱，节省不必要的开销，购物、生活有方法，在不会降低生活质量的同时减少花费。
不仅是普通人，连很多的富翁都是节约的高手，比如上文我们提到过的王永庆。看看这些富豪们是怎么样节约的吧，美国传媒ABC的副总裁麦卡锡在一次新闻发布会上作了一个常人看来“有失形象”的动作，他突然钻到在桌子下面去了。当大家莫名其妙的时候，他平静地站了起来，挥挥手中的雪茄说道：“对不啊，我的雪茄掉桌子下面去了。”可是生活中的你我会为了一只烟在那样的场合下去拣吗。
节流，也是没有硝烟的战场。将军的才能是如何指挥战士打败敌人，所以，每一分钱都是绝对受你调遣的“战士”，如果你没有将军般的才能，那你的“战士”就会白白地去“牺牲”。每位成功的富翁，他们都是理财的高手，同时也是节俭的专家。
要重视每一分钱，学会节约，你的资源是很有限的，如果不知道节约，那你就会把很多该攒下的钱都挥霍掉了。相对于赚钱来说，我们或许更应该学会节省。即使身价倍增，也要记得一丝一毫来之不易。一个人只有当他用好了他的每一分钱，才能做到事业有成，生活幸福。
分散投资，多找个篮子
金钱是流动的，将其投入到经济生活的方方面面，就可以在流转中创造更多的财富。钱财能散能聚，寻找好的投资途径让其增值，才是最佳的爱财之道。金钱是工具，帮助自己实现财富梦想和事业成就，关键就看你怎么让“死钱”变“活钱”，让钱生出更多的钱来。
投资的首要举措就是，把你的钱从银行里取出来，不要让它躺在那里。对于存银行，不同的人有着不同的选择：有的人是求安全，认为银行绝不会倒闭，自己的钱绝不会消失，所以可以放心大胆的睡懒觉去；有的人是求稳定，认为存款有利息，自己也可以当个“食利阶层”，过上舒服的日子；有的人是没胆量，投资总是有风险的，万一收不回成本那就吃亏了，所以他们宁愿放弃巨大的未来利益，而仅仅守住眼前的利益；有的人是感叹没机遇，怎么才能找到高回报的投资机会？其实商机就在生活的每一个角落，就看你是否有敏锐的眼光去发掘、去开创。
钱放在银行里绝不会让你发大财，充其量吃点利息，还不一定能抵御通货膨胀的侵蚀。聪明人从来不将钱放在银行里睡大觉，他们会将钱放在有用的地方，放在能生钱的地方，这样，财富才会越来越多，事业才会越来越广阔。不要让我们的生活成为一个单纯的保险箱，只知道把钱放进去，却什么也拿不出来。多想想如何让金钱为自己工作，不要让它们呆在银行里慢慢贬值。你不“理”财，财不“理”你。快快开动脑筋，让钱财滚滚而来，事业蒸蒸日上。目前，理财的方式大多采用如下几种：
首先，债券是一种非常好的投资工具。它的收益固定，且风险较低，如果你不想在股市中经受惊涛骇浪，又不想让钱待在银行懒懒的睡觉，那么投资债券是一种非常好的选择。投资者只要计算清楚债券当时的年收益率是多少，与银行保底收益率相比较就能大致判断出何时可入市，既可以一路持有到兑付期，也可以在到达合适的心理价位时抛出，获利后落“袋”为安。有了它们作为保障，无论你遇到什么风险都不必担心摔断筋骨，因为债券是你最舒适的安全气囊。
其次，股票是机会最多的投资手段，也是最难捕捉、风险最大的理财手段。股市瞬息万变，它的暴利让无数的人在其中成就了一夜暴富的神话，也让无数人倾家荡产家破人亡。股票的涨落最为惊心动魄，起伏之间，也影响着无数家庭的幸福。股票可以带来高回报，但是前提是要是你对股市有足够的了解，能够做出正确的选择，最重要的，你必须能够承受风险。
现在对股票知识有很好了解的人并不多，只想着跟着别人进去捞一杯羹，殊不知任何盲目的行动都是错误的，都是经不住考验的。想要在这个容易赚钱但是也容易赔得倾家荡产的市场里面游刃有余，必须得要了解一些股票的常识问题。著名的巴菲特先生认为价值投资需遵循五大原则：
1、竞争优势原则。好公司才有好股票，那些业务清晰易懂，业绩持续优秀并且由一批能力非凡的、能够为股东利益着想的管理层经营的大公司是值得我们投资的公司。
2、现金流量原则。价值评估既是艺术，又是科学，即便是好公司也要有好价格才作买入，那么什么价格才算好呢？这就要进行缜密的研判，盲目的买入一家公司是噩梦的开始。
3、“市场先生”原则。市场中的价值规律短期经常无效但长期趋于有效，在短线左右价格的因素很多，比如市场人气的影响等等，主力往往借助制造有利于自己的市场氛围来达到自己的目的。那么作为价值投资者就要有看穿这种迷雾的真知灼见，在别人恐惧时贪婪，在别人贪婪时恐惧。
4、安全边际原则。安全边际就是“买保险”，保险越多，亏损的可能性越小；安全边际就是“猛砍价”，买价越低，盈利可能性越大；安全边际就是“钓大鱼”，人越少，钓大鱼的可能性越高。
5、长期持有原则。长期持有就是龟兔赛跑，长期内复利可以战胜一切。
这就是股神巴菲特的经验，当我们在股市沉浮的时候，最好多借鉴这些经验，多学习股票的知识。
股票投资可以说是一种金钱游戏，考验的是人的智慧，而不是运气，很少有凭借运气永远赚钱，除非你赚一笔从此不再炒股，那你才是常胜将军，否则如果你们有扎实的投资智慧，你的钱还是会送回股市，能在股市中赚钱的只有少数部分人！所以要玩好这个游戏，一定要熟练掌握这个游戏规则，按着游戏规则来办事情才能不提前出局。
第三，投资于基金，风险较高，但可以做定期定额投资，降低风险。基金最大的优势就是专家理财，具有规模优势。管理基金的人都是专业人士，他们在资本市场上有着丰富的经历，由他们来代替你管理投资，无疑是一个非常放心的选择。并且，由于个人的资金总是有限的，买卖股票的成本很高，但是基金的交易额很大，一般都能降低交易成本。基金也有很多的种类，有专门投资于债券的，有专门投资于股票的，有专门投资于货币市场的，也有混合型的，就看你的风险承受能力和偏好了。
基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。定期定额的方式，类似于银行储蓄的“零存整取”，程序非常简便。客户只需一开始与银行约定一段时期（一般为一个月）内某一固定的日期，投入固定的金额申购开放式基金即可，可以申购同一只开放式基金，也可以投资一定的基金组合，申购费率在1.5%左右。每个月银行将自动从其账户中划出这笔钱，来投资事先约定的基金。可见基金的操作简单，自己费心的事情少，风险没有股票那么大，因此，很受懒人一族的欢迎。
除去这些常见的投资方式外，还有许多投资方式，丰富多彩。有的人投资于保险，像储蓄一样，在为你的生活未雨绸缪，防止未知的危险彻底颠覆你平静的生活，给你提供一个缓冲的垫子，一道安全的屏障；
有的人投资于房地产，目前有一小部分中老年人采用房地产投资，但部分购买房地产不是投资，而是给自己孩子居住，如果因为买大房子占用太多的养老金或医疗金，一旦有问题发生，则会对家庭产生重大影响。
还可以做实业，投资建厂，投资开矿等等，那样，钱财作为资本可以发挥作用的领域就更宽广了，看看多少成功的企业家，不都是白手起家，一步步成长起来的吗！
钱能生钱，钱能变钱，别让你的钱在银行里睡大觉，快点投入到合适的领域中去，为自己投资一方事业的广阔天地。理财投资的永恒话题就是“不要将所有的鸡蛋放到同一个篮子里”，银行存款也好，债券也罢，股票也行，基金也好……总之，让自己的财富放在几个箱子里，这样才会避免全军覆没的损失。不要让你现在“存银行”的习惯继续左右你的人生了。只要你主动，财富可以增值；只要你愿意，命运可以改变。将你所拥有的一切都转化为资本，这是你成为富人及成功者的可靠途径。
孪生兄弟：收益与风险
任何的投资理财都存在一定风险，只是大小的区别而已，一直以来大家都觉得把钱存在银行里是最保险的，肯定会有利息的。其实，风险无处不在。各种存款、国家债券都有风险。只是由于风险太低，所以被忽视了。比如，在存入定期存款后，将无法享受到期间利率上涨的好处。风险总是和收益成正比的，只有承担了一定风险的投资理财才可能获得满意的收益。
投资有风险，收益越高风险越大，但不投资也会有风险，通货膨胀会造成风险，少赚也会有风险。所以不要害怕风险，重要的是一定要了解你投资的品种风险度有多大，只有了解了风险度才有有效规避风险。一谈到风险，更多的人会把风险等同于损失，实际上这是一个认识上的误区。金融投资中的风险，就是一种不确定性，即每年的实际投资率相对于预期年收益率的上下波动程度，向上超出的收益和向下缺少的部分都是风险。因此，个人理财关键是学会控制风险。
一般来说，影响投资风险承受度的因素主要有以下几种：
首先是年龄。投资界有一个著名的年龄法则，一个人的风险投资可以参考“一百减年龄”的原则，就是说用（100—岁数）×100%，得出的结果就是你风险投资的最大比例。随着年龄的增长，对风险的承受能力就越低。事业刚起步者，未来的储蓄多，表示可往下摊平的本钱多，因此可以承担较高的风险。但是那些临退休或者已经退休的人来说，基本就没有多少往下平摊的本钱了，因此风险承担能力低下，最好是选择稳健的投资方法。
其次是家庭情况。一个人有了家庭，那么他就要承担一定的责任，要养活一家人的生活，还要为儿女的教育基金做准备，还要为家庭的保险等等做准备。如果你的工作稳定，事业蒸蒸日上，收入一天比一天高，那么你就可以大胆地进行投资，但是如果你都是面临下岗，或者只是打打临工的类型，三天两头等着失业，那最好还是投资稳健一些比较好。如果你的家庭负担重，例如家里有个长期病重的老人，或者刚刚新婚，打算买房买车的，这个时候的投资如果太冒失，那是很危险的，这样的人风险承受能力是不高的。
第三是自身的的风险偏好及态度。一般来说，人的风险承受态度有几种，那就是冒险型的、积极型的和稳健型的。怎么理解这几种人的区别呢？最著名的莫过于和信企业集团的辜振甫与辜濂松的故事，他们一个是集团会长，一个是台湾信托董事长，辜振甫的长子—台湾人寿总经理辜启允非常了解他们，辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。他说：“钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放进辜濂松的口袋就会不见了。”因为辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来投资。结果是：虽然两个人年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔辜振甫。
将金钱投入到经济中去，投资的途径有多种选择，收益不同，风险也不同，就看你自己是一个怎样的投资者，想选择一个什么样的方式。要是你从不涉足博彩，那么你可能你一个风险厌恶者，你宁愿选择一些收益固定的投资方式；相反，有些人可能就非常偏好风险，他们喜欢有刺激性的结果，为了追逐高收益，他们宁愿承担不名一文、倾家荡产的风险；还有一些人，他们不想这两者那样极端，他们既可以适当承受风险获得收益，也不愿意铤而走险孤注一掷。所以在准备好了钱进行投资之前，请先搞清楚自己究竟是哪一种人，这将直接涉及到你选择什么样的投资产品。
认清了风险受什么因素影响、弄清了自己属于哪一类风险类型的人之后，需要做得就是尽可能降低风险、提高收益了。理财的一个重要作用就是在既定的收益水平下尽量降低风险，或者在相同风险程度下尽量提高收益率，因此认清理财产品的风险，按照自身可接受的风险水平进行合理选择是理财的关键。想要很好地理财，就要适当地学会怎么降低风险，学会一些小技巧，给自己的投资以最小的风险带来最大利润。
首先是要增加专业知识。理财是一项专业性很强的智业，它涉及到银行、证券、保险、信托、基金、房产等众多领域，理财不但需要具备广泛、系统、专业的金融知识，而且需要通晓各种金融商品和投资工具，具备随时掌握国际国内金融形势的条件和综合素质。
其次还要端正理财理念。家庭理财必须树立科学的理念，做理智的投资人，做理性的投资人。要熟悉金融法规政策，增强自我保护意识。在投资前须将短期内必须偿还的负债还清，如信用卡透支款项、消费性贷款等。投资不要盲目跟风，对已选定的投资产品组合要有正确的心理预期。不要受短期市场波动而做出较大的调整。
第三是要有识别风险能力。识别风险是进行风险预测和衡量的基础和前提，只有关注影响理财的各种因素变化并加以评估，才能保证风险损失在没有出现前就加以防范，即使真的出现了风险也能有效应付。
第四就是要做好长期投资的准备。风险补偿一定是在一个相对长的时间内才会体现出来，理财是长期的行为，要以长期投资心态来对待理财产品。一年两年投资成功的行为不能算是一个很会理财的人，需要持续进行下去，让它成为一种生活习惯，只有把时间拉长，才能看到明显的效果。
风险与收益是经济领域的孪生兄弟，任何时候你都不可能找到没有风险、只有收益的投资对象，你只能尽量预测风险、避开高风险和不确定性，获取尽可能高的收益。这是一个权衡，需要你有理性的分析和定见，还需要一定的专业知识。只要你用功夫，就一定能够平平稳稳的获得收益。
选对保险，抵御高风险
人们不知道自己是否会身患疾病、是否会发生交通事故、是否会意外死亡或残疾，是会加薪抑或失去饭碗，每一件未知的事情都令人担忧。总的来说，在人的一生中，将面临几个大风险，这些风险不可避免地会给人们带来各种伤害。
我们总是面临这些不可能消除的风险，也不能预测到风险的存在。我们能做的就是风险的转移，把它转移到保险公司去，对保险进行管理，风险管理是指通过对风险的认识、衡量和分析，选择最有效的方式，主动地、有目的地、有计划地处理风险，以最小成本争取获得最大安全保证的管理方法。
在现在的市场，保险有很多种，大概分为两大类，一个是投资性保险，另一外一种就是我们的保险。主要来说，为以下几种，意外伤害保险、医疗保险、养老保险、失业保险、机动车辆保险、投资连接保险、分红保险、万能保险……
1、意外伤害保险
意外伤害险，是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、死亡时，按照约定给付保险金的人身保险，通常包括丧失工作能力、丧失手足或失明、因伤致死及医疗费用等给付。
伤害必须是人体的伤害，人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为保险对象。
伤害必须是意外事故所致，是指外来的剧烈的偶然发生的事故。只有同时具备“外来”、“剧烈”、“偶然”三个条件，才能构成该合同的保险事故。
2、医疗保险
医疗保险是指被保险人在保险有效期间，因疾病所导致的各种医疗费用，或因疾病所致残废或死亡，保险公司依照合同的规定，给付赔偿的一种保险。
人吃五谷杂粮，受到风吹日晒，难免就会生病，大大小小的疾病让人痛苦不堪不说，还要支付巨额的费用，不是每个家庭都有那么多钱可以临时拿出来的。有医疗保险作为后盾，一切生活都可以安心许多。
3、养老保险
养老保险，说白了就是在你到法定退休年龄后可以领到退休金的保险。为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。据预测，到2035年，60岁以上的人口将接近4亿，占那时总人口的27.5%。到那时，一对夫妻将要供养8个老人。因此，养老保险必须引起大家的重视。
一般来说，当你和公司签订合同的时候，都要给你购买养老保险，这是法律性的东西。人不可能永远不退休，当你退休在家的时候，只有靠养老保险才能经受得住家庭的变化。
4、失业保险
失业保险是职工在暂时失去工作或转换职业期间，没有经济收入，生活发生困难时，由政府提供物质帮助的一项社会福利制度。政府建立失业保险基金，并以税收优惠的形式负担部分费用，职工和用人单位按工资收入的不同比例，按月向社会保险经办机构缴费，职工失业后，可持有关证明，向当地劳动就业机构申请领取政府的失业救济金。
失业、下岗，这些词在今天已经不再陌生了，2003年我国失业人数就有800万，大学生毕业就意味着失业的事情也不是怪事了，因此在这样的现实中中，没有一份失业保险作为后备，怎么生活呢。
5、机动车辆险
小车已经是很多家庭都有的了，随着生活质量的提高，需求也在提高，有些人家还不止一辆车。但是在这个乐观数字的背后，也要看到每年的车祸数量也在增加，为自己和车辆增加一个保障是刻不容缓的。
机动车辆保险由基本险和附加险组成。基本险包括：车辆损失险、第三者责任险、乘客座位责任险、驾驶员座位责任险。
附加险包括：全车资抢险、无过错损失补偿险、自燃损失险、前后挡风玻璃单独爆裂险、新增加设备损失险、不计免赔率特约险、免税车辆关税责任险、承运货物责任险等。小康家庭要根据家庭的实际需求，选择相应的险种，从而最大限度地保障车辆与家人的利益。
以上都是属于非投资的保险，当然这样的保险还有很多，在这里就不一个一个列举了，风险是不可预测的，只能最大程度地预防却不能杜绝，只有做好了保险方面的准备，才能让损失降低到最小。
6、投资型保险
投资型保险兼具投资理财和保险保障的双重功效，同时可以免交利息税，既能满足居民资产保值增值的需求，又能为居民的家庭财产和人身提供保障，因此受到青睐。不过，如何选择确有讲究。
这里面有几种，投资连接险，分红保险，万能险。
投资连结险在投资回报上，主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关。保险公司资金运作得好，经营效率高，投保人就能获得较好的收益。也就是说，保险公司与投保人利益均享，风险共担。平安世纪理财、新华人寿的“创世之约”个人终身寿险、光大永明人寿都属于投资连结保险。
分红保险在养老和储蓄方面是个很好的选择。它集保险和投资功能于一体，基本上按期返还，甚至还会有分红。平安“千禧红”、“鸿利”属于分红保险、泰康人寿的“世纪长乐”属于终身分红保险。
万能保险与其他投资型保险不同，其投资金额只是保户所交保费的一部分。保险公司要在保费扣除各种费用后（如保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费），再拿剩下的钱进行投资。
其实，保险还远远不止这么多，细分到每个细节都会有相应的保险，并不是每一种都要买的，不是每一种保险都是对你有意义的，要学会挑选。
以前面的医疗保险的例子来说，有位姓陈的老人今年70岁，买了医疗保险，一年前患老年性白内障致盲。当得知当地一家眼科医院为基本医疗保险定点医院后，决定来此眼科医院眼科接受手术。院长采用国际最先进的小切口超生乳化术，亲自为老人实施了白内障摘除及人工晶体植入手术，术后第二天老人的视力一下子提高到了0.5。而老人由于享受基本医疗保险，总费用的2515元，个人仅支付费用639元，占所有费用的四分之一。
理财规划的目的是合理配置资源，实现理财目标。如果其中没有保险的部分，那么一旦发生风险，就可能导致收入减少、支出增加或者资产减少，使家庭经济发生巨大变动。保险能部分弥补风险所带来的损失，减少家庭经济状况的变动幅度，从而使家庭财务能长期健康地运行。因此，正确的购买保险，给自己的生活加以保障，是明智的举措。保险防止了风险发生后的无所适从，让我们的损失降到最小，也让我们的生活有了保障，这是生活里面必不可缺的工具。
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