从纵向理财环节看，有筹资风险、投资风险、消费风险（如攀比消费导致的入不敷出）、分配风险等；从横向资本结构看，有民间借贷风险、证券投资风险、偿债风险（含担保风险）、实物财产的损失风险等；从构成内容上看，有家庭成员遭受伤害或死亡等引起的健康风险、失业风险，汇率风险、利率风险、政策风险和自然风险等。当然，还可以对各类理财风险中具体风险进行再分类，如证券投资风险可分为投资企业财务风险、管理风险、行业风险、市场风险、流动性风险及经济大势变化风险等。可见，居民理财是在风险“网络“中进行，这使居民理财面临着极大的不确定性。下面将理财中存在的一些典型风险略加分析：市场风险：以股市或房地产市场为例，市场的价格波动往往会使持有的股票或房地产价格随着起伏，造成损失。除了股票、房地产以外，公司债券和其他投资性较高的投资，受这种风险影响很大。财务风险：投资股票或债券，会因为公司经营不善，使股票价格下跌或无法分配股利，或使债券持有人无法收回本金和利息，又或是业主收不到租金。总之，就是投资无法带来预期的收益。管理风险：是指需要花时间、精力进行管理。买幢房子来出租，就涉及这种风险。
另外，股民经常担心在管理不善的证券公司里遭到暗算，此时这种风险就相当高了。利率风险：如前不久的储蓄利率上升，会打击股票、债券、物业的价值。对债券投资人的影响最大。但如果有储蓄存款、外汇存款等，可在一定程度上降低利率上升带来的风险。对负有贷款债务的人而言，利率上升会使利息负担增加；对靠利息收入谋生的人而言，利率低会使收入减少。通胀风险：有时你的投资在数字上看，是赚到钱了，但是如果通货膨胀率超过获利回报率的话，金钱上购买能力的损失还高于利润上的收益。要避免通胀风险吞噬你资金的购买力，就一定要在理财组合里面包括一些专门在通胀期会升值的投资项目，比如物业、股票等，而另外一些理财组合如现金存款、债券等可能会出现追不上物价指数的现象。不过只要把资金作适当的分配，拉上补下，仍然不致有损失。经济大势变化风险：经济有盛有衰，循环不息。经济景气的时候，物业、股票、收藏品、部分期货甚至贵重金属都会升值。不过经济不景气的时候，拿着现钱和债券就更有利，而股票，物业都会跌价。一个完善的理财组合，应该包括不同的投资项目，分散投资可以减低经济循环风险。
行业风险：有时经济本身景气，但某些行业却越来越萧条。就算内行人以专家身份也一样因看不清楚前景而惨败。作为局外人，就更加不要集中投资在一两样项目上。要分清哪些是“朝阳行业“，哪些是“夕阳行业“，才能有好的投资前景。流动性风险：指投资无法在需要时适时变换为现金。银行存款、债券和多数股票一般都可以很快变现，所以流动性风险较低，但是房地产和一般私人收藏品就不易变现，流动性风险较高。金融投资有两个风险频发区，这里的风险频发是指进入这两个领域进行投资理财的人比较多，所以，市场一有风吹草动，就会有不少人跌进去。1．证券市场的风险对投资者进行风险教育的一个重要方面，就是要告诫投资者，进入证券市场可能会遇到的风险，这些风险主要有：市场价格波动风险：无论是成熟股市，还是新兴股市，价格波动风险都是存在的，因为波动是股市的本质特征，是不可避免的。但在新兴股市，价格波动大，风险也大。在大的价格波动中，盲目的股票买卖往往给投资者特别是短线投资者带来巨大损失，尤其是在高位跟进的个人投资者可能长期得不到解套减亏的机会。
上市公司经营风险：证券市场交易的股票本身没有使用价值，仅仅具有交换价值，其交换价值大小由上市公司的经营业绩决定。然而，上市公司本身的经营是有风险的，经营业绩有很大不确定性。在我国，亏损的上市公司不乏其例，净资产收益率达不到同期银行1年期存款利率的更不是少数。这将直接影响其股票的市场价格。有的上市公司公布业绩后，股票价格连续几个跌停板，就是上市公司经营风险造成的。政策风险：政策风险在新兴股市表现得尤为突出。首先作为新兴市场，从试点到规范运作，有一个政策、法规出台和调整过程。每一项政策、法规出台或调整，对证券市场都会有一定的影响，有的甚至会产生很大的影响，从而引起市场较大波动。其次，经济政策调整，如银行利率的提高或下调、产业或区域政策的调整，税率的变化等，这些经济政策调整的本意不是针对股市的，但对股市却有较大的影响，股票价格有可能出现较大幅度的上涨或下跌，政策风险也就显示出来了。2．外汇理财的风险高利润常常伴随着高风险，金融衍生产品业务比较突出的特点就是操作复杂，资金流动隐蔽，世界上许多著名的银行都曾因金融衍生业务蒙受了重大的经济和名誉损失，乃至破产倒闭。
轰动世界的英国巴林银行倒闭就是一个典型个案，因其在新加坡投资日经225指数期货失败，损失13亿美元，宣布破产。投资者选择了外汇理财，就意味着为了相对高的收益，放弃了提前支取和质押的权利。而这个收益是否达到预期值，又受到诸多因素的影响。风险首先来自美元升息。目前央行制定美元小额存款利率的依据，是美联储的基准利率。美联储2000年开始对美元降息，根本目的是刺激国内经济。从消费者支出上升、制造业复苏等方面看，美国经济反弹的迹象都比较明显。随着前不久美联储升息，据预测，美元仍可能继续提升利率。而美联储升息，我国央行一般也会相对调高国内美元存款利率。美元利率一旦上升，外汇理财产品相对高收益的优势就不复存在，甚至可能不如普通存款收益。其次是美元贬值。很多人意识到了，以前将美元闲置在账户里有可能会贬值，于是想到理财。但他们忽略了另一个重要问题--即使他们的钱投入了外汇理财产品，却依旧是美元，一旦人民币升值，如果到期想兑换成人民币仍然有很大的汇率风险。
“月光族“：理财高风险人群超前消费是一个个性化的选择，尤其是对于年轻女性来说，要做“负翁“需要先衡量自己的能力，看到自己财务各方面的优势和劣势，做到一个“注意“，两个“预计“。需要特别注意的是自己心理承受能力和财务承受能力。这两个方面分别从主观和客观决定了自己是否适合做“负翁“。如果面对压力无所适从、焦头烂额，或者自己的财务已经是不堪重负，只是一味地盲目赶时髦，负债就将成为一个巨大的负担。要合理预计自己的创造收入能力，综合评估自己增收能力的潜力。如果经过多项因素的自我考核，确实对于未来的收入和收入的增长很有信心，就可以大胆做“负翁“。而一旦自己的收入出现不稳定，预期收入没有一定比例的增长，就会带来沉重的财务压力，个人和家庭甚至因此背上了沉重的包袱，有些甚至徘徊在破产的边缘。因此要合理预计自己创造收入能力，综合评估自己增收能力的潜力。要充分预计“负翁“的种种风险，积极预料可能带来的最坏损失。有了充分详尽的风险预计后，要根据具体状况做一些保险的安排，做到未雨绸缪。一旦自己“负翁“生活出现任何一个环节的问题，也能够处事不惊、从容应对，保障自己和家庭的财务安全。
如何防范投资理财风险？如果你退休了，每年就得花一点时间考虑一下：如果你5年内都不能去动用你的股市投资，那将如何支付你的生活费用？最近股市低迷的表现让人明确感到，股市有可能处于长期下行状态。你不希望因需要现金而在市场低谷时期被迫抛售股票。如果你尚在工作呢？你应该拟定一个计划，设想如果你6个月都拿不到工资该如何应付。有可能为了支付生活费用而花光你的支票账户，或出售你的投资，或以你的房产作抵押借款。收入愈多，接受风险能力愈强；收入愈低，风险的接受能力愈弱。但接受风险并非消极被动承受风险，而是应最大限度地减少风险损失带来的不利影响，可以定期按比例提取一定的资金建立理财风险基金，也可采取“自保“方法以增强承受风险的能力。“自保“的含义就是自我设定保护。控制风险但不排斥风险原则。有些人对风险有一种本能的厌恶，认为存银行最保险。风险不可怕，可怕的是意识不到风险。理财风险是可以控制的，当面临理财风险时，要严阵以待来化解危机：对风险进行预测：家庭投资要仔细计算一下家庭的收入、现金、实物资产以及金融资产，分析各自的投资风险。
只有认清各项理财的风险，才能减少风险。回避风险：在决策时发现某方案有高风险可否定该方案，如：不购买信用条件不好的企业债券；做好防火、防盗工作，妥善保管信用卡、存单密码；在借给他人款项时要充分考虑到对方的偿还能力和借款用途，对用于赌博、吃喝享乐、违规违法经营借款不应借出；在实施理财方案中，发现不利情况时及时中止或调整方案以回避损失。降低风险：降低风险按过程来说，有事先控制和全过程的控制，如：对投资金额、成交价格、成本费用设定界限，不得突破；对于合理的民间借款要签订书面协议，要素要齐全，一旦违约，及时催收，如发生纠纷，可以向法院提起诉讼；不轻易为他人提供担保或抵押。为他人提供担保，其实质就是依法认同自己是第二债务人，要负连带责任。转嫁风险：对保险有不正当的认识，就是把保险主要作为投资工具，而忽视保障作用。如果缺少保障型险种的话，家庭收入创造者一旦出现伤病死亡，家庭经济就会崩溃，买房、留学等梦想就无从实现，贷款买的房子也可能被银行收回，可谓雪上加霜。买保险的本质就是花钱转移风险。
如果某个意外事件发生，给你的财务带来的影响对你的生活品质带来太大改变，是你不能接受的程度的时候，购买保险就能找到为你买单并带来财务稳定的人。记住，有些风险带来的财务波动太大，比如重大疾病、意外死亡等，最好转移给保险公司。买保险要注意给付条件是不是你担心的条件，否则就不能雪中送炭了。减少债务和为债务投保：如果有足够的支付能力就尽量减少债务，因为意外发生的时候，债主并不会心慈手软，信用卡的债务、购楼购车的债务都是受法律保护要定期偿还的。同时，每增加一项负债，就等于增加了风险暴露程度，相应的保额就要提高，也就是说，你要多付一点保费，让保险公司在意外发生的时候为你的债务买单。偿债风险：对偿债风险而言，借入资金的总量和结构一定要与未来现金流入总量和结构相适应，避免还债期过于集中和还债高峰出现过早，创造一个较为宽松的外部环境。而且借入款项要做到短期融资短期使用，中长期融资中长期使用，特别是在住房按揭贷款时要合理规划。
把风险分散开：应注重资产结构的优化组合，主要可采用分散投资资金的方法，也就是我们常说的“不把全部鸡蛋放在同一个篮子里“，尽量地将投资风险分散在几个不同的投资上，以便互补。一个慎重的、善于理财的家庭，应把全部财力分散于储蓄存款、信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间。这样，即使一些投资受了损失，也不至于满盘皆输。有关专家建议，最适宜普通家庭闲余资金投向的比例是：40%的资金用于银行储蓄；30%的资金买债券；10%的资金买股票；10%的资金买保险；10%的资金用于其他投资。风险补偿：这是对家庭投资已遭受损失后的一种补救方式。家庭应从投资收益中定期按比例提取一定的资金，建立风险损失准备，对风险进行补偿，稳定家庭生活。不少职业女性也希望对自己已有资产进行一个行之有效的利用，许多人对股票基金跃跃欲试，也有不少人希望通过买楼、开商店等为自己在商海中赚进人生的第一桶金。连日来，记者采访了多位进行投资理财的职业女性，把她们的经验告诉读者，希望能对你制作理财方案有所帮助。而理财专家也提醒白领女性，投资有风险，投资前一定要做好市场调查，谨慎入市。
目前的市况，虽然后市看好，但仍不能掉以轻心，大盘随时的调整都将影响投资者的投资理财行为，在这个风险与机会并存的阶段，稳扎稳打的投资方式也许更为适合目前的市场环境。本周来看，银行、基金、保险市场都有热点呈现，多元化的投资趋势愈来愈明显，投资者不妨合理配置，在“红五月“来个漂亮的“稳中求胜“。银行市场销售渠道受限，逐渐进行客户分层。据第一理财网分析，在经历了一系列风波，银行理财产品“改头换面“后，上周又发生了一些新的变化。据悉，按照银监会的规定，日前各银行已经暂时关闭了银行理财产品在网上银行、电话银行上的销售渠道，让理财产品从渠道销售上受到了非常大的限制。人民币产品仍然居多。数量上，据统计，5月份至今已经发行134款银行理财产品，其中人民币理财产品为84个，仍占据绝大多数。“打新股“类理财产品也因大盘股发行数的减少等市场原因未有新品上市，而作为稳健投资的“信托类“银行理财产品数量倒是不少，依旧受到广泛关注。其次为美元理财产品，发行量为27只，其他币种的外汇理财产品则发行量极少。
这些产品中，浮动收益类理财产品共计90个，占比67%；固定收益类理财产品44个，占比33%。另一方面，据观察，目前各家银行网点也不再以理财产品为重点宣传对象，信用卡、第三方存管等业务则重新被包装进行宣传与营销。即使投资者要购买理财产品时，也会首先被要求阅读风险提示说明，并填写客户风险评估表，以确定你的风险承受能力。这也导致了一部分投资者对银行理财产品望而生畏，转投其他投资品种。而另据统计，从目前在售的银行理财产品所针对的发行对象中也可以看出，银行正在逐步进行客户的分层销售，一些浮动收益类的银行理财产品因为“零收益“等风波影响已经辉煌不再，但仍有些风险承受力强的客户需要高风险产品，因此针对不同客户推出不同理财产品也成为目前银行理财产品发行的另一表现。如此一来也可以避免银行产品越发越少或越发越单一的局面，对银行对客户也是好事一桩。基金市场募集期延长，长期投资占主流。银行理财产品销售渠道受限，对基金，从销售方面来说应该是利好的消息。但近期基金市场上，却出现了“延长募集期“。
即便是基金发行开始重新走上正轨，股票型、偏股型基金又重新开始受到关注，但市场仍旧难免出现了“滞销“的现象。虽然上周第一理财网监测显示出偏股型、股票型基金申购量增多，但大部分的“基民“显然是冲着“抄底“而去。基金定投十分活跃。 据第一理财网基金产品库统计，1~4月份共计发行基金产品33只，发行上呈递增趋势，4月份发行最多，达14只。基金类型上，债券型基金和股票型基金各13只，混合型基金5只，基金系QDII发行2只，数量虽不少，但发行情况并不乐观。据调查，在各销售基金的网点、渠道中，基金定投办理的情况倒是十分活跃。大部分的基民在经历了震荡市后，投资也愈加理性了，选购基金时，考虑的因素亦在增多，以长期投资为目的而选购基金的基民占大部分。买基金时考虑组合搭配的基民比例也明显增多，显然一轮大跌之后，投资者的思路也开始逐步成熟起来！另第一理财网据此分析，目前市场上一部分基民由于担心风险而青睐于新基金和债券型基金，但老基金则普遍受到老基民的关注。
此外，据调查，投资者关注基金也主要以基金公司业绩、基金公司品牌等为主，一些大牌基金公司旗下由知名基金经理操盘的“明星基金“显然要比业绩不佳的基金公司基金受欢迎。相信下一阶段，基金销售强者恒强的局面也将更加明显。新基金销售逐渐复苏。消息面上，在主营业务高速增长和股票市场投资收益丰厚的双重因素影响下，市场越来越暖的现象已经渐渐明朗，新基金的销售也逐渐呈现复苏迹象。目前在售中的基金共有18只，各种类型都有，分别通过中国银行、农业银行、工商银行等网点发售，并以平衡型、债券型、股票型居多，一只保本型基金--国泰金鹿保本基金亦在售，期望配置低风险基金的基民不妨关注。第一理财网建议投资者在这样的回暖行情中更应该相对地理性投资，不要盲目追高，现在持股待涨或观望是比较合适的选择，在即将步入4000点的点位中，合理配置尤其重要。选择上，不妨考虑配置一些即将发行的风险与收益介于债券型基金和股票型基金之中的平衡型、混合型基金。
保险市场据第一理财网统计，1~4月份保险产品共计有53只新品面市，大部分为一些健康医疗保险，5月份起，市民投保选择上，确实发生了很大的变化，尤其是投资型保险，从本周开始渐受关注，成为既可分担风险又可理财投资的不错选择，可以帮助投保人有效分散投资风险，对抗人身风险的同时实现理财目标。对此日前第一理财网保险频道也进行了一项2008年二季度的保险民意调查，调查显示，选择投连险的消费者占据32.80%，其次为人寿险占26.80%，说明目前投连险在人们保障投资的意识中越来越重要了。建议选择投连险、分红险。从目前行情走势和市场数据来看，大盘相对震荡的局势还会持续，所以，现在盲目地追高或是冷眼观望已经不太适合了。与其这样，在稳健投资的同时倒也可以选择一些能够相对分散风险的其他理财产品，诸如投连险，分红险等。在对一季度保险产品的同比增幅中可以看出，一季度投连险增幅最大。5月份保险新品中，中德安联人寿推出的两款新投资连结险可适当关注。
两款产品都提供了月交、年交两种交费方式，并特别设置了自动平衡投资比例功能，客户只需根据自己的财务目标、投资偏好确定账户资产配置比例，中德安联在每个保单周年将自动按客户设置的比例重新分配各投资账户的投资金额。此外，该产品账户价值免费领取，是业内少有的不收取退保手续费的产品，客户可以在任何时间，轻松变现享受投资收益。小额险适合普通家庭。可能在大部分投资者看来，保险的主要功能还是在于保障，并不愿意将其作为主要的投资品种。本周市场上泰康人寿倒是推出了一种小额投资保险，首次将门槛降至500元，享有4倍意外身故保障。据了解，以往市场上分红险和万能险的起步价通常在1000元和5000元左右，这类小额稳健型保险产品，主要针对县域和城市普通收入家庭的保障及理财需求，不妨关注。事实上，目前这种波动市况中，投资尤需理性，在挑选各类理财产品的同时，如果能有效分散风险，同时合理地运用多元化的理财方式及合理的投资组合，也不失为一件乐事。
近年来，随着百姓家庭收入的不断增多和投资渠道的不断拓宽，家庭理财呈现出多元化格局。一些家庭不仅有了储蓄存款，而且还玩起了股票、炒起了外汇等。然而，不少百姓把理财当成致富的门路，其实这也不尽然。理财绝不是暴富的途径，任何投资都是机会与风险共存的，我们不能只看收益不看风险，所以百姓理财应把规避风险放在首位。家庭理财如何应对风险一是书中采金。理财是一项专业性很强的职业，它涉及银行、证券、保险、信托、基金、房产等众多领域，理财不但需要具备广泛、系统、专业的金融知识，而且需要通晓各种金融商品和投资工具，具备随时掌握国际国内金融形势的条件和综合素质。读书看报是最容易掌控和实现的，亦是成本最低的生财手段之一。没有时间读书看报是跟钱过不去的最让人可惜的表现之一。读书看报可以提高效率和判断力，效率、判断力可以为行动赢得时间，而“时间就是金钱“。
对百姓来说，为实现低风险、高报偿的理财目标，就要积极通过读书看报或网络了解与理财相关的背景知识，诸如社会宏观经济环境、公司环境、银行存款、股票、债券、保险等理财工具的特点、种类、功能，还要掌握风险决策的定量与定性分析方法，理财运作技巧等。只有有知识才能保证理财决策的科学合理。二是端正理财理念。家庭理财必须树立科学的理念，做理智的投资人，做理性的投资人。首先是要熟悉金融法规政策，增强自我保护意识。在投资前须将短期内必须偿还的负债还清，如信用卡透支款项、消费性贷款等。其次是用于投资的钱短期内不会动用。用作投资的钱一般要确定不是生活急需的，最好是近几年内不会动用的钱。再次是投资不要盲目跟风，对已选定的投资产品组合要有正确的心理预期。不要受短期市场波动而做出较大的调整。最后是要有识别风险能力。识别风险是进行风险预测和衡量的基础和前提，只有关注影响理财的各种因素变化并加以评估，才能保证风险损失在没有出现前就加以防范，即使真的出现了风险也能有效应付。三是委托专家理财。近年来，各种基金、银行理财产品越来越成为百姓投资理财的选择。
专家理财最大的好处是在风险识别和控制上要比普通百姓强得多，对于自己没有时间或知识不足的家庭来说，选择专家理财无疑是明智的。以基金为例，沪深股市2004年是实足的弱势，虽然基金因此亏损面有所放大。但在具有可比性的97只股票型基金中，仍有39%的基金全年回报率为正值，所有的股票型基金净值回报率都好于同期上证综指的表现。可见专家理财是优于百姓理财的。而人民币理财产品更是银行凭借其宽泛的金融渠道和专业知识，代理百姓投资，从而可以取得稳定且高于存款的收益。不过，百姓放在银行的储蓄存款即使遭遇银行倒闭也可以不受任何损失。而委托理财产品是银行、基金等以受托人的身份对集合资金进行投资，因此就不可能对投资者承诺保底收益，而银行、基金在破产的时候，投资者也不会得到全部的赔偿。四是求保障才保险。买保险的本质就是花钱转移风险。如果某个意外事件发生，给你财务带来的影响会对你的生活品质造成过大的改变，且是你不能接受的，提早购买保险就能找到为你买单且能够求得你的财务稳定。购买保险要注意给付条件是不是你担心的条件，否则就不能雪中送炭了。
深悉保险真谛的业界人士常说，中国人的第一张保单应该是保障型保单，此后才考虑投资理财型保单。针对人们很难扭转的消费习惯，保险公司纷纷适时加大了理财型保险的开发，在保障基本的保障功能的同时，加强理财功能，在一定程度上弥补了消费者不良消费习惯带来的影响。但有关专家还是强调百姓购买保险应先满足基本保障，再考虑投资。随着我国保险市场的全面放开，保险主体迅速增加，市场竞争将不可避免，而竞争的最终结果就是优胜劣汰。除竞争外，管理不善也会使保险公司陷入困境，这反映出保险公司经营的风险性，当引起注意。为此，投保时先对一些保险条款作必要的了解，然后多咨询几家保险公司进行综合衡量，则可在一定程度上避免被误导。五是慎入股市。美国100年牛市下来，市场仍有投资者7亏2平1赢的说法，对大部分人来说，股市本来就是一个少数人挣钱的地方。而在一个被割裂的市场里，这样的情况可能更突出。中国股市一开始就定位为融资功能，并通过高价的IPO增发配股，而给投资者的回报却少之又少。
据统计，中国股市成立十多年来，共发行了1378只股票，股民投入股市的资金有两万多亿，而股民的亏损却在50％左右，也就是说，股民已经亏掉一万多亿了。最近有人算过这样一笔账：假设我国股市自存在的那一天开始，有一个人购入了所有发行的股票，并且不买不卖一直持有到今天。扣除新股首日涨幅计入指数的数据，目前股市的真实点位早已在1000点之下。国内股市的结构问题，也即所谓的系统风险，主要是股权分置与全流通问题、作空与对冲机制缺位、市场多元化不够、倒闭机制和监管惩罚机制缺陷等。六是关心宏观经济。百姓理财与宏观经济走向非常紧密，比如宏观经济的谷底和谷峰都会对宏观调控和国家的宏观经济政策产生影响，进而会影响到利率、汇率以及财政政策的变化，最终影响到百姓理财。所以百姓理财一定要关心宏观经济走向，以证券市场来说，有“先看政策，后看技术“的说法，而对于中国的股票市场而言，这句话尤为重要。由于中国股市的先天不足，政策市一直是主导股市的命脉。再从利率的角度分析，2004年10月29日的央行加息，并没有转变存款已是“负利率“的现实，人们的投资选择依然没有太大的变化。
但是，在美元持续升息的背景下，央行的这次加息更加确定了市场的预期与推测，由此拐点可以推断从2005年开始将进入加息通道，投资品种的利率风险将凸现。在这种情况下，投资应以短期品种为主，比如储蓄、国债等，以增强资金的流动性，减少投资的机会成本。七是应因人而异。家庭理财如果能从实际出发、取长补短，因人、因时、因产品而异，则投资成功的概率就会提高。结合自己的职业或兴趣爱好，敢冒风险的人投资股票，相当稳重的人投资国债，脚踏实地的人投资房地产，信心坚定的人选择定期储蓄，井然有序的人投资收藏，百折不挠的人搞期货。
每一种投资方式都有一定的时效性。只有分析现今的形势，选择与其丝丝入扣的投资方式，才会取得令人满意的结果，循规蹈矩，一成不变只会把事情搞糟。同时，在人生不同阶段要选择不同的理财方式。年轻人可以把大多数资金投资在高风险高回报率的项目上，进入中年后，应及时加入社会保险体系，而上了年纪的人则适当选用储蓄和国债。任何一只投资产品的推出，都有一定的市场基础，都是在一定环境下的产物。拿基金来说，开放式基金由于费率因素的影响，比较适宜做中长线投资；而封闭式基金由于和股票较像，不同形势下有不同的应对方式，短线、中长线都可以考虑。
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